Ең қарапайым жауап, несие картасының қарызы - қарыз алушының жауапкершілігі - ешкімнің емес, әсіресе жеке қарыз алу кезінде. Бірақ нақты өмір жағдайлары күрделі.
Одан басқа, кредиторлар достар мен отбасыларына басқалардың қарыздарын өтеу үшін өз ақшаларын пайдалану туралы айтқан кезде шатасуы мен үрейін тудыруы мүмкін.
Сіздің мүлікіңіз борыштарды төлейді
Сіздің жылжымайтын мүлікіңіз - бұл банктің шоттарындағы ақшалар, жылжымайтын мүлік және басқа активтер сияқты өлгенде иелігіндегі барлық нәрсе. Өлгеннен кейін сіздің жылжымайтын мүлікіңіз шешіледі, яғни сіз өзіңіздің қарыздарыңыздан төлеуге құқығыңыз бар екенін білесіз, сонда кез-келген қалған активтер Сіздің мұрагерлеріңізге берілетін болады.
Кредиторлар борыштар бойынша жинаудың шектеулі уақыттарына ие. Сіздің жеке өкіліңіз (немесе орындаушыңыз) сіздің кредиторларыңыз туралы хабардар етуі тиіс. Бұл жарияланған хабарландыру арқылы және тікелей кредиторларға жіберілген байланыс арқылы болуы мүмкін. Содан кейін қарыздар барлық қарыздар қанағаттандырылмайынша немесе сіздің мүлік ақшаңыз аяқталмайынша реттеледі.
Активтер жеткіліксіз бе? Егер сіздің мүлігіңізде барлық қарыздарыңызды жабуға жеткілікті қаражат болмаса, кредиторлар сәттілікке жетпейді. Мысалы, сізде $ 10,000 қарызы бар болса және сіздің жалғыз активіңіз банкке 2000 доллар болса, сіздің кредиторларыңыз кез-келген төленбейтін баланстан шығып, шығынға ұшырайды.
Жылжымайтын мүлік сатылуы мүмкін: Сіздің үйіңізде үй, көлік құралдары, зергерлік бұйымдар және басқа да заттар бар. Сіздің жылжымайтын мүлікке баратын кез келген активтер сіздің кредиторларыңызды қанағаттандыру үшін қол жетімді. Активтерді мұрагерлерге таратпастан бұрын (сіздің еркіңізде немесе мемлекеттік заңда көрсетілген нұсқауларға сәйкес) сіздің жеке өкіліңіз барлық кредиторлық талаптардың орындалуын қамтамасыз етуі тиіс.
Вексельдерді төлеу үшін қолма-қол ақша жеткіліксіз болса, жылжымайтын мүлік ақшаны өндіретін нәрсе сатуға қажет болуы мүмкін.
Үйде әділ ойын бар ма? Несие карточкалары мен басқа да қарыздарды төлеу үшін үйді сатуға тура келеді. Дегенмен, мемлекеттік заң кредиторларға қандай әрекеттер қол жетімді екенін анықтайды. Көптеген жағдайларда жергілікті соттар жылжымайтын мүлікті үйге сатуға немесе жалға берілуге құқылы ма, жоқ па деп шешеді.
Мұрагерлері төлейді ме? Жылжымайтын мүлік мүлікті мұрагерлерге беру алдында қарызды төлейді. Егер біреу белгілі бір активті мұрагерлікке алуды күтсе, бұл әбден түсініксіз болуы мүмкін, бұл актив әлі қолды өзгертпеді және оны сатуға қажет болса, ешқашан алушыға арналмаған болуы мүмкін. Өкінішке орай, мұрагерлер үшін, олар қарызды төлеп жатқандай сезіледі, бірақ техникалық тұрғыдан төлейді.
Құқықсыз мүлік жоқ
Тек қарызды өтеу үшін жылжымайтын мүлікке ғана қол жетімді. Активтер мүмкін және жиі жасайды, мұрагерлері беруге пробуга немесе мүлікті бөлігі болып табылмайды.
Кредиторлар үшін қол жетімді емес: Активтерді өткізіп жіберген кезде олар қарыздарды өтеу үшін пайдаланылмайды. Кредиторлар әдетте мұрагерлерге тікелей баратын активтерден кейін кете алмайды, бірақ кейбір ерекшеліктер бар.
