Колледждің қорына қалай таңдауға болады?
Сұрақ # 1: Сіз немен айналысасыз - қауіпсіз, бірақ қайтарымдылық ставкасы не жылдамырақ өсуі мүмкін, бірақ әлеуетті шығындар болуы мүмкін бе?
Егер сіздің қауіпсіздігіңіз негізгі мәселе болса, сіздің мемлекетіңіз 529-ші Алдын ала төленетін оқу жоспары туралы ақпаратты ұсынады. Бұл жоспарлар бүгінгі доллармен оқытуға мүмкіндік береді және болашақта сіздерге баламалы соманы беру үшін беруші мемлекет кепілдік береді. Бұл жоспарлар қор нарығынан асып түсетіні екіталай, бірақ сіздің ақшаңыздың қауіпсіз екенін білуіңіз мүмкін.
Егер сіз қайырымдылық көрсеткішінің жоғарырақ мөлшерін іздесеңіз, онда сіздің мемлекетіңіз 529 Инвестициялық оқу жоспары ұсынылғанын білуіңіз керек. Бұл жоспарлар беделді инвестициялық фирмалардан нұсқалар ұсынады. Егер нарық көтерілсе, сіздің инвестицияларыңыз сәйкесінше өсуде, бірақ нарық азайған жағдайда азая алады.
Series E сериясы мен Series I облигациялары тарихи түрде 3-6% табыс тапты, бұл оларды 529 ала төленетін оқу жоспарларынан артта қалдырады.
UGMA / UTMA есептік жазбасында жеке облигацияларды сатып алу алдын-ала төленетін оқу жоспарын қайтаруға жақындатуы мүмкін, бірақ белгілі бір сомадан жоғарыда көрсетілген пайыздар бойынша салық салынуы мүмкін. Кез-келген басқа жинақ жоспарларында облигациялардың өзара қаражатын пайдалану табыстың бірдей тарихи мөлшерлемесін ұсынуы мүмкін, бірақ сонымен бірге құбылмалылық пен ықтимал шығындарға ұшырауы мүмкін.
Көптеген штаттардың жоспарлары ең алдымен қоғамдық колледждер мен университеттерді қамтығандықтан, сіз өзіңіздің жеке мектебіңізге барады деп ойласаңыз, Тәуелсіз секцияның 529 жоспарын қарастырғыңыз келуі мүмкін.
№2 сұрақ: Сіз қай жерде тұрасыз?
Көптеген мемлекеттер 529-баптың Жинақ жоспарын қолдану үшін елеулі қаржылық ынталандыруды ұсынады. Кейбір мемлекеттер өз жоспарын пайдалану үшін қалтаңызға ақшалай қаражаттарды кері қайтаруды ескере отырып, оны пайдаланудан аулақ болып көрінеді. Сіз мемлекеттік табыс салығы бойынша декларацияға шегерім немесе несие алу құқығыңыз болуы мүмкін, немесе сіздің мемлекетіңіз резидент болсаңыз, сіздің жоспарыңызға жарналарыңызды белгілі бір шектерге дейін сәйкес келтіруі мүмкін.
Көптеген мемлекеттер өздерінің жинақ жоспарларында кемінде бір немесе екі жақсы ұзақ мерзімді қор нарығының опциондарын ұсынғандықтан, «ақшаны босату» дұрыс. Сіз өзіңіздің сүйікті инвестиция қорына қол жеткізе алмасаңыз да, бұл бастапқы күшейту уақытты қайтарады.
№3 сұрақ: Жылына бір балаға $ 2,000-нан артық немесе аз үнемдей аласыз ба?
Егер сіз жылына $ 2000-нан астам соманы үнемдей алсаңыз, 529-тараудың жинақ жоспары сіздің ең жақсы таңдауыңыз болуы мүмкін. 529-тараудың жинақ жоспарларына салымдарға салынған жалғыз қақпақтар әр бала үшін «өмір бойы» қорытынды болып табылады. Ең аз 100,000 доллардан 300,000 долларға дейін болатын өмірлік максимумдармен ата-аналардың көпшілігі жүректерінің мазмұнына үлес қоса алады.
Одан да жақсы, бұл сомалар салықты кейінге қалдырады және ықтимал салықтан босатылуы мүмкін. Ең бастысы, 529 бөлімі активтер активтерді ата-ананың немесе донордың бақылауында қалуға мәжбүр етеді. Олар тіпті жеке пайдалануға арналған активтерді қайтаруға рұқсат етіледі.
Егер сіз жылына 2000 $ үнемдей алмасаңыз, онда Coverdell ESA сіз үшін жақсы болуы мүмкін. A Coverdell ESA инвестицияларды таңдауға, сондай-ақ ақшаның қалай жұмсалатынына қатысты өте нашар стандарттарды ұсынады (K-12 сыныптарына арналған ақылы). Егер сізде бірнеше бала болса, Coverdell үшін жағдай одан да күшті болады. Бұл пайдаланылмаған қаражатты басқа Coverdell есептік жазбасына ауыстыруға немесе басқа отбасы мүшелеріне, соның ішінде немерелеріне жаңадан құру үшін қаражатты пайдалануға болады.
Сұрақ # 4: UGMAs, UTMAs, Roth IRAs және тресттер?
Бұл көлік құралдары кейбір жоспарлау мүмкіндіктерін ұсынады, бірақ олар көптеген отбасыларға, сондай-ақ 529- бөлімнің жоспарларына немесе Coverdell ESA- леріне қызмет етпейді . UGMA және UTMA кастодиалды шоттар қаржылық көмекке қатысты төрт есе дерлік есептейді және активтерді жиырма бір жастан кешіктірмей балаға беруді талап етеді. A Coverdell ESA немесе 529 бөлімінде зейнеткерлікке шығу үшін құтқарудың бағалы мүмкіндігін жоғалтпай, Roth IRA сияқты салық жеңілдіктері бар. Трасттар әсерлі болуы мүмкін, бірақ орнату және іске қосу өте қымбат. Ең рұқсат етілген мөлшерден асып кетпесеңіз, біреуді қарастырмаңыз.