Зейнетақының барлық түрлерінің бәрін ескере отырып, аздап бас тартуға болады. Осы нұсқалардың барлығында, зейнетақы долларыңызды соққыға салу керек пе?
Сіз таңдаған шешімдер сіздің қаржылық жағдайыңызға байланысты болады, сондықтан зейнетақылық жинақтарыңызды қайда қою керектігі туралы ешқандай қатаң ереже жоқ. Бірақ көпшілігі қорғаншыларға қолданылатын үш бөлімнен тұратын параграф бар.
Мінеки:
- Егер сіздің жұмыс беруші 401 (k) сәйкес бағдарламаны ұсынса, сол матчтан максималды шығынға дейін сізге қажет жалақы қажет.
- Егер сіз үнемдеуге мүмкіндігіңіз болса, оны Roth IRA-ға салыңыз.
- Егер сіз Roth IRA-ді қолдана отырып, өзіңіздің 401 (k) -нызға қайта оралыңыз және сіз өзіңіздің төлем ақысыңыздан көп ақша табасыз.
Түсіндім? Жақсы. Міне, осылай зейнетақы долларымен жүрудің жолы.
401 (k) Сәйкестендіру
Бұл алғашқы таңдау. Неліктен? Ал, бұл ақшаның ақысы болғандықтан, ақшаны босату үшін ештеңе айтпаңыз. Жұмыс берушілердің жартысынан көбі өз қызметкерлерінің 401 (k) үнемдеуінің кем дегенде бір бөлігіне сәйкес келеді. Әдетте бұл долларға шаққандағы долларлық коэффициентті қабылдайды, онда жұмыс беруші сіздің жарналарыңыздың 100 пайызына белгілі бір пайызға сәйкес келеді - немесе жұмыс беруші жалақының пайызы ғана (әдетте 50 пайыз) сәйкес келетін пайыздық сәйкестік белгілі бір пайызға дейін ұстап қалады.
Мысалы, жұмыс беруші жарналардың 50 пайызын 6 пайызға дейін қанағаттандыруды ұсынады.
Егер сіз жылына $ 100,000 жасасаңыз және 401 (k) үшін 6 пайызды ($ 6000) қалдырсаңыз, жұмыс беруші жылына $ 9,000 жинап, жалпы жинақ ақшаңызды 3 пайызға (3000 доллар) шығарады.
Тағы да, бұл ақшалай қаражат. Жұмыс берушіңіздің сәйкес пайызы қандай екенін біліп алыңыз және сол сәйкестікті барынша жоғарылату үшін не істеуіңіз керек екенін жасаңыз.
(Мұндағы бір ескерту - сіздің жұмыс берушіңіздің тиісті жарналары - сіз компаниямен белгілі бір уақыт ішінде қалсаңыз, бұл тек сіздікі болып табылады - бұл құқық беру кестесі ретінде белгілі болып анықталады. Сіздің жаңа компанияңыз, содан кейін ерте кетсеңіз, кейбір ақысыз ақшаның жоғалып кетуі мүмкін екенін ескеріңіз.)
Рот IRAs
Сіз 401 (k) -де жылына ең көп $ 18,000 үнемдеуге болады, бірақ біз оны максималды деңгейде жинай алмаймыз - кем дегенде, әлі жоқ. Оның орнына, сіз жұмыс берушіні сәйкестендіру үшін қажет нәрсені сақтағаннан кейін, сіз назарыңызды Roth IRA-ға аударасыз.
Қаржылық жоспарлаушылар және жеке қаржы гурусы Роттың мақтануын және ақылға қонымды себептермен. Дәстүрлі IRA сияқты алдын-ала салық жеңілдігін алуға жол бермей тұрса да, зейнетке шыққаннан кейін оны салықтан босатуға болады. Көптеген жолдарда бұл өте жақсы салықтық баспана . Біздің жаңа мамандарға арналған инвестициялар қалай түсіндіріледі:
«Ротпен сіз дивидендтер бойынша кіріс салыңыз. Сіз капиталдың кірісіне салықты төлейсіз. Сіз өзіңіздің пайыздық кірісіңізге салық төлейсіз.
Сондай-ақ, ол Roth IRA-ның әдеттегі немере ағасынан айырмашылығы барынша жеңілдетілген ережеге ие болғандықтан, икемділікті ұсынады: сіз өзіңіздің алғашқы үйіңізді сатып алу үшін ақшаны алып, кейбір жағдайларда бұл ақшаны медициналық жәрдем ақысын төлеу үшін пайдалануға болады.
Бұл дегеніміз, зейнеткерлікке шығу үшін үнемдеуді және бірінші үйіңізде үнемдеуді таңдаудың қажеті жоқ, тіпті ол резервтік қорғаныс қоры ретінде де жұмыс істей алады.
Рот ИРА-да жылына $ 5,500 дейін үнемдеуге болады. Егер сіз мұны өзіңізге бере алсаңыз, жыл сайын максималды үлес қосыңыз.
Артқа 401 (k)
Гипотетикалық құлаққа оралайық, жылына $ 100,000. Егер сіздің жұмыс беруші жарналарға 6 пайызға дейін 50 пайыздық мөлшерлемесін ұсынса, онда сіз оны жылына 9000 долларға немесе сіздің жалақыңыздың 9 пайызына орналастырасыз. Максимум Roth IRA-нің қосқан үлесін $ 5,500 қосыңыз, сіз $ 14,500 немесе сіздің табысыңыздың 14,5 пайызы.
Бұл тамаша! Бірақ сізге табысыңыздың кем дегенде 20 пайызын үнемдеу керек . Және одан да көп құтқару сіздің ұялы жұмыртқаға айтарлықтай әсер етуі мүмкін. Егер сізде Roth IRA-ді жасағаннан кейін әлі де ақшаңыз қалған болса, 401 (k) -ге қайта оралып, одан да көп үлес қосыңыз.
Сіз жұмыс беруші матчын әлдеқашан қуаттадыңыз, сондықтан үлесіңізді жоғарылату Сізге тегін ақша ала алмайды. Бірақ сіздің 401 (k) әлі зейнетақы қорына салықтар алдындағы салық салуды енгізуге мүмкіндік беретін нақты пайда әкеледі.
Қызметкер жылына 401 (k) сомаға қатыса алатын ең жоғарғы сома 18 000 АҚШ долларын құрайды. Осылайша, жұмыс берушіні жылына 6000 АҚШ доллары көлемінде жалдаған жұмысшыдан 401 (k) провайдеріне қоңырау шалып, жылына қосымша 12000 долларға дейін ұлғайта алады. Бұл олардың жылдық жинақтарын 26,500 долларға дейін жеткізеді. Сіздің жалақыңыздың төрттен бір бөлігін үнемдеу - зейнеткерлікке қол жеткізу мақсатына жетудің керемет жолы және тіпті ерте зейнетке шығу.
Төменгі сызық
Бұл ойын жоспары әрбір қорғаныс үшін қолданылмайды. Кейбір қызметкерлердің 401 (k) бағдарламасына сәйкес келмейтіні сіздің қаржылық жағдайыңызға байланысты әр түрлі зейнетақы құралдарының сіз үшін қолайлы болуы мүмкін. Және, әрине, әркім зейнетақы шоттарын барынша арттыра алмайды. Егер сіз жинақ ақшаңызды бөліп, басымдыққа ие болсаңыз, сіздің 401 (k) сәйкестігіңізден бастаңыз, содан кейін Roth IRA-ге барыңыз және 401 (k) -ды үнемдеуге мүмкіндік беретін қосымша ақша салыңыз.