Несие бойынша бастаушы нұсқаулық және ақылмен қалай қарызға салу керек
Қарыз алу көптеген нәрселерді мүмкін етеді. Егер сіз үйге (немесе жоғары баға белгісімен басқа) ақшалай қаражат төлей алмасаңыз, онда үйден несиеге үй сатып алуға және өз капиталыңызды сатып алуға мүмкіндік беріледі. Бірақ қарыз алу қымбат болуы мүмкін, тіпті сіздің қаржыңызды бұзуы мүмкін. Несие алудың алдында, несие қалай жұмыс істейтінімен, ең жақсы ставкалар бойынша қалай қарыз алу керектігімен және проблемалардан қалай аулақ болатымен танысыңыз.
Ақылмен қарыз
Кредиттер сіз болашаққа инвестиция жасағанда немесе қажет болған нәрсені сатып алып, қолма-қол ақшамен сатып ала алмаған кезде ең мағыналы болады.
Кейбіреулер «жақсы борыш» және «жаман қарыз » деп санайды , ал басқалары қарызды нашар көреді. Нашар қарызды анықтау оңай ( қымбат жалақы немесе несие картасына толығымен қаржыландырылған демалыстар), бірақ жақсы борыш өте күрделі.
Төмендегі несиелердің механикасын сипаттайтын боламыз. Жаңғақтар мен болттарға кірмес бұрын, неліктен қарызға алғаныңызды бағалау маңызды.
Білім беру шығыстары өте жақсы беделге ие: сіз өзіңіздің кәсіби деңгейіңізді ашып, табыс табатын дәрежелер мен дағдыларды төлейсіз. Бұл негізінен дәл, бірақ бәрі жақсы. Студенттердің несиелері бойынша несиелік қаражаттар үнемі жоғары деңгейге жетеді, әлеуетті өтемақыға қанша төлесеңіз де болады. Зерттеу жұмысын ақылмен таңдап, қарызға ең төменгі деңгейде ұстаңыз.
Үйге иелік ету де қарызды тиімді пайдалану ретінде қарастырылады. Дегенмен, үй кредиттері 2008 жылғы ипотекалық дағдарыс үшін жауап беріп, үй иелері әрдайым соңғы ипотекалық төлемді төлеуден босатылды. Үйге иелік ету сіздің ортаңызды басқаруға және теңдікке қол жеткізуге мүмкіндік береді, бірақ үй несиелері - бұл үлкен қарыздар, сондықтан олар әсіресе қауіпті.
Автомобильдер , егер қажет болмаса, көптеген облыстарда ыңғайлы. Көптеген жұмысшылар тірі жүру үшін физикалық түрде бір жерге бару керек, ал қоғамдық көлікте сіз өмір сүрудің мүмкіндігі болмауы мүмкін. Өкінішке орай, автокөлікке жету оңай, ал автокөліктер жиі арзан нұсқалар ретінде назардан тыс қалады.
Бизнесті бастағаны және өсіп-өркендеуі мүмкін, бірақ ол қауіпті. Жаңа кәсіпорындардың көпшілігі бірнеше жыл бойы сәтсіздікке ұшырады, бірақ «тердің әділдігіне» сай келетін жақсы зерттелген кәсіпорындар табысты болуы мүмкін. Бизнестегі тәуекел мен сыйақылардың айырмашылықтары бар, және қарызға алу мәміленің бөлігі болып табылады, бірақ сіз әрқашан үлкен соманы қарызға алудың қажеті жоқ.
Несие кез келген нәрсе үшін пайдаланылуы мүмкін (егер сіздің несие беруші қорыңызды қалай пайдаланатынын шектемесе). Қарыз алудың маңызы бар ма, жоқ па - мұқият бағалау қажет. Жалпы, Сіздің ағымдағы шығыстарды қаржыландыруға қарыз алу - тұрғын үйді төлеу, азық-түлік және коммуналдық төлемдер сияқты - тұрақты емес және оны болдырмау керек.
