Сақтандыру андеррайтингі түсіндіріледі
Сақтандыру андеррайтерлері сақтандыру компаниялары үшін жұмыс істейді.
Сақтандыру андеррайтерінің рөлі - бұл тәуекелді бағалаудың негізінде сақтандыру компаниясын кімнің және қандай сақтандыруды таңдауға болады. Андеррайтинг - «сахналардың артында» сақтандыру компаниясында жұмыс жасайды.
Сақтандыру андеррайтері не істейді?
- Нақты тәуекелдің не екенін анықтау үшін нақты ақпаратты қарап шығыңыз
- Сақтандыру полисі қандай сақтандыру полисін сақтандыруға және қандай жағдайда сақтандыруға келісетінін анықтайды
- Сәйкестік арқылы қамтуды шектей немесе өзгерте алады
- Болашақ сақтандыру талаптарының қаупін азайтуға немесе жоюға мүмкіндік беретін белсенді шешімдерді іздейді
- Мәселе анық болмаған кезде сізді агентке немесе брокерге келісесіз
Андеррайтерлер тәуекелдерді түсініп, оларды қалай болдырмауға болатынын үйретеді. Олар қауіп-қатерді бағалауда мамандандырылған білімдерге ие және осы білімді олар бір нәрсені немесе біреуді сақтандыратындығын және сақтанушыға қандай бағаны анықтайтынын анықтау үшін пайдаланады.
Сақтандыру андеррайтері - сақтандыру компаниясына тағайындалған тәуекелді алушы, егер ол тәуекелге сенетін болса, сақтанушыға қаржы жауапкершілігін алуға шешім қабылдайды. Ол агент берген барлық ақпаратты қарап шығып, компания сізді құмар ойынға қатысуға дайын ба деп шешеді.
Қарапайым шарттарда сақтандыру андеррайтингі
Сақтандыру - бұл құмар ойын.
Сіз өзіңізді сақтандыру немесе сақтандырусыз жүруді шешсеңіз, негізінен сақтандыру компаниясына сіздің инвестицияларыңызды қайтаруды сұрамайсыз, сондықтан ештеңе болмайтындығына сенімдіміз және сіз өзіңізді тәуекелге бөлесіз.
Сақтандыру компаниясына оның орнына бұл тәуекелді қабылдауды сұрағанда, сақтандыру компаниясында қанша ойын құмарлығы туралы шешім қабылдауға және қандай да бір нәрсе дұрыс емес болып қалатынын анықтауға мүмкіндік болуы керек. Егер ставкалар тым жоғары болса, компания тәуекелге ұшырамайды. Қандай қауіп-қатерді қабылдау өте күрделі процесс болып табылады. Андеррайтерлерге көптеген тәуекелдер мен ақылы сыйлықақылардың ықтималдылығын болжауға мүмкіндік беретін деректер мен статистиканы түсіну.
Underwriter Агент немесе брокерден қалай ерекшеленеді?
Егер сақтандыру андеррайтері ойыншы болып табылса, онда агент немесе брокер тәуекелдерді сататын тұлға болып табылады. Қамтудың негізгі ережелері əдетте агенттерге берілген андеррайтингке арналған нұсқаулықта көрсетілген. Нұсқаулық стандартты жағдайлар мен ережелерді қамтиды. Клиент осы негізгі ережелерге немесе критерийлерге сай келгенде, агент немесе брокер тәуекелді әдетте орналастыруы мүмкін. Бұл агенттік немесе брокердің байланысу органы ретінде белгілі.
Қауіп-қатер - сіз өзіңіздің автомобильіңіз, үйіңіз немесе сіздің өміріңіз сияқты сақтандырғыңыз келетін нәрсе. Сақтандырушымен тәуекелді орналастыру сізге саясатты беруді білдіреді.
Сақтандыру агенттері, әдетте, андеррайтерлік нұсқаулықта берілген негізгі ережелерден тыс шешімдер қабылдауға қатысты өкілеттіктерге ие емес, бірақ агент сақтандыру компаниясының андеррайтер бөлімі туралы білімі негізінде сізді сақтандырудан бас тартуы мүмкін. Сақтандыру андеррайтерінің келісімінсіз сақтандыру компаниясының атынан сақтандыру шарттарын ұсынуға немесе арнайы шарттарды жасай алмайды.
Сақтандыру агенттері мен сақтандыру андеррайтерлеріне қатысты: сізді кім танытады?
Сақтандыру агенті немесе брокер сізді де, сақтандыру компаниясын да ұсынады.
- Сақтандыру агенті өз жағдайыңызды компанияға ұсынып, сізді сақтандыру туралы келіссөздер арқылы ұсынады. Ол сенің қолыңнан насихаттайды. Сұрақтарыңыз болса, ол жауап беруге жауапты.
- Агенттер сізге сақтандыру полистерін сату кезінде сақтандыру компаниялары ережелерін құрметтеу арқылы сақтандыру компанияларын ұсынады.
