Ерте зейнеткерлікке шығу - бұл епті қорғаушылар мен экстремалды жоспарлаушыларға арналған мүмкіндік
Жалпы, зейнеткерлікке деген сенімділік АҚШ-тың барлық үй шаруашылықтарының жартысына жуығы болып қалып, зейнетке шығудың жеткіліксіздігіне қауіп төндіреді. 40 жасқа дейінгі қаржылық тәуелсіздікке жетудің өршіл мақсаттары бар экстремалды қорғаншылар үшін осы елдегі зейнеткерлікке дайындықтың жалпы жетіспеушілігі дәстүрлі даналыққа қарсы тұруға деген ниетіне әсер етпейді.
Ерте зейнетке шығу - бұл көптеген адамдар қол жеткізгісі келетін арман. Бірақ шындық мынада, ерте зейнеткерлікке көшу кейбір қаржылық жоспарлау мәселелерін тудырады. Алғашқы шақыру қаржы тәуелсіздігінің 1-ші күніне жеткенде қанша ақша үнемдеу керек екенін анықтауға тырысады. Жауап: Бұл зейнетақыны қалай анықтағаныңызға байланысты.
Ерте зейнетақы : қанша ақша жинау жеткілікті?
Көптеген зейнеткерлерге арналған жалпы нұсқаулық зейнеткерлікке шыққан зейнетақылардың шамамен 80 пайызын ауыстыруға ұмтылу болып табылады. Бұл кірісті ауыстыру мақсаты зейнеткерлікке шығу кезінде сіздің осындай жайлы өмір салтыңызды сақтауға арналған мақсатты сома. Осындай зейнетақы көрсеткіштері 60-шы жылдардағы дәстүрлі зейнеткерлікке шығу күнін жоспарлаумен айналысатын қызметкерлердің көпшілігі үшін жұмыс істей алады. Дегенмен, зейнеткерлікке шығудың дәстүрлі көрсеткіштері ерте зейнетке шығуды жоспарлаған кезде тиімдірек болады. Өйткені, ерте зейнеткерлер, ең алдымен, өмір сүру шығыстарын жабу үшін кірістің 100 пайызынан аз бөлігін талап ету үшін қолданылған.
Басқа да қиындықтар әлеуметтік қамтамасыз ету секілді зейнетақылық кіріс көздері ең ерте 62-ге дейін қолжетімді болмайтындығын білдіреді. Ертедегі зейнеткерлер Әлеуметтік қамсыздандыруға құқығы бар кезде, қысқартылған жұмыс тарихына байланысты нақты жәрдемақы төмендетілуі мүмкін. Өйткені, әлеуметтік төлемдер бойынша жеңілдіктер 35 жылдық кезең ішінде орташа айлық индекстелген табысқа негізделеді , онда сіз ең көп салық салынатын табыс таптыңыз.
Нөлдік немесе шектеулі табыстары бар зейнеткерлікке шыққан кез-келген жылдар күтілетін айлық пайданы төмендетеді.
Көптеген болашақ зейнеткерлер әлеуметтік қамсыздандыруды қосымша пайда ретінде қарастырады. Егер сіз зейнеткерлікке шығу үшін жеткілікті түрде құтқаруға қабілетіңіз бар болса және сіздің 40-шы жылдарыңызда қаржылық тәуелсіздікке ауысу ниеті бар болса, сіз, ең алдымен, Әлеуметтік қамсыздандыруға ғана сене алмайсыз. Шарттарыңыздағы жұмыс күшінен кету мүмкіндігі (немесе сіз дайын болған кезде зейнеткерлікке шығуға құқығыңыз бар), әдетте төмендегі ингредиенттердің комбинациясын талап етеді: орташа жинақ пен табыс деңгейінің көрсеткіштерін, өмір сүру деңгейін жоғарылатудан және проблемалық қарыз.
Ерте зейнетке шығу үшін өзіңізді қалай ұстаудың тәсілдері туралы қосымша кеңестер:
401 (k), IRA және салық салынатын инвестицияларға мүмкіндігінше үнемдеңіз. Ерте зейнетке шығудың кілті, әдетте, мүмкіндігінше көп ақшаны агрессивті сақтауға бағытталған. Бұл неспокойника сияқты көрінуі мүмкін, және көптеген қаржылық жоспарлаушылар үнемдеуді барынша арттыруды ұсынады. Бірақ сіз сондай-ақ дұрыс жерлерде немесе активтердің орналасқан жерінде сақтауға назар аударғыңыз келеді. 401 (k) жоспарларында, жеке зейнетақы шоттарында және брокерлік шоттарда мүмкін болатын максималды сомаға үлес қосу салықтарды әртараптандыру сезімін қалыптастыруға көмектеседі.
