Сіз білесіз бе, не қайта қаржыландыру керек немесе жоқ
Сізге бар несие туралы және әлеуетті ауыстыру туралы білуге қажетті барлық нәрсені үйренесіз.
Бастапқы қарызыңызды есептеңіз
Ия, сіздің ай сайынғы төлеміңіздің не екенін білесіз және сіз әлі қанша қарыздарыңыз бар. Сонымен қатар, әр төлемнің пайыздық шығындарға қаншалықты кететінін білуіңіз керек, және қаншалықты ол шынымен қарызға алынған ақшаны қайтарады. Мұны түсіну үшін әр түрлі көздерден алуға болатын амортизация кестесі қажет болады. Мен амортизацияны есептеу үшін Excel-ды қолданғым келеді, бірақ сіз онлайн-калькуляторды немесе кез-келген электрондық кесте бағдарламасын пайдалана аласыз.
Бұл сипаттама үшін, Excel-ды пайдалану арқылы қайта қаржыландыру нұсқаларын қалай есептеу керек екенін түсіндіремін, бірақ егер сіз осыған ұқсас әдістің көмегімен амализация калькуляторы немесе басқа бағдарлама (электрондық кестені пайдалану дұрыс), онда сандар дәлірек болады ). Біз мысал арқылы жұмыс істей отырып, төмендегілерді қарастырамыз:
- Несие сомасының түпнұсқасы: $ 180,000
- Бастапқы қарыз мерзімі: 7/1/2003
- Бүгінгі күні: 7/1/2012
- Қарыз бойынша сыйақы мөлшерлемесі: 5,4%
- Несие мерзімі: 30 жыл
Бастапқы несие туралы мәліметтерді алу үшін оларды таңдаған амортизация калькуляторына енгізіңіз. Мүмкіндігінше, сіз бастапқыда ақшаны қарызға алған нақты ай мен жылды енгізіңіз. Сіздің несие сомаңызды пайдаланыңыз - қазіргі кездегі қарызыңыз емес.
Қайда тұрғаныңызды көрсетіңіз
Сіздің қарызыңызбен қай жерде тұратыныңызға назар аударыңыз. Бүгінгі күнге дейін төмен қарай жылжытыңыз және несие бойынша әлі қаншалықты қарыздарыңыз бар екенін көріңіз. Біздің мысалда $ 152160.64 (сіз қолданатын бағдарламалық жасақтамаға және оның қаншалықты нақты екеніне қарай сандарыңыз дөңгелектенуіне байланысты өзгеруі мүмкін).
Ауыстыру қарызын есептеңіз
Жаңа несиеңізді қайта қаржыландыратын болсаңыз, не екенін көрсетіңіз. Бұл мысал үшін төмендегілерді қарастырамыз:
- Кредит сомасы: $ 152160,64 (жоғарыдан көшірілген)
- Несиенің басталу күні: 7/1/12
- Жаңа қарыз бойынша сыйақы мөлшерлемесі: 4,25%
- Несие мерзімі: 30 жыл
Сіз қайта қаржыландыруды (бастапқы несиеге 1,010,76 АҚШ долларынан) болсаңыз, ай сайынғы төлеміңіз 748,54 долларға дейін төмендейтінін байқайсыз. Бұл өте тартымды, бірақ ол күтпеген жағдай болмауы керек, өйткені сіздің жаңа несиеіңіз аз және ол төмен пайыздық мөлшерлемемен келеді. Ай сайынғы төлемді үнемдеу сіз үшін маңызды болуы мүмкін, бірақ бұл бірнеше маңызды факторлардың бірі.
Қарызды қанша уақыт ұстай алатыныңыз туралы кейбір болжамдар жасаңыз
Өкінішке орай, қайта қаржыландырудың бар-жоқтығына шешім қабылдағанда, сирек айқын жауап болады. Сіз өзіңіздің ойыңызша не болатынын шешуге тура келіп, өз шешіміңізге негізделген шешім қабылдауыңыз керек. Сонымен, жаңа несие қанша уақыт сақталатындығын бағалаңыз. Алдағы 7 жылда бір үйде тұрасыз ба?
