Пенсиялық табыстың стратегиясы бойынша үздік кеңестер
Дегенмен, әрбір жағдайда инвестициялық және жинақ қажеттіліктері үшін ортақ жалпы нұсқаулар бар. Мысалы, зейнеткерлікке шыққан адамдар, әдетте, олардың өмірді үнемдеуден бас тартып, орнына баратын кезеңде болады.
Сондай-ақ, зейнеткерлікке шыққан жылдардағыдай, зейнеткерлер ерекше қажеттіліктері үшін ең жақсы инвестицияларды таңдауға мұқият болу керек. Алайда, зейнетақымен қамсыздандыруда бұл инвестициялар өсуге емес, сонымен қатар сақтау мен табысқа қатысты.
Сондықтан зейнеткерлікке инвестиция салу нәзік теңдестіру актісі болып табылады, бірақ кейбір негізгі ұстанымдар еске алынса және ақылды тактика қолданылса, оны сәтті орындауға болады. Ең жақсы зейнетақы қорларының зейнетақымен қамсыздандыруы инфляциямен ұштастыра алады, бірақ ең төменгі деңгейде тәуекелге ұшырайды, бұл сіздердің қаражаттарыңыздың ұзақ уақытқа созылатын ықтималдығы жоғары болатындығына кепілдік береді.
Зейнетақылық табыстың 4 пайыздық ережесін қалай пайдалануға болады
Зейнеткерлікке шықпас бұрын сізге қаражат алуды жоспарлау қажет. Жалпы ереже - 4,00% мөлшерлемемен басталады. Мысалы, зейнетақы шоттарынан жылына 40 000 доллар қажет болса, табысты қамтамасыз ету немесе толықтыру үшін бастапқы портфель құны $ 1,000,000 (40,000 - 1,000,000 4%) қажет.
4% -дық ереже сондай-ақ орташа кірістілік пен инфляция туралы жорамалдар жасайды және 4% -тен шығуы зейнеткерге олардың зейнетақылық портфелі бойынша есептік құны олардың өмір сүру мерзімінде нөлге дейін төмендей алмайтындығын болжайды, ең көп таралған болжам Зейнеткерлікке шыққан кезден бастап 30 жыл.
Жоғарыдағы 1 миллион АҚШ доллары мысалынан кейін, зейнеткер зейнеткерлікке шыққан бір жылда 40 000 АҚШ долларын тартып алады. Егер олардың жылдық инфляцияға деген болжамы жылына 3% болса, олар 41 200 АҚШ долларын ($ 40,000 + 3% немесе $ 40,000 + $ 1200) алып тастайды. Үшінші жылы зейнеткер 3% -ға 41,200 АҚШ долларын қосады, және де ...
Ең жақсы зейнетақы қорларын табыңыз
Кейбір өзара қорлар, әдетте, зейнеткерлікке шыққан зейнеткерге арналған «зейнетақы қорларының» немесе «табыстарды алмастыратын қорлар» деп саналады. Жалпы алғанда, зейнетақы қорларының ең жақсы зейнетақы қаражаттары активтерді, табысты және өсуді сақтап қалатын, осы тәртіпте басымдық беретін негізгі мақсатқа ие. Мысалы, ең бастысы - оң нәтижеге қол жеткізу (нөл пайыздан жоғары); екінші басымдық - инфляция деңгейінен жоғары немесе одан жоғары көрсеткіштерге жету; ал шын мәнінде «мақсат» емес ең төменгі басымдық - активтерді өсіру. Себебі, инфляция деңгейінен айтарлықтай жоғары өсім нарықтық тәуекелге тым көп әсер етуі мүмкін, бұл негізгі соманың жоғалу мүмкіндігін арттырады.
Зейнеткерлік кірістердің үлгілері тәуекелді профильді қалыпты сипатқа ие Vanguard Managed Payout Distribution Focus Fund Investor Shares (VPDFX), сондай-ақ консервативті тәуекел профиліне ие Fidelity Freedom Foundation (FFFAX) болып табылады.
