Сіз қарыз түрін агрессивті түрде төлеуге тырыспас бұрын, барлық есептік жазбалардағы төлемдеріңізде болғаныңызды тексеріңіз. Сіз бір борыш бойынша төлемдерді толығымен ескерместен пайда көрмейсіз, осылайша басқа біреуді төлей аласыз. Сіздің несие есебінен ғана емес, сонымен қатар сіздің шотыңызды толтыру және төлеуді қиындатады.
Алдымен студенттік несие немесе несие карталарын төлеу туралы мәселені қарастыру үшін біз бірнеше маңызды өтеу санаттарында қарыздарды бір-бірімізге қарсы шығамыз. Әр санаттағы «жеңілген» ұпайға ие болады. Ең соңында ең көп ұпайлары бар борыш - алдымен төлеу керек. Бұл қарастыру үшін өтеу факторлары:
- Төлемейтін салдары
- Қарызды жою мүмкіндігі
- Өтеудің икемділігі
- Өткен тепе-теңдікке қол жеткізу оңайырақ
- Борыштың ұзақ мерзімді құны
- Жалпы қалдықтар
- Борышпен қарыз алу оңайырақ
Төлемсіз салдары
Студенттік несиелер мен несиелік карталар кепілсіз берешектің бір түрі болып табылады.
Бұл қарызға ипотека немесе автокредит сияқты кепілмен байланысы жоқ дегенді білдіреді. Егер сіз төлемдеріңізден артта қалсаңыз, кредитор немесе қарыз беруші қарызыңызды қанағаттандыру үшін мүліктің кез келгенін автоматты түрде алмайды. Федералдық студенттік кредиттермен ерекшелік бар. Кейбір жағдайларда Сіздің Федералдық салық қайтарымдары федералды студенттік кредиттерді қанағаттандыру үшін жүргізілуі мүмкін.
Қарыздың екі түріне де төлем жасамау Сіздің несиелік бағаңызға әсер етеді. Бірнеше ай өтпеген төлемдерден кейін, кредитор немесе кредитор борышқа ұмтылу үшін үшінші тараптың қарыз алушысын жалдауға құқылы. Өткен дебиторлық берешектерге қатысты талап қоюға болады және сізді сотқа шығаруға болады. Сот шешімімен сот жалақыны гарантия немесе банк төлемін бере алады. Бұл коллекциялық жол өткен несиелік карталармен немесе студенттің несие төлемімен байланысты болуы мүмкін.
Шешім : Салықты қайтару мүмкіндігі студенттердің несиелерін төлемеуді біршама нашарлатады. Студенттердің несиелері осы раундта ұпай жинайды.
Студенттің несиелері: 1, кредиттік карталар: 0
Қарызды жою мүмкіндігі
Студенттік несиелер мен кредиттік карталар арасындағы ең үлкен айырмашылықтардың бірі - бұл банкроттыққа салынған борыштың салыстырмалы жеңілдігі. Студенттің несиелік борышын банкроттықтан босатуға болады, бірақ дәлелдеу ауыртпалығы қатаңырақ. Сіз қарызды төлеу ең төменгі өмір сүру деңгейінен төмен өмір сүруіңізді, өтеу мерзімінің айтарлықтай бөлігі үшін төлемдерді жүзеге асыра алмайтыныңызды және (өзіңіздің жұмысыңызды сәтсіз аяқтады) жұмыс істегіңіз келетінін дәлелдеуіңіз керек Сіздің кредиторыңызбен төлем жоспарын жасаңыз. Бұл дәлелдеу деңгейі, әдетте, банкроттықтан босатылған несие картасының берешегі болу үшін қажет емес.
Кейбір студенттік несиелер борыштың бір бөлігін немесе барлығын жоюға болатын кешірім бағдарламаларына сәйкес келеді. Бұл борыштың кешірілу түрі кредиттік карталармен қамтамасыз етілмейді. Кейбір жағдайларда, несие картасының эмитенттері сіз келісетін келісімдердің бір бөлігі ретінде өтелмеген теңгерімнің бір бөлігін алып тастай алады. Алайда, осы келісімдердің түрлері әдеттегідей емес, несие үшін нашар және әдетте тек несие карталары бойынша өткен шоттармен ғана жасалады. Егер сіздің шотыңыз жақсы жағдайда болса, сіздің несие картаңыздың эмитенті есептесу туралы келісім жасамайды.