Белгіленген бенефициар: Белгілі бір бенефициардың активтерінің жекелеген түрлері немесе шоты иесінің қайтыс болғаннан кейін активтерді басқару бойынша нақты нұсқаулар бар.
Бенефициар - бұл активтерді иелену үшін иеленуші таңдаған тұлға немесе ұйым. Мысалы, зейнетақы шоттары (IRA немесе 401к сияқты) және өмірді сақтандыру полистерінде бенефициарларды пайдалану мүмкіндігі бар. Пайдалы бенефициардың тағайындауы арқылы активтер бенефициарға тікелей пробациядан өтуі мүмкін. Бенефициардың тағайындауы ерік-кез келген нұсқауларды қабылдайды (ерік мүліктің бір бөлігі болып табылатын мүліктерге ғана қатысты, ал бенефициардың белгілері мүлікті мүлдем айналып өтуге мүмкіндік береді).
Бірлескен жалға алу: Активтерді тексеруден аулақ болудың ең көп таралған әдістерінің бірі - құтқару құқығымен бірлескен жалға алу . Мысалы, ерлі-зайыптылар бірлескен жалдаушы ретінде тіркелгіге ие болуы мүмкін. Олардың біреуі қайтыс болғанда, тірі иесі дереу жаңа 100 пайыз иесі болады.
Бұл көзқарастың жағымсыз және жағымсыз тұстары бар, сондықтан адвокатпен барлық нұсқаларды бағалаңыз - бұл қарызды өтеуден аулақ болу үшін жасаңыз.
Басқа опциялар: Активтерді тексеруден өтуге арналған бірнеше тәсілдер бар (трасттар мен басқа келісімдерді қоса алғанда). Жергілікті жылжымайтын мүлік жоспарлау адвокатымен сөйлесіңіз, сіздің опцияларыңыз туралы біліңіз.
Неке және қауымдық мүлік
Кейбір жағдайларда жұбайының жұбайы қайтыс болған жұбайының қарызын өтеуге тура келуі мүмкін, тіпті жұбайы күйеуі ешқашан несие келісіміне қол қоймаса немесе тіпті борыштың болғанын білсе де. Қоғамдық меншіктегі мемлекеттерде жұбайлардың қаржылары біріктіріледі және бұл кейде проблемалы болуы мүмкін. Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон және Висконсинді қоса алғанда, қауымдастықтың мүліктік жағдайына қатысты. Аляска тұрғындары қауымдастықтың меншік құқығын да таңдай алады.
Егер қайтыс болған жұбайыңыздың шоттарын төлеуге тап болсаңыз, жергілікті адвокатпен хабарласыңыз. Тіпті мемлекеттік меншіктегі мемлекеттерде де кейбір қарыздар жойылып кетуі мүмкін.
Ортақ есептік жазбалар
Кейбір жағдайларда туысқандар мен достар қайтыс болған қарыз алушының қарызын төлеуге міндетті. Бұл көбінесе бірнеше қарыз алушы шотқа түскен жағдайда болады.
Бірлескен шоттар - бір қарыз алушыдан ашқан шоттар. Бұл ерлі-зайыптылармен жиі кездеседі, бірақ кез-келген серіктестікте (бизнеске қатысты серіктестіктерді қоса алғанда) болуы мүмкін. Көптеген жағдайларда әрбір қарыз алушы несие карточкасы бойынша қарызға 100 пайыз жауап береді. Картаны ешқашан пайдаланбағаныңызды немесе 50/50 шығындарды бөліссеңіз маңызды емес.
Реттеу - жомарт әрекет, себебі ол қауіпті . Космонавер басқа адаммен несие алу үшін қолданылады, ал косинженердің несие ұпайлары жақсы және қарыз алушының мақұлдауына көмектеседі. Алайда, космонавтар қарызға ие болмайды - бәрі жасалады, бұл несиенің өтелетініне кепілдік. Қарыз алушы және қайтыс болған жағдайда, әдетте сіз қарызды өтеуге міндеттісіз. Бірнеше ерекшелік болуы мүмкін (мысалы, студенттің қарыз алушысы қайтыс болуы мүмкін немесе басқа асқынулар тудыруы мүмкін), бірақ космонавтар әрқашан қарызды қайтаруға дайын және қабілетті болуы керек.