Қарызды қайдан алуға болады
Сіз бірнеше түрлі дереккөздерден қарызға алуы мүмкін және ол дүкенге ақша төлейді, өйткені пайыздық мөлшерлемелер мен төлемдер кредитордан кредиторға дейін өзгереді. Үш түрлі несие берушілерден баға белгілерін алыңыз және сізге жақсы қызмет ететін ұсыныспен бірге барыңыз.
Банктер көбінесе бірінші кезекте ойлайды, және олар керемет таңдау болуы мүмкін, бірақ кредиторлардың басқа түрлері, сөзсіз тұр. Банктер жергілікті тұрғыда үлкен үй шаруашылықтарының атаулары мен жергілікті банктерді қамтиды.
Кредиттік одақтар банктерге өте ұқсас, бірақ олар сыртқы инвесторлардың орнына клиенттерге тиесілі . Өнімдер мен қызметтер көбінесе бірдей, ал кредиттік серіктестіктерде тарифтер мен төлемдер көбінесе жақсы (бірақ әрқашан емес).
Кредиттік одақтар да үлкен банктерге қарағанда кішігірім болады, сондықтан қарыз өтінімін жеке қарастыру үшін несие офицерін алу оңай болуы мүмкін. Дербес тәсіл сізге автоматтандырылған бағдарламалар үшін тым қиын болатын заңсыздықтар болған кезде мақұлдау мүмкіндігіңізді жақсартады.
Онлайн кредиторлар салыстырмалы түрде жаңа болып табылады, бірақ олар осы жерде жақсы қалыптасқан. Интернеттегі несие алу үшін қаражат түрлі көздерден келеді. Қосымша ақшалай қаражатқа ие адамдар жеке теңдік кредиторлар арқылы ақшаны қамтамасыз ете алады, ал банктік емес кредиторлар (ірі инвестициялық қорлар сияқты) сондай-ақ несиелерді қаржыландыруды қамтамасыз етеді. Бұл кредиторлар көбінесе бәсекеге қабілетті болып табылады және сіздің несиеңізді көптеген банктер мен кредиттік серіктестіктер қолданғаннан басқа критерийлер бойынша бекітуі мүмкін.
Ипотекалық брокерлер үй сатып алған кезде қарап тұруға тұрарлық. Брокер несиені ұйымдастырады және көптеген бәсекелестер арасында дүкен құруға қабілетті болуы мүмкін. Сіздің жылжымайтын мүлік агенттігінен ұсыныстар сұраңыз.
Қатты ақша берушілер инвесторларға және жылжымайтын мүлік сатып алатын адамдарға қаржыландыруды ұсынады, бірақ олар типтік иелер болып табылмайды.
Бұл кредиторлар сатып алған мүліктің құнына және Сіздің тәжірибеңізге негізделген несиелерді бағалайды және бекітеді және олар кіріс коэффициенттері мен несие ұпайларымен аз байланысты.
АҚШ үкіметі кейбір студенттік несиелерді қаржыландырады , ал несие бағдарламалары несие немесе табыстарды мақұлдау үшін талап етпеуі мүмкін. Жеке несиелер банктерден және басқалардан қол жетімді, бірақ сіз жеке кредиторлармен біліктілікке ие боласыз.
Қаржы компаниялары матрацтардан киім-кешек пен электроникаға дейінгі барлық несиелерді жасайды. Бұл кредиторлар көбінесе несие карталарын сақтайды және «қызығушылық жоқ» ұсыныстарын ұсынады .
Автокөлік дилерлері сізді сол жерде сатып алуға және қарызға алуға мүмкіндік береді. Дилерлер, әдетте, банктермен, кредиттік серіктестіктермен немесе басқа кредиторлармен серіктес болады. Кейбір дилерлер, әсіресе арзан пайдаланылатын автокөліктерді сататындар, өз қаржысын игереді.