Шешім : Студенттердің несиелері банкроттықпен (белгілі бір жағдайларда) кешірілуі және шығарылуы мүмкін. Кредиттік карталар бұл категорияны жоғалтады, өйткені қарызды жоюдың бірден-бір нұсқасы - банкроттық пен борышты реттеу - сіздің кредиттік есептеңізге зиянды. Сіздің кредиттік есептеңізге зиян келтіреді.
Студенттің қарыздары: 1, кредиттік карталар: 1
Өтеудің икемділігі
Студенттерге несиені өтеу опциялары кредиттік карталар үшін қолжетімді болатындарға қарағанда әлдеқайда икемді. Кредиторлар көбіне төлеу мүмкіндігіңіздің негізінде таңдай аласыз. Мысалы, несие берушілердің көпшілігі табысқа негізделген өтеу жоспарын ұсынады, ол сіздің табыстарыңыз бен шығындарыңызға қарай ауытқуы мүмкін. Егер сіз төлем жасай алмасаңыз немесе мектепте қайта тіркелсеңіз, сізді кешірім мен уақытты жоғарылату да сіздің кредиторыңыз сізге бере алады.
Кредиттік карталарыңызда несие картаңызды жақсы күйде сақтау үшін ай сайын төмендетілген төлемдер төмен болады. Сіздің балансыңызды тезірек төлеу үшін, міндетті түрде, минимумдан көп төлеуге болады.
Егер сіз несие картаңыздың ең аз төлеміне қол жеткізе алмасаңыз, сізде өте көп нұсқалар жоқ. Кейбір несиелік карталар эмитенттері пайыздық мөлшерлемені төмендететін және ай сайынғы төлемдерді төмендететін қиыншылықтар бағдарламаларын ұсынады. Өкінішке орай, бұл бағдарламалар көбінесе төлемдеріңізден артта қалған жағдайда ғана қол жетімді. Тұтынушылық несиелік кеңес беру - сіздің несиелік картаңыздың төлемдерін басқарудың тағы бір мүмкіндігі. Алайда несиелік кеңес беру агенттігімен қарызды басқару жоспары енгізілсе, несие картаңызды қоштасуға болады (кем дегенде уақытша).
Шешім : Студенттердің несиелері сіздің қаржылық жағдайыңызға қарай таңдауға болатын қосымша өтеу опцияларына ие. Кредиттік карталар аз икемді өтеу нұсқалары болғандықтан, оларды алдымен төлеуіңіз керек.
Студенттің қарыздары: 1, кредиттік карталар: 2
Бұрынғы балансты ұстап қалу
Сізде өткен студенттік несиелер бойынша төлемдерді алудың қосымша мүмкіндіктері бар. Сіздің кредиторыңыз өзіңіздің есептік жазбаңызды ретроактивті түрде қолдануға және бұрын жіберіп алған барлық төлеміңізді айтарлықтай алып тастай алады. Кредитор сондай-ақ өзіңіздің несиеіңізге бұрынғы соманы қайтара алады және ай сайынғы төлемдеріңізді қайта есептей алады. Бұл ай сайынғы төлемдердің жоғары болуын білдірсе де, ол сізді ұстап алады.
Несие карталарыңыздың төлемдеріне түсіп қалғаннан кейін, есептік жазбаңызды қайтадан енгізу үшін, әдетте, барлық мерзімі өткен толық балансты төлеуге тура келеді. Сондай-ақ, сіздің несие картаңыздың есептік жазбасы есептен шығарылғаннан кейін , оны қайтадан ағымдағы күйіне қайтару және төлемдермен жалғастыру мүмкіндігі жоқ. Студенттік несие бойынша несиені қайтару кезінде, сіздің несие берушіңіз оны қайтадан ағызып алу үшін несиеіңізді қалпына келтіруге мүмкіндік береді.
Шешім : Өткен несие карталарының қалдықтары мен несиелік карталар эмитенттерін ұстап тұру қатаңырақ болса, алдымен бұл теңгерімдерден құтылу керек.
Студенттің қарыздары: 1, кредиттік карталар: 3
Қандай борыштың құны көп?
