Қазір алудың бес қадамы
Бұл барлық басқа пайыздық мөлшерлемелерге әсер етеді. Ол жинақ шоттарына, дискілерге және ақша нарығының шоттарына тарифтерді тікелей арттырады. Банктер сондай-ақ оны қысқа мерзімді пайыздық ставкаларды бағыттау үшін пайдаланады.
Оларға автокредиттер, несиелік карталар, несие бойынша үйге арналған несие желілері және реттелетін қарыздар жатады . ФРЖ мөлшерлемесі жанама түрде ұзақ мерзімді ставкаларға, мысалы, бекітілген мөлшерлеме ипотекасы мен студенттік кредиттерге әсер етеді. Бұл пайыздық мөлшерлемелерді анықтайтын ең маңызды факторлардың бірі.
Сізге бұл қалай әсер етеді
ФРЖ ставкасының артуы банктер сіздің жинақ ақшаңызға жоғары пайыз төлейді. Бірақ олар сізге несие бойынша қосымша ақы төлейді.
Жинақ шоттары, дискілер және ақша нарығы. Банктер Банкаралық Банкаралық ұсыныстың ставкасындағы барлық тіркелген кіріс шоттарына пайыздық ставкаларды белгілейді. Либор - берілген қордың бағасынан жоғары нүктенің оннан бір бөлігі. Либор - бұл банктердің қысқа мерзімді несиелер үшін бір-бірін айыптап отыруы.
Тұрақты табыс шоттары жинақ шоттарын, ақша нарығының қорларын және депозиттік сертификаттарды қамтиды . Олардың көпшілігі бір айлық Либорды ұстанды. Ұзақ мерзімді CD ұзақ мерзімді Libor тарифтеріне сәйкес келеді. Fed қорларының тарифімен салыстырғанда Libor тарихын қараңыз.
Кредиттік карталар бойынша тарифтер. Банктер кредиттік карточкалардың базалық мөлшерлемесі бойынша базалық ставкалар. Бұл, әдетте, берілген қордың мөлшерінен үш есе артық. Бастапқы ставка қысқа мерзімді несиелерге ең жақсы клиенттерін тапсырады. Несие картаңыздың пайыздық мөлшерлемесі қарапайым тарифтен 8-ден 17 тармаққа жоғары болады. Бұл сіздің картаңыздың түріне және сіздің несиелік баллыңызға байланысты .
Қосымша ақпарат алу үшін Тұтынушылардың қаржылық қорғау бюросы бөлімін қараңыз.
Несиенің үйлесімді меншікті желісі және реттелетін қарыздар. Сақталған қаражат мөлшерлемесі реттелетін пайыздық мөлшерлемелерді тікелей бағыттайды. Оларға меншікті капиталдың несие желілері және кез келген айнымалы кредиттер кіреді. (Дерек көзі: «ФРЖ сыйақы ставкаларын көтерді, себебі сіздің қаржыңызды қалай басқаруға болады?», New York Times, 15 желтоқсан 2015 жыл.)
Авто және қысқа мерзімді несиелер. ФРЖ деңгейінің өсу қарқыны 3-5 жылдық несиелер бойынша белгіленген пайыздық мөлшерлемелерге жанама әсер етеді. Бұл банктерді бұл ставкаға, Либорға немесе қордың бағасына негізделмегендіктен. Олар бір, үш және бес жылдық қазынашылық вексельдердің кірістілігіне негізделеді . Табыс - бұл Treasurys-ты ұстап алуға арналған толық қайтарымды инвесторлар. Сіз төлейтін мөлшерлеме Қазынашылықтың осындай ұзақтығынан 2,5 пайызға жоғары болады.
Берілген қордың ставкасы Қазыналық облигациялардың кірістілігіне әсер ететін факторлардың бірі болып табылады. АҚШ қазынашылық департаменті оларды аукционда сатады. Сұраныс неғұрлым жоғары болса, үкімет төлеуі тиіс пайыздық ставка неғұрлым төмен. Бұл олардың пайыздық ставкалары инвесторлардың көңіл-күйіне байланысты екенін білдіреді. Мысалы, инвесторлар ғаламдық экономикалық дағдарыс болғанда Treasurys-ты көп талап етеді. Treasurys өте қауіпсіз , себебі АҚШ үкіметі өтеуге кепілдік береді.
Экономика жақсарған сайын сұраныс аз. Яғни үкімет жоғары пайыздық мөлшерлеме төлеуге мәжбүр болады. Қазынашылықтың көп мөлшері бар, себебі АҚШ-тың қарызы шамамен 20 трлн .
Тағы бір фактор - Forex трейдерлерінің долларға деген сұранысы. Долларға деген сұраныс көтерілгенде, Treasurys-ке де сұраныс бар. Көптеген шетелдік үкіметтер Treasurys-ді АҚШ долларына инвестициялау тәсілі ретінде пайдаланады. Олар оларды қайталама нарықта сатып алады. Егер долларға сұраныс күшейе түссе, Treasurys-ге сұраныс жоғары болады. Бұл бағаны көтереді, бірақ төмендейді .
