- Екі зейнетақы да, әлеуметтік қамтамасыз ету де өмір сүруге кепілдік береді.
- Зейнетақылар, әдетте, жұбайының пайдасын жалғастыруға мүмкіндік беретін таңдауды ұсынады; Әлеуметтік қамсыздандыру да аман қалғандардың табысымен қамтамасыз етеді.
Дегенмен, ұқсастықтар аяқталады. Әлеуметтік қамсыздандыру ережелері әркім үшін бірдей болса да, әр компанияның зейнетақы ережелері бірдей емес . Бұл бірдей қаржылық және отбасылық жағдайлары бар екі алдағы зейнеткердің өздері жұмыс істейтін компанияға негізделген зейнетақысын бастау үшін әртүрлі таңдау жасауы мүмкін.
Мысалы, мен Honeywell-дің зейнеткерлері үшін зейнетақымен қамсыздандыру нұсқаларын қарап шыққан сайын, мен зейнетақыны бастау мерзімін кешіктірудің қажеті жоқ. Дегенмен көптеген басқа зейнетақылық жоспарларымен зейнеткер бұрын зейнетке шығуды жоспарлаған болса да, зейнеткердің басталу күнін кідірту үшін маңызы зор.
Зейнетақылық талдаудың мысалы
Дэвид 60 жаста.
Оның зейнетақысы зейнетақы табысын бастау үшін таңдаған жасына қарай әртүрлі төлемдер мен түрлі төлемдерді ұсынады. Ол 60 жасында зейнетке шығады, бірақ оған зейнетақысын бастау үшін 65 жасты күту пайдалы болуы мүмкін. Ол өз зейнетақысын бастауды кейінге қалдыру туралы шешім қабылдаса, 60 жастан 65 жасқа дейінгі зейнеткерлікке қажетті табысын қамтамасыз ету үшін пайдаланатын жинақ және басқа зейнетақы шоттары бар.
Дәуіттің зейнеткерлік таңдауларының екеуі қысқаша:
- 60 жастағы жекелеген өмір: жылына 19 536 доллар
- 65 жастағы жекелеген өмір: $ 34,128
Ол 60 жастан 65 жасқа дейінгі зейнетақысын бастау керек пе?
Егер Дэвид зейнетақысын бастау үшін бес жыл күтсе, ол жылына 14 592 доллар алады. Бірақ ол $ 97,680 (5 жыл x $ 19,536) жылжыды. Қарапайым талдау жасау үшін 97,680 $ 14,592 долларға бөлінеді және сіз оны 6,7 жылда $ 97,680-ні қалпына келтіріп жатқанын көресіз, ол 71 жасқа жетеді. Бұл оның үзіліс жасына жатады.
Қарапайым талдау ақшаның уақытша құндылығын ескермейді. Егер Дэвид 60-65 жас аралығындағы өз ақшасын 97,680 долларға сатып алса, ол сол ақшаға қызығушылық танытпайды. Егер Дәуіт өз ақшасы бойынша 4% табыс тапса, ол 73 жасқа дейін жетеді.
Егер Дэвид 65 жасқа дейін зейнетақысын бастаған болса, 80 жасқа дейін өмір сүрсе, оның зейнетақыны басталу күні өзінің зейнетақысын 60-да бастағанымен салыстырғанда қалтада 120 мың доллардан асады. (Талдау әлі де Дейвидтің жеке жинақ және инвестициялар.)
Қайтару мөлшерлемесі Дэвид өз инвестициясымен табуға болатындығын ойлайды, зейнетақының басталу күнін кешеуілдете түседі.
Мысалы, егер Дэвид өзінің жинақ және инвестициясына 10% мөлшерде кіріс әкелетін болса, оның жасына дейінгі жас мөлшері 82 жасқа толады.
Жоғары қайтарымдылық табысқа қол жеткізе алатыныңызға сақ болыңыз, себебі бұл жоғары қайтарымды табу үшін қажетті инвестициялық тәуекелдің деңгейін ескеру қажет. Зейнетақы табыстары кепілдендірілген. Қауіп-қатерге салынатын инвестицияларға қатысты зейнетақы төлемдерін салыстыру әділ талдау емес. Қауіпсіз инвестициялардан жоғары табыс мөлшерін табу мүмкін болмаса, жиі қиын болады.
Егер Дәуіт тұрмысқа шықса, мұндай өмірді жалғастыратын жұбайына зейнетақымен қамтамасыз етуге болады . Бұл жағдайда бірлескен өмір сүру ұзақтығы қарастырылуы керек.
Әрбір зейнетақы әртүрлі
Әрбір зейнеткерде қандай жаста болатыныңызды анықтайтын өз формула бар.
Бірнеше компаниядан зейнетақы алатын клиенттермен жұмыс істедім және бір зейнетақымен біз оларға пайдасын бірден бастауды ұсындық; ал қалған зейнетақымен біз бес жылдан кейін жеңілдіктерді күтеміз деп кеңес берді.
Салықтарды соңғы талдауыңызда да ескеру қажет. Кейде сіздің зейнетақының басталу күнін кешеуілдеп, аралық жылдардағы IRA немесе 401 (k) алып кету толық зейнеткерлікке шығу уақытының горизонты бойынша қарастырылған салықтың жақсаруын қамтамасыз етеді.
Зейнетақымен қамтамасыз етуді бастау туралы қашанғы сезіміңіз дұрыс емес болуы мүмкін. Осы саладағы мұқият талдауды төлеуге болады. Зейнетақыларға күтілетін жылдардың толық санын көрсететін сандарды қарап шықпай, зейнетақы төлемдерін бастауға болмайды.