Сіз несие туралы сөйлескен кезде, не сенімгерлік потенциалдың деңгейі кредиторлар сіз алған қарызды өтей алатыныңызды білесіздер, сіз өте нашар несие бойынша масштабта кез келген жерге түсе аласыз, яғни ешкім сізге ешқандай ақша бермейді, банктер мен несиелік серіктестіктер сізден қарыз алуды сұрайды. Көптеген адамдар осы екі шектен тыс бір жерге түседі.
«Жаман» несие қалай анықталады?
Нашар несие, әдетте, несиелік келісімдер бойынша төлемдерді ұстап тұру үшін бұрынғы сәтсіздіктің жазбасын сипаттайды, нәтижесінде жаңа несиеге рұқсат етілмейді.
Бұл, әдетте, сіздің несиеіңізді және басқа міндеттемелеріңізді уақытында төлемегендігіңізді немесе оларды мүлдем төлемегендігіңізді білдіреді. Сіздің несиелік есепте кез-келген мемлекеттік немесе федералдық салықтық құқықтар, банкроттықтар немесе сіздерге қарсы заңды соттар сияқты қоғамдық жазбаларды ескереді.
Кредиттік бюро деп аталатын компаниялар (кредиттік есеп беру агенттіктері де аталады) сіздің кредиттік тарихыңызды жинап, оны кредиттік есепте құрастырады. Әрбір агенттік өзінің жеке есебін жүргізеді және сіздің кредиттік тарихыңыз бен ұпайларыңыз қателер немесе мәлімделмеген ақпараттарға байланысты өзгеруі мүмкін. Сіздің несие есебіңіздегі барлық несие шоттарыңыздың жазбаларын және тарихын көресіз, бірақ сіздің несиелік есептеңізде ешқандай несие есептемесін таба алмайсыз.
FICO ұпайлары
Әрбір кредиттік бюро сіздің кредиттік ақпаратыңыздың негізінде FICO баллын есептейді. Fair Isaac корпорациясы (FICO) бұл есепті есептеу үшін бағдарламалық жасақтама мен алгоритмдерді әзірледі; демек, аты.
Авто несие берушілер, ипотекалық кредиторлар және несиелік карталар сияқты түрлі компаниялар әлеуетті қарыз алушыларға олардың қажеттіліктеріне қарай әртүрлі қарайды, осылайша олар үшін FICO-ның ондаған айырмашылықтары мен есептері бар. Несие ұпайлары 300-ден 850-ге дейін жетеді, 650-670-ді «жақсы» несие ұпайының төменгі шегі деп санайды және төменгі ұпайлар барған сайын нашар.
Көптеген теріс жазбалар, кеш төлемдер немесе сіздің несиелік есептің несиелік дефолты болуы әбден мүмкін, несиелік көрсеткіштердің төмен болуына әкелуі мүмкін. Егер сіз инкассалық агенттікке , мысалы, төленбейтін медициналық шоттарға жібергенде, жинау мекемесі ауруханада болмаса да, сіздің кредиторлық бюроларыңыздағы құқық бұзушылық туралы хабарлауы мүмкін.
Нашар несие көбінесе қаржылық қиындықтармен күресіп, қысқа мерзім ішінде көптеген нашар оқиғаларды тудырады, мысалы, несие карталары бойынша жоғары қалдықтардан зардап шегу, банкроттықты беру немесе автокөлік құралын сатып алу сияқты. Кейбір жағымсыз оқиғалар тек бір рет, мысалы, салық салу немесе жылжымайтын мүлікті сатып алу сияқты, кредиторлармен сізбен жұмыс істеуден сақ болу керек.
Несие бойынша төмендеу
Нашар несие алғаннан кейін, несиелік карта немесе несиелік шот бойынша кез-келген жаңа несие карточкасына түсіп кету ықтималдығы жоғары болғандықтан, кредиторлар сізге қарыз беруге ықтимал. Сізге барлық өтініштеріңізді несие алудан бас тартуға болады немесе мақұлдасаңыз, жақсы несиелік баллдары бар қарыз алушыларға қарағанда әлдеқайда жоғары пайыздық мөлшерлеме аласыз. Сыйақы мөлшерлемесінің ұлғаюы - сізге қарыз қаражатын аудару қаупін өтеу үшін кредитордың өтеу әдісі.