Авторластырылған пайдаланушылар? Қосымша карточка ұстаушылар әдетте несие картасының қарызын бастапқы заемшы қайтыс болған кезде төлеуге міндетті емес. Бұл адамдар картаны пайдалануға рұқсат етілген, бірақ оларда кредиттік карта эмитентімен ресми келісім жоқ. Нәтижесінде, несие карточкасының эмитенті әдетте уəкілетті қолданушыға қарсы сот ісін жүргізе алмайды немесе пайдаланушының несиеіне нұқсан келтірмейді. Айтуынша, егер сіз уәкілетті пайдаланушы болсаңыз және бастапқы қарызгер қайтыс болғаннан кейін картаны (немесе карточка нөмірін) алғыңыз келсе, оны жиі орындауға болады. Карточкалық эмитентпен хабарласып, өз несиелік баллдарыңыз бен кірісіңіз негізінде мақұлдауыңыз керек.
Кредиторларды алдау - бұл жоғарыдағы барлық нәрсе. Мысалы, қайтыс болғаны анық, ал қайтыс болған адамның вексельдерді төлеуге ешқандай байлығы болмайтындығы анық болса, уəкілетті қолданушы ретінде сауда шабуылына (немесе қолма-қол ақшаны алу) баруға итермелеуі мүмкін. Егер соттар бұл этикалық емес деп шешсе, уəкілетті қолданушы қарызды төлеуі мүмкін.
Қарыздар жиналған кезде
Қайтыс болғаннан кейінгі қарыздарды басқару күрделі болуы мүмкін. Эмоционалдық стресспен және назар аудару қажет шексіз міндеттерден басқа, сізде қарызды жинау ережелерінің күрделі жиынтығы бар.
Жиі қайтыс болған қарыз алушының отбасылары мен достары жиі кездеседі , бірақ ереже мемлекеттен мемлекетке өзгереді. Кредиторлар қарызды өтеуді талап етпейтін ешкімді адастырмайды. Заң тек мұндай байланыс түріне кредиторлардың қайтыс болған адамның (жеке өкілінің немесе орындаушының) мүлкімен айналысатын адаммен байланыс орнатуға мүмкіндік береді.
Жинау әрекеттеріне араласпаңыз . Барлық хабарламалардың жазбаша түрде келуін және кез келген жеке ақпаратты (әсіресе, Сіздің Әлеуметтік сақтандыру нөмірін) қарызды жинаушыларға бермеуін сұраңыз. Егер коллекторлар сіздің үйіңізге келіп жатса, сіз оларды тоқтатуын сұрай аласыз .
Коллекционерлер кейде өздеріне жақын адамдарын адастырады , сол себепті олар қарызды қайтару керек деп санайды. Көптеген қарызды жинаушылар адал, бірақ сонда да жаман алма бар. Егер сіз қарызға жауап бермесеңіз, кредиторлар мен борышкерлерді жылжымайтын мүлікке қатысты жеке өкілге тапсырыңыз. Тұрақты коллекторлар сізбен байланысын тоқтатқандығы туралы жазбаша түрде сұрайды.
Егер активтер сізге берілсе, онда бұл активтер коллекционерлер үшін әділ ойын болмауы мүмкін. Жеке өкілді және қаржы институттарын дұрыс нәрселермен қамтамасыз етсе, сіздің мұрагерлік активтеріңіз кредиторлардың қолына түспеуі керек. Алайда күмәнданғанда адвокатпен тексеріңіз.
Егер қайтыс болған адамға несие картасының қарызын төлеуге кеңес берсе, заңгерлік көмек алыңыз . Коллекционерлер жиі шатастырылып, қарапайым жинауға дайын. Кейде олар тіпті адал емес. Біреу сенің айтқаның үшін жауапты екеніңді ойламаңыз.
Қарыз алушыларға арналған кеңестер
Егер сіздің несиелік картаңыздың қарызы болса, алда жоспарлау ақылды болады - сіз қайтыс болған кезіңізде бәріне жеңілдете аласыз.
