Сіз үшін қайсысы жақсы? 30 жылдық ипотеканы салыстыруға қарсы 15 жыл

Үй сатып алған кезде барлық шешімдер қабылданып шықты ма? Тіркелген ипотека - қарапайым және ең танымал тұрғын үй заемдары, олар реттелетін ипотекалық несие алуға болатын тосын сыйлықтарға жол бермейді. Бірақ сіз әлі де 15 жылдық кепілдік пен 30 жылдық кепілдік таңдауын таңдауыңыз керек , оң кредитормен жұмыс жасайсыз және өз шығындарыңызды басқара аласыз.

30 жылдық несиелерге қарсы 15 жыл

15 жылдық ипотека сіздің қарыздарыңыздың жалпы шығындарын азайтады және қарызды тез жоюға мүмкіндік береді.

Бірақ 30 жылдық несие ай сайынғы төлемдерді төмендетеді, бұл сізге басқа мақсаттар үшін үнемдеуге және күтпеген шығындарды төлеуге мүмкіндік береді.

Мүмкін емес? Төмендегілерді және жағымсыздығын төменде келтіреміз. Бірақ егер 15 жылдық төлем өте қорқытатын болса, сіз 30 жылдық несие ала аласыз және ай сайын қосымша төлей аласыз . Төлемдеріңізді 15 жылдық ипотекалық несие ретінде есептеңіз және төтенше жағдайларға жол бермейінше бұл төлемді жоғары деңгейде орындаңыз. Бұл стратегия сізді тезірек борыштан босатады, ал сіз 30 жылдан кейінгі ипотекадағыдан аз пайыз төлейсіз. Алайда, абсолютті ең төменгі пайызды қызығушылыққа жұмсағыңыз келсе, ең төменгі мөлшерлемені алу үшін 15 жылдық кепілге міндеттеңіз.

Ай сайынғы төлем

Бір көзқараспен, 15 және 30 жылдық несиелер арасындағы ең елеулі айырмашылық ай сайын төленетін төлем болып табылады. 30-жылдық несиелер төменгі төлемді көрсетеді, бірақ бұл оларды міндетті түрде жақсартпайды. Басқа, аз байқалады, айырмашылықтар да маңызды.

Қолжетімді төлемдер: Сіздің кірісіңізге және алдын-ала төлеміңіздің мөлшеріне қарай , 15 жылдық кепілдік қол жетімді болмауы мүмкін.

1. Егер сіз ай сайынғы ақшалай қаражаттарыңыздың қозғалысы туралы алаңдасаңыз, онда сіздің төлемдеріңізді 15-дің орнына 30 жылға дейін ұзартуға болады.
2. Кредиторлар Сіздің несиеіңізді ішінара қарызды өтеу қабілетіңізге негізделген түрде мақұлдайды. Осыны жасау үшін сіздің ай сайынғы кірісіңізді ай сайынғы борыштық төлемдеріңізбен салыстырасыз. Сіз 15 жылдық төлеммен ыңғайлы болсаңыз да, сіздің қарыздарыңыздың кіріс коэффициенті осы қарыздар үшін сізді дисквалификациялауы мүмкін.

Басқа мақсаттар: Егер сіз басқа мақсаттарға арналған болсаңыз, мысалы, зейнеткерлікке шығу сияқты, 30 жыл кепілдік бұл мақсаттарды қаржыландыруды жеңілдетеді. Ай сайын ипотекалық несие алудың орнына, ұзақ мерзімді мақсаттарға жету үшін сіздің бюджетіңізде ақысыз ақшаңыз болады. Әрине, егер сіз 30-жылдық несие алып жүрсеңіз және сіз ай сайын «өзіңізге» ақшаңызды жұмсаңыз, 15 жылдық несиеңіз жақсы болуы мүмкін.

Икемділік: 30 жылдық несие опцияларды ашық ұстауға және өмірдің тосын сыйларын алуға көмектеседі. Егер сіз жұмыс орындарын өзгертсеңіз (немесе жұмысты жоғалтсаңыз), сіз төменгі ай сайынғы төлемді бағалайсыз.