Нашар несие сіздің несие картаңыздан және несиені мақұлдаудан және пайыздық мөлшерден көп нәрсеге әсер етеді.
Кейбір сақтандыру компаниялары сіздің сақтандыру сомаңызға сілтеме жасағанда сіздің несие есебін қарастырады. Коммуналдық және ұялы байланыс провайдерлері нашар несие бар үміткерлер үшін кепілдік депозитін жиі төлейді. Егер сізде жаман несие бар болса, жалға берушілер сізге жоғары кепілдік депозитін талап етуі мүмкін немесе мүлікті жалдау немесе жалдау шартымен толықтай қысқартуы мүмкін.
Күйі мен FICO ұпайларын тексеріңіз
Егер әдетте сіздің қаржыңыздың жоғарғы жағында қалатын болсаңыз, несие ұпайыңыздың қайда түсетіні туралы лайықты идея болуы мүмкін. Соңғы кез-келген несиелік төлемдерге кешікпесің бе, әлде несие картаңыздың 30 пайыздан асатын несие карталарының қалдықтары бар екенін білесіз. Егер сіз жақында несие беру туралы арыздардан бас тартқан болсаңыз, сіздің несие картаңыздың пайыздық мөлшерлемелері көбейген немесе сіздің картаңыздың эмитенттері кредиттік лимиттеріңізді төмендетіп, несие көрсеткішінің төмендеуіне әкелетін белгі ретінде қабылданады.
FICO несие есебін тауып, несие жазбаңызда көрсетілген нақты ақпараттың көшірмесін алыңыз. Кредиттік бюролардың біреуі оң төлем тарихы бар есепті жазған жоқ немесе тіпті несиелік есепті қажетсіз түрде төмендететін қателерді таба аласыз. TransUnion, Equifax және Experian үш несие бюросының әрқайсысынан жыл сайын сіздің несиелік есептің бір көшірмесін алуға болады.
Несие есебін тексеру сіздің несие есебіңізге нұқсан келтіретінін анықтауға көмектеседі. Федералдық Сауда Комиссиясы (FTC) бұл есептерді беру үшін тек бір ғана веб-сайтты, Жыл сайынғы Кредит Репортері веб-сайтына рұқсат берді. Сондай-ақ, көптеген несие мониторинг веб-сайттарының біреуіне қол қою арқылы FICO-ның бағалауы бойынша тегін бағалауды алуға болады. Олардың көбісі үш кредиттік бюролардың біреуінен немесе екеуінен FICO ұпайларымен негізгі шотты ұсынады. Сіз жаман несеңізді тудыратын нәрсені анықтау үшін ақша жұмсаудың қажеті жоқ. Бұл сайттарда көптеген несие есептегіш тренажерлер бар. Бұл несие есептік жазбаңыз шоттарды төлеу, жаңа шоттарды ашу және басқа да өзгерістер арқылы қаншалықты жоғары немесе төмен болуы мүмкін екенін көрсетеді.
Сіздің жаман несеңізді қалпына келтіруге қадам жасаңыз
Жаман несие мәңгілікке созылмайды. Сіз кредиттік есепті уақыт бойынша жақсарту үшін қадамдар жасай аласыз. Біріншіден, кредиттік есептің дауын немесе несиені жөндеу әдісін пайдаланып, кредиттік есептен теріс ақпаратты жоюға көңіл аударыңыз. Сондай-ақ, кейбір теріс белгілердің несие есебіне әсері уақытты қысқартады, сондықтан кейде сіз істеуің керек нәрсе күтіп тұр. Жаңа есепшоттар қосу және оларды уақытылы төлеу арқылы несие есебіне оң ақпарат қосуға назар аударыңыз.