Банктердің әртүрлі түрлері қандай?
Сіз бұл банктер туралы естімеген шығарсыз, бірақ әр мекеме сіздің күнделікті өміріңізде маңызды рөл атқарады. Әртүрлі банктер әртүрлі салаларда мамандандырады, бұл өзіңіздің жергілікті банкіңізге өзіңізге және сіздің қауымдастығыңызға қызмет көрсетуге барлық мүмкіндіктерді енгізуге мүмкіндік береді (және онлайн-банктер өздерінің нәрселерін бірнеше филиалдық пункттерді басқаруға мүмкіндік бермейді ).
Банктердің түрлері
Ең жиі қолданылатын банктердің кейбірі төменде келтірілген, бірақ бөлу сызығы әрдайым таза емес. Кейбір банктер көптеген салаларда жұмыс істейді (мысалы, банк жеке шоттар, бизнес-шоттар ұсынуы мүмкін, тіпті үлкен кәсіпорындар қаржы нарықтарында ақша жинауға көмектеседі).
- Бөлшек банктер , бәлкім, ең жақсы таныс банктер болып табылады: Сіздің тексерулеріңіз бен жинақ шоттарыңыз тұтынушыларға (немесе жалпы жұртшылыққа) клиенттер ретінде бағдарланған бөлшек банкінде өткізіледі. Бұл банктер сізге несие карталарын ұсынады, несиелер ұсынады және олар елді мекендердің көптеген филиалдары бар.
- Коммерциялық банктер бизнес клиенттеріне назар аударады. Кәсіпорындар жеке адамдар сияқты тексеру және жинақ шоттарын қажет етеді. Бірақ олар да күрделі қызметтерді қажет етеді, ал доллар саны (немесе транзакциялар саны) әлдеқайда көп болуы мүмкін. Олар клиенттерден төлемдерді қабылдауы керек, ақша ағындарын басқару үшін несие желілеріне сүйену керек және шетелде бизнес жүргізу үшін аккредитивтерді қолдануы мүмкін.
- Инвестициялық банктер қаржы нарығында жұмыс істеуге көмектеседі. Егер бизнес инвесторларға баруға немесе қарыздарды сатуды қаласа, онда олар жиі инвестициялық банк қызметін пайдаланады.
- Орталық банктер үкіметке ақша жүйесін басқарады . Мысалы, Федералдық резервтік банк - бұл АҚШ-тың орталық банкі, экономикалық қызметті және бақылаушы банктерді басқаруға жауапты.
- Кредиттік одақтар банктерге ұқсайды, бірақ олар өз клиенттеріне тиесілі коммерциялық емес ұйымдар болып табылады (көптеген банктер инвесторларға тиесілі). Кредиттік одақтар өнімдер мен қызметтерді бөлшек сауда және коммерциялық банктердің көпшілігінде бірдей немесе одан аз ұсынады. Негізгі айырмашылығы - бұл кредиттік одақтың мүшелері ортақ (олар тұратын жерлерде, олардың иелігіндегі немесе олардың тиесілі ұйымдарда) кейбір сипаттамалары бар.
- Онлайн-банктер толығымен онлайн режимінде жұмыс істейді - банкомат немесе жеке банкирге бару үшін жеке бөлімше орналасқан жерлер жоқ. Көптеген кірпіш-ванналық банктер онлайн-қызметтерді ұсынады, мысалы, шоттарды қарауға және Интернеттегі шоттарды төлеуге мүмкіндік береді, бірақ тек интернет-банктер әртүрлі: үнемі жинақ шоттарындағы бәсекелестік жағдайларды ұсынады және олар әсіресе тегін тексеруді ұсынады .
- Өзара банктер кредиттік одақтарға ұқсас, себебі олар сыртқы инвесторлардың орнына мүшелері (немесе клиенттері) тиесілі.
- Жинақ және несие бұрынғыға қарағанда әлдеқайда таралған, бірақ олар әлі де маңызды. Банктің бұл түрі үйде несие беру үшін клиенттерден депозиттерді пайдалану арқылы үй иелерінің негізгі үлесін жасауда маңызды болды. Аты-жөні мен қарызы өздерінің негізгі қызметіне жатады: бір клиенттен үнемдеуді жүзеге асырады және екінші несие береді.
Банктік емес кредиторлар
Банктік емес кредиторлар несие бойынша танымал болып келеді. Техникалық тұрғыдан алғанда, олар банктер емес, бірақ қарыз алушы ретінде сіздің тәжірибеңіз ұқсас болуы мүмкін: сіз несие алуға өтініш бересіз және банкпен жұмыс істегендей өтелесіз.
Бұл мекемелер кредиттеуде мамандандырылған және дәстүрлі банктерге қолданылатын барлық басқа әрекеттер мен ережелерге қызығушылық танытпайды. Кейде нарықтағы кредиторлар ретінде белгілі, банктен тыс кредиторлар инвесторлардан (жеке инвесторлар да, ірі ұйымдар да) қаржыландырады.
Несиелерді сатып алушылар үшін, банктік емес кредиторлар жиі тартымды болып табылады - олар дәстүрлі банктерге қарағанда әртүрлі мақұлдау критерийлерін қолдана алады және тарифтер жиі бәсекеге қабілетті .
Қаржылық дағдарыстың салдарынан банк өзгерді
2008 жылғы қаржы дағдарысы банктік әлемді күрт өзгертті. Дағдарысқа дейін банктер бірнеше жақсы уақыт өткізді, бірақ тауықтар үйге кірді.
Банктер қарыз алушыларға ақшаны несиелендіріп отырды, олар үй иелерінің бағасы көтерілуіне байланысты болды (басқалармен қатар). Олар сондай-ақ табысты ұлғайту үшін агрессивті инвестициялады, бірақ үлкен рецессия кезінде тәуекелдер шындыққа айналды.
Жаңа ережелер: «Дод-фрэнк заңы» қаржылық регламентті кеңінен өзгерту арқылы көптеген өзгерістерге ұшырады. Бөлшек банкинг - басқа нарықтармен қатар, қазір тұтынушыларға қаржылық қорғау бюросы (CFPB) жаңа, қосымша қадағалауымен реттеледі. Бұл ұйым тұтынушыларға шағым беруге, олардың құқықтары туралы білуге және көмек алуға орталықтандырылған орын береді. Сонымен қатар, Volcker ережесі бөлшек банктер тұрғын үй қоржынынан бұрынғыдай көп әрекет етеді - олар клиенттерден депозиттерді қабылдайды және консервативті түрде инвестициялайды, ал алыпсатарлық сауда банктерінің түріне шектеу бар.
Шоғырландыру: қаржы дағдарысынан бері банктер аз, әсіресе инвестициялық банктер бар. Үлкен атауы инвестициялық банктер сәтсіздікке ұшырады (әсіресе Lehman Brothers және Bear Stearns), ал басқалары өздерін қайта ойлап тапты. FDIC мәліметтері бойынша 2008 және 2011 жылдар аралығындағы 414 банктің сәтсіздіктері 2007 жылда үш және 2006 жылы нөлге тең болды. Көптеген жағдайларда сәтсіз банктің басқа бір банкі ғана қабылданады (және тұтынушылар төменде қалып қойғанша қиыншылыққа ұшырамайды) FDIC сақтандыру лимиттері). Нәтижесінде әлсіз банктер ірі банктердің көмегімен сіңірді, ал сіз таңдаған аттарыңыздың көптігі жоқ.