Қарыз түрлері
Сіз әр түрлі мақсаттар үшін ақшаны қарызға ала аласыз. Кейбір несиелер нақты мақсаттар үшін әзірленген (тек қана қол жетімді), ал басқа несиелер тек бір нәрсе үшін пайдаланылуы мүмкін.
Кепілсіз несиелер ең икемділікті ұсынады.
Олар кепілсіз деп аталады, өйткені несиені қамтамасыз ететін активтер жоқ: несие берушінің кепілдігі ретінде кепілдікті кепілге салудың қажеті жоқ. Ең көп таралған қамтамасыз етілмеген несиелердің кейбірі (жеке қарыздар ретінде де белгілі) мыналарды қамтиды:
- Кредиттік карталар кепілсіз несиелердің ең танымал түрлерінің бірі болып табылады. Кредиттік карточкалық шотпен сіз өзіңізге жұмсаған несие желісін аласыз және бірнеше рет қарызды өтей аласыз. Кредиттік карталар қымбат болуы мүмкін (жоғары пайыздық ставкалар мен жыл сайынғы төлемдер), бірақ қысқа мерзімді «жасырын» ұсыныстар кең таралған.
- Қол кредиттер - жеке қарыздар, тек сіздің қолыңызда кепілдік беріледі: сіз тек өтеуге келісесіз және ешқандай кепілдікті ұсынбайсыз. Егер сіз өтеп кетпесеңіз, барлық несие берушілер сіздің несиеіңізге зиян келтіре алады және сізге қарсы құқықтық іс-әрекеттер жасауға мәжбүр етеді (бұл сіздің ақшаңызды гарнирлеуге және банктік шоттардан ақша алуыңызға әкелуі мүмкін).
- Шоғырландырылған несиелер қарыздар бойынша шығындарды төмендету немесе сіздің ай сайынғы төлемдеріңізді төмендету мақсатында бар қарыздарды біріктіруге арналған. Мысалы, сізде бірнеше несиелік карталардағы қалдықтар болса, біріктіру несиесі жоғары пайыздық мөлшерлемелерден босатып, өтеуді жеңілдетеді.
Студенттерге берілген несие - бұл білім алуға байланысты шығыстарды төлейтін кепілсіз несие түрі. Бұл несиелер, әдетте, белгілі бір білім беру бағдарламаларына тіркелген тұлғаларға ғана беріледі және олар оқу ақысына, төлемдерге, кітаптарға және материалдарға, тұруға арналған шығыстарға және тағы басқаларға қолданылады. АҚШ үкіметі заемшыға ыңғайлы ерекшеліктерімен студенттік несиелерді ұсынады , ал жеке несие берушілер қосымша қаржыландыру мүмкіндігін ұсынады.
Автокредиттер автомобильдерде, автокөліктерде, мотоциклдерде және басқа көлік құралдарында ай сайынғы төлемдерді жасауға мүмкіндік береді. Типтік өтеу мерзімі - бес жылдан кем емес. Бірақ егер сіз автокредит бойынша қажетті төлемдерді тоқтатсаңыз, кредиторлар көлік құралын сатып ала алады .
Үйге арналған несиелер үй сатып алу үшін қажетті үлкен сомаға арналған. Стандартты несиелер 15-тен 30 жылға дейін созылды, бұл ай сайынғы төлемдердің айтарлықтай төмен болуы. Тұрмыстық несиелер әдетте қарызға алынған мүлікке қарсы кепілмен қамтамасыз етіледі және егер сіз төлемдерді тоқтатқан болсаңыз , несие берушілер осы мүлікті сатып алады . Үй сатып алудың стандартты несиесі бойынша вариацияларға мыналар жатады:
- Негізгі капиталға салынатын несиелер (екінші ипотека): өзіңіздің иелігіңіздегі үйдің құнына қарсы қарыз . Қарыз алушылар көбінесе үйлерді жақсарту , білім алу шығындары және басқа мақсаттар үшін ақшалай қаражат алады.
