Осы сұрақтардың кейбіріне «иә» деп жауап берсеңіз, Роттың өзгеруі жақсы
Кез-келген адам IRF-нің алдындағы қаражатын IRI шотына аудара алады. Сіз аударылған сомаға салық төлейсіз, бірақ осы сәттен бастап қаражат Рот шотында салықтарды жоғалтады.
Роттың өзгеруі осы екі жағдайдағы ең мағынаны береді:
- Сіз төменгі салықтық кронштейнде тұрсыз және зейнетақы шоттарынан кету қажет болғанда сіз кейінірек жоғары деңгейде боласыз деп болжап отырсыз.
- Сіз зейнетақы активтеріңіздің бір бөлігін пайдаланудың қажеті жоқ деп ойлайсыз және сіз Рот ИРА-ның салықтардан босатылуын мұрагерлерге бергіңіз келеді.
Төменде келтірілген бес сұрақты өзіңізге осы жағдайлардың қолданылуын анықтауға көмектесуін сұраңыз және, осылайша, Роттың өзгеруі сіз үшін мағынасы бар болса.
1. Сіз биылғы жылы табысыңыздан асатын салық шегерімдеріңіз бар ма?
Көптеген шегерімдермен және көп табыстарыңыз болмаса, дәстүрлі IRA-дің Ротқа барлық немесе бір бөлігін айналдыруға назар аударғыңыз келеді. Салықтық проекцияны іске қосқыңыз келеді, осылайша Сіз шегерімдерге қарсы дұрыс табыс мөлшеріне сәйкес бола аласыз. Сондай-ақ, сіз Рот қорларын пайдалану қажет болған кезде сіз жоғары жақшаның ішінде боласыз деп ойласаңыз, 10% және 15% салық жақшаларын толтыру үшін жеткілікті мөлшерде айырбастауға болады. Салықтық кронштейндерге қарап отырғаныңыздай, Roth IRA үлестері Сіздің әлеуметтік төлемдеріңіздің қандай мөлшерде салық салынатындығын анықтайтын формулаға кірмейді. Бұл Рот ИРА зейнетақыға қосымша пайда әкелуі мүмкін, ол дереу анықталмауы мүмкін.
Дәстүрлі роттық конверсия калькуляторлары, олар қазірдің өзінде маргиналдық салық мөлшерлемелерін бағалайды, бірақ кейінірек Roth IRAs салық жеңілдіктерін көрсетуге ұмтылмайды. Көптеген жылдар бойы салық салу жобасын және әлеуметтік салықты, Medicare сыйлықақыларын, капиталдың өсу үстіндегі салық ставкаларын, қажетті ең төменгі бөлуді және көптеген басқа нәрселерді Роттың конверсиясының Сізге пайдалы болатындығын анықтау үшін пайдалануыңыз қажет.
2. Сіз қосымша табыс салығын төлеуге ААБ-дан тыс қаражатыңыз жеткілікті ме?
Егер $ 50,000-ні IRA-дан Ротқа айналдырсаңыз, бұл сіздің салық декларацияңызға $ 50,000 астам табыс әкеледі. Пайдалы салық мөлшерлемесі 20% болса, бұл қосымша 10,000 АҚШ доллары мөлшеріндегі салықтарға әкеп соғады. Сіз ROT IRA-ге аударылған сомаларға салықты төлеу үшін өзіңіздің IRA-дан көбірек қаражат алуға тура келгіңіз келмейді. Салық төлеуге жұмсай алатын зейнетақы төлемдеріңізде жеткілікті қаражаттың бар екеніне көз жеткізіңіз - өзіңізді ақшалай қаражаттың жеткілікті мөлшерімен қалдырыңыз. Егер сіз мұны істесеңіз, онда Роттың өзгеруі сіз үшін дұрыс болуы мүмкін.
3. Пенсионерлікте зейнеткерлікке шыққан кезде сізді қолдау үшін жеткілікті зейнетақы шоттарынан жеткілікті табыс аласың ба?
Егер Сізде жалгерлік меншік, салықтан кейінгі инвестициялық шоттар, муниципалдық облигациялар немесе басқа да осындай көздер сияқты дәстүрлі емес зейнетақы шоттарынан және дәстүрлі зейнетақылық шоттардағы аз мөлшердегі активтерден жеткілікті табыс табысы болса, онда сіз конверсиялауды қарастырғыңыз келуі мүмкін Сіздің зейнетақылық төлемдеріңіз Ротқа тиесілі. Кейінірек сізді жоғары салықтық кронштейнге түсіруі мүмкін болашақтағы ең төменгі дистрибутивтерден аулақ боласыз.
Егер зейнетақы шоттарынан табысқа жету қажет болса, IRA активтерін төмен табыс салығы жылдары Ротқа айналдыру бойынша жоспарланған стратегия әлі де сіздің пайдаңызға байланысты болуы мүмкін.
Көптеген жағдайларда Әлеуметтік қамсыздандырудың басталу күнін кешіктіріп, Әлеуметтік қамсыздандыру басталғанға дейін төменгі табысы бар жылдарда Ротқа көшуді әдейі жоспарлауға болады. Пенсионердің табысы 90 мың долларға жетпейтін зейнеткерлер үшін бұл стратегия салықтан кейінгі кірістердің жалпы өсуіне әкелуі мүмкін.
4. Сіздің зейнеткерлікке жеткілікті қаражатыңыз бар ма деп ойлайсыз, сіз олардың өмір салтын қолдау үшін бәрін пайдаланудың қажеті жоқ деп ойлайсыз ба?
Егер зейнетақы шоттарында ақша көп болса; Сіз өз қажеттіліктеріңіз үшін оны пайдаланбайтыныңыз жеткілікті, сол кезде Ротқа қажет етілмейтін бөлікті аудару бенефициарларыңызға сол бөлікті табыспен-салықтан босатуға мүмкіндік береді. Рот ИРА-ны иеленетін кез-келген жұбайлар бенефициар олардың өмір сүру ұзақтығы бойынша бөлуді бастауға тиіс, бірақ ережелердің жұмыс істеуі олар көптеген жылдар бойы салықсыз босатуларын созуға, бұл Роттың инвестицияларын жалғастыруға мүмкіндік береді. салық салынбайтын пайданы жинақтау.
5. Сіздің активтеріңізде уақыт жеткілікті ме, және сіз салықтар төлеуге алдын-ала ақшаны қайтара аласыз деп ойлайсыз ба?
Сіз кішкентай болсаңыз, Роттың ішіндегі қаражатыңыз салықсыз өседі. Бірақ зейнеткерлер Роттың да пайдасы бар! Мысалы, 60-тан 65 жасқа дейінгі Роттың кейбір қаражатын айналдыра аласыз деп ойлайсыз. Бұл қаражат жиырма жыл өсіп, біртұтас салық ставкаларына түсетін жұбайы үшін құнды табыс көзі бола алады. Жиырма жылдан бері Роттың қаржыларына агрессивті инвестиция салуға болады. Бұл Ротқа ауысқан кезде төлейтін салықтарды есептемегенде артық болуы мүмкін - әсіресе, сіздің кірісіңіз төмен болғанда қайта айналдырсаңыз. Егер Роттың қаржысы өсіп, оны агрессивті түрде инвестицияласа, олар зейнеткерлік жылдарды қауіпсіз етуге көмектесетін қуатты құрал бола алады.