Несиелік есептің қалай есептелгенін білу оны жақсартуға көмектеседі.
Кредиттің барлығын жасау үшін несиелік есептің қалай есептелетінін білуіңіз керек.
Сіздің баллыңыздың бес бөлшегі бар. Кейбіреулері басқаларға қарағанда салмағы көп. Төменде FICO сәйкес сіздің несиелік есептің бес негізгі компонентінің жоспары берілген.
1. Төлем тарихы - 35%
Сіздің кредиттік есептің 35% сіздің төлемдеріңізге негізделген. Уақытында төлеу орта және ерекше несие арасындағы айырмашылықты білдіреді. Егер сіз өзіңіздің шоттарыңыздың көбінде уақытылы төлем жасай алсаңыз, мезгілсіз өтіп, кешікпесеңіз, бұл несие ұпайына әсер етпейді.
Мынаны білу керек:
- Бірнеше күн кешікпей, сізге қарсы тұрмайды. Төлем мерзімі 30 күн немесе одан көп мерзімі өткен болса, кешіктірмей хабарланбайды.
- Үлкен сурет қазір көп. 2009 жылға дейін ескі жүйе арқылы бір үлкен мәселе несие есебімен бұзылуды тудыруы мүмкін. Енді басқа есептер жақсы жағдайда болса, бір маңызды мәселе маңызды емес.
- Кішкентай проблемалар азайды. Бұрын, егер Сіз кішкентай шотты (100 доллардан аз) өткізіп алмасаңыз және ол коллекцияға түссе, сіз несиелік есептің теріс әсерін көресіз. Енді несиелік есептің кішкене түсінбеушілігінен азайып кетпейді.
Бұл санат сіздің несие рейтингіңізге үлкен әсерін тигізгендіктен, кепілдікке салынған немесе қысқа сатылған сатылымнан өтсеңіз, бұл несиені ғана емес, сондай-ақ кепілге салынған қарызды өтеу алдындағы кеш төлемдердің айларына да әсер етеді.
2. Қарыз сомасы - 30%
Сіздің несие көрсеткішінің 30% -ын құрайтын келесі негізгі компонент - сіз өзіңіздің қолда бар баланстарыңызға қатысты қарызға алынған қарыздың мөлшері.
Кредиттік карталар және несие желілері - бұл жаңартылатын қарыз нысандары. Бұл сан жеке есептік негізде және жалпы негізде есептеледі.
Мысалы, 5000 $ несие алсаңыз және сол несие берушіден 4000 доллар қарыз алсаңыз, онда бұл несие желісінің немесе кредиттік картаңыздың 80% -ын қолдандыңыз. Несиелік бағаңызды жоғары ұстау үшін кез-келген кредитордан қолжетімді несиеіңіздің 30% -дан астамын қарызға алғыңыз келеді. Бұл көпшілікке белгілі нанымға қайшы келмейтіндіктен, ең көп карточка шегіне дейін бірнеше картаға қарағанда аз соманы төлеу керек.
Бұл коэффициенттің дәл салмағы несиені қанша уақыт пайдаланғаныңызға байланысты өзгеруі мүмкін. Қарамастан, сіздің қарызыңыздың жалпы сомасы кредиттік есепте үлкен рөл атқарады. Бұл сіздің төлемдеріңіздің тарихы ретінде үлкен әсер етуі мүмкін.
Сіздердің осы бөліктеріңізді жақсарту үшін несие берушілерге қоңырау шалып, оларға қолда бар несие көлемін ұлғайтуды сұраңыз. Егер сіз көп қарызға алмасаңыз, қолжетімді несиедегі бұл өсім жалпы несиелік бағаңызға көмектеседі. Кредиттік салада бұл несиені пайдалану деп аталады.
3. Несие тарихы ұзақтығы - 15%
Сіздің кредиттік тарихыңыздың ұзақтығы сіздің ұпайыңыздың 15% -ын құрайды. 800-ден астам несиелік баллдары бар адамдар əдетте жеті жылдан аса уақыт бойы ашылған кем дегенде үш несие картасын (төмен қалдықтары бар) ұстайды.
Қарызды өтеген кезде, несие картасын немесе несие желісін жабыңыз. Оның орнына, оны ай сайын төлейтін ай сайынғы шағын соманы төлеу үшін қолданыңыз. Зерттеулер көрсеткендей, жақсы несие тарихы бар адамдар ай сайын несие карталарын төлейді, сондықтан ай сайын толық көлемде төленетін қызметтің несие көрсеткішін арттыруға көмектеседі.
4. Анықтамалар және жаңа несие - 10%
Сұраулар мен жаңа қарыздар сіздің ұпайыңыздың 10% -ын құрайды. Жақсы жаңалық; егер сіз үйге баратын болсаңыз, 30 күннен кейін барлық ипотека сұраулары бір сұрау салу ретінде топтастырылады. Автокөліктер үшін бұл 14 күндік шектеу, бірақ FICO шегінен тыс әртүрлі скорингтік жүйелер әр түрлі болуы мүмкін. Кредит сатып алу кезінде сұраныс бір-бірімен бірге бірнеше күн ішінде бір-бірінен өтініштер жіберіледі.
5. Қолданыстағы кредиттік қоспалар - 10%
Сіздің баллыңыздың соңғы 10% несие түріне негізделеді; револьверлік қарызды өтеу.
Қарызды өтеу, мысалы, автонесие , қарызды қайтарудан (кредиттік картадан) артық қарайды. Бұдан басқа, 2009 жылғы өзгерістермен сіз енді қарыздың көптеген түрлерін сәтті басқара алуыңыз үшін ұпайлар аласыз; мысалы, ипотека, автокредит және несиелік карталар.
Мұның бәрін «жақсы» несие көрсеткішіне қалай қосасыз? Сіз зейнеткерлікке шыққаннан кейін ипотека бойынша ең жақсы бағаны алғыңыз келсе, 780 немесе одан да көп балл жинаңыз. 750-ден астам нәрсе керемет деп есептеледі, бірақ неғұрлым жоғары болса. Жақсы несие көрсеткіші 700-749 диапазонында түседі, ал 650 - 699 «әділ». Егер сіз ұпай жинасаңыз немесе оны жақсартатын әрекеттерді жасауға кіріссеңіз.