Жинақтау: Жоқ толықтырулар, ешқандай қайтару қатері жоқ
Мысалы, S & P 500 Index-те 1996 жылы 100 000 доллар инвестиция салдыңыз.
Төменде индекс қайтарылады.
- 1996 23,10%
- 1997 33.40%
- 1998 28.60%
- 1999 21,0%
- 2000 -9.10%
- 2001 -11,90%
- 2002 -22.10%
- 2003 28.70%
- 2004 10.90%
- 2005 4.90%
Сіздің $ 100,000 $ 238 673 дейін өсті. Жаман емес. Сіздің 100,000 долларыңыз жылдық 9% мөлшерлемеден асады. Енді жоғарыда көрсетілген қайтарымдар қарама-қарсы тәртіпте болғандығын (осы мақалада көрсетілгендей) болғандығын білесіз бе? .... сіз бірдей ақшалай қаражатпен аяқтадыңыз: $ 238,673. Қайтарудың пайда болатын тәртібі тұрақты түрде (инвестицияларды сатып алу) немесе үнемі алып тастау (инвестицияларды сату) болмасаңыз, нәтижеге әсер етпейді.
Кірістерді қайтару және бірдей қайтаруларды алу
Қазір жоғарыда келтірілген сценарийдің орнына сіз 1996 жылы зейнетке шықтыңыз. S & P 500 индексіне 100 000 АҚШ доллары жұмсадыңыз және әр жылдың соңында 6000 доллар жұмсадыңыз. Он жыл бойы сіз 60 000 доллардан табыс алсаңыз, сізде негізгі соманың 162 548 доллары бар. Осы екі қосыңыз және сіз $ 222,548 алады.
Тағы да, сіз 9 пайыздық табыс мөлшерлемесін алдық.
Қарама-қарсы тәртіпте қайтарылады
Енді сіз 1996 жылы зейнетке шықтыңыз деп ойласаңыз, сіз сол 100 000 АҚШ долларына инвестиция жасайсыз және жылына бірдей 6000 шығарасыз, бірақ жоғарыда көрсетілген қайтарымдар төменде көрсетілгендей дәл қарсы тәртіпте болған.
- 1996 4.90%
- 1997 10.90%
- 1998 28.70%
- 1999 -22,1%
- 2000 -11,90%
- 2001 -9,10%
- 2002 21.0 %%
- 2003 28,60%
- 2004 33,4 %%
- 2005 23,10%
(Бұрынғы нарықтық кірістегі қол жетімді қосымша деректер).
Сіз кіріс алғаннан кейін, кірістің пайда болған кезектілігінің өзгеруі сізге әсер етті. Енді он жылдың аяғында сіз $ 60,000 табыс алды және $ 125,691 қалды. Бірге қосып, $ 185,691 төлейсіз. Бұл шамамен 7,80% мөлшерлеме қайтарады. Жаман емес, бірақ 222,548 АҚШ доллары көлеміндегідей жақсы болмас еді, егер қайтарым басқа жолмен жүрсе.
Сіздің зейнеткерлікке шыққан жылдарыңызда, зейнеткерлікке шыққан кездегі теріс кірістің жоғары үлесі болса, ол ұзақ уақытқа созылатын жағымсыз әсерге ие болады және сіздің өміріңізден кететін кіріс көлемін азайтады. Бұл қайтару тәуекелінің реті деп аталады.
Егер зейнеткерлікке шығатын болсаңыз, ақшалай қаражаттардың қажеттіліктерін қамтамасыз ету үшін мерзімді түрде инвестицияларды сатуыңыз қажет болғандықтан, теріс нәтиже пайда болған жағдайда, сіз кейбір холдингтерді сатуды аяқтаңыз және сол арқылы сіз өзіңізге тиесілі акцияларды кейінгі позитивті қайтарады.
Тізбектік тәуекел АҚШ долларының құнын біршама төмендейді
Кері қайтару тәуекелінің бірізділігі АҚШ долларының орташа мәніне кері әсерін тигізеді .
АҚШ долларының орташа бағасы сіз үнемі инвестициялайсыз және инвестициялар төмендеген кезде көбірек үлес сатып аласыз (бұл жағдайда артық акцияларды сатып алған кезде өз пайдаңызда жұмыс істейтін ерте қайтарымдардың теріс реттілігі). Бірақ табыс тапсаңыз, үнемі сатасыз, сатып алмайсыз. Инвестициялардың төмендеуі кезінде тым көп акцияларды сатуға мәжбүр болмайтыныңызға көз жеткізу үшін жоспарыңыз болуы керек.
Өзіңізді тізбектің қауіптілігінен қорғау
Қайта оралудың қарапайым мөлшерін интернеттегі зейнеткерлік жоспарлау құралы ретінде қосудың кезектілігіне байланысты, зейнетке шығуды жоспарлаудың тиімді жолы емес. Интернеттегі құрал сізге жыл сайын осындай қайтарымды табады деп болжайды. Портфель осы жолмен жұмыс істемейді. Сіз дәл осылай инвестиция жасай аласыз және бір жиырма жыл ішінде сіз 10% плюс кірістің пайда болуы мүмкін, ал басқа жиырма жылдық кезеңде сіз 4% кіріс аласыз.
Орташа кірістер де жұмыс істемейді. Уақыттың жартысы ортадан төмен болады. Сіз зейнетақы жоспарын тек жартысын ғана істейтінін қаладыңыз ба? Орташа мәндерді пайдаланудан гөрі жақсы таңдау - жоспарлаудағы төменгі қайтарымды пайдалану; Өткен жылдардағы ең жаман онжылдықтардың кейбірін көрсететін нәрсе. Егер сіз жаман жүйе (жаман экономика) болсаңыз, онда сіз оны жоспарлағансыз.
Тиісті тәртіптегі инвестициялық процесті иемдену жүйелі тәуекелді басқаруға көмектеседі. Зейнетақылық кірісті қалыптастырудың шығыс ережелері сіз кетіп бара жатқанда реттеуді реттеуге көмектесетін алты нұсқаулықты ұсынады. Тағы бір нұсқасы - кепілді кірісті қамтамасыз ететін инвестицияларды пайдалану. Кепілдендірілген зейнетақы табысының бір қабатын салудың 7 тәсілі сізге осыған қалай жетуге болатынын түсіндіреді.
Сондай-ақ, сіз жыл сайын облигациялардың ақша ағындарына деген қажеттіліктеріңізді қанағаттандыру үшін жетілуіне мүмкіндік беретін сатыға салынған облигациялар қоржынын жасай аласыз (алғашқы 5-10 жыл ішінде ақша ағыны қажет). Осылайша, сіздің портфолиіздің қалған бөлігін акцияларда болуы мүмкін және бұл үлестік бөлігі әлі де жинақтау сатысында тұр - сіз қор нарығының кірістері кезінде немесе одан кейінгі жылдарда көп облигацияларды сатып алу үшін оны сатып алуды таңдауға болады.
Сіз жасай алатын ең жақсы нәрсе, барлық таңдаулар тәуекел мен қайтару арасындағы сауда-саттықты қажет ететінін түсінеді. Зейнетақылық табыс жоспарын жасаңыз, уақытты тексерілген тәртіпті әдісті ұстаныңыз және кейбір икемділікті жоспарлаңыз.