Төлем есептері: Сіздің ай сайынғы ипотекалық төлеміңізді артта қалдырған механиканы көру, төлемдерді есептеудің негіздерін оқып, түрлі төлем опцияларын көру үшін тегін онлайн-калькуляторларды қолданыңыз.

Сіз қаншалықты тез өтесіз

15 жылдық ипотекалық несие балансын жылдам төлеуге көмектеседі. Әр ай сайынғы төлеммен сіз 30 жылға созылған несиеден гөрі өзіңіздің қарыздарыңыздың көлемін ұлғайтасыз. Кез-келген нүктеде сізге бірнеше артықшылықтар ұсынатын аз ақша қажет:

1. Сіз өзіңіздің үй сатып алуыңызға немесе басқа қажеттіліктеріңізге қолдана алатын тезірек ақша салуыңыз мүмкін.
2. Несиенің құнсыздану коэффициентінің төмендеуімен қайта қаржыландыру оңайырақ.
3. Егер үйіңізді сатуға тура келсе, сіз су астында болғыңыз келмейді .

Сонымен қатар, егер сіз өз үйіңізде қалсаңыз, сіз 15 жылдан кейін ипотекалық төлемдерді төлеуден бас тарта аласыз, ол 30 жылдан бері тоқтап қалады.

Пайыздық шығындар

15 жылдық ипотекалық несие арқылы Сіз 30 жылдық кепілдіктен гөрі аз пайыз төлейсіз. Сіздің пайдаңызға екі фактор әсер етеді:

1. Пайыздық мөлшерлеме: 15 жылдық несиелер, әдетте, 30 жылдық несиелерге қарағанда, төменгі пайыздық мөлшерлемелерге ие, барлық басқа нәрселер тең. Осылайша, сіз бірінші жылы басталатын пайызды аз төлейсіз.
2. Өмірлік пайыздық шығындар: Сіз неғұрлым ұзақ қарыз алсаңыз, соғұрлым көп пайыз төлесіз . Сонымен қатар, 30 жылдық несие бойынша ай сайынғы төлем аз болса, сіздің несие балансыңыз (және сіз төлеген пайыздарыңыз) ұзақ уақыт бойы жоғарылатылады. Бұл үдерістің қалай жұмыс істейтінін көру үшін ай сайынғы төлемдерді, ай сайынғы пайыздық төлемдерді және ағымдағы несиелік теңгерімді көрсететін амортизация кестесін қараңыз.

Мысал: 30 жылдық келісімге қарағанда 15 жыл

Жоғарыдағы барлық факторлардың қалай жұмыс істейтінін көру үшін, мысалға келтірейік.

Сіз үй сатып алу үшін 200 000 доллар қарыз деп есептесеңіз, 15 жасар және 30 жылдық кепілдік арасында таңдай аласыз.

• 30 пайыздық ставка бойынша 4,10 пайыз ставкасы бар.
• 15,43 пайыз мөлшерлемесі бар 15 жылдық мерзімдік несие беріңіз.

Ай сайынғы төлем: 30 жылдық несие ай сайынғы төлемді төмендетеді.

• 30 жылдық төлем: $ 966
• 15 жылдық төлем: $ 1,432

Қарызды төмендету: Сіз 15 жылдық қарызмен теңгерімді тезірек төлей аласыз.

• Жеті жылдан кейінгі 30 жылдық қарыз бойынша несие қалдығы: $ 172 513
• Жеті жылдан кейінгі 15 жылдық несие бойынша несие қалдығы: $ 119,674

Пайыздық шығындар: Сіз 15 жылдық несие бойынша аз пайыз төлейсіз.

• 30 жылдық несие бойынша сіздің қарызыңыздың мерзімі бойынша пайыздық шығындармен $ 147,903 төлейсіз. Сондай-ақ, 200 000 АҚШ доллары мөлшеріндегі несие балансын төлеуге тура келеді.
• 15 жылдық несие бойынша жалпы пайыздық шығындарға тек $ 56,122 төлейсіз.