401к ерте бастаңыз
401к жоспарда сақтауды бастау үшін ешқашан ерте немесе кеш емес. Сіз 40-шы немесе 50-ші жылдары болсаңыз да, зейнетке шығу үшін маңызды ұя жұмыртқасын салудың уақыты әлі де бар.
Сондықтан 401к жоспарында үнемдеуді бастау үшін сиқырлы жас жоқ, бірақ бұл қарапайым жинақ туралы кеңес: 401k жоспарында сақтауды бастаудың ең жақсы уақыты - кеше, 401к жоспарында сақтауды бастаудың екінші жолы - бұл бүгінгі күні және 401кте үнемдеуді бастау үшін ең жаман уақыт ертең.
Араластырылған қызығушылықтың артықшылығын алыңыз
Сіз 401к-да үнемдеуді тезірек бастасаңыз, соғұрлым тезірек сіз күрделі қызығушылықтың күшін пайдалана аласыз. Екі түрлі қорғанышшылардың мысалында бұл жақсы түсіндіріледі: №1 үнемдегіш 25 жастағы 401к жылы жылына $ 5000 үнемдей бастайды және 35 жасқа дейін 10 жылға дейін жалғасады. Бұл жалпы жинақ $ 50,000. №2 сақтаушы сол соманы $ 5,000 үнемдей бастайды, бірақ 35 жасқа дейін күтеді және 65 жасқа дейін 30 жылға дейін жалғасады.
Бұл олар үшін 150 мың доллардан тыс қалталы жинақ ақшасы. 65 жастан асқан 401к инвестициялық портфельдің әрқайсысына 7% мөлшерлеме мөлшерлемесін болжай ма?
Алғашқы басталуына байланысты және компенсаторлық қызығушылықтың арқасында, №1 Савер, 10 жыл бойы сақтап қалғаннан кейін, 600 000 АҚШ долларынан астам сомада жеңеді. №2 үнемдегіш 30 жыл бойы сақталғанымен, шамамен $ 540,000-ға жетеді.
Ақшаның уақытша құндылықтарын қамтыған күрделі қызығушылық салдарынан №1 Савер 401к жинақ конкурсын «жеңді».
Араластыруды одан да күшті ете отырып, 401к жоспардағы табысқа салық салынбайды. Бұл салықтар салық салуды төмендетуге мүмкіндік бермейді, өйткені бұл салық салынатын шотқа жатады.
Сіз үшін ең жақсы жинақ мөлшерлемесін таңдаңыз
Барлығына бір өлшемді - барлығы 401к үнемдеу деңгейі жоқ. Сондықтан 401к жоспарында үнемдеуге болатын ең жақсы сома - басқа қаржылық мақсаттар мен міндеттеріңізге нұқсан келтірместен өз үлесіңізді қосуға мүмкіндік береді.
Мысалы, 401к үлесіңіз тым жоғары болғандықтан, жалдау ақысын төлеуге немесе несие картаңыздың қарызын азайта алмасаңыз, сіз тым көп үнемдейсіз! 10-дан 15% -ға дейін - 401к жоспарда сақтаудың жақсы сомасы, бірақ сіз жұмыс беруші ұсынатын кез-келген жарналар алу үшін кем дегенде инвестиция қажет. Ортақ сәйкестік 50% -ды, сіздің жарнаңыздың 6% -на дейін (көбінесе «кейінге қалдыру пайызы» деп аталады) құрайды.
Аудармада, сіз өз ақшаңыздың 6% -нан азырақ үлес салмасаңыз, сіз толық матчты ала алмайсыз. Бірақ егер сіз 6% үлес қоссаңыз, жұмыс беруші сізден 50% -ын қосады, бұл сіздің төлеміңіздің 3% -ын құрайды. Бұл сіздің кірісіңіздің жалпы 9% -ын 401к-ға аударады! Жай ғана үстелге ақшаны қоюды қалдырмаңыз.