- Мемлекеттік несие беру бағдарламалары: Несиелік жеңілдіктерді неғұрлым төмен төлеммен немесе төмен несие ұпайларымен оңайырақ білу. Кредиторлардың қосымша қауіпсіздігі бар, өйткені несиелер АҚШ үкіметі тарапынан қолдау тапты. FHA несиелері - ең танымал үй несиелері арасында .
- Құрылыс несиелері: Жаңа үй құрылысына , оның ішінде жер учаскелеріне, құрылыс материалдарына және мердігерлерге төлеңіз .
Бизнес несиелері бизнесті бастауға және өсіруге қаражат береді. Көптеген кредиторлар бизнестің меншік иелері кредитті кепілдендіруді талап етеді, егер бизнестің маңызды активтері немесе ұзақ мерзімді табыстылық тарихы болмаса. АҚШ-тың Шағын бизнес әкімшілігі (SBA) банктерге несие беруге кепілдік береді.
Микрокредиттер - өте шағын бизнес несиелері . Кішігірім кәсіпкерлер үшін бұл қарыздар біліктілігін жеңілдетуі мүмкін - әсіресе несие, кіріс және тәжірибе жинаған кредиторлар іздестірілмеген жағдайда.
Несие қалай жұмыс істейді
Несиелер қарапайым көрінуі мүмкін: сіз ақша алсаңыз және кейінірек төлей аласыз. Бірақ сіз несие механикасын ақылды қарыздық шешімдер қабылдау үшін түсінуіңіз керек.
Сыйақы - қарызға алу үшін төлейтін баға . Сіз қосымша ақы төлей аласыз, бірақ шығындардың басым бөлігі сіздің несие балансыңыз бойынша пайыздық төлемдер болуы керек. Төмен пайыздық мөлшерлемелер жоғары ставкалардан жақсы және жылдық пайыздық мөлшерлеме (APR) қарыздар бойынша шығындарды түсінудің ең жақсы әдістерінің бірі болып табылады.
Ай сайынғы төлемдер несиенің ең көрнекті бөлігі болып табылады - сіз оларды ай сайын банк шотынан шығарып отырсыз. Сіздің ай сайынғы төлеміңіз қарызға, пайыздық мөлшеріңізге және басқа да факторларға байланысты болады.
- Кредиттік карталар бойынша қарыздар (және басқа да жаңартылатын несиелер) Сіздің шотыңыздың балансы мен сіздің кредиторыңыздың талаптары негізінде есептелген ең аз төлемге ие. Бірақ , ең төменгі соманы ғана төлеу қауіпті , себебі сіздің қарызды жою үшін бірнеше жыл қажет болады және сіз қызығушылықтың айтарлықтай мөлшерін төлейсіз.
- Бөлінетін қарыздар (автокөлік, үй және студенттік несиелердің көпшілігі) белгіленген ай сайынғы төлеммен уақытылы төленеді. Сіз несие туралы бірнеше мәлімет білсеңіз, сол төлемді есептей аласыз. Ай сайынғы төлемнің бір бөлігі сіздің несие балансыңызға қарай, ал қалған бөлігі қарыздың пайыздық шығындарын қамтиды. Уақыт өте келе несие балансына әр ай сайынғы төлемдер көбірек қолданылады.
Несие ұзақтығы (айлар немесе жылдар) ай сайын қанша ақша төлейтінін және сіз қанша пайыз төлеп отырғаныңызды анықтайды. Ұзақ мерзімді несиелер аз мөлшерде төленеді, бірақ сіз осы қарыздың өміріне көбірек қызығушылық танытасыз. Ұзақ мерзімді несиеңіз болса да, оны ертерек төлеп , пайыздық шығындардан құтқара аласыз .
