Сіз өзіңіздің қарызыңызды немесе инвесторды төлеуге тиіссіз бе?

Жауап: бұл күрделі.

Адамдардың ортақ жағдайлары қарызды өтеу немесе инвестициялау туралы шешім қабылдау болып табылады. Екі таңқаларлық және қажет.

Қарызды өтеу - стрессті азайту, тәуекелдерді азайту және жеке төтенше жағдайларға төтеп беру қабілеттілігін арттыру. Тұрмысыз қарызсыз экономикалық дағдарыс пен тоқырауды жеңілдетеді, ал сіз өзіңіздің бақытты жоғарылататын икемділікті арттырасыз.

Инвестиция - сізді және отбасыңызды қорғауға және сізді пассивті табыс көздерімен қамтамасыз етуге арналған резервті құру.

Мүмкін, ең бастысы, зейнетке шығу үшін ақша жинау дегенді білдіреді.

Сіз не істеуіңіз керек? Теориялық тұрғыдан алғанда, сіздің қарызды төлеу мен инвестициялау арасындағы шешім қабылдаудың ең ақылға қонымды бағыты екі айнымалыны салыстыру керек:

1. Сіз өзіңіздің қарызыңыз бойынша төлейтін салықтан кейінгі мөлшерлеме
2. Салықтың кейінгі салық ставкасы сіздің инвестицияңыздан табуға үміттенеді

Басқаша айтқанда, егер сіз өзіңіздің қарызыңызға қызығушылыққа қарағанда, сіздің инвестицияларыңыздың жоғарылығын арттыра алсаңыз, онда сізге инвестиция қажет. Әйтпесе, сіз өзіңіздің балансыңызды төлейсіз. Мысалға, миллиардер инвестор Уоррен Баффет өз үйінде Омахада, Небраскада соңғы онжылдыққа дейін ипотекалық несиені алып жүрді, өйткені ол ақшаны өзінің инвестициялық портфелінің басқа жерінде жұмыс істеуге жұмсап, болашақта көп нәрсеге айналдыруы мүмкін екенін білді.

Дегенмен, тәуекелдерді реттеуді қарастырғаннан кейін бұл әрқашан оңтайлы емес. Керісінше, көптеген қаржылық жоспарлаушылар осы екі күннің ішінде екі әлемнің ең жақсысын қамтамасыз ететін жетілдірілген нұсқаулар жиынтығын ұсынады.

Қайтарылатын қарыздар және Қорға қандай инвестициялар

Келесі иерархияны ұсынамын:

1. Сіз және Сіздің жұбайыңыздың кез-келген зейнетақы шотын жинақтаңыз, мысалы, 401 (k) жоспары , сіз алатын ақысыз ақша сомасына дейін. Көптеген компаниялар үшін сәйкес келетін сомалар бірінші [x]% -дан 50% -дан 150% -ға дейін.

1. Өзіңіздің төтенше қорыңызды өте жоғары сұйық, FDIC-сақтандырылған тексеру, сақтау, ақша нарығы немесе салыстырмалы есептік жазбаңызда жасаңыз.
2. Егер сіз жарамдылық нұсқауларына жауап берсеңіз , Рот ИРА- ны сіз үшін де, ал егер некеде тұрсаңыз, жұбайыңызбен толық қамтамасыз етіңіз. Сіз кез келген салық жылында қолданылатын жарналар лимиттерін тексеруіңіз керек. Мысалға, 2018 жылы жұбайы түзетілген жалпы табыста 135 мың доллардан аз табатын ерлі-зайыптылар бір жұбайы үшін 5,500 АҚШ доллары көлемінде табысқа қол жеткізе алады (50+ жасында бір жұбайы үшін 6,500 доллар).
3. Кез келген жоғары пайыздық несие картасының қарызын, студенттік несие берешегін немесе басқа да міндеттемелерді төлеңіз. Мен өзімнің студенттік несие қарызын басымдыққа ие болармын, себебі бұл банкроттыққа түсудің ең қиын жолы болуы мүмкін. Бұрын қарызсыз болғанға дейін оған қолыңызды соза беріңіз және оған барлық шығындармен қосылмаңыз.
4. Сіздің айналаңызға айналаңыз және өзіңіздің және жұбайыңыздың 401 (k) шотына жоспарыңыз немесе салықтық регламентпен рұқсат етілген максималды сомаға дейін қосыңыз.
5. Егер сіз зейнеткерлікке шығуға үнемді болсаңыз, HSA (Health Savings Accounts) бағдарламасын Roth IRA-дің жоғарғы жағындағы нақты IRA-дің басқа түрі ретінде қарастырыңыз.
6. Бюджет қаражатын толығымен салық салынатын брокерлік шоттарда , дивидендтерді қайта инвестициялау жоспарларында , тікелей өзара есеп айырысу шоттарында немесе тіпті өзіңіздің сараптамалық аймағыңызға жататын басқа да ақшалай қаражаттарды сатып алуға бастаңыз. Мысалы, жылжымайтын мүлік инвесторы тұрғын үйлерді, кеңсе ғимараттарын, өндірістік қоймаларды сатып ала алады. Сонымен қатар, колледжді сіздің балаларыңыз бен немерелеріңізге арналған 529 жинақ жоспарын қаржыландыруды қарастыруға болады.

