Дегенмен, адамдарға ақшаны басқару туралы күнделікті және күнделікті кеңес беру сіздің жұмысыңыз болған кезде, өзіңіздің қаржыңызға қолдана алатын философияны дамыту ғана табиғи.
Біз елдегі жетекші қаржы кеңесшілеріне өз ақшалай әдеттерін жабу үшін сұрадық және бізде осы сараптамалық дағдыларды өзіңіздің өміріңізге қолдану туралы кейбір ұсыныстарымыз бар.
Сіздің шығындарыңызды дәйектілікпен сақтаңыз
Көкөністеріңізді жеп, бірнеше жаттығулар жасап, бюджет жасаңыз - бұл кеңесті қайта-қайта тыңдауымыздың себебі бар (және қайта). Дұрыс тамақтану және кушетканы алу және қозғалыстыру сияқты, бюджет жасау міндетті болып табылады, өйткені сіз бұл шығынды әдеттердің не екенін білмесеңіз, жұмсау әдеттеріңізге қай жерде өзгерістер енгізу керек екенін анықтай алмайсыз. «Бюджеттеу туралы сөз қозғағанда, мен бір нәрсені уағыздап жүрмін - бұл сіз үшін жұмыс істейтін және онымен тығыз байланыста болатын әдісті таңдау», - дейді Francis Financial компаниясының қаржы талдаушысы Давон Барретт. Оның жеке тәртіптемесі оның жұмсалған қаражатын мұқият қадағалап отырады , ол оны қысқартуға және уақыттың үрдістерін көруге мүмкіндік береді. Ол тегін веб-сайтты / қосымшаның Жеке капиталын шығындарын жіктеу үшін пайдаланады, содан кейін әр айдың соңында Excel-ге экспорттайды, сондықтан ол түрлі санаттардағы элементтерді қосу арқылы ойнай алады.
Барретт түсіндіріп, ол өз көзқарастарын өзгерткенде, оны көре бастайды. Ол азық-түлік шығындарын «тамақтану» деп белгілеп, содан кейін «түскі ас» деп түсінді, ал «түскі ас / түскі ас» ол үшін әлдеқайда жақсы жұмыс істеді. Ол түскі асқа қапталмағандықтан, түскі ас оған қатысты шығыстар болатынын білді, бірақ тамақты асқа тамақтандырып көргенде, тамақ дайындауға көп шығындар азайып кетуі мүмкін еді.
«Егер Chipotle немесе Shake Shack болса, онда мен ленивым», - дейді ол.
Мұны қалай істеуге болады: Әртүрлі адамдар үшін әртүрлі бюджеттік әдістер жұмыс істейді - Mint, Clarity Money және жоғарыда аталған жеке капитал (барлық тегін), сондай-ақ MoneyMinder (айына $ 9 немесе жылына $ 97) сияқты қызметтер бар және сізге бюджет қажет 34 күндік тегін сынақтан кейін жылына $ 50). Сіз таңдайсыз, күнтізбеңізді кемінде айына бір күнде белгілеңіз, мысалы, екінші сенбі - және сол күні сіздің шығындарыңызды және келесі айға жоспарлауды қарау үшін біраз уақыт бөліңіз. Егер сіз бос емес болсаңыз, білесіз бе, бұл сізді ұстап алғаннан кейін 15 минут кетеді, бәлкім, осы айдағы шығындарыңызды қарастыруға болады, дейді Барретт.
Жинақ шотында жеткілікті (бірақ көп емес)
Жинақ жастықшасының болғаны өте маңызды, себебі сіз көп нәрсені ұзақ уақытқа зиян келтіре аласыз. NerdWallet зерттеуінде мыңжылдықтың 63 пайызы, кем дегенде, жинақ шотындағы зейнетақы жинақтарының кейбірін сақтап қалғанын айтты. Мәселе: Тұрақты жинақ шотының пайыздық ставкалары 0,01 пайызға жетеді, ал жоғары пайыздық шоттар шамамен 1 пайызды құрайды. Екіеуі де инфляцияға қарағанда айтарлықтай төмен, яғни ұзақ мерзімді перспективада ақша жоғалтады.
Сонымен, кеңесшілер қауіпсіздікті сезіну үшін жеткілікті түрде ұстап тұрудың арасындағы тепе-теңдікке қалай қол жеткізеді, бірақ ол сіздің болашағыңыздың қозғалысы емес пе?
«Мен алғаш рет қаржылық жоспарлауға кіргенде еш нәрсе сақталмады, - дейді Барретт. «Менде жеке қаражатым бойынша бірде-бір тұтқа жоқ еді ... Мен бұйрықтың ережелерін түсінбедім». Бірақ клиент үшін алғашқы қаржылық жоспарын жасаған кезде, ол жасамаған нәрсені ұсынбайтыны туралы білетін өзі. Ай сайынғы шығыстарын қарап, мансаптық тұрақтылықты ескере отырып, Барретт өзінің шұғыл қорына үш ай жететінін, бірақ бұл ғимараттың құрылысы сәтсіз болғанымен түсіндірді. Ол екі айдан соң бірнеше айда бірнеше жүз доллар шығарды. «Мен бұл менің салық салынатын инвестицияларға басымдық беремін», - деді ол. «Бірақ менің 401 (k) салымым үшін менің жалақымның бір бөлігін қалдырдым».