Егер долларға және Treasurys-ке жоғары сұраныс болса, қазынашылық вексельдердегі кірістілік құлауы мүмкін. Бұл сұраныс жоғары болған жағдайда, ФРЖ деңгейінің көтерілуінен болған кез-келген өсімді өтеуі мүмкін. Бірақ бұл екіталай. Экономика жақсарған сайын, Treasurys-ке сұраныс төмендейді.
Нәтижесінде, автокөлік және басқа да қысқа мерзімді несиелер бойынша пайыздық мөлшерлемелер қорлармен салыстырғанда өседі.
Ипотекалық несие және студенттік кредиттер. Банктер, сондай-ақ, қазынашылық кірістілігіне тіркелген пайыздық несиелер бойынша ставкаларды да негізге алады. Үш және бес жылдық автокредиттер бесжылдық қазынашылық нотаға негізделген. Олар 15 жылдық ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемелерді базалық 10 жылдық қазынашылық нота бойынша белгілейді . 15 жылдық бекітілген мөлшерлемедегі ипотека бойынша ставка Қазынашылықтан жоғары. Тағы да, бұл қосымша банк пайда әкеледі және шығындарды жаба алады. Нәтижесінде, облигациялар ипотекалық пайыздық мөлшерлемелерге тікелей әсер етеді .
Облигациялар . Сіз IRA немесе 401-k бөлігі ретінде облигацияларды иелене аласыз. Облигациялар корпорациялар мен үкіметтерге берілген қарыздар болып табылады. Егер сіз облигацияға ие болсаңыз, онда сіз төлеген пайыздық мөлшерлемеден ақша табасыз. Бұл сома облигациялардың қызмет ету мерзіміне белгіленеді. Берілген қорлар бағамы көтерілген сайын, басқа облигациялар бойынша сыйақы ставкасы бәсекеге қабілеттілігін жоғарылату үшін көтеріледі. Бұл дегеніміз, облигациялар болашақта жақсы инвестиция болады. Бірақ егер сіз облигацияларды қайта сатсаңыз, онда ол арзан болады. Бұл басқа облигацияларға қарағанда пайыздық ставканы төмендетеді. Облигациялар экономикаға қалай әсер етеді?
Сізде облигациялардың өзара қорларына ие боласыз. Жоғары пайыздық мөлшерлемелер облигациялық қорларға көмектеспейді. ФРЖ тек экономика үнемі жақсы болған кезде ставкаларды көтереді. Бұл жағдайда инвесторлардың басым көпшілігі акцияларды сатып алады. Бұл облигацияларды тартымды етеді. Бұл облигациялық қорлардың құнын төмендетеді. Облигациялар қор нарығына қалай әсер етеді?
Қазір алудың бес қадамы
1. Несиелік картаның кез-келген қарызын төлеңіз. Сіздің тарифіңіз келесі екі жыл ішінде көтеріледі, себебі ФРЖ бағаны көтереді.
2. Сақтау туралы жақсы ойлаңыз. Сіз көп ақша табасыз. Бірақ үш немесе бес жылдық CD-ге құлыпталмаңыз. ФРЖ келесі жылы тарифтердің көтерілуін көтерген сайын, сіз жоғары қайтарымдарды жіберіп аласыз.
3. Егер аспаптарды, жиһазды немесе тіпті жаңа автомобильді сатып алу қажет болса, оны созбаңыз. Бұл несиелер бойынша сыйақы ставкалары артып келеді. Олар келесі үш жылда ғана жоғары болады.
Жаңа үйді қайта қаржыландыру немесе сатып алу қажет болса, дәл осылай болады. Қазір реттелетін ипотекалық несие бойынша сыйақы ставкалары артып келеді. Олар алдағы үш жылда оны жалғастырады. Банкирге пайыздық мөлшерлемелер қалпына келтірілгенде не болатынын сұраңыз. Олар үш жылдан бес жылға дейін әлдеқайда жоғары деңгейде болады. Сіз ипотекалық несие арқылы жақсы болуы мүмкін. Міне, қазір ипотека алудың сәті болуы мүмкін .
4. Өзіңіздің қаржы кеңесшісіңізбен байланыс қорларының мөлшерін азайту туралы сөйлесіңіз. Әртараптандырылған портфолио ұстау үшін әрдайым бірнеше облигацияларыңыз болуы керек. Олар экономикалық дағдарысқа қарсы хеджирлеу болып табылады. Бірақ бұл облигациялық қорларды көп мөлшерде қосудың сәті емес. Оның орнына қор акциялары ФРЖ ставкаларын көтеруді жалғастырған сайын жақсы инвестициялар болып табылады.
5. Федералды ашық нарық комитетінің хабарландыруларына назар аударыңыз. Бұл пайыздық ставкаларды көтеретін Федералдық резервтік комитет. Жылына сегіз рет кездеседі. 2018 жылғы FOMC отырыстарының кестесі. ФРЖ ставкаларды қалай көтереді?