Ханымдар, қаржы шляпаңызды салып, Рот ИРА-ны тексеріңіз.
Крейг бұл ойды Марилин Монроға арнап «Миллеры аққұбалар көреді» фильмін көруден келді, онда ол әйгілі ән айтады.
Ол әйелдердің көпшілігі Роттың IRA-ін қаржыландырмағанын немесе нашар екенін, тіпті олар туралы естімегеніне алаңдаушылық білдірді.
Қаржылық жоспарлауға қатысқан әйел ретінде, мен Крейгтің шеберханасының атын алғаш рет естіген кезде, мен өзіме қатыстым. Мен Роттың қаржыландыру стратегиясын көп жылдар бойы игеріп алдым және клиенттерді мұны істеуге жарамды болған кезде оларды қаржыландыруға асығады. Міне, ең басты үш себеп - Craig және I Roth IRAs - әйелдің ең жақсы досы.
1. Арнайы мүмкіндіктер
Көптеген әйелдер сұйық жинақ шотын өз атынан сақтамайды. Жиі олар өздерінің меншікті шоттары бірлескен шот болып табылмайды, олардың 401 (k) немесе басқа жұмыс орнында зейнетақы жоспары. Бірақ зейнеткерлік жоспарлар өте қолжетімді емес. Салықтар, айыппұлдар немесе ауыртпалықсыз қарыздар мен құжаттарды беру (егер несиелер тіпті ұсынылса) зейнетақыларға арналған мерзімде қауіпсіздікті сақтайды, бірақ бүгінгі күні қол жетімді емес. Бұл жаман емес. Бұл шоттар зейнеткерлікке шығу үшін пайдаланылуы тиіс.
Бірақ сіз әлі де жоспарға келе алмайтын «өмір болады» оқиғалары үшін қол жетімді ақша қажет.
Бұл жерде Рот ИРА келіп жатыр. Кез келген адам (әйелдерді қоса алғанда, жалғыз, некеде тұрған, ажырасқан және жесір) Рот ИРА-ның жарналарын кез келген уақытта қандай да бір себеппен айыппұлсыз орындай алады.
Иә, Рот IRA зейнеткерлікке кетуге арналған, бірақ сіз жарналарды алып тастай алатындықтан, сіздің Рот сіздің авариялық қорыңыз ретінде екі есе артық борыш жасай алады . Ал ақша бірігіп өткізілмейді. Сіздің қалауыңыз бойынша бұл сіздің атыңызға арналған.
Есепте өсім болса, 59 жасқа дейін жалғыз қалдырғыңыз келетінін ұмытпаңыз. Сіз үнемі табыс салығын, сондай-ақ өсім үлесін мерзімінен бұрын алу үшін 10% айыппұл төлейсіз. Бұл салықтар жарналарды алып тастауға қолданылмайды және Роттың шығарылу ережелеріне байланысты салымдар әрқашан алдымен алынып тасталды деп саналады.
Ата-аналар үшін Ротқа тағы бір артықшылығы бар; Roth IRA-де өткізілген ақша, колледжді жоспарлауға арналған FAFSA (Федералдық студенттік көмекке арналған тегін өтініш) туралы хабарлауға жатпайды. Сонымен бірге, сіздің жарналарыңыз FAFSA формадағы есептік актив ретінде есептелмей, колледждің оқу ақысын төлеуге, колледждің жоғарғы оқу орнына және т.б. кейінірек (әдетте колледждің жоғарғы оқу жылында) алынуы мүмкін. Егер сіз балаңыздың (не немереңіздің) коллежден шыққанына дейін күтсеңіз, ақшаны алған студенттік несиелерді төлеуге жұмсауға болады.
2. Икемділік
Дәстүрлі IRA-дан айырмашылығы, сіз Рот ИРА-дан зейнетке шыққанда, сіздің салықтан босатылуыңыз салықсыз, яғни әрбір долларыңызды алып тастауды білдіреді - тіпті пайда (тіпті олар 5 жыл бойы болғанда немесе сіз жеткенше) жасы 59 ½, қайсысы ұзағырақ болса).
Көптеген сатып алулар, мысалы, жаңа автокөлік немесе өмір бойы демалғанда, бір жыл ішінде басқа қаржыларға көбірек қаржы қажет болуы мүмкін. Рот - осы қосымша қосымшаларды төлеу үшін қолданылатын есептің мінсіз түрі, өйткені салықтар салықтан босатылатын салықты ұлғайтпайды.
Себебі салық салынатын IRA және 401 (k) с-дан алынатын айырмашылығы Roth IRA-лер сіздің әлеуметтік қамсыздандыруыңызды салық салудан босатпайды. Табыстың әр түрі - зейнетақылар, акциялар дивидендтері, салық салынбайтын борыштық сыйақы, CD пайызы, аннуитеттердегі пайда - барлығы Әлеуметтік қамсыздандыру үшін салық салудың формуласына үлес қосады, ал IRI-дің қаражатын алу Рот емес. Роттың осы салықтық жеңілдігі өмір сүру ұзағырақ өмір сүретін және кейінірек салық салуды жалғастыратын әйелдерге үлкен әсер етуі мүмкін.
Ротқа көбірек ақша алу үшін, күйеулерінен (5 жылдан астам, және, әрине, 10 және одан да көп), әлдеқайда кішкентай әйелдер IRA-ның дәстүрлі IRC шотына салықтар төлеп, конверсиялауды жүзеге асыратын, бұл Роттың есебінде.
