Колледжді жоспарлау үшін РОТ-тың АТР-ін пайдаланудың артықшылықтары мен кемшіліктері
Университеттің шығыстарына төлеуге көмектесу үшін РОТ-ны пайдалану керек пе? Көптеген ата-аналар мен әжелер мен ата-аналар қарайтын мәселе жоғары білім беру бағасының өсуі жалғасуда.
Рот ИРА - бұл зейнетақыны үнемдеудің тамаша тәсілі, салықты әртараптандырудың маңызды артықшылықтарын беретін есеп. Бұл РОТ-ның IRA-дің пайда табудан бас тартуына байланысты. Рот IRA-лері сондай-ақ жақын адамға арналған колледжді қаржыландыру сияқты басқа да маңызды мақсаттарға ақы төлеу үшін кейбір стратегиялық жоспарлауды қолдану арқылы зейнеткерлікке шықпайтын мақсаттарда пайдаланылуы мүмкін.
Рот ИРА-ға өз үлесін қосу туралы шешім салық түсімдерінің өсуінен ғана пайда болды. Рот ИРА-ның тағы бір пайдасы - осы зейнетақы шоттарына сіздің бастапқы жарналарыңызға кіру туралы икемділік. Есептік жазбаңыздың кемінде 5 жыл бойы ашылғаны және табыстары 59 1/2 жастан кейін болған жағдайда ғана салық түсімінің салықтық өсуі ғана қолданылады. Дегенмен, Roth IRA жарналары салықтан кейінгі долларлармен жасалады, сондықтан олар кез келген уақытта салықсыз немесе айыппұлсыз алынуы мүмкін. Бұл Roth IRA-ін колледж қаржыландыруының қосымша көзі немесе зейнеткерлікке шықпайтын басқа қаржылық мақсат ретінде пайдалану мүмкіндігін береді.
Негізгі қаржылық жоспарлау колледжді сақтаудан бұрын жүргізіледі
Колледжге ақы төлеу үшін Рот ИРА-ны пайдаланудың маңызы бар ма, жоқ па, бұл қаржы жоспарлаушыларының көпшілігі колледждің кез-келген жинақ жоспарына қатысуды қарастырар алдында, сізде берік қаржылық негіз болуы керек деп келіседі.
Жалпы негізгі қағидалар бұл негізгі іргетас келесі қадамдарды қамтуы тиіс:
- Төтенше шығындарды жабу үшін кейбір қаражаттарды орнатыңыз («стартер» үнемдеуді ойлаңыз, әдетте жинақтарда $ 1-2к).
- Қол жетімді болған жағдайда жұмыс берушінің толық үйлесімділігін алу үшін жұмыстан шығу жоспарына жеткілікті.
- Кредиттік карталар немесе жеке қарыздар (мысалы, 6% -дан жоғары) сияқты жоғары пайыздық тұтынушылық қарыздарды жою.
- Төтенше жағдайда жинақ шотыңызды 3-6 ай тұру шығындарын жабу үшін жеткілікті ақшалай қаражатпен толтырыңыз.
- 401 (k) немесе 403 (b) жоспары, IRA және денсаулық сақтау жинақ шоттарында қаншалықты көп мөлшерде сақтаңыз ( зейнетақы мақсаттарына жету үшін 10-20% мөлшерінде немесе одан да көп ақы төлеуге болады).
- Сіздің өміріңізді, денсаулығыңызды, еңбекке жарамсыздықты және жауапкершілікті сақтандыру арқылы отбасыңыз бен байлығыңызды қорғаңыз.
- Қажеттіліктер, өмір сүру ниеттері және ағымдағы және жаңартылған сенімхат сияқты аса маңызды жылжымайтын мүлікті жоспарлау құжаттарын жасау және қолдау.
Қаржылық мақсаттарыңызға басымдық беру туралы қосымша ақпарат алу үшін осы пайдалы ресурсты тексеріңіз (Қаржылық басымдықтарды қалай анықтау керек).
Зейнеткерлік жоспарлау әдетте колледждің жоспарлауынан гөрі жоғары басымдылық болып табылады
Колледжге қандай да бір ақшаны бөлмей тұрып, алдымен зейнеткерлік кіріс мақсаттарына жету үшін дұрыс жолда екеніңізді тексеріңіз. Көптеген қаржылық зерттеулер туралы хабарлауынша, ата-аналардың көпшілігі өздерінің зейнеткерлік мақсатына жету жолында сенімді екендігін біледі (қараңыз, бұл колледжге үнемдеу зейнетке шығу үшін үнемдеуге мүмкіндік береді). колледждің ақшасы сіздің зейнетақылық арманыңызды қаржыландыру үшін қарызға сүйену ақылды емес.