Алдын-ала төленетін ақы - бұл сіз сатып алатын кез-келген ақшаға. Төмен төлемдер үйде және автокөлікпен стандартты болып табылады, олар қарыз алу үшін қажет ақша сомасын азайтады. Нәтижесінде, алдын-ала төлем сіз төлейтін пайыз мөлшерін және ай сайынғы төлеміңізді азайтуы мүмкін.
Нөмірлерді сандармен қарау арқылы қалай жұмыс істейтінін қараңыз . Қызығушылықтың қалай төленетінін және несие балансына төлемдерді қалай қолданатындығын түсінгеннен кейін, сіз не кіріп жатқаныңызды білесіз.
- Уақыт өте келе амортизациялық несие қалай төленетіндігін көріңіз (көпшілігі авто, үй және студенттік кредиттер)
- Сіз қарайтын несие бойынша төлемдер мен шығындарды есептеу үшін электрондық кестені пайдаланыңыз
- Төлемдер мен пайыздық төлемдердің айналымдағы шоттармен (несие карталары) қалай жұмыс істейтінін қараңыз
Қалай мақұлдануға болады
Несие алуға өтініш берген кезде кредиторлар бірнеше факторларды бағалайды. Процесті жеңілдету үшін, сіз қолданар алдында сол нәрселерді өзіңізге бағалаңыз - назар аудару қажет нәрселерді жақсарту үшін қадамдар жасаңыз.
Сіздің несиеңіз қарыз алу тарихы туралы әңгімелейді. Кредиторлар сіз қарайтын жаңа қарыздарды төлейсіз бе, жоқ па деп болжауға тырысады. Мұны істеу үшін сіз өзіңізді (ақысыз) көре алатын кредиттік есептеріңіздегі ақпаратты қарап шығады. Компьютерлер кредиттік есептерде анықталған ақпаратқа негізделген сандық баға болып табылатын несиелік есепті құру арқылы процесті автоматтандыруға болады. Жоғары баллдар төмен бағаларға қарағанда жақсы, ал жақсы нәтиже сізді мақұлдап, жақсы бағаға ие болады деп болжайды.
Егер сізде жаман несие бар болса немесе сіз ешқашан кредиттік тарихты құруға мүмкіндігіңіз болмаса , қарыздарды қарызға алу және қарыздарды уақытында өтеу арқылы несиеіңізді арттыра аласыз .
Несиені қайтару үшін табыс қажет , сондықтан кредиторлар Сіздің табыстарыңыз туралы әрдайым қызықтырады. Көптеген кредиторлар сіздің ай сайынғы табыстың қайсысын қарызды өтеуге қатысты екенін көру үшін кіріс коэффициентіне қарызды есептейді . Егер ай сайынғы кірістің үлкен бөлігі несие бойынша төленетін болса, олар сіздің несиеіңізді мақұлдай алмайды. Тұтастай алғанда, өзіңіздің айлық міндеттемелеріңізді табысыңыздың 31 пайызын (немесе тұрғын үй заемдарын қоса алғанда 43 пайыз) сақтаңыз.
Басқа да факторлар маңызды. Мысалға:
- Кепілдеме сізді мақұлдауға көмектеседі. Кепілдік қамтамасыз етуді пайдалану үшін сіз несие берушінің төленбейтін қарызыңызды қанағаттандыру үшін (сіз қажетті төлемдерді қабылдауды тоқтатқанда) сатуға және сатуға болатын нәрсені «кепілге» бересіз. Нәтижесінде, несие беруші тәуекелдің аздығынан және сіздің несиеіңізді мақұлдауға дайын болуы мүмкін.
- Кепілге қатысты несиелердің несиелері маңызды . Егер сіз сатып алу бағасының 100 пайызын қарызға алған болсаңыз, кредиторлар көп тәуекелге ұшырайды - олар өз ақшасын қайтару үшін осы элементтерді үздік долларға сатуға мәжбүр болады. Егер сіз 20% немесе одан да көп мөлшерде алдын-ала төлем жасасаңыз, несие кредиторлар үшін өте қауіпсіз (ішінара сіздің ойдағыдай теріңіз болғандықтан).
