Ақшам зейнеткерлікке қанша уақыт кетеді?

by Дана Анспач

Әрбір алдағы зейнеткер өз ақшасының зейнетке шығу уақытын қанша уақытқа созатынын білгісі келеді. Жауап беру үшін осы тізімдегі барлық жеті пунктке хабарласыңыз.

01 қайтару мөлшерлемесі

Алты элементтің бірі - сіз өзіңіз табатын кірістілік мөлшерлемесі.

Салымдар мен инвестицияларға жұмсалған табыстың мөлшері сіздің ақшаңыздың қанша уақытқа созылғандығына үлкен әсер етеді. Қауіпсіз инвестициялар (CD және мемлекеттік облигациялар сияқты) лайықты пайыздық мөлшерлеме мен пайыздық ставкалар өте төмен болатын уақыт кезеңдері (мысалы, қазір) пайда болған ұзақ уақыт кезеңі болды. Акциялармен бірдей. Ондаған жылдар болды, онда қорлар жақсы қайтарылғанды, және онжылдықтарда, егер сіз қауіпсіз инвестициялармен тығыз байланыста болсаңыз, қайтып алатын нәрселер туралы бірдей нәрсе болатын. Пенсионерде ақшаңыздың қандай мөлшерде қайтарылатындығын білудің ешқандай жолы жоқ.

Сіздің жоспарыңыздың сәттілігін орташа есеппен ғана қайтару дұрыс емес. Орташа мән орташадан төмен болған нәрсеңіздің жартысын білдіреді.

Не істеу керек: тарихи жағдайларды тексеріп, жақсы жағдайда да, ең нашар нәтиже нәтижесін де тексеріңіз. 20 жылдық уақыт кезеңдері жақсы көрінеді; басқалары жоқ. Ортадан төмен нәтиже болса да, сіздің жоспарыңыз жұмыс істейтініне көз жеткізіңіз. Сіз сценарийлерді әртүрлі нұсқаларды көрсете аласыз, сол себепті сіз жоспардағыдай (мысалы, шығыстар) реттеуге болатындығын білесіз, егер сіз орташа табыстың төменгі бөлігін беретін уақыт кезеңіне шықсаңыз.

02 Қайтару реті

Сіз шоттардан қаражат алып жатқан кезде, қайтарудың кезектілігі немесе сіз қайтқан тәжірибе қайтарылады. Бұл жүйелі тәуекел деп аталады. Мысалы, зейнетақыларыңыздың алғашқы 5-10 жылында сіздің барлық инвестицияларыңыз жақсы болуы керек, сондықтан сізге тек қана қаражат алуыңыз керек, бірақ қосымша негізгі балансыңыз өседі. Бұл жағдайда ақша жұмсау мүмкіндігіңіз төмендейді. Екінші жағынан, сіздің инвестицияларыңыз зейнеткерлікке шыққаныңыздың алғашқы бірнеше жылдарында нашар болса, сіз өзіңіздің кейбір шығындарыңызды өтеуге жұмсауыңыз мүмкін. Осы сәтте сіздің инвестицияларыңыздың қалпына келуі қиын болады.

Не істеу керек: Сіздің жоспарыңызды көптеген ықтимал нәтижелерге тексеріңіз. Егер табыстың нашар тізбегі зейнеткерлікке шыққанда ерте болса, зейнетақы жылдарыңызда ақшаңыздың созылуына көз жеткізу үшін жұмсауға және өмір салтыңызға төмендетілген түзетулер енгізуді жоспарлаңыз.

03 Қаншалықты шығарсаңыз

Дәстүрлі зейнетақы жоспары қаражат алу деп аталатын нәрсеге негізделген. Мысалы, егер сізде $ 100,000 болса және жылына $ 5,000 болса, онда шығу пайызы бес пайызды құрайды. Тұрақты шығыс деп аталатын нәрсе туралы көптеген зерттеулер жасалды; өміріңізден қанша ақша жұмсамай кететінін білу керек. Әртүрлі зерттеулерде сіз бұл қаражаттың қалай инвестицияланғанына, қандай уақытты жоспарлағыңыз келетініне (мысалы, 40 жылға дейін 30 жыл) және сіз қалай (немесе егер) сіз қалай (немесе) инфляцияға қарсы шығуларды көбейтіңіз.

Не істеуге болады: Жылдан жылға ғана емес, сондай-ақ, бүкіл зейнетақы уақытының горизонттылығымен өлшенген сіздің болжанған шығу мөлшерлемесін есептейтін жоспар жасаңыз. Әлеуметтік қамсыздандыру және зейнетақылар басталатынына қарай, бірнеше жылдан көп болуы мүмкін. Бұл көп жылдық жоспар контекстінде қаралған кезде жұмыс жасайды.

04 Қаншалықты жұмсаңыз - және сіз оны жұмсаған кезде

Адамдардың көрген ең үлкен зейнетақылық қателіктерімнің бірі зейнеткерлікке шығатын нәрселерді дұрыс бағалау болып табылады. Адамдар бірнеше жыл сайын үй жөндеуге жұмсалуы мүмкін екенін ұмытпайды. Олар әрдайым жиі жаңа машина сатып алу қажеттілігін ұмытады. Олар сондай-ақ өздерінің бюджетіне денсаулық сақтау бойынша негізгі шығындарын да ұмытпайды.

