Baby Boomers-ге зейнеткерлік жоспарларды қарауға ешқашан да уақыт қалмайды
Егер сіз ең кішкентай Бала Бумер болсаңыз, онда бұрышта тұрған зейнеткерлікке қатысты қиындықтар туралы тақырыптарды оқып шығыңыз, біршама қиындықтар туындауы мүмкін. Бірақ жақсы жаңалық бар! Financial Finesse компаниясынан әр түрлі ұрпақ бойынша қаржылық сауаттылық туралы жақында жарияланған зерттеу есебіне сәйкес Baby Boomers басқа жас топтарымен салыстырғанда ең мықты қаржылық жағдайға ие.
Дегенмен, кейде жақсы жаңалықтар туралы айтатын болсақ, болашаққа үміт сыйлайды деген жаман жаңалық бар. Нашар жаңалық - бұл Бумерлердің көбеюі зейнеткерлікке шығу жолында аз сенімділік сезінеді. Жоспарлауға ешқашан кеш болмағанымен, Baby Boomers-дың зейнеткерлікке дайындықтағы алшақтықты жабу үшін жас ұрпақ сияқты көп уақыты жоқ.
Егер сіз өзіңіздің зейнеткерлік болашағыңыз туралы ойлайтын Baby Boomer болсаңыз, онда сіз қазір алуға болатын бірнеше маңызды қадамдар:
Жеке зейнетақы жоспарын сіздің зейнетақы бюджетіңізбен ескере отырып жасаңыз
Бюджеттеу нашар беделге ие, өйткені адамдардың көпшілігі стрессті бастан өткеріп, жұмсалатын қаражатты үнемі бақылап отыру әдісін табуға тырысады. Егер сіз Боомердің зейнеткерлікке шығуына жақындасаңыз, жұмсартуға жұмсалатын қаражатты жоспарлауға жұмсау керек, ол сіздің ақшаңызды қайда баруға болатындығын сіздің өміріңіздің мақсатына сәйкес келтіретініне көз жеткізу үшін алдын ала жібереді.
Қазіргі уақытта жұмсау жоспарын жасаудың қажеті көп себептері бар. Біріншіден, жоспарларды жұмсау сізден көп ақша жұмсамауға және жалпы қарызды көбейтуге көмектеседі. Қарыздық міндеттемелері туралы қамқорлық жасайтын Baby Boomers өздерінің зейнеткерлікке дайын екендігіне сенім білдіре алмайды және осы борыштық алаңдаушылық көптеген адамдар зейнетке шығуды кейінге қалдырудың бір себебі болып табылады.
Ақшаны жұмсау жоспарлары қарызды төлеуге қосымша ақшаны босатуға көмектеседі. Сондай-ақ олар 401к, IRA және HSA секілді салық жеңілдігі бар есептік жазбаларды максималды түрде көбейтуге көмектесетін қосымша жинақтарды анықтауға көмектеседі. Мүмкін, болашақ мансап кезеңінде бюджетті немесе шығыстарды жоспарлаудың ең үлкен пайдасы зейнетақымен айналысқыңыз келетін нәрселерді қаншалықты қажет ететінін білу. Сіздің зейнетақылық есептеулеріңіз шынымен ақшаңыздың қайда кететінін түсінуге уақыт бөлмейінше шын мәнінде баллапар бағалауларында болады. Ағымдағы шығындар туралы білу сіздің зейнеткерлік кіріс жоспарыңыздың шынымен қалай көрінетінін білуге көмектесетін пайдалы ақпарат береді.
Сіздің қаржылық мақсаттарыңызға басымдық беріңіз
Өмір сізде басқа жоспарларды жасаумен айналысып жүргенде де болады. Біздің қаржылық өмірімізде көптеген мақсаттар уақыт пен ақшаның шектеулі ресурстарына бәсекелесіп жатқанда, бізді алаңдату оңай болуы мүмкін. Қаржылық өміріңіздің мақсаттарына басымдық берудің ең жақсы тәсілі - жоспар жасау және оны жазбаша түрде қою. Егер сіз некеде тұрсаңыз немесе қаржылық еркіндік жолында әріптесіңіз болса, қысқа және ұзақ мерзімді мақсаттарды талқылауға уақыт бөліңіз. Егер сіз қарыздан шығудың маңызы бар екенін анықтауға тырыссаңыз, зейнеткерлікке шығу үшін қосымша ақшаңызды үнемдеңіз немесе ұзақ мерзімді күтім сақтандыруына ақы төлеңіз, сіздің негізгі зейнетақылық қажеттіліктеріңіз балаңыз үшін активтерді ажырату туралы шешім қабылдағанға дейін шешілетініне көз жеткізіңіз немересі білім алады.
