Аннуитеттер көптеген түрлерде келеді. Сатып алудың алдында сұраған жөн
Аннуитетті сатып алмай тұрып, неге оны сатып алғаныңызды және сіз үшін не істейтінін білуіңіз керек. Сіз сатып алатын аннуитеттің сіз үшін дұрыс екендігін тексеру үшін төмендегі бес сұрақты орындаңыз.
1. Аннуитеттің қандай түрі сатып аласың?
Аннуитеттердің көптеген түрлері бар.
Ең кең таралған түрлер дереу аннуитеттер, кейінге қалдырылған аннуитеттер және айнымалы аннуитеттер болып табылады. Сондай-ақ тіркелген аннуитеттер мен меншікті индекстелген аннуитеттер бар. Әрқайсысы басқаша жұмыс істейді.
Жылдам аннуита болған кезде сіз кепілдік берілген кіріс ағыны үшін біржолғы ақшамен сауда жасайсыз. Шұғыл аннуитеттер Сіз сатып алатын дереу аннуитеттің түріне байланысты тұрақты немесе айнымалы табыс ағымын қамтамасыз ете алады. Жылдам аннуитеттерді сатып алатын адамдар кепілді кірісті іздейді және табысты білудің сенімділігін олардың өмір сүру ұзақтығы бойы сақтайды. Олар өздерінің негізгі қызметіне қол жеткізе алмайтындығын түсінеді.
Кейінге қалдырылған аннуитетпен , сіз сақтандыру компаниясымен ақшаңызды қалдырасыз және келісімшартта көрсетілген белгілі бір жасына немесе күніне дейін салықты кейінге қалдырады. Мерзімі ұзартылған аннуитеттер тіркелген немесе айнымалы болуы мүмкін. Тіркелген мерзімдік аннуитация белгіленген сақтандыру сыйақысын қамтамасыз етеді, ол сақтандыру компаниясының кепілдігімен қамтамасыз етіледі.
Кейінге қалдырылған айнымалы аннуитет қорларыңызды және облигациялардың қосалқы шоттарының портфеліне инвестиция салуға мүмкіндік береді.
Айнымалы аннуитеттерді сатып алатын адамдар салықты кейінге қалдыруды және көбінесе болашақ зейнеткерлік кірістерді «сақтандыру» тәсілін іздейді. Айнымалы аннуитетке айнала алатын артықшылықтар өте күрделі және өкінішке орай, оларды сатып алатын адамдар сатып алатын нәрселерді түсінбейді.
Тым жиі айнымалы аннуитеттегі салықты кейінге қалдыру - бұл пайдасы тиімсіз , ал егер мұқият болмасаңыз, айнымалы аннуитеттермен әңгімелесуіңіз мүмкін, бұл өте жоғары бағамен төленеді.
Содан кейін кепілдік берілген мөлшерлемесі бар тіркелген аннуитетке ұқсас үлестік индекстік аннуитеттер бар, бірақ қор нарығы не істейтініне байланысты қосымша қызығушылыққа ие бола аласыз. Үлестік индексі аннуитеттерін сатып алатын адамдар табысқа салынатын салықты өздері алған пайдасына қарай қалдыруға мүмкіндік беретін қауіпсіз инвестиция іздейді.
2. Неліктен аннуитетті сатып аласың?
Аннуитетті сатып алмас бұрын, өзіңізден сұраңыз: «Мен не үшін сатып аламын?» Бұл біреу сізге ұсынған алғашқы шешім болғандықтан ме? Егер солай болса, артқа қадам жасаңыз және қосымша зерттеулер жасаңыз.
Егер сіз аннуитетті сатып алсаңыз, көптеген инвестициялық мүмкіндіктерді қарап, аннуитетті басқа инвестицияларды толтыру үшін жалпы инвестициялық жоспарыңыздың бөлігі ретінде таңдаған болсаңыз, онда сіз дұрыс жолдасыз.
Бір нәрсе аннуитет керемет жақсы : ол ұзақ ұзақ хеджирлеу қамтамасыз етеді. Бұл сіз күткен ең аз кіріс деңгейін сақтайды дегенді білдіреді. Сіздің ақшаңыздың бір бөлігін өмірге кіріс беретін опцияға бөлу мағынасы болуы мүмкін.
Өкінішке орай, көптеген адамдар ұзақ мерзімді инвестициялық жоспар жасау үшін уақытты алусыз, аннуитетті сатып алу сияқты инвестициялар жасайды.
Инвестициялық жоспар сіздің ақшаңыздың сіз үшін не істейтінін көруге көмектеседі. Жұмыстың сипаттамасы сияқты, ақшаның не істеу керектігін білетін болсаңыз, бұл жұмысты орындау үшін қолайлы нұсқаны таңдаған әлдеқайда жеңілірек болады.
Сізге біреудің аннуитеті сіздің барлық мақсаттарыңызға қол жеткізе алатынын айтпаңыз. Бұл мүмкін емес. Әрбір инвестициялық таңдауда сауда-саттық бар.
3. Аннуитеттегі ақылар қандай?
Аннуитеттің әрбір түрі төлемдерді төлеудің басқа әдісіне ие.
Айнымалы аннуитетпен, барлық алымдар проспектісінде ашылады. Олар жария етілсе де, барлық шығыстарды және оларды қалай қолданатындығын анықтау қиын болуы мүмкін. Көптеген айнымалы аннуитеттер жылдық төлемдерді жылына 3% -дан асады .
Жыл сайын жоғары ақы төлегенде, сіздің инвестицияларыңыз нақты ақшаны жасамас бұрын ақы төлейді. Бұл аннуитет сақтандыру болып табылатындықтан, жақсы болуы мүмкін. Сіз оны үлкен қайтарымды күтуімен сатып алмауыңыз керек. Сіз бұл болашақ үшін кепілді кірістің ең төменгі деңгейін қамтамасыз ететініне үмітпен сатып аласыз.
