Аннуитеттік индустрия қандай да бір дәрежеде өте жақсы өнім санатына айналды және тұтынушыға анағұрлым шатасып отырды, аннуитетті сатып алу туралы мәселені қараған кезде көптеген адамдар өздерін қолайсыз сезініп тастады. Айнымалы және индекстелген аннуитеттер жыл сайынғы аннуитетті сатылымдарда 200 миллиардтан астам АҚШ долларын құрайды, ал бұл өнімнің шатасуы жатыр.
Бұл өнім түрлерінің екеуі нарықтың өсуіне және кепілдік берілмеген армандардың қайтару сценарийлеріне негізделген агенттермен шоғырланған. Бұл бақытсыз ғана емес, қайғылы да емес, өйткені бұл өсу арманы аннуитеттерге қатысты мәселені толығымен қабылдамайды. Мен аннуитеттің нақты жағдайға сәйкес келетінін көрудің өте қарапайым және тиімді әдісін әзірледім.
«PILL» акронимі еске түсіреді және кез келген портфельге аннуитеттерді қайда түсіретінін түсіндіреді.
P = Негізгі қорғау. Сенің бастығыңды сақтағың келеді ме?
Аннуитеттер тіркелген аннуитеттерді пайдалану арқылы толықтай негізгі қорғауды қамтамасыз ете алады. Fixed Rate Annuities ( MYGAs ), Fixed Index Annuities ( FIA ) және Traditional Fixed Annuities сияқты тұрақты аннуитеттердің әртүрлі түрлері бар, олар сіздің негізгі және келісімшарттық кепілдіктің қауіпсіздігіне кепілдік береді.
I = Өмір үшін кіріс. Сіз кепілдік берілген төлемдерді іздеп жүрсіз бе?
Аннуитеттер табысты қамтамасыз ету үшін әзірленді және Рим дәуірінен бері болды.
Шындығында, аннуитет сөзі жыл сайынғы төлемдерді білдіретін «annua» латын сөзінен шыққан. Жылдық аннуитеттер Құрама Штаттарда 200 жылдан астам ұсынылып, сатылып, 1952 жылға дейін жалғыз аннуитет таңдады. Сол жылы компания TIAA-CREF деп аталатын бірінші айнымалы аннуитетті ұсынды.
Жалғастырылған бірден бір аннуитетті ( SPIAs ), ұзақ мерзімді аннуитеттер ( DIAS - кейінге қалдырылған кіріс аннуитеттері, кіріс иелері және аннуитетті кейінге қалдырылған аннуитеттер бойынша опциондар өмірлік кіріс кепілдіктерін қамтамасыз ете алады.Келісті жоспарлау сіздің нақты жағдайыңызға сәйкес реттелуі керек, мен кейде қосымша аннуитеттік стратегияларды Келісімшарт бойынша кірістердің қажеттіліктерін қамтамасыз ету.
L = Legacy. Мұралы төлемдер мен қорғауды орнатқыңыз келе ме?
Аннуитеттер сондай-ақ шартты түрде қайтыс болу бойынша жәрдемақыны (яғни, сыйақы төлеушілердің) келісім-шартты жасау кезінде кепілдік берілген қайтыс болу үшін шартты түрде шеше алады. Таза өмірді сақтандыру бұрынғыдай жақсы тауар болып табылады, бірақ андеррайтерге қойылатын талаптарды бере алмасаңыз, кепілдік аннуитетті шешім сіздің жалғыз балама бола алады.
Аннуитетті өлімге әкелетін жәрдемақылардың стратегиясы, ең алдымен, сіздің мұрагеріңізге ақшаны қалдыру үшін пайдаланылуы мүмкін жылдық пайыздық кірістілікке кепілдік беретін өтінім беру кезінде саясатқа қосылуға болатын шабандоздарды қамтиды.
L = ұзақ мерзімді күтім. Сіздің дәстүрлі ұзақ мерзімді күтіміңізді толықтыру қажет пе?
Ұзақ уақытқа күтім жасау, кейде қамауда ұстау деп аталатындар, кейбір аннуиталық түрлермен қамту мүмкін. Дәстүрлі ұзақ мерзімді күтім өнімдері әлі күнге дейін ең жақсы қамтуды қамтамасыз етсе де, аннуитеттер дәстүрлі өнімді білу үшін жеткілікті саналы болмаса, баламалы таңдау ұсынады.
Ұзақ уақытқа күтілетін аннуитеттер екі нысанда келеді; жеңілдетілген мәселе және кепілді мәселе. Оңайлатылған мәселе беру үшін тасымалдаушыдан телефон арқылы әңгімелесуді қамтиды және кепілді мәселе өздігінен түсіндіріледі.
Есіңізде болсын! Аннуитеттер нарықтың өсуі болып табылмайды, олар сіздің тасымалдаушыларыңызға ақша аудару қаупін жібереді.
PILL акронимінің «G» табылған жоқ екенін қайталау маңызды. «G» өсуді білдіреді, ал аннуитеттер өсімдік өнімдері болып табылмайды, дегенмен көптеген агенттер оларды дұрыс емес түрде жасауға тырысады. Аннуитеттер - олардың келісімшарттық кепілдіктеріне тиесілі болуы тиіс немесе тәуекелдік шешімдер. Менің айтқаным - сіз «Қандай істеуге болатынын өз аннуитеттеріңіз». Бұл саясаттың шарттық кепілдіктеріне сілтеме жасайтын болады.
Теориялық, гипотетикалық, жобаланған, кері тексерілген, әлеуетті немесе қайтарылмайтын қайтару сценарийлеріне негізделген аннуитетке ие болуға шешім қабылдамаңыз. Нүкте алыңыз! Әрдайым аннуитет арманы емес, шарттық шындықты сатып алыңыз.
Аннуитеттің сіздің нақты жағдайыңыз үшін жұмыс жасайтынын анықтау үшін PILL-ды қолданыңыз. Басқаша айтқанда, PILL-ды жұтып қойыңыз, кейбір агент сату сатысы емес.