Бұл стратегия əлеуметтік қамсыздандыруды алған əрбір ерлі-зайыптылардың алдында жиі жақсы пайдаланылады. Роттың айырбасталуын пайдалана отырып, салықтарды алдын-ала төлеуге мүмкіндік береді, содан кейін жесірлерге негізгі табыс көзіне болашақ салықтар төмендетілуі немесе жойылуы мүмкін ... Әлеуметтік қамсыздандыру.
Эд Слотттың Elite IRA Advisor зерттеу тобының мүшесі болып табылатын Крейг Роттың конверсиясының мәнін ерекше атап өту үшін Ed-тің дәйексөздерінің бірін пайдаланады: «IRA IRS-ға IOS». Ерлі-зайыптылар арасындағы жас арасындағы айырмашылық неғұрлым кең болса, IRR салық жеңілдіктері сіздің зейнетақы жағдайыңызды жақсартуы мүмкін.
Білікті қаржылық кеңесші білікті салық кеңесшісімен бірге осы Ротты қайта құру стратегиясының бар-жоқтығын анықтауға көмектеседі.
3. Өмірлік
Әйелдер ерлерге қарағанда ұзағырақ өмір сүреді. Біз мұны білеміз, бірақ сіз кейінгі жылдары сіздің салыққа қалай әсер етеді деп ойлайсыз ба?
Ұзақ уақыт өмір сүру дегеніміз, сіз тезірек Roth IRA-ға ақша қоссаңыз, соғұрлым ол өседі. Есіңізде болсын, бұл барлық уақытта салықсыз өседі. Осы ақшаға болашақ салықтар салынбағандықтан, Рот ИРА жоғары болашақ салықтарға қарсы «хеджирлеу» болып отыр.
Roth IRAs, сіз қажетті үлестірулердің әсер етуі кезінде әйелдер үшін өте маңызды. Кез келген адам 70 ½ бұрылса , олар дәстүрлі IRA және 401 (k) шоттарынан міндетті түрде бөлінуі тиіс. Бұл ақша тек салық салынбайды, бірақ міндетті төлемдер сіздің әлеуметтік төлемдеріңізге салық салынуы мүмкін.
Роттың ақшасы IRA 70 ½ жасқа толмаған, Roth IRAs және 401 (k) s сияқты минималды бөлу талап етіледі. Егер сізге ақша қажет емес болса, онда есептен шығуға тура келмейді және өсімсіз салықты жоғалтуы мүмкін.
Роттың ақшасы Жұбайымен жұбайына кетіп қалған ИРА-да міндетті түрде бөлу талап етілмейді. Алайда, егер бала Ротты иемденген болса, олар бөлуді бастауды талап етеді, алайда барлық бөлінулер салықсыз. Балалар мен немерелерге мұрагерлік сыйлықты қалдыруға ұмтылатын ата-аналар осы активті кіші мұрагерге қалдыра алады және жұбайлардың тұрмыс құрушысы олардың өмір бойы бөлінуін «ұзарта» алады, бұл оларға салықсыз кірістің ұзақ өмір сүруін қамтамасыз етеді.
Сондай-ақ, олардың жоспарын жасайтын адамдар үшін, егер сіз өз балаларыңызға және қайырымдылыққа ақша қалдыруды қаласаңыз, Роттың ақшасын қайырымдылыққа қалдыруды әрдайым ойластырыңыз, өйткені қайырымдылықтар бұл шоттар бойынша салықтарды төлемейді, ал сіздің балаларыңыз болар еді. Шамамен барлық жағдайларда, сіз Roth IRA-ны ақшадан мекеме емес адамға қалдырғыңыз келеді. Мұндай жоспарлауды орындау кезінде білікті кеңесшінің кеңес беруі әрқашан кеңес беріледі.
Ақша қаражатын IRA-ға сатып алу
Рот IRA-лерде қаншалықты үлес қосуға болатыны және біліктілігі туралы ережелер бар . Мысалы, Рот ИРА-ға ақша табу үшін сіз табысқа жетті. Үйден тыс жұмыс істемейтін, бірақ күйеуі жұмыс істейтін әйелдерге арналған, Әзілесші IRA деп аталатын бір нәрсе әлі жұмыс істемейтін жұбайының атынан жасалуға мүмкіндік береді. Көптеген ерлі-зайыптылар осы опция туралы білмейді.
Жоғары табысты әйелдер үшін, сіз тым көп жасасаңыз, көбінесе Ротқа үлес қоса алмайсыз, бірақ сіз «артқы есік» стратегиясы деп аталатын нәрсе бар, онда сіз шегерілмейтін IRA-ды қаржыландырып, Ротқа айналдырасыз . Бұл, егер сіз өз үлесіңізді алмасаңыз деп ойласаңыз да, Ротқа ақша табудың жолы болуы мүмкін. Бірнеше арнайы салық ережелері қолданылады, сондықтан нұсқаларын талқылау үшін білікті қаржылық және / немесе салық кеңесшісін іздеңіз.
Сондай-ақ, жұмыс берушіңізге Роттың 401 (k) сомасына қосылуға рұқсат беретінін білуіңіз керек, бұл Рот 401 (k) деп аталады. Егер олар мұны жасамаса, оларға өздерінің жоспарларын түзетуді сұраңыз.
Сіз не істеуіңіз керек болса, алмастарды өткізіп, Roth IRA-ны бастаңыз.