Сіздің қаржылық тәуелсіздігіңізге әсер ететін маңызды шындық
Әрқайсысымыз өзіміздің қаржылық табыстарымыздың кілті. Қауіпсіздігіңізді басқа біреудің қолына қалдыруға мүмкіндігіңіз бар ма?
Лиз Дэвидсондың айтуынша, қаржылық қызмет көрсетудің әділетті жұмыс орнындағы жетекші провайдер - Financial Finesse компаниясының бас директоры және құрылтайшысы Лиз Дэвидсонның айтуынша, ақша туралы ақылға қонымды шешім қабылдау үшін барлық адамдар түсінуі керек.
Сатушылардан гөрі нағыз қаржылық жоспарлаушы ретінде әрекет ететін көптеген кеңесшілер ақылды қаржылық шешімдер қабылдауды жеңілдетуге көмектесу үшін өз клиенттерінің мүдделеріне сай әрекет етеді. Өкінішке орай, көптеген қаржы кеңесшілері бірнеше бұзылған жүйеде жұмыс істейді және қаржы кеңесшілерінің саны өсіп келе жатқандықтан өз клиенттеріне бұрынғы мансабында айтқан нәрселер туралы өз пікірлерін ашық айтты. Шындығына келсек, көптеген қаржы кеңесшілері жан-жақты болуы үшін үйренбейді және барлық ықтимал шешімдерді тұтастай алғанда бағалауға төленбейді, әсіресе олар жеткізу үшін өтемақы алмайды.
Бұл жиі шатастыратын қаржы қызметтері индустриясының нәтижесінде, көптеген адамдар өздерінің кеңесшілері әрдайым өздерінің мүдделеріне сай әрекет ететініне сенімді емес. Лиз Дэвидсон - қаржылық қаржылық сауықтыру қозғалысының пионері. « Сіздің ақшаңыз туралы ақылыңыз қандай?» Атты кітабы : Сіздің ақшаңыз туралы білуі керек 10 маңызды ақиқат , 2016 жылдың 5 қаңтарында босатылғандықтан, қаржы жарнамасы арқылы оңай өзгеретін қаржылық білім беруді бұзады адамдар өздерінің қаржылық жетістіктерінің кілттерін басқа біреуге қабылдауға мүмкіндік бермейді.
Қаржылық жоспарлаушы мен тәрбиеші ретінде жеке тәжірибемнен зейнеткерлік жоспарлау процесінің бірнеше аспектілері бар, олар қаржы кеңесшілері әрқашан клиенттермен бөлісудің ең жақсы жұмысын жасамайды:
Әркім жеке қаражат жоспарына және қарызды барынша азайтуға немесе жоюға арналған жоспарға мұқтаж.
Қаржылық кеңесшілердің көпшілігі, жоғары табысты инвесторлармен жұмыс істейтін, бюджет және қарыз тақырыптарын сирек талқылайды.
Дегенмен, осы екі тақырыптың маңызы - сіздің таза жағдайыңызға қарамастан, зейнеткерлік жоспарлау процесінің маңызды элементтері.
401к айналымы, зейнетақымен қамсыздандыру туралы шешім немесе сақтандыру өнімін сатып алу туралы мәселе қарастырылғанда, сенімгерлік немесе немқұрайлы қаржылық тәрбиешіден басшылық алыңыз.
Көптеген қаржы кеңесшілері белгілі бір өнімді сатуға төлейді; бұл факт әлеуетті соқыр дақтарды жасайды. Алдын ала зейнеткерлер кейбір қиындықтарға тап болды.
Мысалы, осы сұрақтарды қарастырып көрейік. « Әлеуметтік қамсыздандыруды қашан алуға кірісуім керек? Ай сайынғы зейнетақыны таңдап аламын ба? «Фидуциарлық» әрдайым сіздің ең жақсы мүдделеріңізде әрекет етуі керек, бұл жай ғана қатаң «жарамдылық» стандарттарына сәйкес келеді. Жоғарыда айтылғандар сияқты шешімдерді кәсіби жағынан бейтарап болашаққа бағыттау керек.
Шығындары өте маңызды.
Өмір сүру ұзақтығы, келешектегі денсаулық сақтау шығындары және нарықтық көрсеткіштер сияқты барлық белгісіз факторларға баса назар аударғанда зейнетке шығуды сақтау қиынға соғуы мүмкін. Осы әлеуетті кедергілердің көпшілігі біздің бақылауымыздан тыс. Сондықтан әр түрлі инвестициялық портфельді құру сияқты басқаруға болатын нәрселерге назар аудару керек. Инвестициялық басқару ақысын мүмкіндігінше төмен деңгейде ұстау сіз басқара алатын тағы бір нәрсе.