Тіркелген және дереу аннуитеттермен, сақтандыру компаниясы сізге барлық комиссиялардан тұратын баға белгілеуін береді. Бұл CD немесе жинақ шотына ұқсас. Сіз ұсынатын пайыздық мөлшерлемені аласыз, яғни сақтандыру компаниясы өздеріңізге бере алатын пайдасын анықтамас бұрын, олардың шығындарын ескереді.
4. Аннуитет қалай салық салынатын болады?
Салықтар шешім қабылдау процесінің бір бөлігі ретінде қарастырылуы тиіс. Көптеген жағдайларда салық төлеушілік айнымалы аннуитеттер үшін сату нүктесі ретінде пайдаланылады, бірақ егер сіз өте жоғары салықтық кронштейнде болмасаңыз және табыс табудың алдында көп уақытты сақтасаңыз, ол сізге көп пайда әкелмеуі мүмкін.
Аннуитеттердің әртүрлі түрлеріне қалай салық салынатыны туралы қысқаша шолу.
Кейінге қалдырылған аннуитетті, тұрақты немесе айнымалы түрде сатып алған кезде, сіз инвестициялауға жұмсаған қаражатыңыз өзіңіздің шығындарыңыздың негізі болып табылады. Осы сәттен бастап кез-келген инвестициялық пайдалар (немесе шығындар) салықты кейінге қалдырады. Бұл дегеніміз, сіз 1099 нысанын ала алмайсыз, ол жыл сайын алынатын пайыз мөлшерін, дивидендтерді немесе инвестиция табысын есептейді. Бұл жеңілдіктер кейінге қалдырылды. Алайда кейінге қалдырылған салық салық салынбайды.
Сізге кейінге қалдырылған аннуитеттен шығуды жүзеге асырған кезде сіз таратылатыны туралы 1099 пішінге ие боласыз. Алынған қаражат алдымен алынып тасталды деп саналады, ал барлық қаражаттар сіздің табысыңыздың қарапайым салық мөлшерлемесі бойынша салық салынуы мүмкін. 59 ½ жасқа дейінгі кез-келген қаражат 10% айыппұл салынады.
Жылдам аннуитетпен, сіз алған әрбір төлемнің бір бөлігі негізгі соманы қайтарады (өз ақшаңызды қайтару) және бір бөлігі қызығушылық. Сіз негізгі борышты қайтару деп есептелетін бөлікке емес, қызығушылыққа ие бөлікке салық төлейсіз. Сақтандыру компаниясы сізге салық салынатын бөлікті көрсететін салықтық есепті береді.
Аннуитетті сатып алмай тұрып, сақтандыру компаниясы сіздерге де ерекшелік коэффициентінің қандай болатынын айтуы мүмкін. Шығару коэффициенті - салықтан шығарылуы мүмкін ай сайынғы төлемнің сомасы.
Егер сіз кейінге қалдырылған аннуитетті дереу аннуитетке айналдырсаңыз, салықтар дереу аннуитет ретінде жұмыс істейді, әрбір төлемнің бөлігі негізгі борыштың қайтарылуы және пайыздық үлес ретінде қарастырылады.
5. Өліміңізден аннуитетке не жатады?
Сіздің қайтыс болғаннан кейін қалған аннуитетті алуыңыз (егер бар болса) сіздің бенефициар ретінде аталатын адамға барады, бірақ қайтадан бұл жұмыс аннуитеттің түріне байланысты өзгеруі мүмкін.
Сіз дереу аннуитетті таңдай отырып , аннуитеттің мерзімін таңдауыңыз керек. Мерзім төлемдер сіздің өміріңіз үшін ғана, өмір сүру ұзақтығы үшін және қалған қаражаттың мұрагерлерге беріле ме, жоқ па екенін анықтайды.
Көптеген аннуитетті өлімнің жеңілдігі қарапайым; есепке тұрмаса, қайтыс болғаннан кейін төленеді.
Айнымалы аннуитетті өлімге әкелетін жеңілдіктер қарапайым болуы мүмкін, немесе сіз саясатыңызды бағдаршамдармен жақсарта аласыз, олар қайтыс болудың жақсартылған нұсқаларын ұсынады . Бұл жетілдірілген опциялар өмірді сақтандыруға жарамсыз, бірақ жұбайына немесе мұрагерлері арқылы өтетін нәрсені көтерудің жолын іздегелі адамға жақсы таңдау болып табылады.
Сіздің қайтыс болғаннан кейін, аннуитетті иеленетін тұлға пайдаға салынатын салықты кез-келген пайдаға төлейді, ол салық салынатын салықтың қарапайым мөлшерлемесі бойынша салық салынатын болады. Егер олар аннуитетке үлкен пайда әкелсе, ол оларды жоғары салықтық кронштейнге апаруы мүмкін. Егер жұбайлар саясатты жалғастыра берсе, аннуитетті төлемдер есептелмейді, сондықтан мұндай жағдайда салық қолданылмайды. Біреу біреудің қорлар портфелін немесе өзара қорларды иемденгенде болған жағдаймен салыстырыңыз. Зейнетақы шотына жатпайтын қорлар немесе қорлармен мұрагерлері құндық негізде қадам жасайды . Жеңілдікті салықтық режим аннуитеттерге қолданылмайды.
Тұтастай алғанда, жоспардың бір бөлігі ретінде дұрыс негізде сатып алынған аннуитет - керемет таңдау. Бірақ аннуитет қысыммен сатып алынды, сіз оны қалай жұмыс істейтінін білмегенде, сіздің зейнеткерлік жоспарыңызда албатрос болуы мүмкін.