Қандай зейнетақы шот сіздің портфолиге жатады?
Сіз IRA және 401 (k) s туралы естіген болуы мүмкін, бірақ ол сіздің қаржы портфолиосыңыздың бір бөлігі болуы керек? Сізге қолданылуы мүмкін әр түрлі қаржылық жағдайларды қарастырайық және әрқайсымызға сынақ тапсырамыз.
Мен үйде тұрамын
401 (k) - қызметкердің демеушілік зейнетақы жоспары болғандықтан, сізге 401 (k) жоспарын ашу керек. Бұл ережеге 2 ерекше жағдай бар: Біріншіден, сіз өзіңіз жұмыс істейтін адамсыз. Егер сіз бизнесіңіздің иесі болсаңыз, сіз жұмыс берушіңіз және өзіңізді қамтитын 401 (k) жеке әншейін құра аласыз.
Жоспары сіздің бизнесіңізден табыс тапса, жұбайыңа да қатысты болуы мүмкін.
Екіншіден, сізде бұрынғы жұмыс берушіден 401 (k) бар және есептік жазбаңызға үлес қосуды жалғастырасыз. Өткен жұмыс беруші жарналарға сәйкес келмейді, бірақ көпшілігі шотты ашық ұстауға мүмкіндік береді.
IRA-да табыс табуы керек. Жұмысыңыз жоқ болса да үлес қосудың бірнеше жолы бар:
- Қамтамасыз етілмеген акциялардың опциондарын орындау: Бұл салық салынатын табыс ретінде есептеледі және IRA-ді ашуға мүмкіндік береді.
- Алимент төлемдері: салық салынатын, қарапайым табыс ретінде.
- Шәкіртақылар және стипендиялар: Егер сіз олар үшін W2 формасын алсаңыз, ол салық салынатын кіріс.
- Ерлі-зайыптылардың табысы: Егер өзіңіздің табысыңыз аз болса, жұбайыңыздың кірісіне негізделген IRA-ға жарналар енгізе аласыз, бірақ жарналар жұмыс істейтін жұбайының табысының асып кете алмайды.
Мен зейнетке шықпас бұрын ақшаға кіруді қалаймын
Барлық салықтық жеңілдікті зейнетақы шоттары белгілі бір жағдайларда, 59 жасқа толғанға дейін қаражатқа қол жеткізуге болмайды.
Егер сіз осы ерекшеліктердің біріне кірмейтін болсаңыз, қарапайым табыс салығымен бірге 10 пайыз айыппұл төленбеудің жалғыз жолы - 401 (k) несие алу. Сіздің жұмыс беруші несие беретін болса, белгілі бір ережелерге ие болады.
Ұқсас опция - Рот ИРА. Сіз өзіңіздің үлесіңізді төлей бастағанға дейін салықты төлегендіктен, бұл ақшаңыз айыппұлсыз немесе салықтарсыз қалауыңыздан бас тартады.
Сіз өзіңіз жасап жатқан ақшаны емес, жарналарды алып тастасаңыз, онда сіздің салықтан босатылады. Егер сіз 59% ½ шамасында инвестициялық пайданы алып тастасаңыз, ертерек тарату ережелері, соның ішінде 10% айыппұл қолданылады.
Негізгі зейнетақы жинақ есебім
Сіздің негізгі зейнетақылық жинақ шотыңыз 401 (k) болуы керек, өйткені бұл инвестициялық шектеулер. 2018 жылы 50 жастан асқан болсаңыз, IRA-дің ең жоғарғы жылдық шегі бар $ 5,500 немесе $ 6,500. Бұл зейнетақы жұмыртқасын жасау үшін жеткіліксіз.
2018 жылы сіз 50 жастан асқан болсаңыз, 401 (k) немесе $ 24,500 дейін 18 500 АҚШ долларына дейін үлес қоса аласыз. Көптеген адамдар толық көлемде қатыспайтын болса да, ол сізді орнататын деңгейге Сіздің жинақ мақсатына жету үшін, сіз ерте бастайсыз.
Мен қаражаттарды алып тастағанда салық төлеуді қаламаймын
Ақшаны бөлу кезіндегі салықтық режим зейнеткерлік шоттың қандай түріне қатысты сұрақ болып табылмайды, бірақ сіз үшін қолжетімді. Рот ИРА-мен сіз өзіңіздің шотты енгізген кезде салықтарды төлейсіз, бірақ кейінірек ақша қаражаттарын шығарған кезде. Кейбір компаниялар Roth 401 (k) ұсынады, ол да солай жұмыс істейді. Егер олар жасамаса, компания матчына 401 (k) үлесіңізді қосып, Roth IRA-ні ашып, сол шотқа барынша қол жеткізе аласыз.
Мен Ақшаға өзімнің ақша салғым келеді
Егер сіз білікті инвестор болсаңыз, 401 (k) компанияңыз сізге IRA-мен бірге келетін шексіз опциялармен салыстырғанда таңдау үшін бірнеше ақша береді. Кейбір компаниялар өздерінің 401 (k) бөлігіне өздігінен бағытталған опцияны ұсынады. Бұл жағдайда сіз өзіңіздің жоспарыңыздың ережелеріне байланысты қалаған нәрсеге қаражат сала аласыз.