Орташа алғанда, төмен емес пассивті инвестициялық стратегиялар жоғары төлемдер мен шығындарға әкеп соғатын белсенді басқарылатын портфельдерден асып түседі.
Тегін қаржылық жоспарлау үнемі бос емес.
Бір нәрсені сатуға болмайды және оған жақындатпауға болмайды. Көптеген қаржы кеңесшілері жоспар ұсыныстары нәтижесінде инвестициялық немесе сақтандыру өнімдерін сату үшін ақысыз қаржылық жоспарлау қызметтерін ұсынады. Қаржылық кеңесшіңіз арзан қаржылық жоспарды ұсынып, толық және бейтарап келешектің болуын тексеру үшін ақша ізін қадағаласа, абай болыңыз. Кәсіби мамандар өздерінің жұмысы үшін өтемақы алу үшін жақсы, өйткені бұл өтемақы түрі мөлдір және толық түсінеді.
Инвестициялық қызметтің көрсеткіштері жоғарылады.
Қаржылық кеңесшілердің көпшілігі комиссиялық инвестициялық өнімдерді сату немесе басқарудағы активтердің пайыздық үлесі (AUM) арқылы төленеді.
Нәтижесінде, инвестициялау тақырыбы көбінесе клиент-кеңесші қарым-қатынастарының басты бағыты болып табылады. Алайда, инвестициялау - кешенді қаржылық жоспардың бір ғана аспектісі. Сондықтан қаржы тұрғысынан қалай іс жүзінде айналысып жатқандығыңыздың нақты көрсеткіші ретінде инвестициялық қызметті пайдалану емес, жалпы қаржылық сауаттылықты өлшеуге назар аудару керек.
Көптеген кәсіби консультанттар ұзақ уақыт бойы нарықтың орташа көрсеткіштерін төмендетеді.
Жақсы қаржы кеңесшілері клиенттерді « мінез-құлықтың кемшілігінен » қорғайды немесе клиенттерді эмоциялық шешімдер қабылдаудан сақтайды. Дегенмен комиссиялар мен алымдардың нәтижесінде көптеген кәсіби кеңесшілер бұл төлемдер мен сауда шығындарына байланысты нарықтан асып түседі.
Жұмыс берушілер арзан шығындар мен сақтандыру нұсқаларын ұсынғанда жаман емес.
Егер сіз әр түрлі зейнетақы жинақ құралдарын немесе сақтандыру нұсқаларын салыстырып отырсаңыз, талдауға қызметкердің пайдасын қосуды ұмытпаңыз. Көптеген қаржы кеңесшілері осы нұсқауларды қарастырмайды, себебі олар осы ұсынымдар бойынша төленбейді. Жұмыс берушінің пайдасы туралы ұсыныстардан тысқары шығудың көптеген заңды себептері бар болса да, сіздің қаржылық жоспарыңызды жүзеге асыру кезінде барлық әлеуетті опцияларды қарастырғаныңызға көз жеткізіңіз.
Қосымша қаржылық жоспарлаушылар мен жұмыс берушілер дұрыс басшылық ұсынады.
Жанжалсыз қаржылық басшылықтың ең жақсы көзі - фидуциарлық қызметті атқаратын кәсіпкер. Қаржылық кеңесшілердің саны артып келе жатқандықтан, басқаларға көмектесуге тырысып, олар жұмыс істеуге мәжбүр болған сынған жүйеге көңілі толмайды. Көптеген ақысыз қаржылық жоспарлаушылар сағаттық негізде жоспарлау қызметтерін ұсынады, ал басқалары ай сайын жазылу үлгісін немесе жыл сайынғы қызмет көрсетуді пайдаланатын тұрақты қызметтерді ұсынады. Certified Financial Planner ™ тәжірибеші мамандарына қолжетімділік қызметкерлерге сыйақы пакетінің бөлігі ретінде қызметкерлерге тегін немесе жеңілдікпен қаржылық жоспарлау және білім беру қызметтерін ұсынатын жұмыс берушілер арқылы да арта түсуде.
Қаржылық шешімдерді қабылдау кезінде сіздің сенім деңгейіңіз қаншалықты жоғары немесе төмен болғанына қарамастан, қатал сұрақтар қоюдан қорықпаңыз.
10 Қаржы кеңесшісіне сұрақ қою
Сіздің зейнеткерлік жоспарыңызда қандай маңызды ақпарат жоқ? Сіз қаржы кеңесшісімен жұмыс істейсіз бе немесе DIY маршрутына барасыз ба, сол маңызды қаржы мақсаттарын шындыққа айналдырған сайын өзіңізді үйретіп, өзіңіздің қаржылық сауығыңызды арттырыңыз.