Нағыз маңызды нәрсе, бірақ біздің табиғаты - номиналды түрде ойлау
Мұнда номиналды кіріс туралы нақты ақшалай кіріс келтіріледі. Сіз терминдерді білмеуіңіз мүмкін, бірақ олар зейнеткерлікке шығуды жоспарлауға қатысты.
Нақты доллар
Сіз өзіңіздің долларыңыздың шынайы тұрғыдан тұратынын білуіңіз керек; яғни тауарлар мен қызметтердің қандай мөлшерде сатып алатындығын білдіреді.
Мысалы, нан бен нан сатып алу үшін жеткілікті ақшаңыз болса және бүгінгі күні медициналық сақтандыру сыйлықақысын төлесеңіз, онда сіз нанның бір бөлігін нан сатып алуға және медициналық сақтандыру сыйлықақысын он бес жылда төлеуге жеткілікті қаражатыңыз бар екенін білгіңіз келеді егер осы тауарлардың бағасы өсті. Бұл «нақты» доллар деп аталады. Олар нақты, өйткені олар бірдей тауарлар мен қызметтерді сатып алады - бұл сізге қажет.
Номиналды доллар
Номиналды долларларды түсіну үшін бүгін сіздерге он долларлық ақшаны тапсырамын деп ойлап көріңіз. Сіз оны суырмаға салып, он бес жылдан кейін тартып шығарасыз. Ол номиналды түрде он долларды құрайды; яғни оның номиналды құны - $ 10. Бірақ он бес жыл бұрын осындай мөлшерде нан мен медициналық сақтандыруды сатып ала ма? Екіталай. Бұл шын мәнінде он доллар тұр, өйткені бүгінгі күні ондай құн тұр.
Зейнеткерлікке шыққанда, сізге қажет нақты доллар. Егер сіз қажетті өнімдер мен қызметтердің бағалары қалай көтерілсе немесе құлдыратынын білсеңіз, бұл есептеуге оңай болады.
Білудің қажеті жоқ болғандықтан, білімді бағалауды жасау керек. 3% немесе 4% инфляция деңгейі қолданылатын стандартты мөлшер болып табылады.
Нақты және номиналды қайтарымдылық нормалары
Сіз сондай-ақ жинақ пен инвестицияның пайда табатын мөлшерін бағалауыңыз керек. Сіз консервативті түрде инвестиция жасайсыз деп ойлап, өзіңіздің жинақ ақшаңызды және инвестицияларыңыз жылына шамамен 3% табады деп ойлаңыз.
Бағаларды болжау жылына шамамен 3% артып, сіздің нақты табысыңыз қандай?
Бұл нөлге тең. Сіздің инвестицияларыңыз жылына 3% деңгейде өсетін болады, бірақ егер инфляция жыл сайын 3% болса, олар бұрынғыдай тауарлар мен қызметтердің бірдей мөлшерін сатып алады. Айтпақшы, бұл қолайлы нәтиже.
Енді сіздің жинақ пен инвестициялар жылына 5%, ал инфляция 3%. Сіздің нақты табысыңыз қандай? Бұл 2%. Сіздің жинақ ақшаларыңыз бен инвестицияларыңыз жыл өткен сайын өсіп келеді және олар бұрынғыдан да көп тауарлар мен қызметтерді сатып алады.
Зейнетақылардың нақты көздері
Әлеуметтік қамсыздандыруда оған енгізілген өмір сүру деңгейін түзету құны бар және түзетулер өткен жылдағы инфляциялық шараға байланысты жыл сайын жүргізіледі. Бұл дегеніміз, 1000 доллардан тұратын әлеуметтік қамсыздандыруды алуға кіріссеңіз, онда 20 жылда 1000 доллар бұрынғыдай сатып алатын тауарлар мен қызметтердің бірдей мөлшерін сатып алу керек. Әлеуметтік қамсыздандырудан түскен бір мың доллар табыс 1000 АҚШ долларын құрайды.
Егер сіз зейнеткерлікке шықпай тұрып жұмыс істесеңіз, ол сізге нақты табыс көзін ұсынуы мүмкін, себебі жалақы инфляциямен жиі артады.
Пенсиялық табыстың номиналды көздері
Көптеген зейнетақыларда өмір сүру құны жоғарылайды, олар сіздерге номиналды ақшаны береді.
Бұл сіз алатын әрбір 1000 АҚШ доллары зейнетақы жарнасын білдіреді, 20 жылдан кейін ол бастапқыда қарағанда аз тауарлар мен қызметтерді сатып алады.
Кез келген кепілдік берілген тұрақты зейнетақы көзі, келісімшарт бойынша өмір сүру құны түзетуді ұсынмаса, номиналды доллармен қамтамасыз етеді.
Кейбір аннуитеттер инфляцияға түзетілген төлемдерді ұсынады . Анықтаманы сатып алу үшін көп мөлшерде капиталды талап етеді, ол инфляциямен (нақты доллармен) ай сайынғы төлемді (номиналды доллар) ұсынатын біреуді сатып алуға қарағанда өседі. Бұл сізге тұрарлық болмауы мүмкін, себебі зейнеткерлікке шыққанда ертерек кіріс әкеледі, ал кейінірек сізге қажет болмаған кезде көп пайда табады. Көптеген зейнеткерлік шығыстардың зерттеулері кейінірек адамдардың өмір сүру деңгейінің азаюына, дүкеннің аз болуына, саяхаттаудың азайғандығын көрсетеді және бұл жағдай аз болғандықтан, бұл табыстарды басқа аймақтардағы бағалардың өсуін өтеуге бағыттауға болады.
Нақты табыстың болуы өте жақсы, бірақ зейнетақыдан түскен кірістердің барлығы инфляциямен артуы керек емес . Маңызды нәрсе - сіз жоспарлауды қалай жүргізетініңізге және он мың доллардан жиырма жыл бұрынғы 10 мың долларға дейін тұрмайтындығын есте сақтаңыз.