Инвестиция туралы көп білмеймін
Бұл жағдайда сізге 401 (k) ұнайды. Таңдау үшін қаражаттың шектеулі саны бар болса, есептік жазба оңай орнатылады. Көптеген жұмыс берушілер де қызметкерлерге өздерінің шоттарына тиісті қаражаттарды таңдауға көмектесетін кеңесшіні ұйымдастырады.
Егер сізде көп инвестиция болмаса, негіздерді үйренуге уақыт бөліңіз. Сіздің ақшаңыз туралы көбірек ештеңе сұрамайды, солайша сіздің ақшаңыздың қалай басқарылатыны туралы маңызды шешімдер қабылдауға тура келеді.
Қаржылық маманның кеңесін іздеу ақылды, бірақ соңғы шешімдер сізге түседі.
Менің компаниямыз менің жарналымыма сәйкес келеді
Қызметкерлерді салыстыру - 401 (k) негізгі компоненті. Матчтың шарттары жұмыс берушіге тәуелді, бірақ барлық дерлік жағдайларда сәйкестік 401 (k) кезінде болады.
Неғұрлым аз болса да, кейбір кішігірім жұмыс берушілер жұмыс берушінің жеке Ротына немесе дәстүрлі IRA-ға үлес қосуы мүмкін. Жұмыс берушінің 401 (k) сомасының қымбат болғандықтан, бұл тиімдірек болуы мүмкін, бірақ ең төменгі жыл сайын қызметкердің зейнеткерлікке жету үшін 401 (k) қажет. Жалғыз ИРА жеткіліксіз.
Мен қашықтан өтіп жатқан кезімде, менің жұбайыма тіркелу керек
Жылжымайтын мүлікті жоспарлау - адвокаттың көмегін қажет ететін күрделі күш-жігер, бірақ көптеген мемлекеттерде зейнетақы шоттарыңыз сіздің жұбайыңызға автоматты түрде жіберіледі. Дегенмен, әрбір қаржылық есеп сіз бенефициардың атауын сұрайды. Кез келген асқынуды болдырмау үшін оны жасағаныңызды тексеріңіз. Сізге және жұбайларыңызға салық салынатын шоттарды түсіну маңызды. Көптеген ерлі-зайыптылар оны өз IRA-леріне немесе 401 (k) -на таратады, олар бөлінген төлемдерді қабылдай бастағанға дейін кейінге қалдырылған кез-келген салықтарды төлейді.
Сақ болыңыз. 401 (k) жиі кетіп қалсаңыз, көптеген нұсқалармен жиі келмейді. Көптеген жағдайларда қаражат бенефициарға біржолғы төленеді. Сізге қол жетімді нұсқаларды оқыңыз және біліңіз, бірақ барлық жоспарлау үшін білікті маманнан көмек сұраңыз.
Инвестиция үшін көп қаражатым бар
Егер сізде тек 1 аккаунт бар болса, ең көп жылдық жарналар IRA-ден үш есеге асатындықтан, 401 (k) қажет. Дегенмен, әртараптандыру үшін IRA және 401 (k) болуы жақсы. Жеке тұлғалардан жоғары несие алуы, қаржылық кеңесшінің мүмкіндігінше салықты тиімді пайдалану кезінде тиісті түрде инвестициялауы керек.
Мен жұмыс берушімнің Есептік жазбаны басқаруын қаламаймын
Екі жағдайда да жұмыс беруші сіздің есептік жазбаңызға бақылау жасамайды. 401 (k) - қызметкердің демеушілік жоспары болса да, шотты сыртқы компания арқылы орнатасыз. Егер сіз қазіргі жұмыс берушіден кетсеңіз, 401 (k) сізбен бірге жүреді. Олар сіздің жарналарыңызға сәйкес келмейді, бірақ есептік жазба сіздікі.
IRA - сіз орнатқан есептік жазба және сіздің компанияңызды қамтымайды. Сирек жағдайларда олар АИР-ға өз үлесін қосуды ұсынуы мүмкін, бірақ олар шотты бақылауға алмайды.
Қандай зейнетақы шотын таңдағаныңыз маңызды емес. Бұл сіздікі және сіздің жұмыс беруші қорларға бақылау жасамайды.
Қандай таңдауым керек?
Мүмкін, 2 шот арасындағы ең маңызды айырмашылық жыл сайынғы максимумдар. Жалғыз IRA-мен үлкен зейнетақы шотын жасай алмайсыз. Сіз өзіңізді және отбасыңызды табысқа жету үшін 401 (k) артық салым шегі қажет. Дегенмен, IRA 401 (k) бірге әртараптандыруды және көп инвестициялық мүмкіндіктерді жасайды. Екі есепшотқа ие бола отырып, көптеген қаржылық ойлар бар.