Мұны қалай жасау керек.
Бірақ сіз өзіңіздің барлық құтқару қорыңызды жинақ шотына сақтауыңыз керек пе? Жинақ шоты сіздің төтенше қаржылық стратегияңыздың бөлігі болуы керек болғанымен, оны жұмыс істеудің жалғыз жолы емес. Ең жақсы төтенше қорды қалай құру керек.
1. Жинақ шотынан бастаңыз
Жинақ шоттары, әдетте, төтенше жағдайлар үшін пайдаланылады, өйткені ақшаңыз сұйық және қолжетімді болып табылады, бұл ақшаны тез арада тексеруге немесе тіпті банкоматтан қолма-қол ақшаға айналдыруға мүмкіндік береді. Бұл ақшаңыздың қауіпсіз жері де болуы мүмкін: Жинақ шоттары FDIC тарапынан сақтандырылған, ал егер нарық нарыққа шығады, ақша жоғалту қаупі жоқ.
Бірақ бұл сіздің барлық ақшаңызды сақтап қалуыңызды білдірмейді. Үш айдан алты айға дейінгі өмір сүруге жұмсалатын шығындарды өтеудің жақсы қоры болуы керек болса, менің авариялық-құтқару қорының жинақ бөлімі тек қана үш-төрт аптаға тұратын шығындарды үнемдейді.
Бұл менің қысқа мерзімді қажеттіліктерімді қамтымайды, ал егер маған тез ақша керек болса, басқа шоттардан ақшаны жоюға дейін жеткілікті қаражатқа қол жеткізе аламын.
2. Салық салынатын инвестициялық шотты қосыңыз
Әрине, 3-4 аптаға жұмсалатын шығындар төтенше қор үшін жеткіліксіз . Сондықтан мен жинақ шотына қарағанда, қайтарым үшін жоғары әлеуетті көруге мүмкіндік беретін инвестициялық есепшоттың көмегімен үнемдеймін.
Мен айыппұлға ұшырамай, ақшаны тартып алу үшін, IRA секілді зейнеткерлік есептен емес, салық салынатын шотты пайдаланамын. Мен барлық нарық индексінің қорына жинақталған соманы инвестициялаймын, және нарық пайда болғаннан кейін менің жедел қорым өседі. Мен дәйекті түрде ақша саламын, сондықтан шот үнемі өсіп келеді.
Әрине, мұндай көзқараспен үлкен тәуекел, сіз ақша қажет болған кезде нарық төмендеуі мүмкін. Нарық әрдайым ұзақ уақытқа созылып тұрса да, қысқа мерзімде сіз өзіңізге қолайлы деңгейден төмен жинақпен аяқтай аласыз. Егер сіз капиталдың кейбір бөлігін табыстармен бірге алып тастасаңыз, сіз шығындарды құлыптап, нарықтық түзетуді ұстанатын пайдаға жол бермейсіз.
Бұл менімен 2010 жылы болды - нарық баяғыдан кейін көп ұзамай, жертөле су астында қалды, ақша қажет болды. Кейінірек есеп-шот бойынша төленгенім үшін шығындарды жабу үшін менің салық салынатын инвестициялық шотымның кейбір акцияларын жоюға уақыт таптым. Менің есепімнің балансы әлі күнге дейін арзанға түсе қойған жоқ, мен ақшаның түсуіне кедергі келтірдім. Бірақ бұл өзімнің акцияларымды сатудан шығып, нарықтың кейінге қалдырылуының кейбірінде жоғалтқанымды білдірді.
Осы тәуекелдіктің арқасында сіз төтенше жағдайлар қорының стратегиясына инвестициялық есепшот қосуды жоспарласаңыз, эмоциялық тәуекелге төзімділік қажет.
Оның үстіне, сіз өзіңіздің тәуекелдеріңізді өзіңіздің авариялық қорыңыздың салық салынатын инвестициялық шотының бөлігіндегі облигациялар мен индекстік қорлар көмегімен шектей аласыз, осылайша нарықтық құбылмалылыққа әсерін азайта аласыз.
Ақырында, салық салынатын шоттағы инвестицияларды сатудың салықтық салдарын ескеріңіз. 2010 жылы мен инвестицияларды шығындарға сатуға мәжбүр болдым, бірақ жақсы жаңалық, ең болмағанда, бұл жоғалту үшін салықтық жеңілдікті іске асыруға болатын еді. Екінші жағынан, егер сіз пайда табу үшін сатсаңыз, капиталға салынатын салықты төлеуіңіз керек. Алдымен бір жылдан астам уақыттан бері болған акцияларды сатуға көбірек назар аударыңыз, сондықтан сізге тиімді тарифке салық салынатын болады.
3. Сіздің Roth IRA-ді резервтік қор ретінде пайдаланыңыз
Егер сіз жарамды болсаңыз және сіз Roth IRA-ға инвестиция жасасаңыз, оны резервтік авариялық қор ретінде пайдалануға болады. Сіз Рот ИРА-ға салықтардан кейінгі доллармен үлес қосқандықтан, сіз жарналарды айыппұлсыз алып тастай аласыз.
Сіз үнемі өз үлесіңізді қосқан кезде, Рот ИРА-ны қажет болғанда жақсы аялдама ете алатын жерге салуыңызға болады.
Алайда, сіз салықтарды тегін алып тастаған кезде Рот ИРА-дан табысты (қайтарылған салымдарыңыз) қайтару кезінде сақ болу керек. Алынған ақшаны мерзімінен бұрын алу IRS-ден айыппұл салынады, сол себепті шотқа салынған ақшаға жабысып тұрыңыз. Осы айыппұлға қатысты кейбір ерекшеліктер бар, бірақ: медициналық шығындарды төлеуге жұмсалған шығындарды немесе сіз жұмыссыз болсаңыз. Өйткені, бұл жалпыға ортақ шұғыл қажеттіліктер болғандықтан, сіздің Рот ИРА қанаттарыңызда күтіп тұру жаман емес.
Сондай-ақ, ақшаның нарықтан шығатын уақытын қайтара алмайтыныңызды түсінеміз. Жыл сайынғы салым шегінде қалатынына көз жеткізу үшін, сізде ақша қайтаруға 60 күн бар. 401 (k) сияқты басқа салық жеңілдігі бар зейнеткерлік есепті алу жақсы деп ойлап, мүлде бұл туралы ескертуге болмайды. Бүгінгі төтенше жағдайыңыз үшін болашағыңыздың қаупі бар.
Жедел жинақ жоспарыңызды қажет болса, шымшыңыз
Осы стратегияны қолданған кезде сіз өзіңіздің жайлылық деңгейіңізде жұмыс істейтініне көз жеткізу маңызды. Менің жинақ шотыма үш-төрт апта жұмсауды ұнатамын, менің салық салынатын инвестиция шотым бес айға жуық шығындарға (шамамен алғанда өсіп жатыр). Менің Рот ИРА «үлкен жағдайда» жағдайда ғана.
Егер нарықтағы авариялық қордың 80 пайыздан астамы сізді үрейге түсірсе, салық салынатын инвестициялық шотқа ақша салудан бұрын жинақ шотында екі-үш айлық шығыстарды сақтау жақсы болар. Сонымен қатар, зейнетақылық жинақ жоспарыңыз сіздің төтенше жағдайлар қорыңыздың стратегиясымен жақсы жұмыс істейтініне көз жеткізуіңіз керек. Ұзақ мерзімді ұя жұмыртқаны үшін басқа зейнеткерлік есептің болмайынша, Рот ИРА-ына қатты әсер етпегіңіз келмейді.