30 жыл бойы сонда қаласың ба? Егер сіз білмесеңіз жақсы болады - сіз бірнеше «what-if» талдауларын жасай аласыз.
Пайыздық шығындарды қараңыз
Енді сіз сорғыштың астына қарай аласыз және қайта қаржылансаңыз не болатынын көре аласыз. Ескі несиемен және жаңа қарызбен қаншалықты қызығушылық танытатындығыңызды көрсетіңіз. Әрбір амортизация кестесіне барып, «Пайыздық» бағанындағы жалпы соманы көтеріңіз. Бүгінгі күнмен бастаңыз және несиеден босатылғанша (7 жыл, немесе ол төленгенде немесе сіз таңдайтын болсаңыз), әлі де төменге қарай жалғастырыңыз.
Әрбір несиені электрондық кесте арқылы есептеген болсаңыз, немесе амортизация кестесін тарату үшін көшіріп, қойсаңыз, бұл оңай. Мұнда мұны қалай істеуге болатынын көріңіз немесе OpenOffice, Google Docs немесе Excel бағдарламасындағы SUM функциясын қолданыңыз. Біздің мысалда қызықты айырмашылықтар бар:
- Егер сіз қолданыстағы қарызды төлегенше ұстасаңыз, бүгінгі күнге дейін 2033 жылға дейін 103 236 АҚШ долларын жұмсайсыз
- Егер сіз несиені ақшаны төлегенге дейін қайта қаржыландырсаңыз және ұстап тұрсаңыз, бүгінгі күнде 2042 жылға дейін 117,313 доллар жұмсайсыз
Төменгі ай сайынғы төлемді алу үшін алдағы 30 жылда шамамен 14 мың доллар тұр ма? Мүмкін бұл мүмкін және мүмкін емес. Ал егер несиені 10 жылдан бері ұстап тұрсаңыз (немесе үйде тұрсаңыз)?
- Егер бұрыннан бар несиені сақтасаңыз, 2022 жылдың шілде айынан бастап шілде айына дейін 69565 доллар жұмсайсыз
- Егер сіз қайта қаржыландыруды жүзеге асыратын болсаңыз, қазір 2022 жылдың шілдесі мен шілде айына дейін 58,545 АҚШ долларын жұмсайсыз
Бұл жағдайда қайта қаржыландыру аса тартымды көрінеді. Сіз неғұрлым төмен төлемнің артықшылығын ғана емес, сонымен қатар пайыздық шығындарды үнемдейсіз (өйткені сіз толық 30 жыл бойы қызығушылықты төлей алмайсыз).
Кез келген шығындармен күресудің жолын көрсетіңіз
Қайта қаржыландыру кезінде сіз жабу шығындарын төлеуі мүмкін. Сонымен қатар, сіз не істеу керектігін шешкен кезде бұл шығындарды ескеруіңіз керек. Сіз сол қаражатты пайдаланудың мүмкін мүмкіндігін қарастыра аласыз: осы ақшаға қызығушылық таныттыңыз ба? Егер солай болса, ақшаны жабуға жұмсаудың қажеті бар ма?
Сондай-ақ, дәстүрлі қайта қаржыландырудың бұзылған формуласын қарастыра аласыз: ай сайынғы төлеміңіз азайған сайын, сіз жұмсаған қаражатыңызды қанша уақытқа алады (ай сайынғы жинақ ақшаңызды қанша айдан соң аяқтаңыз). Сіз осы үйдің шығындарын қалпына келтіру үшін жеткілікті ұзақ тұрасыз ба? Сіз не істесеңіз де, жабу шығындарын ескермегеніңізді тексеріңіз, себебі олар бұл басқатырғыштың маңызды бөлігі.
Егер сіз жабу шығындарын қаржыландырған болсаңыз немесе жаңа несиеге (немесе жабу шығындарынсыз қарыз алсаңыз), қосымша шығындарды қажет етпеуіңіз мүмкін - шығындар сіздің үлкен несие балансында немесе жоғары пайыздық мөлшерлеме.