Осылай әрекет етіп, бірнеше нәрсеге қол жеткізесіз:

1. Сіз өзіңіздің қалтаңызда көбірек ақша дегенді білдіреді.
2. Сіз зейнетақы активтеріңіз үшін маңызды банкроттықты қорғауды жасайсыз. Сіздің жұмыс берушінің демеушілік зейнетақы жоспары, мысалы, 401 (k), қолданыстағы ережелер бойынша шексіз банкроттықты қорғауға ие, ал Рот ИРА-да 2018 жылғы жағдай бойынша банкроттыққа қарсы қорғаныс бойынша $ 1,283,025 болады. (Бұл 2019 жылы сәуірде қайтадан көтеріледі).
3. Сіз қарыздарын уақыт бойынша азайтасыз. Онда олар толығымен өтелетін, сіздің еркін ақшаңыздың ағымы төбесінен өтеді.
4. Сіз тек сіздің барлық негізгі қажеттіліктеріңіз қанағаттандырылғаннан кейін салық салынатын шоттарға тәуекелді инвестициялар жасайсыз. Мысалы, егер сізде көп борыштар мен шағын зейнетақы шоттары болса, сіз, ең алдымен , IPO-ға инвестиция жасамауыңыз керек.

Басқа көзқарас

Немесе, мүлдем қарызсыз болуға қорқынышты идея емес, өз активтеріңіздің айналасында сызық сызып, оларды сізден алшақтатуға ешқашан алаңдамау керек.

Өзімнің меншікті үйім болғанша, тікелей төленген колледжге дейін ешқандай инвестициядан бас тартқан адамдар туралы білемін, жиырма және жиырмасыншы жылдарында қарапайым жұмыс істейтін төтенше қор құрдым. Олар орта ғасырға жақындаған кезде, олардың инвестиция активтерін көтеруге мүмкіндік беретін іргетасы болған, белгілі бір адамдар мен отбасылардың мәңгілікке ілінетін қаржылық талаптары бойынша толығымен шектелмеген. Басқаша айтқанда, олардың жауаптары әрқашан алдымен қарыздарды өтеу болды, ал содан кейін ғана - инвестициялауды бастау. Көптеген адамдар үшін бұл ұзақ уақыт бойы өте жақсы жұмыс істейді.

Төменгі сызық: Сіз айнымалы мәнге иесізсізсіз

Соңғы талдауда менің ойымша, мінез-құлық экономикасы сіздің шешіміңізге әсер етуі керек. Қарызды өтеу және қарызды өтеу туралы шешім қабылдауға тура келеді, ол сіз өмір сүре аласыз, 2. сіз аяқталмай тұрып қалуыңыз мүмкін; 3. түнде жақсы ұйықтауға мүмкіндік береді. Жалғастыра берсеңіз, ақыр аяғында, сіз өзіңіздің отбасыңыз үшін қолайлы өмір сүру деңгейін қамтамасыз ететін үлкен, кіріс инвестициялардың берешегі жоқ және соңғы ойын мақсатына жетуіңіз керек. Төзімділік пен табандылықпен жеткілікті, бұл мақсатқа қол жеткізуге болады.