Мұны қалай істеу керек: Егер сізде сақтау қиындық болса, бағдарламалар көмектесуі мүмкін. Сандық (айына 2,99 доллар тұратын) сіздің шығыстарыңыздың үлгілерін талдайды, содан кейін біраз жастықша болғанша үнсіз ақша жұмсайды. Қапитал Сізге төтенше жағдайларда (басқа нәрселермен бірге) үнемдеуге арналған нақты мақсаттар қоюға мүмкіндік береді, содан кейін сіз, айталық, кофеге $ 5 жұмсаған кезде өзіңіз таңдаған соманы бір уақытта үнемдейсіз. Сондай-ақ, ақшаны алған кезде, аптаның нақты күндері немесе көптеген басқа нәрселер үшін автоматты жинақ триггерлерін орнатуға болады. Barrett қалай жасадық, Сіз ақысыз ақшаны жіберіп алмау үшін шотты 401 (k) секілді доллармен теңестіргіңіз келеді.
Invest Unemotionally: Ең жақсы үмітке, ең нашар дайындаңыз
Merrill Lynch компаниясының басқарушы директоры Джефф Эрдманн: «Осы үш-онжылдықты жасағаннан кейін, сіз өзіңіздің қателіктеріңізді айтамын ... егер эмоциялар жолға түспесе, адамдар инвестиция салуға кетеді. Ол өзінің отбасылық қор рыногының үштен бір бөлігін пассивті инвестициялар мен индекстік қорларға бөледі деп есептейді. «Мен жақын болашақта өзгертуді байқамаймын» дейді ол.
Ол және оның отбасы, сондай-ақ, портфельдің азаюы жағдайында, олар активтерді сатудың орнына өздерінің өмір салтын қолдауға арналған қаражатты пайдалана алатындығын қамтамасыз ету үшін төтенше қорда бір-екі жыл шығындарын көздейді.
Мұны қалай істеуге болады: Жолды басқаруға болатын нәрселер туралы қосымша ақпарат сізге ұтымды болуыңызға көмектеседі. «Егер процесті түсіну және құбылмалылықты білсек, онда біздің сезімімізге жол бермеу үшін әлдеқайда жақсы жер бар», - дейді Эрдман. Сіздің инвестицияларыңызбен байланысты уақытша уақыт туралы ойлануға уақыт бөліңіз. Келесі жылы колледждің оқу ақысы сияқты қысқа мерзімді мақсаттарды қаржыландыру үшін төмен нарыққа сатуға тура келмейтіндіктен, сізде өтімді активтер жеткілікті екеніне көз жеткізіңіз. Сіз бес жыл немесе одан да көп уақыт бойы пайдаланбайтын активтерге келетін болсаңыз, жылына бір немесе екі рет теңестіру. Сондай-ақ, портфолаңызда бірнеше рет бақылап отырыңыз, әсіресе жаман жаңалықтардың кейбірі сізді күрделі шешім қабылдауға талпындырады.
Автоматты маневрлермен бірге жүріңіз
Тіпті ақшалар оларды сақтап қалуды және оларды мақсатты түрде ұстап қалу үшін инвестициялауды автоматтандыруды жүзеге асырады. Калифорнияның Ньюпорт-кеселі қаласындағы Pence Wealth Management компаниясының президенті Лайла Пэнстің айтуынша, ол кіші болған кезде екі маңызды қадам жасады: ол өзінің зейнеткерлік жинақ ақшасын (жұмыс орнының жоспарын пайдаланып) автоматтандырды және 10% қысқа мерзімді мақсаттар үшін басқа бір есепке алынады. Бұл оған шығындарды бақылауға мүмкіндік берді. Неліктен? Ақшаны ауыстырған соң, ол оны көрмеді. Бұл оған қолын ұстап тұруға көмектесті. «Қазір тіпті мен өз активтерім үшін де солай істеймін», - дейді ол.
Барретт келіседі, егер сіз осы жарналар шығарылғаннан кейін төлеушіңізді көрсеңіз, «Сіз өзіңіздің әдеттеріңізді реттей аласыз», - дейді ол.
Мұны қалай істеуге болады: Сіздің ақшаңыздың 15 пайызын ұзақ мерзімді мақсаттарға және тағы 5 пайызға қысқа мерзімге қалдыруға тырысыңыз. Егер жұмысқа зейнеткерлік жоспарға жазылсаңыз, тексеріп, салымдарыңыздың қаншалықты жақын екендігін (сәйкес келетін долларлар) осы белгілерге жеткізетінін көріңіз. Егер жоқ болса, Roth IRA, дәстүрлі IRA, SEP немесе өзіңіз үшін орнатқан басқа жоспармен солай істеңіз. (Біреуі болмаса, біреуін ашу екі немесе екі нысанды толтыру мәселесі болып табылады, содан кейін оны тексеруден автоматты түрде аудару арқылы қаржыландырады). Бұл тексеруден және үнемдеуден аулақ болғыңыз келетін ақша, сондықтан ол қажет болғанда болады.
Хайден Филдпен бірге