Сақтандыру андеррайтері сақтандыру компаниясы үшін жұмыс істейді
- Андеррайтер компаниясы осы түсініктерге негізделген андеррайтерлік ережелерді орындау және тәуекелдерді бағалау арқылы компанияны қорғайды
- Андеррайтер сондай-ақ, компания тәуекелдіктің мүмкіндігіне қалай жауап беретіні туралы негізгі қағидалардан тыс және жоғары шешім қабылдауға мүмкіндігі бар
- Андеррайтер ережелерді қиюға және жағдайды өзгертуге немесе жағдайды өзгерте алмауға жағдай тудыруы мүмкін. Андеррайтерлер тәуекелдің тым жоғары екенін сезінеді және саясатты тоқтатады не сақтандыруды ұсынбайды.
Сақтандыру андеррайтері сақтандыру полисін қалай тексереді?
Сақтандыру андеррайтерлері әдетте нормадан тыс жағдай пайда болған жағдайда, саясат пен тәуекел туралы ақпаратты қарап шығатын болады, сондықтан ол андеррайтер ешқашан саясатқа келіспегендіктен, сіздің ісіңізді ешқашан қарастырмайды дегенді білдірмейді. Андеррайтер сақтандыру жағдайындағы өзгеріс болған кезде немесе тәуекелді елеулі түрде өзгерткен кезде қатыса алады. Андеррайтер осы жағдайды компания өзінің ағымдағы жағдайында саясатты жалғастыруға дайын ба, немесе егер ол жаңа шарттарды ұсынатын болса, анықтайды. Жаңа сақтандыру шарттары қысқартылған немесе шектелген жабуға немесе шегерімдерді ұлғайтуға қатысты болуы мүмкін.
Менің сақтандыру андеррайтеріммен сөйлесуге бола ма?
Андеррайтерлер жұртшылықпен сөйлеспейді. Өз шешімдері көбінесе сақтандыру полисіне тікелей әсер етсе де, андеррайтердің жұмысы тек тәуекелді қарастырады және қабылдау шарттарын анықтайды.
Егер андеррайтер тәуекелге қолайлы болмаса, онда олар сақтандыру полисін қабылдамауы немесе бас тартуы мүмкін. Сақтандырушымен сөйлесуге андеррайтердің жұмысы емес, тек өз клиенттеріне ақпарат беру үшін жауапты агенттерге немесе брокерлерге ғана.
Егер андеррайтер сіз талқылағыңыз келсе, сіздің агентіңіз немесе брокеріңіз бұл туралы сізбен сөйлесуге құқылы жалғыз тұлға.
Егер сіз андеррайтерлік шешіммен риза болмасаңыз және сіздің сақтандыру агентіңіз немесе брокер сіз үшін проблеманы шеше алмаса, онда сіз мемлекеттік сақтандыру жөніндегі комиссары кеңсесімен хабарласып немесе сақтандыру компаниясында омбудсмен бар ма, егер сіз өзіңіздің Сіздің атыңызбен араласу үшін сөйлеңіз. Көптеген сақтандыру компанияларында омбудсмендер немесе қоғамдық қатынастар немесе клиенттермен қарым-қатынас бөлімдері бар.
Андеррайтердің шешімі өзгеруі мүмкін бе?
Сақтандыру андерлері әдетте жаңа ақпарат пайда болған кезде тәуекелді қайта қарастырады.
Андеррайтерден не қажет?
Сіздің агенттеріңіз немесе делдалдарыңыз андеррайтерге қауіптің жақсы екендігін дәлелдейтін нақты фактілер мен ақпаратты ұсынуы керек.
Өмірлік жағдайды қатты ақпаратпен түсіндіру әрдайым жақсы нәтиже береді. Егер сіз күштірек жағдай жасасаңыз, тым көп ақпараттар беруге қорқаңыз. Андеррайтерлер шешім қабылдау үшін бар, сондықтан оларға жақсы ақпарат беру көмектеседі.
Сақтандыру андеррайтингінің мысалдары
Андеррайтер көмектесе алатындығын түсінудің ең оңай жолы немесе сақтандыру компанияларының сіздің сақтандыру полисі немесе сақтандыру туралы шешімдерін өзгерту туралы шешім қабылдауы мүмкін мысалдарға мысалдармен қарауға болады.
6 Сақтандыру жағдайындағы сақтандыру андеррайтингінің мысалдары
- Элизабет пен Джон жаңа үй сатып алып, ескі сатуға шешім қабылдады. Жылжымайтын мүлік нарығы қиынға соқты, олар өздерінің алғашқы үйлерін үміттенгендей жылдам сатпады. Олар сатылғанға дейін қозғалуды аяқтады. Олар өздерінің сақтандыру агентін ескі үйдің бос екендігін білдіруге шақырды, ал олардың агенті оларға бос орын сауалнамасын толтырып, қосымша мәліметтерді ұсыну керек деп кеңес берді. Андеррайтер тәуекелді қарап шығып, үйде сақтандырылған бос орынға рұқсат беру құқығын береді деп шешеді .