Жалпы ереже бойынша, зейнеткерлік мақсаттар басымдық тізімінде колледждердің жинақ ақшасынан артық болуы керек.
Колледжден басымдылық тізіміне зейнеткерлікке шығу әрқашан қаржылық нұсқаулықтың түрі емес, ата-аналар немесе әжелер естуді қалайды. Әдетте ата-аналардың көпшілігі балаларға ең жақсы тәжірибе мен мүмкіндікті қамтамасыз ету үшін бейімделеді. Жоғары оқу орнына зейнетақы тағайындаудан бұрын басымдылық тізімінде сақтап қалуыңыз мүмкін болған кезде өте нашар салдары болуы мүмкін. Теріс нәтижелердің кейбіреулері инвестициялық жылжымайтын мүлікті немесе басқа активтерді қалағаннан ертерек сатуды (немесе сіздің шарттарыңызда зейнетке шығу үшін жеткіліксіз ақша) кешіктіруді қамтиды және ең үлкен ықтимал салдары - бұл қажетсіз қаржылық стресс және бұзылулар.
Жақсы жаңалық мынада, бұл Рот ИРА ата-аналарға зейнеткерлікке шығу үшін үнемдеуге қол жеткізуге мүмкіндік береді, бұл колледжге ақы төлеуге көмектесу үшін пайдаланылуы мүмкін.
Зейнеткерлікке және колледжге IRA-мен қалай жұмыс істеуге болады
Адамдар «салықсыз» деген ұғымды жақсы көреді және нәтижесінде Рот ИРА зейнетке шығу үшін танымал жинақ құралдарына айналады. Рот ИРА-ға үлес қосу Сізге бейбітшілік сыйлауға мүмкіндік береді, сіз, кем дегенде, басқа маңызды қаржылық басымдықтар болған кезде болашақ колледж шығындарын үнемдеу үшін бірдеңе жасайсыз. Бұл опция зейнеткерлік жинақ мақсаттарында артта қалған ата-аналар үшін өте қолайлы, бірақ олар өздерінің негізгі қаржылық негізін (яғни, төтенше қор, минималды қарызы бар және ең болмағанда жұмыс кезінде 401 (k) матчқа ие) иеленеді. Колледждің жинақ ақшасын толықтыру үшін Рот ИРА-ның көмегімен ата-аналар немесе әжелер немесе ата-аналар үшін 529 колледждің жинақ жоспарлары сияқты басқа нұсқалармен салыстырғанда қаражаттың қалай пайдалануға болатынын іздеу икемді.
Артықшылықтары:
Төменде колледждің жинақ жоспарының бөлігі ретінде Рот ИРА-ды пайдаланудың кейбір артықшылықтары берілген:
Roth IRA-лері бастапқы жарналарды салық пен айыппұлдан босатуға мүмкіндік береді. Сіздің РОТ-ң IRA-індегі табыстары тек 5 жыл бойы ашылған болса, салық төлеусіз өседі және 59 1/2 жастан кейін бөлінеді. Дегенмен, сіздің жарналарыңыз салықтан кейінгі долларлармен жасалынғандықтан, олар кез келген уақытта салықсыз немесе айыппұлсыз алынуы мүмкін. Алғашқы жарналардан IROT-дан ақша алу алғашқы болып есептеледі. Бұл дегеніміз, кез-келген уақытта өзіңіздің жарналарыңыздың сомасын салықсыз немесе айыппұлсыз алып тастай аласыз.
Ақша салықты кейінге қалдырады және ықтимал салық салынбайды. Рот ИРА 59 ½ жастан асқаныңызда және кемінде 5 жыл бойы тіркелсе, салық салудан босатылатын кейінгі салықтарды енгізуге мүмкіндік береді. Егер сіз колледжге төленетін және зейнетке шығу үшін үнемдеу сияқты бірнеше мақсаттарыңыз бар болса, жоғарыда көрсетілген стратегияны пайдалана отырып, түпнұсқалық жарналарға қол жеткізуге болады, ал табыстар салық салудың ұзақ мерзімді мақсаттарына зейнет демалыс сияқты өсуін жалғастыруға мүмкіндік береді.
