Барлық 529 жоспары тең емес
529 жоспары колледжді құтқарудың ең жақсы тәсілдерінің бірі ретінде кеңінен қарастырылатын салық жеңілдігі бар инвестициялық есепшоттың түрі болып табылады. Бұл жоспар ақшаны білікті білім беру шығындарына жұмсаған жағдайда, федералды және мемлекеттік салық жеңілдіктері мен уақыт өте келе өсу әлеуетін ұсынады.
Алайда, барлық 529 жоспарлар бірдей құрастырылмайды және әр мемлекеттің өздерінің 529 жоспары бар болса да, сіздің мемлекеттің ұсынысын таңдағаныңыз әрдайым сіздің ең жақсы ставкаңыз болмауы мүмкін.
Көптеген инвесторлар білмеуі мүмкін, сіз кез келген басқа мемлекеттің жоспарын таңдай аласыз немесе оның орнына кеңесшіні таңдауға болады.
Бірақ ондаған таңдау мен күрделі салық пен ақылы құрылымдармен бетпе-бет келіп, жоспарды таңдау оңай емес. Сіздің шешіміңізге көмектесу үшін 529 жоспарды таңдаған кезде негізгі факторлардың 8-і бар.
1. Колледждегі жинақ ақшалай қаражат салымдарының жоспарлары
Біз 529 жоспары туралы сөз қозғағанда, іс жүзінде екі түрлі нұсқасы, 529 жинақ жоспарлары және 529 алдын-ала төленетін оқу жоспары бар. Екі нәрсе де 529 деп ата-аналар үшін олардың нұсқаларын салмақтап жіберуі мүмкін.
Осы мақалада біз 529 жинақ жоспарына баса назар аударамыз, бірақ бұл олардың танымалдылығының төмендеуіне қарамастан 529 алдын-ала төлеу жоспарын білу керек.
Алдын ала төленген оқу жоспары мемлекеттік, қоғамдық колледждерде және университеттерде колледждің оқу ақысын төлеуге мүмкіндік береді. Оқу ақысының жоғарылығын ескере отырып, бұл тартымды таңдау болуы мүмкін, бірақ кейбір кемшіліктер бар.
Біріншіден, сіздің балаңыз мемлекет сыртындағы немесе жекеменшік жоғары оқу орнына бару мүмкіндігі болса, сіз өзіңіздің жоспарларыңыздың толық құнын көре алмайсыз. Тағы бір жетіспеушіліктің себебі, алдын-ала төлемдер кітаптар, бөлме мен тақталар немесе технологиялық жабдық сияқты басқа шығыстарды емес, тек оқу ақысына және төлемдерге қатысты.
Олар сондай-ақ жинақ жоспарларының өсу әлеуеті мен құндылығының болмауы мүмкін.
Екінші жағынан, колледждің жинақылық инвестициялық жоспарлары олардың икемділігі үшін жоспарлы қаражаттың кең таралуы болып табылады, олар жоспарлы қаражаттың білікті білім беру шығындарының кең ауқымында пайдаланылуы мүмкін және қаражат сіздің үйіңіздің мемлекетімен шектелмейді және салықтық жеңілдіктер мен өсуді ұсынады әлеуетті алдын ала төленген жоспарлар жиі сәйкес келмейді.
2. Мемлекеттік немесе мемлекеттік емес?
Көптеген ата-аналардың өздерінің мемлекеттің 529 жоспары бойынша жазылуына тура келеді. Бір зерттеуге сәйкес, 529 инвестордың 80 пайызы үй жағдайында жоспарын таңдады. Кейбір елдер салық жеңілдіктерін және басқа да артықшылықтарды ұсынады, бірақ бәрі бірдей емес, ал көптеген адамдар жоғары пайда көреді, олар кез-келген пайдадан бас тартады.
Сіздің мемлекетіңіздің 529 жоспарымен шектелмейсіз - көптеген штаттар бірнеше түрлі нұсқа ұсынады, және сіз басқа мемлекеттің жоспарына тіркелу немесе кеңесші-сатылған жоспарды таңдауға еркінсіз.
3. Салықтар
Кейбір мемлекеттер 529-ға дейінгі жоспарға салынған жарналар бойынша салық жеңілдіктерін ұсынса да, басқалары өздерінің 529 жоспарларына салынған жарналар үшін несие немесе шегерім жасайды.