Өткен нәтиже ешқашан болашақ нәтижелердің кепілі болмаса да, екі қордың да ұзақ мерзімді табыстары жыл сайынғы негізде орташа 4,00% деңгейінде немесе жоғары.
Теңгерімді қаражатқа инвестиция салу
Зейнетақыдан түсетін табыс қаражаты сияқты, теңгерімді қорлар қорлар, облигациялар және ақшалай қаражаттар сияқты негізгі инвестициялық активтердің бірігуін (немесе балансын) қамтамасыз ететін өзара қорлар болып табылады.
Сондай-ақ, гибридтік қорлар немесе активтерді бөлу қорлары деп аталады, активтерді бөлу салыстырмалы түрде тұрақты болып қалады және белгілі бір мақсаттарға немесе инвестициялау стиліне қызмет етеді. Мысалы, консервативті теңдестірілген қор 40% акциялар, 50% облигациялар және 10% ақша нарығы сияқты негізгі инвестициялық активтердің консервативтік араластыруға инвестиция жасай алады. Сіз сондай-ақ сіздің қажеттіліктеріңізге сай орташа (орташа тәуекел) немесе агрессивті (жоғары тәуекел) теңгерімді қорларды таба аласыз.
Кіріктірілген кіріс қорларына инвестициялар
Инвестициялық қорлардың портфелін құру кезінде тұрақты кіріс термині, әдетте, қорлардан құралған қоржыннан тұрады, олар нарық тәуекеліне қатысты төмен және табысты қалыптастыру мақсатында инвесторға қызығушылық танытады.
Бекітілген табыстың инвестициялық стратегиясының жалпы идеясы тұрақты және болжамды кірістерді қалыптастыру болып табылады.
Жалпы белгіленген кіріс стратегиясы табыстың сенімді көзін қалыптастыру болғандықтан, инвестиция түрлеріне портфельдің бекітілген кіріс бөлігі үшін облигациялардың өзара қорлары , ақша нарығының қорлары, депозиттік сертификаттар (CD) және / немесе аннуиттердің әртүрлі түрлері жатады.
Дивидендтерді төлеу қорының өзара қорлары
Табыс тек бекітілген кіріс облигацияларынан және облигациялық қорлардан ғана пайда болады. Дивидендтер төлейтін компанияларға инвестициялайтын өзара қорлар ақылды зейнеткерлік портфельдің бөлігі болуы мүмкін. Дивидендтер табыс көзі ретінде алынуы мүмкін немесе олар өзара қордың артық акцияларын сатып алуға жұмсалуы мүмкін. Дивидендтік пайданы сатып алатын инвесторлардың басым көпшілігі, әдетте, табыс көзін іздейді, яғни инвестор өздерінің инвестициялық қорларынан тұрақты және сенімді төлемдерді алғысы келеді.
Инвестициялық қорлармен дивидендтерді төлеуге арналған қорларды инвестициялаудың қарапайым тәсілі - T. Rowe Price Dividend Growth (PRDGX) немесе SPDR S & P 500 Dividend ETF (мысалы, PRDGX) сияқты биржалық қорды (мысалы, SDY).
Зейнетақылардағы ақша нарығының қорларын қалай пайдалануға болады
Ақша нарығының қорлары жоғары өнімділікті ұсынбайды, бірақ олар зейнетақы активтерін бөлудің маңызды бөлігі болуы мүмкін. Сіз брокерлік фирма немесе зейнетақы шотын (лер) ін сақтайтын өзара қор компаниясымен қамтамасыз етілген ақша нарығының опциясын қолдана аласыз. Сондай-ақ, Bankrate.com сияқты веб-сайтқа ең жақсы тарифтерді сатып алуға болады. Әдетте, салықтық есепке алу үшін, мысалы, үнемі брокерлік шоттар, сондай-ақ, IRA-лер сияқты салықтық-кейінге қалдырылған шоттар үшін салық салынатын ақша нарықтарына муниципалдық ақшалай қаражат қорын пайдалану керек. Бұл әсіресе жоғары салықтық жақшалардағы адамдарға қатысты.
