Банкроттық. Бұл ой сізді жақсы сезінбейді, бірақ жақсы нәрсе емес пе? Бұл көптеген адамдар үшін қиын тақырып. Олар бұл көмектесетінін біледі, бірақ олар стигмадан және ұзақ мерзімді салдардан қорқады, сондықтан олар басқа шешімдерді іздейді.
Банкроттықтың әлдеқайда танымал бәсекелестердің біріне, борышкерлікпен күрес жоспарына қалай қарсы тұратынын қарастырайық.
Қарызды басқару жоспары дегеніміз не?
Қарызды басқару жоспары немесе қысқа мерзімге арналған DMP - сіздің кредиторларыңыздың арасында бөлетін бір кеңес беруші агенттікке бір айлық төлем жасау арқылы қамтамасыз етілмеген борышыңызды бақылауға көмектесу үшін несиелік кеңес берушінің ұсынған бағдарламасы.
Көптеген ДМП мұндай жұмыс істейді:
- Сіз өзіңіздің барлық шоттарыңыздағы мәліметтерді жинап, несие кеңесшісіне ұсынасыз.
- Консультант тұрақты төлемдер орнына ай сайын нақты соманы алу үшін кредиторлармен келіссөз жүргізеді. Жиі несие беруші қызығушылықты азайтуға, төмендетілген ақыларды немесе шотты қайта қартуға келіседі.
- Сіз белгілі бір мерзім ішінде кеңес берушімен келіссөздер ретінде берешекті өтеу үшін кеңес беру агенттігіне ай сайынғы төлем жасайсыз.
ДМП-ны банкроттыққа салыстыру
DMP-лер мен банкроттыққа арыз берудің арасында айтарлықтай айырмашылықтар бар, және сіз банкроттықтың қандай да бір қуатты артықшылығын білетініне таң қалуыңыз мүмкін. Банкроттықтың қалай жұмыс істейтіні туралы толығырақ:
ДМП-мен салыстыруға болатын банкроттықтың екі түрі бар екендігі туралы 7-тарау түзу банкроттық болып табылады, бұл төлем жоспары жоқ берешекті кешіреді, ал 13-тарау , ол үш жылдан бес жылға дейін созылады.
Міне, DMP пен банкроттықтың екі түрін салыстырудың пайда болуы:
Ол қанша уақытқа созылады?
- DMP : Әдетте бес жылға дейінгі төлемдер.
- 7-тарау : Әдетте 4-6 ай
- 13-тарау . Төлем жоспары 3-5 жыл.
Мен кредиторлардан қорғаладым ба?
- DMP : Жоқ, бірақ сіздің несие кеңесшісі сіздің кредиторларыңыздың ынтымақтастығын қамтамасыз етуге тырысады, бірақ бұл талап етілмейді.
- 7-тарау : Ия. Банкроттықты автоматты түрде орналастыру - бұл несие алушыларды жинақтаумен айналысуға тыйым салу.
- 13-тарау : Ия, 13 тараумен бірдей
Қарыздар кешірілді ме?
- DMP : Жоқ, бірақ сіздің несиелік кеңесшіңіз қызығушылықты төмендету, төлемдерді кешіру немесе шоттарды қайта қалпына келтіру үшін кредиторлардан жеңілдіктер алуға тырысуы мүмкін.
- 7-тарау : Ия. Бұл босату деп аталады. Ол көп борыштарға қатысты, алайда жақында төленген салық және бұрынғы балаларды қолдау секілді қарыздың кейбір түрлері босатылмайды.
- 13-тарау : Ия. 13-тарау да қарыздарды өтейді, бірақ соңғы салықтар мен өткен балаларды қолдау сияқты несие алынбайтын қарыздардың көп бөлігі 13-тарауда толығымен төленуі керек. Кредиттік карталар сияқты қамтамасыз етілмеген борыш 13-тарауда төленеді, егер сіз оны жабуға кірісіңіз болса. Кейде қамтамасыз етілмеген кредиторлар қарызының бір бөлігін алады, ал кейде ештеңе алмайды. Бірақ олар төленбесе де, егер сіз өз жоспарыңызды аяқтасаңыз, олар босатылады. Бұл қалай жұмыс істейтінін көру үшін банкроттық негіздері 13-тарауына кіріңіз.
Төлем жоспары қанша тұрады?
- DMP : Әдетте бес жылға дейін.
- 7-тарау . Төлем жоспары жоқ.
- 13-тарау . Сіздің кірістеріңізге, шығындарыңызға, борыш сомасы мен қарыз түріне байланысты үш жылдан бес жылға дейін.
Ол қанша тұрады?
- DMP : Әдетте айына 25 доллар.
- 7-тарау : Сотқа $ 335 (қазіргі уақытта 2018 жылға дейін), сондай-ақ адвокаттың комиссиясы орташа есеппен 1200-ден $ 2000-ға дейін.
- 13-тарау : Сотқа 310 АҚШ доллары (қазіргі уақытта 2018 жылға дейін), сонымен бірге адвокаттардың төлемдері 3000 доллардан 4000 долларға дейін, әдетте, төлем жоспарының бөлігі ретінде төленеді.
Бұл несиелік тарихым мен кредиттік тарихыма қалай әсер етеді?