Мемлекеттік-529 жоспарлары үшін арнайы салық режимі бар-жоғын білу үшін сіздің мемлекетіңіздің нақты ережелерін зерттеп, артықшылықтар жоғары төлемдер немесе қорлардың жеткіліксіздігі сияқты кез-келген кемшіліктерден асып кете ме.
4. Тарифтер
Егер сіз өзіңіздің инвестициялық кірістеріңізді арттырғыңыз келсе, сіз қарайтын жоспарлардың шығындарын салыстыру маңызды. Салықтардың үнемделуінен асып түсетін ықтимал жоспарлар бар.
Іздейтін ақылардың кейбірі мыналарды қамтиды:
- Шотқа қызмет көрсету ақысы: Кейбір жоспарлар, егер инвестор мемлекеттен тыс өмір сүретін болса, шотта белгілі бір шектен төмен баланс болса, бұл алымдар алынатын болады. Дегенмен, көптеген жоспарлар бұл ақы алынбайды.
- Тіркеу немесе өтінім алымдары: Көптеген жоспарлар бұларға төлем жасамайды, бірақ кейбіреулері жасайды.
- Басқару ақысы: Кейбір жоспарлар белсенді басқарылатын шоттар үшін немесе белгілі индекстік қорларға салынған инвестициялардың негізінде жалпақ немесе пайыздық негіздегі төлемдердің әртүрлі тарифтеріне байланысты.
- Жылдық есеп айырысу ақысы: Кейбір жоспарлар біржолғы төлемді, ал басқалары шоттағы қалдыққа негізделеді. Кейбір мемлекеттер резиденттер үшін ақы төлеуден немесе төмендетілген ақылардан, немесе ешқандай шоттан төлем жасамайды.
- Қорға негізделген төлемдер: 529 жоспары инвестициялайтын портфельге байланысты (мысалы, авангард немесе артықшылық) пайыздық негізде сыйақы болуы мүмкін.
Жиі бұл төлемдер мемлекеттен мемлекетке немесе тіпті сол жоспардағы инвестициялық опциялардың арасында кеңінен өзгеруі мүмкін. Мысалы, Делавардың Колледж Инвестициялық Жоспарындағы ең төменгі шығындарды инвестициялау нұсқасы 2017 жылы жылына 135 АҚШ долларын құраса, ең жоғарғы көрсеткіш - $ 1,459.
Айрықша шарттар, мысалы, мемлекеттік капиталға инвестиция салу, автоматты жарналарды аудару, жоғары теңгерім шотын жүргізу немесе электронды құжат айналымын жүргізу сияқты төлемдер жоғары немесе төмен болуы мүмкін.
5. Қолданылуы
Кейбір 529 жоспары қарапайым, қазіргі заманғы веб-сайттарды пайдалануды ұсынса, басқалары функционалдық болмайды немесе тапсырмаларды орындауға кең көлемде құжаттарды қажет етеді.
Сіздің зерттеуіңіздің бөлігі ретінде сіз қарайтын жоспарлармен байланысты веб-сайттарға кіріңіз. Сайтты шарлау, ақпарат табу, тіркелу, тұрақты немесе бір реттік жарналар орнату, айналдыруды бастау және басқа да негізгі функцияларды орындау қаншалықты оңай?
529 жоспары кез келген адамға көмектесуге мүмкіндік береді, бірақ бұл әрқашан оңай емес. Егер әжелеріңіз немесе басқа достарыңыз бен туыстарыңыз сізді үнемдеуге көмектесетін болса, бұл оңай жасауға болатынын тексеру керек. Көптеген жоспарлар әлі де шот нөмірлерін, пошталық чектерді және құжаттарды толтыруды талап етеді.
Бүгінгі таңда CollegeBacker және Upromise сияқты құралдар арқылы қол жетімді 529 жоспар инвесторға, сондай-ақ, көмектесуге ықылас білдіретін отбасылар мен достарға ыңғайлылықты көрсетеді.
Егер сізде қиындықтар туындаса немесе жоспарыңызды тапсаңыз, жоспарыңызға жарналар жасаңыз немесе достарыңыз бен отбасыңыздың мүшелері бола тұрсаңыз, онда сізге неғұрлым қарапайым тәжірибе ұсынатын жоспармен жақсырақ болуы мүмкін.
6. Кеңесші немесе тікелей сатылатын жоспар
529 жоспарды таңдаған кезде сізде брокерден өту немесе жоспарын таңдау және тікелей өзіңізге инвестиция салу мүмкіндігі бар. Екі нұсқада артықшылықтар мен кемшіліктер бар.