- Коснитер қолданбаңызды жақсарта алады. Егер сізде өзіңіздің біліктілігіңіз үшін жеткілікті несие немесе кіріс болмаса, онда сіз өзіңізбен бірге несие алуға өтініш бересіз . Бұл тұлға (жақсы несие алу және көмек көрсету үшін жеткілікті табыс), егер сіз мұны жасамасаңыз, қарызды өтеуге уәде бересіз. Бұл үлкен және қауіпті жағы, сондықтан екі қарыз алушы мен косинджер алға қарай жылжудың алдында мұқият ойланулары керек.
Қарыздар бойынша шығындар мен тәуекелдер
Қарыздың артықшылықтарын түсіну оңай: сіз ақша алсаңыз, оны кейінірек төлей аласыз. Ең бастысы, мектепте үй, автокөлік немесе семестр сияқты сатып алғыңыз келетін нәрсені аласың. Толық кескінді алу үшін қарыз алудың қаншалықты шешілетінін ескеріңіз (немесе несие мүлдем мағынасы жоқ).
Төлемдер: Несиені қайтаруыңыз керек, бірақ қайсы ақша төлеуге болатындығын түсіну қиынға соғады. Әсіресе, бірнеше жылдар бойы төлемдер басталмаса (мысалы, студенттік несиелер сияқты), уақыт келгенде оны анықтай алатыныңызды ойлап табуға болады. Ай сайынғы табысыңыздың үлкен бөлігін алған кезде, несиені төлеуді ешқашан қызықтырмайды. Қолжетімді төлемдермен ақылмен қарасаңыз да, заттар өзгеруі мүмкін. Жұмысыңыздың қысқартылуы немесе отбасылық шығындардың өзгеруі сізге несие алған күніңізге өкініп қалуы мүмкін.
Құны: Қарызды өтегенде, сіз қарызға алған барлық нәрсені өтейсіз - сіз қосымша төлейсіз. Бұл қосымша шығындар әдетте қызығушылық тудырады , ал кейбір қарыздар (үй және автокөлік сияқты), бұл шығындар оңай емес. Сыйақыны күтпеген жерден ай сайынғы төлеміңізге айналдыруға болады немесе сіздің несиелік карта шотыңыздағы сызық элементі болуы мүмкін. Қалай болғанда да, қызығушылық сіз несие бойынша сатып алғандардың бәрін құнын көтереді. Егер сіздің несиелеріңіз қалай жұмыс жасайтынын есептесеңіз (жоғарыда сипатталған), сіз қаншалықты қызығушылық тудыратындығын білесіз.
Кредит: Сіздің несиелік көрсеткіштеріңіз қарыздар тарихына сүйенеді, бірақ жақсы нәрсе тым көп болуы мүмкін. Егер сіз қарыздарды консервативті түрде қолдансаңыз, сізде (және мүмкін болса) әлі де жақсы несие ұпайларына ие боласыз. Алайда, егер сіз тым көп қарызға алсаңыз, несиеңіз ақырындап зардап шегеді. Сонымен қатар, несие бойынша дефолт тәуекелін арттырады, ол сіздің ұпайларыңызды шынымен төмендетеді.
Икемділік: Ақшаны сатып алу опциялары және несие алу сіз үшін есік ашуы мүмкін. Сонымен қатар, сіз қарызға алғаннан кейін, сіз төленуі қажет несие бар. Бұл төлемдер сізді жағдайдан немесе өмір салтын ұстанып кетуі мүмкін, бірақ сіз өзіңіздің қарыздарыңызды өтегенге дейін опцияны өзгертпеңіз. Мысалы, жаңа қалаға көшу немесе жұмысын тоқтату үшін отбасыңызға немесе бизнеске уақыт бөлуге болғыңыз келсе, қарызсыз болғаныңыз оңай болады .