Монте-Карло модельдеуі тәуекелді бағалауға мүмкіндік береді
Зейнеткерлікке арналған типтік Монте-Карло симуляциясы бес айнымалыны қамтиды:
- Портфельдің мөлшері
- Портфельді бөлу
- Жылдық табыс алынып тасталады
- Алынған табысқа инфляцияның өсуі
- Уақыттың көкжиегі
Модельдеу осы айнымалы мәндерді есепке ала отырып, портфельдік кірістің ықтимал комбинациялары бойынша нәтижелерді тексереді. Сіз жұмсауды, инфляцияны, уақытша көкжиегіңізді және жыл сайынғы ақысын өзгерте аласыз және бұл сіздің табысқа жету ықтималдығына қалай әсер ететінін көруге болады.
Монте-Карло симуляциясы сіздің зейнеткерлік жоспарыңыз үшін маңызды болып табылады
Бұл модельдер маңызды, өйткені сіз болашақ портфельдің қайтып келетінін біле алмайсыз. Тарихи деректерге қарап, қорлар мен облигациялардың кірістілігі 20 жылдық қайтару кезеңдерінде әртүрлі болуы мүмкін екенін көре аласыз.
Бес немесе 10 жыл бұрын немесе сіз не істегеніңізден гөрі жұмыс істемей қалған басқа зейнеткер сияқты бірдей бөлу әдісін қолдануға болады. Сіз бірдей таңдау жасасаңыз да, мүлдем басқа нәтиже аласыз. Бұл жүйелі тәуекел деп аталады.
Монте-Карло модельдеуі сіздің нәтижелеріңізді нарықтық кірістердің кең жиынтығымен тексереді және әдетте олар сіздің табысқа ықтималдығымен жауап береді. Зейнеткерлікке шығу мақсаты табысқа жетудің үлкен ықтималдығы болу болып табылады, ол байлық пен активтерді жинақтауды қалайтын кішігірім адамнан гөрі өзгеше.
Кәсіби мамандар пайдаланатын қаржылық жоспарлаудың көпшілігінде Монте-Карло симуляциясының кейбір түрлері бар. Сондай-ақ, икемді зейнеткерлік жоспарлаушы ұсынған онлайн-құрал сияқты тегін пайдалануға болады.
Монте-Карло симуляциясының нәтижелерін түсіну
Қаржы Logix-тің қаржылық жоспарлау бағдарламалық жасақтамасы тегін сынақ ұсынады, осылайша сіз аяғыңыздың дымқыл болуын және немен айналысатындығын біле аласыз. Ол Әлеуметтік қамсыздандыру немесе зейнетақылық кіріс сияқты басқа айнымалы мәндерді қамтитын талдауды қамтиды.
Бұл сынақ корпусында төмендегілер қарастырылады:
- Зейнеткерлікке шықпайтын шоттарға 300 000 АҚШ доллары көлемінде инвестиция
- Зейнетақы шоттарындағы 700 000 АҚШ доллары
- Жылына 3 пайызға артып, инфляциямен күресу үшін 80 мың доллар тұратын (салықтарды есептемегенде) бір жылға арналған шығыстар
- 2015 жылға дейін 2047 жылға дейін зейнеткерлікке шығу уақыты
- Инвестицияларды орналастыру: 5 пайызға қолма-қол ақша, 55 пайыздық облигациялар және 45 пайыздық қор индекстері
- Күтілетін зейнетақы жылына 24 000 АҚШ долларын, ал әлеуметтік қамсыздандырудың пайдасы шамамен жылына 10 000 АҚШ долларын құрайды.
Нәтижелерге сәйкес, бұл адам 2047 жылға дейін инфляцияға түзетілген кірістің жылына кем дегенде 80 000 АҚШ долларына жететін сәттілікке қол жеткізді.
Жоспардың сәтсіз болған уақытының 5 пайызы туралы не деуге болады? Бұл жағдайда ол бұл адамның өмір салтын өзгертуге келмейтінін және зейнеткерлікке шыққанның ақшасын жұмсауды дұрыс деп есептейді.
Сіз зейнеткерлікке шыққаннан кейін жоспарыңызды үнемі сынап отыруыңыз маңызды, себебі сіз сәтсіздікке ұшырау ықтималдығы артып келе жатқанын алдын-ала анықтай аласыз.
Салық ескертуі
Егер зейнетақы шоттарыңыздағы $ 80,000-нің $ 50,000-ін алып тастасаңыз және сіз салықтық жеңілдіктің 25 пайыздық бөлігіндегі болсаңыз, жалпы алғанда 66,667 АҚШ долларын құрайды, ал 16 667 АҚШ доллары федералды салықтар үшін ұсталмайды. Сізге $ 50,000 нетто келеді.
Қорытынды сөз
Егер сіз ерте зейнеткерлікке шыққан жылдардағы өте төмен экономикалық жағдайларға тап болсаңыз, 5 пайыздық сәтсіздік сценарийі орын алмайтынына немесе көбейгеніне көз жеткізу үшін жұмсауыңызға кейбір түзетулер енгізу қажет болуы мүмкін. Көптеген денсаулық жағдайлары сияқты көп болса, оны әлдеқандай әлеуетті проблеманы тез арада анықтау кезінде уақыт қажет болады. Кейбір қиындықтарды, мысалы, Монте-Карло симуляциясының қандай да бір нысанын қамтитын тиісті тестілеусіз анықтау қиын.