Әдетте, сіз ең арзан нұсқаны іздесеңіз, тікелей жоспар - ең жақсы ставка. Кеңесші сатқан 529 жоспары, әдетте, сіздің жарналарыңыз бойынша комиссияларды қоса алғанда, жыл сайынғы жоғары шығындарға ие.
Дегенмен, жоспарларды зерттеуге және мемлекеттің ережелерін үйренуге уақыт пен күш салуды қаламасаңыз немесе инвестицияларды басқаруға кәсіпқой болғыңыз келсе, кеңесші-сатылған жоспар сіз үшін болуы мүмкін.
7. Қаржылық көмек
Кейбір мемлекеттік 529 жоспары белгілі бір талаптарға сай болса, сол мемлекеттегі мектепке бару және белгілі бір уақытқа инвестициялау сияқты арнайы қаржы көмегін көрсетеді.
Мысалы, Нью-Джерси NJBEST 529 жоспарында кем дегенде 4 жыл инвестиция салып, Нью-Джерси колледжіне баратындар үшін 500-ден 1,5 мың долларға дейін арнайы стипендия ұсынады.
Егер мемлекет мемлекетке арналған мемлекеттік жоспарды таңдап алу үшін қаржылай көмек көрсетуді ұсынса, онда сіз әлі де алымдарды және салықтық ынталандырудың маңызын жасайтындығын салмақшысыз.
8. Инвестициялық стратегия
Сіздің тәуекелдерге төзімділік, бюджет, балаңыздың жасы, сіз қанша инвестиция жасағыңыз келеді, сізде бар балалар саны және жалпы инвестициялық стратегия сіз таңдаған жоспарыңызда қандай рөл атқарады? Сіз белсенді немесе пассивті түрде басқарылатын тіркелгіні алғыңыз келеді немесе DIY-дің қосымша әдісін қолданғыңыз келеді. Немесе ең төменгі ықтимал қауіпті немесе жоғары әлеуетті өсуді қажет етуіңіз мүмкін.
Кейбір жоспарлар, ең алдымен, ең төменгі жарналардан бастау алады, ал басқалары жоғары бастапқы инвестицияларды талап етуі мүмкін. Сонымен қатар, әртүрлі мемлекеттер сіздің ең көп үлесіңізді жояды, сондықтан егер сіздің балаңыздың магистратураға түсуін болжасаңыз немесе жоспардың бенефициарын өзгертуді және басқа балаға қалған қаржыны пайдаланбауды жоспарласаңыз, мұны ескеруіңіз мүмкін. Бірнеше мемлекет тіпті аз қамтылған тұрғындарға жарна төлейді.
Сонымен қатар, балаңыздың жасында фактор - егер олар колледжге жақын болса, балаңызға 16-18 жас аралығындағы кезеңде инвестициялауды жоспарлағаннан гөрі, егер сіз колледж жасына жақын болса, басқа жоспарды таңдауыңыз мүмкін.
Қартқа негізделген активтерді бөлуді ұсынатын жоспарлар танымал таңдау болып табылады, өйткені олар сіздің қорыңыз бен облигацияларыңызды балаңыз коллежден бастайтын кездегі негізде түзетеді, бірақ барлық мемлекеттік жоспарлар осы стратегияны ұсынбайды.
Бұл жоспарларды салыстыру кезінде қарастыратын әртүрлі факторлардың кейбіреулері ғана.
Соңғы ойлар
Егер сіздің басыңыз барлық факторлармен айналысып жатса, ойлап көру үшін емес, алаңдатпаңыз. IRS жылына 529 шотты салықсыз айналдыруға мүмкіндік береді, сондықтан сіз таңдаған жоспарыңыз бойынша некеде тұрмайсыз.
Егер опцияларды зерттеп жатсаңыз, Morningstar компаниясының 529 үздік жоспарларының тізімін немесе КолледжБакер.com сайтындағы салыстырмалы диаграммаларды, калькуляторларды және ресурстарды тексеріңіз. Есіңізде болсын, сіз қандай жоспарды таңдағаныңызға қарамастан, сіз салық салынатын шотқа қарағанда 529-да үнемдеуді жақсы көресіз. Маңыздысы - біреуді (мүмкіндігінше ертерек) таңдау және дәйекті түрде үнемдеуді бастау.