Өкінішке орай, біздің зейнеткерлікке шығуға қаржылық көмек бөлімдері жоқ. Сіздің жақындарыңыздың шынайы қаржылық тәуелсіздікке жету жолын көрсете отырып, ең маңыздысы адамдарға беретін ең есте қаларлық сыйлықтардың бірі бола алады.
Медициналық сақтандыру шарттарын бағалаңыз
Денсаулық сақтауға жұмсалатын шығындар зейнеткерлік жоспарлаудың ең үлкен проблемаларының бірі болып табылады және сіздің зейнетке шығуыңыз жақын болғандықтан бұл шын мәнінде ақылға айналады. Бюджеттік тұрғыдан алғанда, денсаулыққа байланысты шығындар біздің зейнеткерлік жылдардың ішінде бюджеттің маңызды бөлігі болып табылады.
Егер зейнеткерлік медициналық сақтандыруыңыз бар болса, өзіңіздің опцияларыңыз бен байланысты шығындарыңызды тексеріңіз. Сонымен қатар, Medicare.gov сайтына баруыңыз керек, егер сіз 65 жасқа дейін Medicare құқығына ие болсаңыз, зейнеткерлікке шығуыңыз керек. HSA опциясымен жоғары ажыратылатын жоспарда болсаңыз, 3 350 АҚШ долларына дейін болашақ шығындарды жабуға көмектесу үшін денсаулық сақтау жинақ шотына алдын-ала салық салынатын долларларды жеке қамту үшін немесе отбасылық қамту үшін $ 6,750 (55 жастан асқан болса да, 1000 АҚШ доллары).
Потенциалды ұзақ мерзімді күтім шығындарының жоспары
Ұзақ уақытқа күтілетін шығындар сіздің зейнетақы ұяшығыңызда айтарлықтай ағып кетуі мүмкін. Сіз зейнеткерлікке шығуға жеткілікті зейнетақы активтерін жинақтай аласыз, ол ұзақ жылдарға созылатын күтім шығыстарынан кейін тез жоғалып кетуін көре аласыз. Кез-келген достардан немесе отбасы мүшелерінен ұзақ уақытқа күтім жасауды қажет ететін жақын адамға қамқорлық көрсетуді сұраңыз және бұл тез арада нақты қауіп тудырады. Шындығында, 65 жастағы адамдардың 70% -ы ұзақ мерзімді күтімнің кейбір түріне мұқтаж болады деп бағаланған. Альцгеймер Ассоциациясы 2050 жылы 1 млрд. Доллардан астам сомаға демансия құны өткен жылы $ 220 млрд-тан асатындығын болжады.
Ұзақ мерзімді күтім жасау үшін қалай төлеуге болатынын ойлағанда, Medicare ұзақ уақыт күтім шығындарын қамтымайтынын білуіңіз керек. Жалпы алғанда, Medicaid сізге барлық активтеріңізді біліктілікке жұмсауды талап етеді және басқаларға дараланған активтер бойынша бесжылдық артқы кезеңі бар.
Сіздің опциондарыңыз зейнеткерлік жұмыртқаны пайдалана отырып, қалтаңыздан ақшаны төлеуге, Medicaid компаниясына үміткер болу үшін активтерді жұмсауға немесе осы ықтимал тәуекелдіктерден қорғау үшін ұзақ мерзімді медициналық сақтандыруды сатып алуға арналған. Сіз lifehappens.org немесе longtermcare.gov сайтынан табылған ресурстар мен ақпаратты пайдалана отырып, ұзақ мерзімді сақтандыру туралы қосымша ақпарат ала аласыз.
Міне, ұзақ мерзімді келешектегі күтім шығындарын төлеудің ең жақсы әдісін таңдауға көмектесетін бірнеше нұсқаулық бар:
- Егер сіз зейнетақы активтеріңіз активтерде $ 200-ден 2-3 млн долларға дейін болатын болса, ұзақ мерзімді күтім сақтандыруды сатып алуды қарастырғыңыз келуі мүмкін.
- Сіздің мемлекетіңіздің ұзақ мерзімді қамқорлық серіктестік бағдарламасын ұсынады ма екендігін тексеріңіз. Бұл бағдарламалар сізге сақтандырудың ұзақ мерзімді сақтандыру бағдарламалары арқылы сатып алынған сақтандырудың нақты көлеміне тең болатын активтердің қосымша мөлшерін сақтап қалуға мүмкіндік береді және сіз барлық жеңілдіктерді пайдалансаңыз, Medicaid-ға талап етілетін боласыз.