CD Ladder құралын қалай және қашан жасау керек
«CD Ladder» жинақшы немесе инвестор депозитарий сертификаттарын (CD) уақыт бойынша қадамдармен сатып алатын жинақтаушы стратегия болып табылады. АҚШ долларының құнын қорлармен және өзара қорлармен орташалайтын сияқты, инвестор, мысалы, ай сайынғы немесе тоқсандық негізде тұрақты соманы сатып алады. CD-дискілерді баспалдақтау стратегиясы дәл сол сияқты: Бір үнемдегіш компакт-дискілердің баспалдақтарын бір уақытта біртіндеп «қалыптастырады», CD-ді дәйекті түрде және мезгіл-мезгіл жоспарланған уақыт аралығында сатып алады.
CD баспалдақтарын пайдаланудың ең жақсы уақыты пайыздық мөлшерлемелер төмен болған кезде және жақын арада өсуі күтіледі. Мысалы, CD-инвестор олардың жинақшаларын бір төмен жылдамдықты CD-де тым ұзақ уақыт бойы байланыстырғысы келмейді. Егер пайыздық мөлшерлемелерді көтеру күтілсе, CD-инвестор «сатысымен» өтетін әрбір жеке CD-дегідей жоғары мөлшерде жаңарта алады.
Жеке портфолионызды қалай құруға болады
Пенсионерлеу үшін өзара қорлардың портфолиосын құру кез келген басқа себеп бойынша портфельді құру сияқты: Сізге әр түрлі инвестициялық қорлардан тұратын ақылға сыйымды араласуға тура келеді, ол сондай-ақ зейнеткерлікке ауысуды қамтамасыз ететін, содан кейін Көптеген жылдар бойы жалғасады. Корпоративтік және спутниктік портфельдің құрылымын пайдалануды қарастырыңыз, яғни бір зейнетақы қорының, теңгерімді қордың немесе индекстік қор сияқты бір негізгі холдингтің құрылысы. Нысан жалпы портфельдің 30% немесе 40% сияқты ең үлкен бөлігін ұсынуы мүмкін. Содан кейін әрқайсысының 5% -дан 10% -на дейін болатын қолдау көрсететін «спутниктерін» қосуға болады.
Зейнетақы жинақтарын салықтық жоспарлау бойынша кеңестер
Жалпы алғанда, сіз зейнеткерлікке шыққан кезде федералды салық фракциясында болуды жоспарласаңыз, Рот ИРА жақсы. Егер сіз ең төменгі салықтық кронштейнге айналғыңыз келсе, дәстүрлі IRA ең жақсы. Егер сіз бірдей салықтық кронштейнде болсаңыз, сіз қайсы бір пайдаланатыныңыз маңызды емес. Сондай-ақ тұрақты брокерлік шотты балама ретінде пайдалануды қарастыра аласыз. Сіз сондай-ақ үшеудің барлық тіркесімін пайдалана аласыз және 401 (k) туралы ұмытпаңыз! Ең алдымен, зейнетақының басында сіз қандай федералды салықтық кронштейннің болатынын білу сіздің ең үлкен мәселе болады. Сондай-ақ, активтердің ең жақсы орналасу орны болуы керек (айырбас қорының белгілі бір түрлерінің қайсысы жақсы немесе нашар екендігін білу).
Жауапкершіліктен бас тарту: Бұл сайттың ақпараты талқылау үшін ғана ұсынылады және инвестициялық кеңес ретінде дұрыс емес. Бұл ақпарат ешқандай жағдайда бағалы қағаздарды сатып алу немесе сату туралы ұсыныс болып табылмайды.