401 (k) артықшылығы
Біріншіден, 401 (k) жұмысшыларға көп пайда әкелетінін атап өту керек, атап айтқанда:
- Салыққа дейінгі жарналар
- Жұмыс берушінің сәйкестігі
- Автоматтандырылған инвестициялар
«Салық алдындағы жарналар» деген 401 (k) шотыңызға енгізілген долларға кірмей тұрып салық салынбайды дегенді білдіреді. Оның орнына сіз салықсыз қатыса алмайсыз, сіздің мансаптық кезеңіңізде өсетін инвестицияларыңызды қадағалай аласыз және тек зейнеткерлікке шыққанда кететін кезде салық төлеу. Сол уақыттағы табыс төмен болуы мүмкін, демек зейнеткерлікке шыққан кезде салықтың төмен ставкасы болуы мүмкін.
Жұмыс берушіні сәйкестендіру тағы бір үлкен пайда. Заңнама талап етпесе де, көптеген жұмыс берушілер сіздің жарналарыңызды жыл сайынғы төлемнің белгілі бір пайызына дейін таңдайды . Бұрын мен жұмыс берушіге шамамен 3 пайыздан 4 пайызға дейін менің жалақымның 4 пайызын салыстыруды алдым, алайда 6 пайызға дейін теңестірілмеді.
Ақырында, сіздің жарналарыңыз сіздің жалақыңыздан алынып тасталғандықтан, 401 (k) үнемдеуіңіз толығымен автоматтандырылған. Бұл барлық адамдардың ең үлкен пайдасы болуы мүмкін, себебі сіз зейнетақыға жұмсалатын қаржыны сақтап қаласыз.
401 (k) төлемнің екі қабаты
Мұның бәрі де негізгі кемшіліктер - сіз төлеуге тиісті ақылар.
Сіздің 401 (k) есептік жазбаңызды ірі инвестициялық басқарушы компания немесе Wells Fargo, Fidelity немесе Vanguard сияқты банк басқарады. Бұл компаниялар жүректерінің игілігі үшін 401 (k) басқаруды ұсынбайды - олар оны табуға көмектеседі.
Бұл жалақы немесе сіздің шотыңыздың пайыздық мәніне негізделген болуы мүмкін. Мысалы, жыл сайын 0,5%, 1% немесе 2% төлеуге болады, ол автоматты түрде есептік жазбаңыздан шегеріледі және сіз байқамайсыз. Егер сіздің мәлімдемеңізді оқымаған болсаңыз, AARP-тің сауалнамаға қатысқандардың 71 пайызы сияқты, олар ешқандай ақы алынбады деп ойлаған жоқ.
Содан кейін 401 (k) шотыңыз үшін таңдаған арнайы қорлар бойынша комиссиялар алынады. Егер Vanguard сияқты провайдерлерден төмен ақылы қаражаттарға қол жеткізе алсаңыз, сіз төменгі тарифтерді 0,4 пайызға дейін төмендете аласыз. Алайда жоғарғы жағында 2 пайыздан асатын қаражат таба аласыз. Ал 1,95 пайыздық айырмашылық өте көп болмаса да, айырмашылық 100 мың долларға есептелген жылына $ 1,950 құрайды. Бірнеше жыл бойы, бұл сізге инвестициялаудың жүздеген мың доллары болмаса, онша қымбатқа түседі.
Бұл екі адамның арасында сіз екі есе ақшаға төлейміз. 2015 жылғы Морнингстардың зерттеуіне сәйкес , барлық қорлар бойынша орташа шығын коэффициенті 64% құрады; ал The Motley Fool-ге сәйкес, жоспарларға ақы төлеуді 401 (k) басқару ақысы қосымша 1 пайыздық төлеммен шектеледі.
Ағымдағы жұмысыңыздағы 401 (k) тарифтерді кесу
Сіз басқарушылық ақы төлеуден құтыла алмасаңыз да, сіздің төлемдеріңізді жақсарта алатын инвестицияларды таңдаған кезде сізде кейбір опциялар бар.
Инвестициялық қорлардан алынатын әрбір комиссия ашық болып табылады және сіз бұл ақпаратты 401 (k) ақпараттық пакетте немесе қызметкердің интранетінде жылдам таба аласыз. Пассивті басқарылатын қорлар, индекстік қорлар және мақсатты зейнетақы қаражаты, әдетте, белсенді басқарылатын қаражатқа қарағанда аз.
Сондай-ақ, HR-бөліміңізге 401 (k) сомасына сіздің ақша үнемдеу үшін өзгерістер енгізу туралы идеяны жеңілдетпеңіз. Егер сіз басқарушылық ақылардың орташа деңгейден жоғары екендігін анықтасаңыз, төменгі шығындар жоспарына көшу туралы компанияңызда сөйлесу үшін дұрыс адамды табыңыз. ForUs тәрізді іске қосу барлық төмен тарифтері бар кішігірім кәсіпорындар үшін жоспарларды ұсына отырып, индустрияны бұзады, ал ірі кәсіпорындар Vanguard, Fidelity немесе Charles Schwab сияқты провайдерлерге көбірек және арзан инвестициялық мүмкіндіктерге қол жеткізу үшін көшуге болады.
Сіз кетіп бара жатқанда өзіңіздің АСЖ-ны айналдыруды ұмытып кетпеңіз
401 (k) есептік жазбаңызда жұмыс берушіңіз және 401 (k) менеджеріңіз таңдаған шектеулі инвестиция нұсқалары бар.
Шегерілетін опциялар негізінен өте жоғары ақылы қаражатты қамтиды және міндетті түрде сіздің қажеттіліктеріңізге арналған ең жақсы инвестициялық шешімдерді қамтуы міндетті емес.
Жалақыдан құтылу және қосымша опцияларға қол жеткізу үшін жұмыс берушілерді ауыстырған кезде 401 (k) нұсқасын Rollover IRA есептік жазбасына ауыстыруға болады. Сіз өзіңіздің ескі 401 (k) провайдеріңізге қоңырау шалу үшін өзіңіздің оралманың IRA делдалдық қызметінен көмек ала аласыз және ешқандай проблемаларсыз тасымалдайтынына көз жеткізіңіз.
Rollover IRA шоттары , әдетте, басқару төлемінен босатылады және кез-келген ашық биржадан, облигациядан немесе қордан қысқа тізімнің орнына қор таңдауға болады. Бұл өтпелі кезең үлкен теңгерімдегі шоттарда өте құнды болып табылады, өйткені бұл қаражаттың аз шығын коэффициенттері болуы мүмкін. Бұл дегеніміз, сіз бір ақы төленіп жатырсыз және сіздің төлеген ақшаңызды азайта аласыз.