Тәуекеліңізге төзімділікті дұрыс бағалаңыз
401к жоспарында инвесторлардың ең үлкен қателіктерінің бірі - қай инвестициялық қорлардың қайсысы жақсы екенін анықтау мүмкін емес.
Нақтырақ айтқанда, кейбір инвесторлар тым аз тәуекелге ие болады, яғни 401к үнемдеуі өте баяу өседі, ал кейбір қорғаныштар тым агрессивті түрде инвестиция жасайды және ірі қорлардың құлдырауы пайда болған кезде өздерінің қорларын паналайды.
Тәуекел мен қайтарудың жақсы балансын қалай табуға болатындығын білу үшін, 401к инвесторлар тәуекелге бейімділікті анықтайтын және тиісінше қордың түрлері мен бөлінулерін ұсынатын тәуекелдерге төзімділік сауалнамасын аяқтауы керек.
Сіздің 401k өзара қор портфелін әртараптандырыңыз
Инвестициялық қорлардың портфелін құру кезінде процестің маңызды аспектісі әртүрлі инвестициялық түрлер бойынша тәуекелдерді таратуды білдіреді. Көптеген 401к жоспарлары түрлі санаттар бойынша бірнеше өзара қорларды ұсынады. Портфельді құру кезінде әртараптандыру тұжырымдамасын түсінудің жақсы тәсілі жақсы көрінеді.
Төменде 401к жоспарында табылған қорларды пайдаланатын көптеген инвесторлар үшін өзара қорлардың «орташа тәуекелдік» қоспасы бар қалыпты портфельдің мысалы келтірілген :
- 40% Ірі қорлар (индекс)
- 10% Шағын қақпақ
- 15% шетелдік қор
- 30% орташа мерзімді облигация
- 05% Cash / Money Market / Тұрақты құн
Үздік 401k басқару тәжірибесін ұстаныңыз
Сіз кейінге қалдырылған пайыздық мөлшерлемені орнатып, инвестицияңызды таңдағаннан кейін, сіз жұмысыңыз бен өміріңізді жалғастыра аласыз және 401к-ны өз жұмысын атқара аласыз. Алайда, қарапайым техникалық қызмет көрсету бойынша кеңестер бар:
- Сіздің портфолиіңізді теңестіру : 401k теңгеріміңізді теңестіргенде, сіз өзіңіздің ағымдағы инвестиция бөлулеріңізді бастапқы инвестициялық салымдарға қайтарасыз. Сондықтан қайта теңгерімдеу пайыздық балансты теңгерімге келтіру үшін өзіңіздің бір немесе бірнеше қорларыңыздың акцияларын сатып алу және / немесе сатуды талап етеді. Қарапайым мысал үшін, сіз алдымен 4 инвестициялық қорды таңдадыңыз және әрқайсысы 25% -ға бөліп беріңіз. Бір жылдан кейін бір қордың портфелі 30 пайызға дейін өсті, екіншісі 20 пайызға дейін, екіншісі 25 пайызға жуық болды. Теңгерімділікке қол жеткізу үшін қордың акцияларын құнсыздандыратын акцияларды сатасыз, қордың акцияларын құнсыздандырып, қалғандарын жалғыз қалдырасыз. Бұл «ең төменгі сатылымды сатып алу» тиімділігіне ие, бұл үздік инвесторлар үнемі жасайды. Есепке алу үшін жақсы жиілік жылына бір рет. Көптеген 401к жоспарлары автоматты түрде теңгерімдеуге немесе оны онлайн режимінде жасауға мүмкіндік береді.
- Жинақ мөлшерлемесін көтеріңіз: Сіз көтерілгенде, 401кке көтеріңіз! Мысалға, жұмыс беруші сізге жалақыны 5% көтерумен бірге көтерілуге мүмкіндік беретінін айтайық. 401к кейінге қалдыруды кемінде 1% арттырыңыз. Осылайша сіз әлі де көтеріңкі көңіл көтеруіңізге болады, бірақ сіз зейнетақы жинақ ақшаңызды арттырасыз.