Жалпы, 401 (k) немесе IRA тәрізді зейнетақы шоттары 59 жастан ӛткенге дейінгі кезеңде 10 пайыздық мерзімді айыппұлды алады. Арнайы салық ережелері, ішкі кіріс коды 72 (t) бұл айыппұлдарды болдырмауға көмектеседі. Бірақ ерте зейнеткерлер зейнетақы табысын қай жерде жасайтыны туралы салықтық салдарға әсер етуі керек.
Сіздің табыс деңгейіңізге сәйкес келмейтін тұрмыстық шығындарды сақтаңыз. Өмір сүруді таңдаған және өмір салты таңдауларыңыз үнемдеуге қабілетті болады. Өйткені көптеген дискрециялық кіріссіз зейнеткерлік армандар армандайды. Сіздің жұмыс уақыттарыңыздағы өмір сүру шығындарыңыз да зейнеткерлік өмір салтына жақсы сай болуы керек. Минимализм мен тұрмыс тіршілігінің тұжырымдамасы адамдарға қарағанда маңызды өмірлік тәжірибені жинақтауға мүдделі өсіп келе жатқан адамдар тобы бойынша танымал болып қала береді.
Егер сіз өмірлік маңызды мақсаттарға қол жеткізе алсаңыз, сіз өзіңіздің табыстарыңыздың кішігірім көлемін талап етсеңіз, онда сіз зейнеткерлікке шыққан кездегі табыс деңгейін төмендету үшін пайдаланасыз.
Тұтынушылар алдындағы жоғары пайыздық берешекті жою және борыштың кіріс коэффициентін төмендету. Зейнетақылардағы борыштық міндеттемелердің төмендеуі негізгі қажеттіліктер мен өмір сүру сальдосы шығындарын азайтуға көмектеседі. Ертедегі зейнеткерлердің көпшілігі зейнеткерлікке шыққанға дейін борышсыз болып қалудың жалпы облигацияларын бөліседі. Ай сайынғы борыштық төлемдер төмен болғанша, жылжымайтын мүлікке негізгі активтерге немесе жалдау ақысы сияқты басқарылатын қарыздық міндеттемелер. 40 жастан асқан жағдайда зейнетақыға шығуды жоспарлап отырған болсаңыз, 20 пайызға дейін немесе одан да төмен борышқа қатынасы ұсынылатын нұсқаулық болып табылады.
Егер сіздің табысыңыздың кем дегенде жартысын үнемдеу сіздің қаржылық тәуелсіздік жоспарларыңыз үшін әлеуетті кедергі болмаса, онда қарастыруға болатын басқа да жайттар бар. Біреуі үшін Medicare құқығына 65 жасқа дейін басталмайды. Бұл дегеніміз, қол жетімді медициналық сақтандыруды алудың баламалы жолдарын қарастырған жөн.
Қарапайым есептеулер: Қалаған «ерте зейнетақылық» табысты көбейту 25
Зейнеткерлікке қанша ақша жинау керек? Жоспарланған жылдық шығындарды зейнеткерлікке шығыңыз және осы соманы 25-ке көбейтіңіз. Бұл ерте зейнеткерлікке жету үшін қанша қажет болатынын бағалауға көмектеседі. Зейнетақылық жинақ бағдарларында, сіздің қаражаттарыңыздың 4 пайызын жыл сайын ақшаның түсу қаупі болмай тастауы мүмкін деп есептейді.
Мұнда 4 пайыздық жұмсау туралы нұсқаулықтың қысқаша мысалы келтірілген. Келіңіздер, зейнеткерлікке шыққан табысыңыздың мақсаты - жылына 40 000 АҚШ долларын құрайтын инвестициялық табыс алу. Осы мақсатқа жету үшін сіз зейнеткерлікке шыққан жасқа шамамен 1 миллион доллар үнемдеуіңіз керек. Енді 25 жастағы балаға жартысын 15 жыл бойы құтқару мүмкіндігімен жылына 50 000 доллар табыс көрейік. Орташа агрессивті 7% орташа жылдық сыйақы мөлшерлемесін болжай отырып, жылына 25 000 АҚШ доллары жұмсалған болса, ол 628 мың доллардан асады.
4 пайыздық ереже сіз зейнеткерлікке шыққаннан кейін жыл сайын қаншалықты кететінін анықтауға нұсқау береді. Алдыңғы мысалда, ерте зейнеткер балкөмірлік бағаны пайдалана отырып, жыл сайын 25 мың доллардан сәл асады деп күтеді.
4 пайызды алу ережесі кепілдіктен гөрі басшылықтың көп екенін атап өту маңызды. Жақында академиялық зерттеулер тұрақты зейнетақы шотын алудың 4 пайыздық ережесіне шағымданды. Шығудың төменгі ставкалары зейнеткерлік жұмыртқаны зейнеткерлік жасқа дейін баратын ықтималдық мөлшерлемелерін арттыруға арналған. Ұзақ шығу кезеңімен ерте зейнеткерлер үшін шындық - бұл келешек белгісіз және зейнетақы жоспарын жасау кезінде кейбір икемділікті сақтау маңызды.