Адамдар жасаған тағы бір қате; Инвестициялар ертерек болған кезде көп жұмсайды. Сіз зейнеткерлікке шыққан кезде, инвестицияларыңыз алғашқы бірнеше жылда зейнеткерлікке шықса, артық пайданы жұмсауға болатындығын түсіну оңай. Бұл міндетті түрде жұмыс істемейді; кейінірек пайда болуы мүмкін нашар қайтарымдарды ықтимал субсидиялау үшін ертерек үлкен қайтару қажет. Төменгі жолда: егер сіз тым ерте кетіп қалсаңыз, онда 10-нан 15 жылға дейінгі жолда сіздің зейнеткерлік жоспарыңыз қиынға соғатынын білдіреді.

Не істеу керек: зейнетақы бюджетін және сіздің шоттарыңыздың болашақ жолының проекциясын жасаңыз. Содан кейін сіздің жобаңызбен салыстырғанда сіздің зейнеткерлік жағдайыңызды қадағалаңыз. Егер сіздің жоспарыңызда артықшылық бар екенін көрсеңіз, онда тек біраз уақыт жұмсай аласыз.

05 Инфляция

Бұл туралы ешқандай сұрақ туындамаса, жиырма жыл бұрынғыдан гөрі материал көп шығынды. Инфляция шынайы. Бірақ зейнетақыға қанша уақыт жұмсалғанына әсер ету қаншалықты болады? Мүмкін сен ойлағандай әсер ету мүмкін емес. Зерттеулер көрсеткендей, адамдар зейнеткерлікке шыққаннан кейінгі 75 жасқа толған жылдары олардың шығындары бағалардың көтерілуіне жол бермейді. Атап айтқанда, саяхат, сауда және тамақтану шығыны төмендейді.

Инфляция деңгейі жоғары емес кіріс үй шаруашылықтарына инфляцияны төмендетеді , себебі олар негізсіз ақшаға көбірек ақша жұмсайды және осылайша инфляция деңгейі жоғары болған жағдайда алынуы мүмкін «қосымша» болуы мүмкін.

Инфляция табысы төмен отбасыларға үлкен әсер етеді. Сіз тамақ ішуге, энергияны тұтынуға және негізгі қажеттіліктерді сатып алуға тиіссіз. Бұл заттардың бағасы төмендеген кезде үй шаруашылығының төменгі деңгейінде олардың бюджетінде басқа нәрсе жоқ, олар қысқарта алады. Олар қажеттіліктерді жабуға мүмкіндік таба алады.

Не істеуге болады: Жыл сайынғы шығыстардың қажеттіліктері мен ақшаларын қадағалау және қажет болған жағдайда түзетулер жасаңыз. Егер сіз әлдеқайда табысты үйде болсаңыз, энергияны тиімді үйге инвестициялауды ойлаңыз, бақшаңызды бастаңыз және қоғамдық көлікке қол жеткізе аласыз.

Денсаулық сақтау шығыстары 06

Пенсионерттегі денсаулық сақтау тегін емес. Medicare сіздің медициналық шығындарыңыздың кейбірін жабады, бірақ әрине бәрі емес. Орташа алғанда, Medicare-ден зейнетке шығу кезінде жұмсалатын денсаулыққа байланысты шығындардың шамамен 50 пайызын жабуға болады. Төменгі табы шыққан зейнеткерлер денсаулыққа байланысты заттарға зейнеткерлікке шығуға жұмсалатын шығындардың шамамен 30 пайызын жұмсай алады.

Бұл бағалаулар Medicare Part B, Medigap Policies немесе Medicare Advantage жоспарына арналған сақтандыру ақыларын қамтитын денсаулық сақтауға жұмсалатын шығыстарды, сондай-ақ бірлескен және дәрігердің баруын, зертханалық жұмыстарды, рецептілерді және есту, стоматология және көруді күту.

Не істеуге болады: зейнетке шығу кезінде сіздің денсаулық сақтау шығындарыңызды бағалау үшін уақыт бөліңіз . Олар жоғары болады деп ойлап, жыл сайын толық көлемде жұмсау керек болады. Егер сіз шығынға ұшырамасаңыз, онда сіз ақшаны басқа нәрсеге жұмсауға құқығыңыз бар. Осылайша жоспарлау Сізге қосымша мүмкіндіктер қалдырады. Бұл қысқа мерзімнен әлдеқайда жақсы.

07 Сіз қанша тұрады

Орташа алғанда 80-ші жылдардың ортасына дейін өмір сүруді күтуге болады. Есіңізде болсын, ешкім орташа емес. Адамдардың жартысы орташадан ұзағырақ өмір сүреді; кейде әлдеқайда көп. Орташадан ұзағырақ өмір сүретін болсаңыз, жоспарыңызды жасау жақсы.

Егер сіз некеде болсаңыз, сіз біреудің жалғыз секілді нәрселерге қарап емес, ең ұзақ өмір сүруі керек болатындығын ескеруіңіз керек. Егер сізде жас ерекшелік болса, онда сіз кіші жастағы адамдардың өмір сүру ұзақтығы туралы ойлауыңыз керек. Зейнетақыларыңыздың ақшасы ұзаққа созылуы керек, соғұрлым қадағалауыңыз керек, сіз қадағалауыңыз керек.

Не істеуге болады: Өмір сүру ұзақтығын бағалаңыз және зейнетақы жобасын біріктіріңіз - бұл кірістер мен шығыстардың жыл сайынғы шкаласы. Осы мерзім кестесін 90 жасқа дейін ұзартыңыз.