Тіркелген аннуитет - сақтандыру компаниясымен жасалған шарт. Сақтандыру компаниясы аннуитеттік келісім-шартқа салынған ақшалай қаражатқа жұмсалатын пайыздық мөлшерлемені кепілдендіреді. Төменде негіздемелер және тұрақты аннуитеттердің қашан және қалай жоспарыңызға сәйкес келетініне қатысты нұсқаулық бар.
Тұрақты аннуитет негіздері
Белгіленген аннуитет тіркелген аннуитетті қоспағанда, банк шығарған депозит сертификатымен (CD) анағұрлым аналогия бойынша есептеледі және оны аннуитеттен шығарғанға дейін салық салынбайды.
Ықшам дискімен банк Сізге жыл сайын сіз өзіңіз алған пайыздар туралы есеп беретін 1099 салық кодын жібереді және сіз CD-ге есептеуге мүмкіндік берсеңіз де, бұл қызығушылықты салық декларацияңызға хабарлауыңыз керек.
CD сияқты, тіркелген аннуитет кепілді қайтарымды төлейді. Кейде қайтару алдын-ала жүктеледі, сондықтан бір жылда жоғары пайыздық мөлшерлеме болуы мүмкін, бірақ екі жылдан кейін онға төменірек ставка болады. CD-дегідей, бес жылдық мерзімдік аннуитет секілді термин тағайындалады.
Кейбір тіркелген аннуитеттердің мерзімі он бес жылға дейін болады, ал егер сіз мерзімі өткенге дейін аннуитетті берсеңіз, онда сіз тапсыру үшін айыппұл төлейсіз. Бірінші жылдық пайыздық мөлшерлемелерде жоғары деңгейде ұстаңыз. Егер сіз аннуитет келісімшартының толық мерзімі үшін басқа ұсыныспен салыстыру үшін кірістілікті есептеуіңіз керек.
Егер сізде ұзақ уақыт бар болса және қауіпті емес инвестициялар қажет болса, салықтарды кейінге қалдыру үшін ықшам дискіден тұрақты аннуитетті таңдап алсаңыз болады және банктер төлегеннен гөрі жоғары пайыздық мөлшерлеме алуыңыз мүмкін.
Сіз мұраланған қорлар немесе сіз алған бонус үшін бұл жақсы таңдау болуы мүмкін. Тіркелген аннуитеттің екі негізгі түрі бар: кейінге қалдырылған және дереу.
Кейінге қалдырылды
Кейінге қалдырылған аннуитетті (көбінесе кейінге қалдырылған табыс аннуитеті немесе ІІО деп аталады) сіз аннуитет шартында жинақталатын кепілдік берілген соманы аласыз.
Пайыздар салықты кейінге қалдырады, сондықтан сіз салық салудан бас тартқанға дейін табыс салығы төленбейді. Сіз IRA-мен ақшалай қаражатпен кейінге қалдырылған аннуитетті сатып ала аласыз, бұл жағдайда IRA-лерге қолданылатын салық ережелері аннуитеттің барлық қорларына қолданылады.
Сондай-ақ, сіз білікті емес ақшамен (IRA-дің қаражаты болмаған) кейінге қалдырылған аннуитетті сатып алуға болады. 59 жасқа толмағанға дейін алынатын төлемдер айыппұл салықтарына, сондай-ақ табыс салығына жатқызылуы мүмкін. Алдын ала алған кезде бірінші кезекте қызығушылық алынып тасталады.
Сіз барлық қызығушылықты алып тастағаннан кейін, сіз өзіңізге салынған нәрсені қайтаруды (өзіңіздің ақысыз негіз) қайтаруды бастайды. Негізгі соманы алу салық салынбайды. Кейінге қалдырылған тіркелген аннуитеттердің көпшілігі тапсыру төлемін төлеместен жыл сайын келісім-шарт құнының 10% -на дейін жетуге мүмкіндік беретін мүмкіндікке ие.
Егер сіз жоғары пайыздық мөлшерлеме іздесеңіз, кейінге қалдырылған аннуитет мөлшерлемелерін депозиттер сертификаттары немесе жоғары дәрежелі облигациялар сияқты басымдылықты аз шектеулермен сақтауға мүмкіндік беретін баламалы нұсқаларға салыстыруға болады. Сіздің ақшаңызға қол жеткізу.
Пайдаға арналған шығындардың пайдасы
Көптеген мерзімді бекітілген аннуитеттер кепілдік берілген мөлшерден тыс қосымша жеңілдіктер ұсынады. Мысалы, болашақта болашақта он немесе он екі жылға төленуі мүмкін зейнетақы кірісінің белгілі бір мөлшерін белгілейтін кепілді кіріс шебері болуы мүмкін.
Өнімнің осы түрімен белгілі бір нәтижені қамтамасыз ету үшін оны сатып аласыз. Бұл ең жоғары мөлшерлеме туралы емес; керісінше, сіздің зейнеткерлікке шыққан жылдарыңызда кепілді кірістің ең аз мөлшерінің бар екеніне көз жеткізу.
Ең жақсысы: Кірісшілермен өтелетін аннуитетті төлемдер зейнеткерлікке шыққаннан он жылға жуық уақытқа созылған адамға жақсы болуы мүмкін. Егер нарық сіздің зейнеткерлікке шыққан күннің өзінде төмен түссе, маңызды болмайды. Бұл өнім болашақ кірістің кепілдендірілуіне кепілдік береді, ол нарықтың қандай болуына қарамастан!
Дереу
Жылдам тіркелген аннуитетпен сіз бірден бірден басталатын сақтандыру компаниясынан кепілді төлемдер алу үшін біржолғы ақшаңызды алмастырасыз. Бұл өнімдер бірден премиум-шұғыл аннуитеттер немесе SPIA-лер деп аталады. Аннуитеттік төлемдер басталғаннан кейін олар инфляциямен реттелетін аннуитетті сатып алмайынша өзгермейді.
Аннуитетті табыстарды төлеу басталғанда, сізде принципалға қол жеткізе алмайсыз. Оның орнына сақтандыру компаниясының сізге уәде берген табысына құқығы бар. Төлемдеріңіздің мерзімі , мысалы, 10 жылдан астам кепілді кіріс немесе бүкіл өмір бойы.
Ең жақсысы: Қажет болған жағдайда аннуитет дербес зейнетақы жоспарына қосымша болуы мүмкін:
- Зейнеткер немесе жақын арада зейнетке шығу
- Сіздің шығындарыңыздың кепілді кірістері есебінен қамтамасыз етілуін қамтамасыз ету қажет
- Тәуекелге бейімділік және қауіпсіз инвестицияларды қалау
- Жалғыз немесе жақында жесір қалған
- Сіздің қорларыңызды тым жылдам жұмсау туралы алаңдаушылық