Сіздің портфолыңыздан қаншалықты көп шығуға тура келеді?
Егер сіз және сіздің жұбайыңыз бірлесіп $ 100,000 табыс тапсаңыз, мысалы, зейнетке шыққанда жылына $ 75,000-дан $ 85,000 дейін жеткілікті ақша үнемдеуді жоспарлауыңыз керек.
Бірақ соңғы уақытта бұл ереже сауалға айналды. Жеке қаржы сарапшылары сіздің табысыңыз емес, сіздің шығындарыңыз зейнетақылық жоспарлауға бағыттау керек деп айтады.
Сіз өзіңіздің қазіргі басқарушыңызбен келіссөздер жүргізген жалақының негізінде ерікті нөмірді таңдаудың орнына, сіз зейнеткерлікке шыққанда жыл сайын қанша ақша тұрғыңыз келетінін анықтау керек. Содан кейін 25-ке көбейтіңіз . Бұл сізге үнемдеу керек.
Егер сіз және сіздің жұбайың зейнеткерлік портфельден жылына 40 000 АҚШ долларын ( әлеуметтік қамсыздандыруды толықтыру үшін) қайтарып алғысы келсе, мысалы, сіз зейнеткерлікке шығатын болсаңыз, портфельдің құны 1 млн. Сіз және сіздің жұбайың жылына 80 000 доллардан бас тартғысы келсе, сізге 2 миллион доллар керек.
Сіздің зейнетақылық жинақ мақсатыңызды сіздің жылдық жылдық жалақыңыздан гөрі, күтілетін жылдық шығындарыңызға негіздеп, көп мағынаға ие болады. Мен осы тәсілді қолдаймын және сіздің табысыңыздың үстіне бағдарланған дәстүрлі әдеттегі қағидасын бұзатынына сенемін.
Әрине, бұл тәсіл жұмыс істеу үшін бір маңызды фактор бар. Сіз зейнеткерлікке шыққан кезіңізде сіз өзіңіздің қандай да бір ақшаға қанша ақша қажет екеніңізді нақты бағалауға тиіссіз.
Мұны қалай түсінуге болады?
Бірінші қадам: ағымдағы шығындарға қараңыз
Жыл сайын сіз қанша ақша жұмсап жатқанын тексеріңіз. Бұл жақсы бастаушы көрсеткіш. (Жауапты білмейсіз бе? Бұл жұмыс парақтары көмектесуі мүмкін.)
Екінші қадам: Өзіңізге келесі сұрақтарды қойыңыз:
- Сіз зейнеткерлікке шыққаннан кейін қаржылық қолдау үшін сізден байланысты балаларыңыз бар ма? Оларды колледжге жіберуге жұмсалатын шығындарды қарастырайық және, мүмкін, магистратура арқылы оларды қолдауға көмектеседі. Автокөлікті, үйді немесе тарту сақинасын сатып алуға ақша алуға бола ма, жоқ па сұрайды. Сіз олардың үйлену тойына ақы төлеуді жоспарлап отырсыз ба? Олар сіздің зейнетақылық шығындарыңызға қосады.
- Сіз және сіздің жұбайыңыздың денсаулығы жақсы ма? Сізде қымбат болуы мүмкін негізгі медициналық жағдайлардағы отбасылық тарихы бар ма? Medicare кейбір шығындармен айналысады, бірақ егде адамдар кейбір шығындар үшін қалтасынан төлейді. Сонымен қатар, сіздің үйіңізді мүгедектікпен қамтамасыз ету үшін ретротивтеу сияқты «жанама» медициналық шығындар қымбатқа түседі.
- Несие картасының қалдықтары, автокөлік несиелері немесе студенттік қарыздар сияқты қарызыңыз бар ма?
- Сізге зейнеткерлікке шыққан кезіңізде үйдің ипотекасы толығымен төленеді ме?
- Мүлік салығы мен үй иелерін сақтандыру қаншалықты жоғары?
- Сізде немесе сіздің жұбайыңызда ата-аналарыңыздың жеке немесе қаржылық көмекке мұқтаждығы бар ма?
- Сізде көмекке мұқтаж бауырларыңыз немесе немере ағаларыңыз бар ма?
Ағымдағы шығындарыңызды ағымдағы бюджетке қосыңыз. Бір жолғы шығындарды амортизациялау. Егер сіз балаңыздың үйленуіне $ 20,000 төлеуді жоспарлап отырсаңыз, мысалы, жылдық зейнетақылық шығындар орташа есеппен 2,000 АҚШ долларын құрайтын болады деп ойлаңыз.
Қажет болса, ағымдағы бюджеттен шығындарды алып тастаңыз. Егер сіздің ағымдағы бюджетіңіз ипотеканы төлеуді көздейтін болса , сіз өзіңіздің ипотекалық шотыңыздың негізгі және пайыздық бөлігін күтілетін зейнетақылық шығындардан шегеруге болады. Мүлікке салынатын салықтар мен үй иелерінің сақтандыру құнын қосуды ұмытпаңыз !
Осы қадамның соңында зейнетке шыққан кезіңізде жыл сайын қанша жұмсау керектігін көрсететін нөмір болуы керек.
Үшінші қадам: Әлеуметтік қамсыздандыруды және зейнетақы жинақтарын есептеңіз
Жұмыс істейтін американдықтардың үштен бір бөлігінен аз зейнетақы алады. Егер сіз бақытты адамдардың бірі болсаңыз, жұмыс берушіден қанша ақша алатыныңызды сұраңыз. (Адам ресурстарын басқару бөлімі - сұрауға кірісу үшін ең жақсы орын).
Әлеуметтік қамсыздандыру сіздерге ағымдағы жарналарыңыздың негізінде зейнетақы алуға қаншалықты құқығыңыз бар екенін көрсететін жылына бір рет жібереді. Күтілетін төлеміңізді табу үшін осы пішінді қараңыз. Пішінді таба алмасаңыз, егер сіз жұмыс күшіне жаңа болсаңыз, бағалаушыға Әлеуметтік қамсыздандырудың ресми веб-сайтында пайдаланыңыз.
Төртінші қадам: Шегеру және көбейту
Сіздің болжамды зейнетақыны және әлеуметтік қамсыздандырудың табысын есептік жылдық шығындарыңыздан шығарыңыз.
Егер сізде жалдау ақысы, роялти немесе аннуитеттен алынатын кіріс сияқты зейнетақылық кірістердің басқа көздері болса, оларды де шығарыңыз.
Сіздің портфолаңыздан қаншалықты шығуға тура келетін сомасы қалды. Бұл санды 25-ке көбейтіңіз. Бұл портфолиосыңыз қандай болуы керек.
Міне мысал:
Күтілетін зейнетақы шығыстары: жылына $ 65,000
Зейнетақы және әлеуметтік қамтамасыз ету кірістері: жылына 30 000 АҚШ доллары
Нетто-жалгерлік меншік кірісі: жылына $ 5,000
Формула: $ 65,000 - $ 30,000 - $ 5,000 = $ 30,000. Бұл адамның зейнетақылық портфолиосынан алынуы тиіс жылдағы сома.
$ 30,000 x 25 = $ 750,000 зейнетақы портфелі қажет.
Сіздің нөміріңіз қандай?