IRA-ны оңай жолмен жасау әдісін үйреніңіз.
Сіздің жоспарыңыздағы ақшаңызды жұмыс берушіге қалдырғанда, қолайлы шешім болып табылады, бұл әдеттегідей емес.
Тым жиі зейнетақыға жұмсалған ақшаның құны азайып кетті. Нәтижесінде, бұл зейнетақы жоспарын бөлу әдетте федералды салықтарға, мемлекеттік салықтарға және мерзімінен бұрын тарату айыппұлына жатады. Сонымен қатар, сіз алатын ақшаның болашақ өсуінен пайда алу мүмкіндігі жоғалады.
IRA жиілеуі көбінесе ақылды жолды білдіреді
Шешім IRA айналдыру болып табылады. Ролловерация - сіздің білікті жоспарыңыздағы баланстың толық мөлшері дербес зейнетақы шотына (IRA) берілетін қарапайым процесс. Дегенмен, сіз ролливерлерді дұрыс сұрамасаңыз, онда сіздің үлесіңіз міндетті түрде 20% ұстап қалуға тиіс. Түпнұсқа 401K есептік құнының толық сомасын сақтауға және салық салынатын үлестен аулақ болуыңызға әлі де 60 күн бар. Дегенмен, егер сізде сақталмаған ақшаңыз болса, онда сіз айналымды аяқтау үшін ұсталған соманы табуыңыз керек!
Әлбетте, дұрыс нәрсені бірінші рет істеу жақсы.
Мұнда IRA айналымын аяқтаудың бірнеше артықшылықтары бар:
- IRA айналдыру мүмкіндігі сіз 59 жасқа толмаған болсаңыз, 10% мерзімінен бұрын алынатын айыппұлды болдырмауға мүмкіндік береді.
- Сіздің ақшаңыз зейнетке шығу үшін өсіп келе жатады және зейнетақыны кейінірек ақшаңызды қайтармайынша салықты кейінге қалдыра аласыз.
- Сіздің жұмыс берушіңіздің жоспары бойынша барлығына қарағанда, жалпы әртараптандыруды жақсарту мүмкіндігімен қамтамасыз етілгеннен гөрі инвестициялық таңдаудың кең ауқымын таба аласыз.
Міндетті түрде ұстап қалудың және ААА-ның қозғалтқыштарының әсер етуінің мысалдары
1-мысал
Деррик өзінің жұмысын $ 50,000 401K жоспарының теңгерімімен аяқтады. Сол кезде ол өз есеп-шотымын аудармақ ниетте емес және таратуға шешім қабылдайды. Ол 20 000 ($ 10,000) болатындықтан, ол 40 000 долларға чек алады. Егер Деррик қайта қарастырса және кейінірек 60 күннің ішінде барлық 401K жоспары бойынша теңгерімді түзететін болса, ол мұны жалғастыра алады. Дегенмен, уақытша жоғалтылған 10 000 АҚШ долларын түпкілікті ұстау арқылы жоғалту керек. Келесі жылы өзінің салық декларациясын шығармайынша, ол ұсталған қаражатты қайтара алмайды.
2-мысал
Жоғарыда көрсетілген сценарийде төмендегілерді қарастырайық. Егер Derrick басынан бастап роликті сұраған дұрыс болса, онда оның IRA-нің кастодианына оның $ 50,000 толық ақы төлеуі үшін чек алды. Жеңіл.
3-мысал
Егер Деррик есептік жазбаны айналдыра алмаса және толық үлестірілсе, 20% -ы салықты ұстап қалудан шеттетілген болса, шелекке, ол ақырында қарызға қарағанда, төмендеуі мүмкін.
Деррик тек қана маржиналдық салық ставкасын төлейді (ол 20% -дан жоғары болуы мүмкін), бірақ ол сондай-ақ 10% -ға дейін мерзімінен бұрын тарату айыппұлына (егер ол 59 ½ден аз болса) және мемлекеттік табыс салықтар да.
4-мысал
Бұл жолы Деррик міндетті төлемнен кейін қалған 40 мың доллардан асады. Ол 10 мың доллар айыппұл төлейді және 10 пайызға айыппұл төленбейді. Толық үлестірімнен гөрі жақсы, бірақ бәрібір балансты сәтті айналдырудан әлдеқайда нашар.
Резюме
IRA айналдыру - салықты кейінге қалдырған зейнетақы жинақтаушы құрал және 401 (k) жоспары сияқты жұмыс беруші демеушілік зейнетақы жоспарынан қаражат алады. Сіз зейнеткерлікке шыққанда, жұмыстан кетсеңіз немесе жұмыс берушіңізді басқа себептермен қалдырсаңыз, зейнетақы шотын ауыстыруға болады.
IRA айналымын қабылдауды таңдаар алдында зейнеткерлік жоспардың демеушісі мен IRA кастодианымен танысыңыз. Көптеген қаржы операциялары сияқты белгілі шектеулер, шектеулер немесе ақылар қолданылуы мүмкін. IRA айналдыру әрқашан ең жақсы шешім емес. Сіздің ескі жұмыс берушіңіздің зейнеткерлік жоспарында болу, жаңа жұмыс берушінің жоспарына көшуді аяқтау немесе қолма-қол ақшаны бөлу сияқты басқа нұсқалар бар.
Скотт Спэнн жаңартты