- Элизабет пен Джонның жаңа үйіне көп жөндеу жұмыстары қажет болды. Сақтандыру компаниясы әдетте электр желісін жаңартпаған үйді қабылдамайды, бірақ Джон мен Элизабет бірнеше жыл бойы клиенттер болған және ешқашан ешқандай шағым жасаған емес. Олар сондай-ақ өз компаниясын бір компаниямен сақтандырды. Олардың агенті өз істерін андеррайтингке жіберу туралы шешім қабылдады. Джон мен Элизабет 30 күн ішінде электр сымын жөндеуге уәде берді. Андеррайтинг бөлімінде Элизабет пен Джонның профилі қаралып, олар тәуекелге бейімделу жайлы шешім қабылдады. Андеррайтер агенттікке агентке кеңес берді, олар жөндеу жұмыстарының жоқтығынан үй сақтандыру полисінен бас тартпайды, бірақ оны уақытша 5000 долларға дейін арттырады және Джон мен Элизабетті 30 күн ішінде жұмысқа жібереді. Саясат шарттарын орындағаннан кейін қалыпты шегерімге қайта оралуы мүмкін, себебі электр желісімен байланысты тәуекел белгіленуі мүмкін.
- Мэри бес бес жылда үш шыны шағым жасады, бірақ одан басқа, ол керемет жүргізуші рекордқа ие. Сақтандыру компаниясы оны сақтандыруды жалғастырғысы келеді, бірақ тәуекелді қайтадан тиімдірек ету үшін бірдеңе істеу керек. Шыныдан жасалған шағымдарға 1400 доллар төленді, бірақ Мэри шыны төсемі үшін жылына $ 300 төлейді және ол 100 доллардан азайтылады. Андеррайтер файлды қарастырады және Марияны жаңартқаннан кейін жаңа шарттарды ұсынуға шешім қабылдайды. Компания толық қамтуды ұсынуға келіседі, бірақ ол 500 долларға дейін шегеріледі. Сонымен қатар, олар әйнекпен шектелген саясатты жаңартып отырады. Бұл тәуекелдерді барынша азайтудың андеррайтерлік тәсілі, ал Марияны оған жауапты және соқтығысатын сияқты басқа да жабулармен қамтамасыз етеді.
- Джейн автокөлікті сақтандыру полисін алу үшін сақтандыру агентіне барды. Агенттікке бес жыл бойы лицензиясыз және сақтандырусыз жүргенін және үш мәрте айыпты деп айып тағылғанын айтқан кезде, агенттің андеррайтерлік бөлімі оны сақтандырмайтынын айтты. Ол тәуекелге тым көп.
- Соңғы алты жылда Марктің судың үшеуіне қатысты шағымдар болған. Олардың бәрі бірдей көзден шыққан, себебі Марк өз үйінде ештеңені өзгертуден бас тартады, себебі бұл тәуекелді қайта қалпына келтіруге жол бермейді. Андеррайтер оны сақтандыруды жалғастырудан бас тартты, себебі ештеңе өзгермеді, бұл тәуекелді қауіпсіз ету үшін. Кейбір жоғары тәуекелді сақтандырушылар Маркті қабылдауы мүмкін болса да, олар тіпті залалдың көзін түзетуді немесе алдын алу шараларын қабылдауды сұрауы мүмкін. Олар сондай-ақ Марктің үйін судың зақымдануын қоспағанда ғана өртеуге келісім беруі мүмкін.
- Джон айналысады, ол өз жалға берушінің сақтандыру агентін шақырады және сатып алған тарту шеңберіне арналған саясатына зергерлік шабандозды қосуды сұрайды. Оның 20 мың долларға иелік ету саясаты бар, сондықтан агент оған сақинаны қалай сақтандыруды сұрайды. Ол сақинаны 45 000 долларға сатып алуды сұрайды. Оның құндылығын дәлелдейді. Агент андеррайтерлік жағдайға сілтеме жасайды және андеррайтер файлды қарастырған кезде шабандозды қосудан бас тартады. Джонның барлық байлығы 20 мың доллар тұр, бірақ ол 45 мың доллар жұмсаған. Агентке Джонмен сөйлескенде, олар үйінің мазмұнын құтқаруды тоқтатуға келіседі. Оның 10 000 доллар тұратын сағаттары бар және үй кинотеатры жүйесі сақтандырылғандардың жартысына жуығы. Джон бірнеше жыл бойы сақтандыруды қарастырмаған және қазір ол жоғары жалақы алады. Ол көп жаңартты. Джонның агенті Джонның жоғары шегі бар саясаттың басқа түрін білетіндігін түсінеді. Агент андеррайтерді тәуекелге сілтеу үшін кері шақырған кезде, жағдай осы уақытқа байланысты және андеррайтер $ 45 000 сақинаны қамтамасыз етуге келіседі. Андеррайтер барлық осы ақпаратты алғаннан кейін тәуекелге бейім.
Сақтандыру компаниясы Сізден сақтандыру құқығына ие бола ма, жоқ па деген өзгерістерді өзгерте алады
Андеррайтинг көптеген өзгеретін бөліктермен жүреді. Егер сіз шағым немесе жабудан бас тартылғанына күмәндансаңыз, жағдайды түзетіп, әрі қарай алға жылжу үшін, агентіңізден ықтимал себебі туралы сұраңыз.