Жылжымайтын мүлікті жоспарлау - бұл қайтыс болуды жоспарлау процесі және бұл бәріне (бай немесе кедей) жақсы идея. Осы үдерісте сіз өз еркіңіз, медициналық директиваларыңыз, соңғы тілектеріңіз және тағы басқалар сияқты маңызды тақырыптарды қамтиды. Өткізілгеннен кейін активтерді басқару үшін тресттерді неғұрлым күрделі және пайдалануға болады.
Өмірді сақтандыру сіз қайтыс болған кезде қарызды өтеуге көмектеседі . Әсіресе егер сіздің қарыздарыңыз үшін жауапты болса, өмірді сақтандыру сіздің жақын адамдарыңызды қорғайды. Ол кез келген мақсатта, оның ішінде несие картасының қарызын немесе тұрғын үй заемдарын ( соның ішінде үйдегі несиелерді ) төлеуге пайдаланылуы мүмкін.
Сіз өлместен бұрын сіздің қаржыңызды жеңілдетіңіз - сіздің орындаушыларыңызға оңай болады. Егер сізде көптеген пайдаланылмайтын шоттар ашылған болса, оларды жабуды қарастырыңыз (бірақ сіздің несиеіңізге қандай да бір салдардан сақтаңыз). Айналандырылған несиелер ықтимал бір жерде біріктірілуі мүмкін, тіпті сіз қызығушылықтан ақша үнемдей аласыз.
Бенефициарларыңызды және бірлескен шотты ұстаушыларыңызды көріңіз. Активтер тағайындалған бенефициарға өтсе, олар пробелді айналып өтіп, кредиторлар үшін қол жетімді емес. Сонымен қатар, аман қалу құқықтарымен бірлескен есеп үшін шындық болуы мүмкін. Алайда, егер сізде тірі бенефициарларыңыз болмаса, онда активтер сіздің жылжымайтын мүлікіңізге баруды тоқтатуы мүмкін (зейнетақы шотының кастодианымен және өмірді сақтандыру компаниясымен олардың ережелерінің қандай екендігін білу үшін - компаниядан компанияға өзгереді). Активтер сіздің мүлікте болғаннан кейін, олар қарызды төлеуге бара жатады. Бенефициардың белгілерін мезгіл-мезгіл тексеріп, олардың әлі де мағынасы бар екенін тексеріңіз.
Орындаушыларға арналған кеңестер
Егер сіз мүлікті орындаушы болсаңыз (немесе жағдайға байланысты жеке өкіл немесе әкімші), қайтыс болған қарыз алушының қарыздарын дұрыс шешу маңызды.
Қосымша өлім туралы куәліктер алыңыз. Көптеген ұйымдарға ескерту жасау қажет. Өлім туралы куәліктің «көшірмесіне» қойылатын талаптар әртүрлі болады, бірақ жергілікті Виталий статистика департаментінен ресми құжаттарға ие болу - сізге қажет деп ойлағаннан көп болады.
Қарыз алушының қайтыс болғанын кредиторларға хабарлау . Сізге жеткілікті ескертуді қамтамасыз ету үшін жергілікті заңгермен хабарласыңыз (барлық кредиторлар туралы білмеуіңіз мүмкін, сондықтан сізге белгісіз кредиторларға ақпарат алудың жолы қажет). Кредиторларды хабардар ету, сондай-ақ, қайтыс болған адамның атына қарызды өтеуге кедергі жасайды.
Әлеуметтік қамсыздандыру басқармасына қайтыс болғаны туралы хабарлаңыз . Бұл сәйкестендіру ұрлау мен басқа да қиындықтарды болдырмауға көмектеседі және бұл кредиторлар үшін пайдалы болуы мүмкін.
Өлген адам үшін несиелік есеп беріңіз. Қарыз алушының қайтыс болуы туралы хабардар болуы қажет кредиторларды анықтау үшін оны пайдаланыңыз. Қарыз алушының нөлдік теңгерімі болса да, барлық әлеуетті кредиторларды хабардар етіңіз - сіз ұрыларға несие картасын (немесе несие картасының нөмірін) жібергіңіз келмейді.