Кредиттік карталар бойынша пайыздық мөлшерлемелер көбінесе студенттік кредиттер бойынша пайыздық мөлшерлемелерден жоғары, яғни бұл қарыздың қымбатырақ екенін білдіреді. Мысалы, 10,000-ға жуық студенттік несие пайыздық мөлшерлеме бойынша 6,8 пайызды құраса, 20 жылдан астам уақыт ішінде 8,321 доллар төлейді. 20-дан астам жылдық төленген 17 пайыздық жылдық несие картасының қалдықтары 10 мың долларға 25,230 АҚШ долларын құрайтын болады. Сонымен қатар, пайыздық мөлшерлемелер екі кезеңде де сақталып қалады деген болжам бар. Пайыздық мөлшерлемелер ұлғаятын болса, ұзақ мерзімді пайыздық шығындар көтеріледі.
Студенттік несие бойынша берешекті төлеудің біршама себептері бар - салық жеңілдіктері. Студенттің несиелік мүддесі - бұл салықтық шегерім, яғни сіз шегерімдерді белгілемесеңіз де, ұстап алуға болады. Салық төлеуші сізден студенттік несие пайызы сіздің салық пайдасына қалай әсер ететіндігі туралы қосымша ақпарат бере алады.
Кредиттік карточка бойынша пайыздар тек кредиттік картаны тек білім алу шығындарын пайдаланған жағдайда ғана салық салынбайды . Несие картаңызды қалай пайдаланғаныңыз туралы және жыл сайын төлейтін қызығушылықтар туралы толығырақ мәліметтерді сақтауға тура келеді.
Шешім : Кредиттік карталар қызығушылықты арттырады және пайыздарды төлеуге ешқандай пайда жоқ. Кредиттік карталар бұл жоғалтады.
Студенттік қарыздар : 1, кредиттік карталар: 4
Әрбiр қарыздың жалпы сомасы
Сіздің несие картаңыздың қалдықтарын төлеуге әдетте жеңілірек болады, себебі олар студенттік қарыздардағы қалдықтардан төмен болуы мүмкін. Қарыздарыңызды жылдамдатқыңыз келсе, несие картаңызды төлеуге назар аудару сізге кейбір шоттарды тез құлатуға мүмкіндік береді. Осылайша, сізде әр ай сайын төлемдер аз.
Шешім : борыштың мөлшеріне қатысты болсақ, ол әр байланысы бар теңгеріміңіздің мөлшеріне байланысты. Бірде-бір қарыз жоқ.
Студенттің қарыздары: 1, кредиттік карталар: 4
Кредиторлар қарызды қалай қабылдайды
Студенттік несие берешегі жиі «жақсы борыш» деп есептеледі, себебі студенттік қарыздар болашақ инвестицияларды көрсете алады. Бұл сізге көп ақша табуға мүмкіндік беретін білім деңгейіне ие екеніңізді көрсетеді. Сіз жаңа несие немесе несие картасын іздегенде, студенттік несие қарызы несие картасының берешегі ретінде қаралмайды, бұл нашар қарыз болып саналады.
Бұл студенттің несиелік берешегі сізді ешқашан жаралайтынын айтпайды. Сізге қосымша несие міндеттемелерін бере алмайтын студенттік несие бойынша қарыздың жоғары мөлшері болуы мүмкін. Дегенмен, кредиторлар ипотека немесе автокредит сияқты негізгі несиелерді мақұлдау туралы несие картасының қарызына қарағанда студенттік несие қарызымен біршама жұмсақ.
Шешім : Кредиттік карталар осы раундта жоғалтады, өйткені жаңа несиелік карталар немесе несие картасының қарызы бар несиелер мақұлданды.
Студенттің қарыздары: 1, кредиттік карталар: 5
Сондықтан қандай борышты бірінші төлеуіңіз керек?
Несиелік карталармен салыстырғанда, бірінші кезекте студенттік қарыздарды төлеудің себебі - бұл сіздің салық қайтарымыңыздың пайда болуына әкелуі мүмкін несиелік дефолтты болдырмау. Алайда, қарыздың құнын, өтеу нұсқаларын және басқа да маңызды факторларды ескере отырып, сіздің несиелік картаңызды төлегенде пайдалы болады. Кредиттік картаңыздың қарызын бітіргеннен кейін, студенттік қарыздардан құтылу үшін барлық төлемдерді қолдануға болады.