Roth IRAs инвестициялық опцияларға көбірек бақылауды қамтамасыз етеді. 529 жоспардың басым көпшілігі таңдаудың инвестициялық мүмкіндіктері шектеулі. Рот IRA-лары нақты инвестициялар емес, әр түрлі инвестицияларға (акцияларға, облигацияларға, пай қорларына, ЕТФ-ға, РЭТ-қа, CD-ге және т.б.) мүмкіндік беретін зейнетақы жинақ шоттарының түрі болып табылады. Салықсыз кірістің өсуін толық пайдалану үшін, Roth IRA үшін өсуге бағдарланған инвестицияларды іздестіру әдетте ақылға қонымды.
Кемшіліктері:
Көптеген қаржылық шешімдер сияқты, колледжге ақы төлеуге көмектесу үшін Рот ИРА-ны пайдаланудың кейбір кемшіліктері бар. Міне, осы стратегиялардың кейбіреулері:
Roth IRA-лер кіріс шектеулеріне бағынады. Roth IRA-лер кіріс шектеулеріне ие, олар ерлі-зайыпты жұптарды 2018 жылы $ 198,999-дан жоғары табатын болса, осы шоттарға тікелей үлес қосуға жарамсыз деп есептейтін ерлі-зайыптылар (ескерту: Roth IRA бэкдоры осы шектеулердің бір жолы болып табылады). Мүмкін, колледжге ақы төлеуге көмектесу үшін Рот ИРА-ны пайдаланудың ең үлкен төмендеуі, колледжге ақы төлеуден бас тартқаннан кейін зейнеткерлікке шыққан ұялы жұмыртқыңыз жоқ болса, зейнеткерлікке ауысуы мүмкін.
Қазіргі уақытта жарналар жылына $ 5,500 (50 және одан үлкен жастағы адамдар үшін 6 500 АҚШ доллары). Рот ИРА-лары колледждің басқа жинақ құралдарына қарағанда төмен үлеске ие. Roth IRA салымының лимиттері 529 колледждің жинақ жоспарларымен салыстырғанда жоғары шектерден әлдеқайда төмен. Колледж шығындарын төлеуге арналған Рот ИРА жарналарын пайдаланған кезде тапқан тағы бір мәселе, келесі жылы FAFSA-ға бөлінбеген табыс ретінде есептеледі және бұл сіздің балаңыздың қажеттілікке негізделген қаржылық көмекке қол жетімділігін төмендетуі мүмкін. Roth IRA-лары бұрынғыдай қаржылық көмек көрсету үшін төмен әсер ету активтері болып табылады және FAFSA-да активтердің жалпы құны туралы есеп берілмейді.
529 жоспарлары, әдетте, колледжді сақтап қалудың басты мақсаты болып табылады. Колледжге ақы төлеуді көздейтін қаржыландыру стратегиясы үшін 529 колледждің жинақ жоспары жиі жақсы нұсқа болып табылады. 529 жоспары салық салынбайды және білікті білім беру шығындарын төлеуге жұмсалатын төлемдер салық салынбайды. 2018 жылдан бастап мектепке дейінгі және орта мектептегі шығындарға арналған 529 жоспарды 10 000 долларға дейін пайдалануға болады.
Ата-аналар немесе әжелер немесе ата-әжелер зейнеткерлік мақсатқа жету үшін жолда болса, әдетте колледждердің жинақ үшін 529 жоспарын қарау пайдалы. Бірақ колледждің қаржыландыру мақсаттары сәл астам икемділік қажет болса немесе балаңыздың колледжге бару ықтималдығы әлдеқайда аз болса, Рот ИРА неғұрлым тартымды болады.
Біз әрқашанда табысқа жету үшін әрдайым бәсекелесетін өмірлік мақсаттарымыз бар. Рот IRA-лер колледждің қаржыландыру мақсаттарына толықтыру үшін сол қаражатқа қол жеткізу икемділігімен зейнетақы жинақтары үшін салық жеңілдігі бар есепті іздедіңіз бе? Колледжді құтқарудан гөрі, артықшылықты басымдықтар бар болса, Ротте сақтап қалудың маңызды артықшылықтары болғанда, Ирактағы болашақ колледж шығыстары мен зейнеткерлікке шығу үшін бірнеше қадамдар жасағаныңыз жөн.