Сенде күмән бар болса , адвокатпен жұмыс . Сіз төлеген баға қымбат және уақытты қажет ететін қателерді болдырмауға көмектеседі.
Өлген адамның барлық қарыздары туралы үлкен көрініс алыңыз . Егер жылжымайтын мүлікке әрбір кредитордың талап етуі бойынша ақшасы жеткіліксіз болса, сіз қарыздарды басымдықпен белгілеуіңіз керек - мемлекеттік заңдарды қолданып, тізімге тапсырыс беру үшін нұсқаулық ретінде. Төлем жасауды бастамас бұрын, барлық шағымдар туралы білмейінше күтіңіз. Кредиттік карта бойынша берешек, әдетте, тізімде салыстырмалы түрде төмен (салықтарды, түпкілікті шығындарды және балаларды қолдауды жоғарылатуды талап етеді).
100% сенімді несие беруші талаптары төленгенін анықтағанша активтерді мұрагерлерге таратпаңыз. Ешкім мұрагерлерді күтуді қаламайды, бірақ барлық мәліметтерді дұрыс қабылдау қажет. Орындаушы ретінде, сіз қайтыс болған адамның қарызын өз қаражаттарыңыздан төлеуге жауап бермейсіз, бірақ сіз қате жіберіп, дұрыс талап қоюдан бас тартқан жағдайда өзіңіз жауапты бола аласыз.
Борыштың әртүрлі түрлері
Сізде қарыздың түрі бар. Тағы да, қарыздың төленуіне (және қалай) және несиелік карточкалар бойынша берешекке қатысты басымдық бар.
Жеке қарыздар: Кредиттік карталар бойынша берешек жеке қарыздың нысаны болып табылады , ал басқа жеке қарыздар да көп. Қарызды қамтамасыз ету үшін ешқандай кепілдеме талап етілмейді , сондықтан кредиторлар қарызды қайтару үшін жылжымайтын мүлікке жеткілікті қаражатқа ие болады деп үміттенуі керек.
Студенттік несиелер: Студенттердің қарызы көбінесе қамтамасыз етілмейді. Дегенмен, бұл несиелер кейде қарыз алушының қайтыс болуына байланысты шығарылады (немесе кешіріледі). Әсіресе, жеке несиеден гөрі тұтынушыларға ыңғайлы болып табылатын федералды студенттік несиелермен, қарызды жоюға мүмкіндік бар. Жеке несие берушілер өздерінің саясатын белгілей алады .
Үйге арналған қарыздар: Қарызға алынған үй сатып алғанда, бұл қарыз әдетте мүлікке қарсы кепілмен қамтамасыз етіледі. Бұл берешекті өтеу керек немесе кредитор мүлікті сатып алу арқылы сата алады, оны сатады және өздеріне қарызды алады. Екінші ипотекалық несиелер мен үйдегі несие сізге ұқсас жағдайға байланысты. Федералдық заң кейбір отбасы мүшелері мен мұрагерлеріне үй кредиттерін алуды және отбасылық үйді сақтауды жеңілдетеді, сондықтан қарыз берушіні дереу өндіріп алуды күтпеңіз.
Автокредиттер: Автокредиттер кепілдендірілген қарыздар болып табылады, онда көлік құралының кепілі бар. Егер төлемдер тоқтатылса, кредитор автокөлікті қайтара алады . Дегенмен, несие берушілердің көпшілігі ақшаны ғана алғысы келеді, және олар біреу төлемдерді алып жатса, қайтармайды.
Күдік кезінде
Егер жағдайды қалай шешетініңізге сенімді болмасаңыз, көмек алыңыз - мұны істеудің ешқандай қатесі жоқ. Өлген адам сенің шешіміңнің негізінде таңдап алды және сен кәсіби көмек қажет деп шеше аласың (және мұрагерлері солай істеуге тиіс). Өлімнен кейін мүлікті реттеу күрделі процесс. Сүйікті адамның жоғалуы эмоционалдық зардаптарын қиындатады. Жергілікті адвокаттар мен бухгалтерлердің кәсіби көмегі сізді осы процедура арқылы басқаруға және заттардың нашарлануына жол бермеуге көмектеседі.