VantageScore Solutions үш негізгі несие бюросы - Experian, TransUnion және Equifax - әділ Isaac корпорациясының бәсекелесі ретінде кеңінен пайдаланылған FICO-нің есебінен құрылған. Жақында жақында VantageScore 4.0 жаңа несиелік скоринг үлгісі сіздің үш таңбалы нөміріңізді есептеуде толығырақ тұжырым жасайтынын жариялады.
«Жаңа скоринг жүйесі басқа несиелік есепті әзірлеушілердің жүйелерін скорингке қарағанда айтарлықтай ерекшелендіретін сияқты ерекше және сирек кездеседі», - дейді бұрынғы FICO және Equifax компаниясымен жұмыс істеген кредиттік сарапшы Джон Ульзгеймер. «Бұл заң осы заңға бірнеше себептерге сәйкес келеді».
Жаңа скоринг жүйесі күзде қашан аяқталады және несие көрсеткіші үшін бұл нені білдіреді.
Тарихи деректерді пайдалану сіздің баланстың төмендеуін қалайтынын білдіреді.
Алғашқы үлкен дифференциал - саланың «трендтік» деректер деп аталатын жаңа моделін қолдану. Формула Сіздің қарыздар тарихын мұздатқыш шеңберінен гөрі емес, сіздердің баланстарыңыздың траекториясын және уақытты пайдалануды қарастырады. «Егер бізде $ 10,000 несие картасының қалдықтары бар болса, бірақ сіз уақыт өте келе өзіңізді төлеп отырсаңыз, мен өзімнің ақшаңызды көтеріп отырсаңыз, онда ол жаңа тәуекелдерді ескереді және жаңа модель оны ескереді», - дейді Джефф Richardson, VantageScore Solutions компаниясының өкілі.
Басқаша айтқанда, тренд сызығы сіз қарызды төлеп жатқаныңызды немесе ай сайынғы теңгеріміңізді толығымен төлеуіңізді дәлелдейтіндігін көрсеткенде - бұл сіздің ұпайыңызды басқаруға көмектеседі. Бірақ егер сіз жылдар бойы несие картасының қарызын ұлғайтып отырсаңыз және / немесе несие карталарының жаңа шоттарын жиі ашсаңыз, бұл сізге зиян тигізеді.
Ульзгеймер: «Бұл скоринг жүйесінен бір сәтте түсірілген суретке түсіру. «Бұл біреудің бір нәрсе үшін өтініш бергені немесе біреудің ай сайын көбіне теңгерімді толық көлемде төлеп жатқандығы үшін біреудің теңгерімін төледі ме?» Деп айтады.
Бұл несие өтінімдері бұрын жұмыс істемеуі үшін жылдам несиені түзетуді білдіреді.
Осыған байланысты ипотекаға немесе қарызға өтініш бергенге дейін несиені қалай тазарту қажет? «Мен 30 күн бұрын айттым, - дейді Ульзгеймер. «Мен бұл ұсынысты бұдан да беріп бере алмаймын», - деп жазады. Жыл өткен сайын тренділік деректермен бірге, сіздің шотыңызды көтерместен бұрын бір ай бұрын сіздің шотты көтеру үшін төлеген ақшаңызды төлеп, ешкімді алдата алмайсыз. Несие лимиттерін көбейте алмайсыз, сондықтан бұрынғыға қарағанда қолжетімді несиенің аз пайызын пайдаланасыз. «Егер сіз қарызы бар және автокредитке, ипотекаға немесе несие картасына өтініш жасайтын болғыңыз келсе, өтінімге дейін көп мөлшерде ақы төлей аласыз, ол сізге көмектеспейді. бұл өткен еді », - дейді CreditCards.com аға сарапшысы Matt Schulz. Жаңа жүйе бойынша сіздің баллыңыз борышыңыздың тарихын көрсетеді, тіпті егер сізде қазір аз болса.
Минимумнан көп төлей отырып, сіздің ұпайыңызға пайдалы болады.
Тағы бір айырмашылық сіздің төлемдеріңізді модельдеуді қарастырады - олар уақытында ғана емес, сонымен қатар ең аз мөлшерде өзіңізге қажет. Ең төменгі деңгейден көп ақша төлеп, кредиторлар үшін оң нышан болады, бұл сізге несие тәуекелінен аз сияқты көрінеді. Сонымен қатар, сіз ең төменгі соманы төлеп отырсаңыз, онда сіздің қарызыңыз өсуде, бұл сіздің несие есебіне теріс әсер етеді.
«Бұл [скорингтегі өзгеріс] несие картасын пайдаланушыны револьверден трансакторға айналдыруға көмектеседі және бұл тұтынушыға үлкен қарызды үнемдеуге мүмкіндік береді», - дейді Ульзгеймер.
Жаңа балл кешірімшіл әрі ашық ойлауға дайын.
Ақырында, жаңа балл ластаушы топтамалар мен жарияланымдық деректерге қарағанда, айыппұлдар мен пайымдауларға аз болады, және ол алты айдан аз медициналық жинақтарды елемейді.
Сонымен қатар, машина-оқытуды жұқа несие файлдары бар шамамен 30-35 миллион тұтынушыға бағалауға мүмкіндік береді. Бұл мыңжылдықтар мен басқа да жас адамдар үшін жақсы жаңалық.
FICO сол қалпында қалады - қазір.
Сіздің FICO- ңіздің ұпайы сіздермен есептелетін формулаға трендтік деректерді енгізбейді және FICO артындағы компания VantageScore-дың өзгерістерін төмендетеді. «Олар туралы айтқан пайда тұтынушылар туралы аз және кредиторлар үшін болжамды құндылықтарды қосқанда айналасында көп», - дейді FICO Scores Vice-President Салли Тэйлор-Шофф. «Олар [тұтынушылар] несие берушілерге қалай қарайтындарын білгісі келеді. Кредиторлар FICO-ны уақыттың 90 пайызынан артық пайдаланады. «
Ульзгаймер VantageScore-нің асырап алу деңгейін айқындайтынына әртүрлі болып келеді - сегіз миллиардтан астам VantageScore несие көрсеткіші 2015 жылдың шілде-маусым айларында, 2400-ден астам несие берушілер мен басқа салалық қатысушыларға - «өте әсерлі» деп пайдаланылған. Алайда, ол тіпті егер FICO сценарийлері мен VantageScore өздерінің көзқарастарымен ерекшеленеді, олар ұқсас оқиғалар туралы әңгімелейді. Егер жақсы несие әдеттеріңіз болса , онда сіз жақсы көрсеткіштерге ие боласыз.
Келли Холгренмен бірге