Борыштың қандай түрі маңызды?
Қарызға келсек, екі негізгі түрі бар: кепілдік берешек және қамтамасыз етілмеген қарыз. Айырмашылықты білу ақшаны қарызға алу, қарыздарыңыздың өтелу кезінде басымдықтары үшін және қарыздарыңызға байланысты болуы мүмкін активтерді жоғалтпау үшін маңызды.
Қауіпсіз қарыздар
Сақтандырылған борыштар үйге немесе автокөлікке ұқсас активпен байланысты. Актив, әдетте, қарызға кепілдік деп есептеледі, сондықтан ол неге «кепілденген» қарыз деп аталады.
Кредиторлар актив бойынша қарызға ие болады, соларға қайтару құқығын береді, мысалы, егер сіздің төлемдеріңізден артта қалсаңыз, активтерді қайтару немесе өндіріп алу. Кредитор сіздің активіңізді қабылдауы керек болса, сіз төлемдеріңізде бұзылғансыз, актив аукционда жиі ең жоғары сатушыға сатылады. Егер активке арналған сату бағасы қарызды толығымен өтемесе, онда қарыз беруші сізді сатылатын бағаның және қамтамасыз етілген борыш бойынша өтелмеген теңгеріміңіздің арасындағы айырмашылыққа ұмтылуы мүмкін.
Ипотекалық және автокредит кепілденген борыштың екеуі де болып табылады. Сіздің ипотекалық несиеіңіз сіздің үйіңізбен қамтамасыз етілген. Сол сияқты, сіздің автокредитіңіз де көлік құралдарымен қамтамасыз етілген. Егер сіз осы несие бойынша төлемдер бойынша өтелмеген болсаңыз, несие беруші мүлікті иеліктен шығаруы немесе иемденуі мүмкін. Титулдық несие-ақ кепілдік берешектің түрі болып табылады, себебі сіз көлік құралын қарызға байладыңыз.
Қарызды өтегенге дейін қамтамасыз етілген борышқа байланған активті ешқашан толық иелік етпейсіз.
Сол кезде кредитордан активті босатуды және кез-келген құқықтан босатылатын атау беруді сұрай аласыз.
Кепілсіз қарыздар
Кепілсіз борыштармен кредиторлар қарызға кепілдік беру құқығына ие емес. Егер сіз төлемдеріңізден артта қалсаңыз, олар әдетте сіздің қарыздарыңыз үшін өзіңіздің активтеріңізді ала алмайды.
Сіз өзіңіздің активтеріңізді қарызыңыздың өтелуі ретінде ала алмасаңыз да, кредитор сізге қарыздарыңызды төлеу үшін басқа әрекеттерді жасай алады.
Мысалы, олар борыш жинаушыға қарызды төлеуге көмектесу үшін жалдайды. Егер бұл жұмыс істемесе, несие беруші сізден сотқа жүгіне алады және сіздің қарызыңызды төлегенге дейін сіздің жалақыңызды гарнирлеуге , активке ие болуға немесе басқа активтерге кепілдік беруге сұрауға құқылы. Сондай-ақ олар несиелік есептерде көрсетілуі үшін , төлемдер туралы несие бюросына есеп береді . Кепілдік берілген берешектің кредиторлары да осы әрекеттерді қолданады.
Кредиттік карталар бойынша берешек ең кеңінен қамтамасыз етілмеген борыш болып табылады. Басқа да қамтамасыз етілмеген қарыздарға студенттік қарыздар , жалақы төлеуге арналған қарыздар , медициналық заңдар мен соттан тапсырылған балаларды қолдау кіреді.
Кепілдендірілген және қамтамасыз етілмеген берешектердің басымдықтары
Егер сіз қолма-қол ақшамен байлансаңыз және тек кейбір заңдар бойынша төлем жасау туралы қиын шешімге тап болсаңыз, кепілдік қарыздар әдетте ең жақсы таңдау болып табылады. Бұл төлемдер көбіне қиынға түсуі мүмкін және сіз негізгі құралдарды жоғалтуға тұрсыз - баспана сияқты - төлемдерден артта қалсаңыз.
Кейбір қарыздарды төлеуге қосымша төлемдер жасасаңыз, кепілсіз қарыздарға басымдық бере аласыз. Кепілсіз берешек кейде жоғары пайыздық мөлшерлемелерге ие , бұл оларды ұзақ уақыт жұмсауға қымбатырақ етеді. Қарызды өтеу режимінде болсаңыз да, барлық шоттарыңыздағы ең төменгі және жарна төлемдерін сақтау маңызды.