- DMP : Сіз DMP-ге қатысқаныңыз сіздің несиелік есептеңізде есептелмейді, бірақ ол сіздің несие есебінде көрсетіледі. Айтуынша, ДДҰ басқа да салдары әсер етеді. Мысалы, сіздің шоттарыңызды жабу қолда бар несиенің мөлшеріне әсер етеді және несие алгоритмі бойынша несие тарихына әсер етуі мүмкін. Несие ұпайларының қалай есептелетіндігі туралы қосымша ақпарат алу үшін, Қарыздың несиелік бағаға қалай әсер ететінін біліңіз .
- 7-тарау. Банкроттық ұпайыңызға қатты әсер етеді және сіз қай жерден бастадыңыз, сіз 520 және 550 аралығындағы жерлерде боласыз. Бірақ, мұқият болсаңыз, бұл көрсеткішті екі есеге арттыруға болады үш жылға дейін, өте жақсы деңгейде. 7-тарау сіздің несие жазбаңызда он жыл бойы қалады. Банкроттықтан кейін өмір сүру және өсіру үшін жаңа несие алу .
- 13 тарау : 13- тарау жоспарды орындағаннан кейін жеті жыл бойы несие жазбаңызда қалады немесе егер сіз жоспарды аяқтамасаңыз, онда он жыл болады.
Менің барлық қарыздарым қандай?
- DMP : Кредиттік карталар және медициналық шоттар сияқты тек қамтамасыз етілмеген қарыздар. Автокредиттер, ипотека, студенттік қарыздар, салықтар, балаларды қолдау немесе алименттер жоқ.
- 7-тарау : Көптеген қарыздар өтелді, бірақ кейбіреулері жоқ. Автокредит немесе ипотека сияқты кепілденген борыштарды сақтау үшін ай сайынғы төлемдерді жалғастыру керек.
- 13-тарау : Көптеген қарыздар өтеледі. 7-тараудың ережелеріне сәйкес келмейтін кейбір қарыздар 13-тарауда толығымен төленуі тиіс. Сіздің қарызды автокөлік қарызы немесе ипотека сияқты сақтау үшін ай сайынғы төлемдерді жалғастыру керек. Сіздің жоспарыңызды төлеуге сіздің автомобильіңізді қосуға болатын жағдайлар бар. Сондай-ақ, жоспарлы төлемді бұрынғы үй төлемдеріне қол жеткізу және сатып алуды болдырмау үшін пайдалануға болады.
Қажет болуым керек пе?
- DMP : Сіздің төлемдеріңізді жабу үшін жеткілікті табыс болған жағдайда қалыпты емес.
- 7-тарау : Ия. Сізге «сынақ тестін» тапсыру керек. Егер сіздің табысыңыз, белгілі бір шығындарды азайту, сіздің мемлекетіңіздің орташа табысынан төмен болса, сіз өтесіз.
- 13-тарау. Жоқ. Сынақ болмайды, бірақ ұсынылған төлем жоспарыңыз нақты болуы керек, яғни кірістер мен шығындар негізінде қол жетімді. 13-тарау кепілдік берешекте 1,184,200 АҚШ долларына жоғары қарыз шегі, ал қамтамасыз етілмеген қарыз бойынша 394,725 АҚШ доллары (2016 жылғы жағдай бойынша).
Қатысқан кезде көп қарыз аламын ба?
- DMP : Жоқ. Сіз DMP- ге қосылатын есептік жазбаларды жабуыңыз керек және сіз DMP-де болған кезде жаңа қарыз іздеуге болмайды. Сіздің кредиторларыңыз кредиттік есептің мониторингін жүргізеді. Егер олар жаңа есептік жазбаларды көре бастаса, сіздің ДМП тосттар болады.
- 7-тарау : Жалпы емес. Бірақ сіздің тапсыруыңыздан кейін сіз несие ұсыныстарын қайтадан бастайсыз. Лезде. Шынында!
- 13-тарау : Банкроттық сотының рұқсатынсыз және автомобильді ауыстыру сияқты шынымен жақсы себеп.
Мен кез келген мүлікті қайтарып беруім керек пе?
- DMP : Жоқ, тек сіздің ай сайынғы төлемдеріңіз.
- 7-тарау. Мүмкін, сізде бос болмайтын мүлік бар болса. Банкроттыққа қатысушылардың 5 пайызынан азы мүліктен бас тарту керек.
- 13-тарау : Жоқ, тек сіздің айлық төлемдеріңіз.
Мені қалай көмектесе алады?
- DMP : Интернетті «қарыздарды басқару жоспары» үшін іздесеңіз, сіз жүздеген компаниялар мен коммерциялық емес ұйымдармен қарыздарды басқару жоспарын қалыптастыруға көмектесуге дайын боласыз. Олардың кейбіреулері коммерциялық компаниялар болып табылады, ал кейбіреулер коммерциялық емес деп санайды. Сіздің ең жақсы ставкаңыз несиелік кеңес берудің Ұлттық қорының филиалымен бірге жүру болып табылады, ол шын мәнінде коммерциялық емес, тәжірибелі және құрметті болып табылады. NFCC веб-сайтында аффилирленген агенттікті табуға немесе сіздің қалаңыздың немесе аймағыңыздың тұтынушылық несиелік кеңес беруін іздеуге көмектесетін іздеу функциясы бар.
- 7-тарау және 13-тарау : Сіз банкроттық жағдайды өзіңізге бере аласыз. Оны «пропо» деп атайды. Бірақ егер сіз жалғыз болса, табыстың ықтималдығы айтарлықтай төмендейді. Банкроттыққа қатысты істерді шешу үшін көмек алу туралы қосымша ақпарат алу үшін, банкроттықты қалай таңдауға болады ?