Инвестициялық портфолиолентті оның әртараптандырылғандығын тексеру үшін үнемі тексеріп отырыңыз
«Оны орнатып, оны ұмытып кету» зейнетақыға жұмсалатын инвестициялау көзқарас сізге мансаптың ерте кезеңдерінде қатты әсер етпеуі мүмкін. Алайда зейнеткерлікке шығу уақыттың көкжиегіне жақындаған сайын қысқарады және үлкен шығыннан қалпына келтіруге көп уақыт болмайды. Financial Finesse-тің жақында жүргізген зерттеуі бойынша, Бумерлердің үштен бір бөлігі тек бір қорда өзінің портфолиосының 15% немесе одан көп болғандығын анықтады. Baby Boomers сондай-ақ жыл сайынғы кез-келген ұрпақтың инвестициялық шоттарын қайта теңдестірудегі ең үлкен құлдырау туралы хабарлады.
Қазіргі уақытта кез-келген қорда 10-15% -дан артық болса, зейнетақылық инвестицияларды әртараптандыруды қарастырыңыз. Жеке компанияның акциялары айтарлықтай жоғары әлеуетке ие, бірақ олар айтарлықтай құлдырауы немесе нөлге жетуі және ешқашан қалпына келуі мүмкін. Бұл, әсіресе жұмыс берушінің акциялары үшін қауіпті, себебі сіздің жинақ ақшаңызды жоғалтып алуыңыз мүмкін.
Жеке компанияңыздың әсерін қарастырғаннан кейін, үлкен бейнені ойлап көріңіз және жалпы инвестициялық портфеліңіз акциялар, облигациялар, жылжымайтын мүлік және ақшалай қаражаттар сияқты әр түрлі актив класстарының арасында тиісті түрде бөлінгенін тексеріңіз. Зейнетақылық инвестицияларды әртараптандырудың қарапайым тәсілдерінің бірі теңгерімді қорды немесе мақсатты күнді зейнетақы қорын пайдалану арқылы жүзеге асырылады. Сондай-ақ, осы нұсқауларды қолдана отырып, өзіңіздің активіңізді бөлуді араластыруға болады және тұрақты негізде қайта теңестіруге болады.
Пенсионерлік кезеңде қанша ақша қажет болатынын бағалаңыз
Жылына кемінде бір рет негізгі зейнетақылық есептеуді жүргізу - бұл қаржы-жоспарлаудың үздік тәжірибесі. Неліктен соншалық көп Baby Boomers зейнеткерлікке шыққанда болашақ кіріс мақсаттарына жету үшін олардың жолында болып жатқанын есептеу үшін уақытты жұмсамақ емес пе?
Адамдар базалық зейнетақы калькуляторын өткізуге уақыт бөлмейтініне көптеген себептер бар. Кейбір жалпы себептер - олардың жолда емес екендігін білуден қорықпау, олардың жетістіктерін бағалау үшін қандай құралдарды пайдаланатынын белгісіздік және жеткілікті үнемдеуге деген сенімнің жалпы жетіспеушілігі.
Пенсионер кезінде сіз қанша табыс табасыз?
Ең жақсы тәсіл - жай ғана сіздің өмір сүру деңгейін сақтап қалуды жоспарлап отырсыз ба, әлде көп немесе аз талап ететінін болжай бастайды. Қажетті зейнеткерлік жасқа дейін 5 жыл немесе одан аз болса, зейнетақыға нақты бюджет жоспарын аяқтау керек. Мұнда бастау үшін пайдалануға болатын негізгі үлгі.
Олай болмаған жағдайда, жалпы басшылық бастапқыда 70-90% табыстың ауыспалы мөлшерін белгілеу болып табылады. Қажетті зейнеткерлік өмір салтына қарай, оны әрқашан жоғары немесе төмен қарай реттеуге болады. Ең бастысы, қаржы тәуелсіздігін сезіну үшін барлық әлеуетті ресурстардан жеткілікті табыс алуыңызға бола ма, жоқ па, соны бағалау. Бұл мақалада айтылғандай, онда көптеген калькуляторлар бар және сіздің зейнеткерлік жоспарыңызда жұмыс істеп тұрған калькулятор бар.
Егер сіз өзіңіздің зейнеткерлікке шыққаныңыз туралы есепті жасамасаңыз, жақында іс-әрекеттер жасаңыз және зейнетақы жоспарлау жөніндегі жұмысты келесі деңгейге шығарыңыз.