Ұзақ мерзімді күтім гибридтік саясаты
Есептелген кезде, 3 жыл ішінде 365 күнге көбейтілген 100 долларлық күнделікті табыс күтім үшін қол жетімді 109 500 АҚШ долларын құрайтын болады. Бұл ақша қоры белгілі бір критерийлер орындалғаннан кейін күту үйінде, жәрдемдесуге арналған үйде, ересек күндізгі күтімде немесе полис ұстаушының жеке тұрғылықты жерінде күтім жасау үшін төлейді.
Ақша кеткенде не болады?
Ақшалай қаражат сарқылғанда, дәстүрлі ұзақ мерзімді күтім саясаты артық пайда болмайды. Алайда, ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру полисі ешқашан пайдаланылмаса, иесі өз сыйақыларының төлемін жоғалтады. Осылайша, кейбір егде жастағы адамдар бұл саясатты сатып алмай, отбасыларына сүйенуді шешіп, күтім жасау қажет болған жағдайда ағымдағы жинақтардан бас тартты.
Қалтадан төлеу үшін бұл туралы не айтасыз?
Медициналық көмектің құнын тез арада көтеру және ірі қалаларда $ 175 немесе одан да көп тұратын мейірбике үйінде бір күн, өзін-өзі қамтамасыз ету - бұл тәуекелді ұсыныс.
Отбасына сүйену - бұл балама, бірақ міндетті түрде өмір сүру мүмкін емес. Өкінішке орай, көптеген отбасыларға уақытты, ресурстарды немесе жақсы көретін адамдарға тәулік бойы қамқорлық көрсетуге мүмкіндігі жоқ.
«Премиумды қайтару» шабандозы
Сақтандыру индустриясы тұтынушылық қажеттіліктерді әрқашан ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру полистерімен қанағаттандырмайтынын түсінді.
Дәстүрлі ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру полисі кейбіреулер үшін қанағаттанарлық болғанымен, көптеген адамдар ұзақ мерзімді күтім саясатын ешқашан пайдаланбаған жағдайда көп кепілдіктер алғысы келді. Осылайша, бұл дәстүрлі саясат «сыйлықақы» шабандозын қайтарды. Саясат белгілі бір мерзім ішінде пайдаланылмаса, айталық, сақтандыру компаниясы сақтандыру сыйлықақыларының бір бөлігін саясат иесіне немесе отбасы мүшелеріне қайтарады. Бұл, кез-келген басқа шабандоз сияқты, сатып алушыға қосымша шығындармен келді.
Гибридтік немесе байланыстырылған ұзақ мерзімді сақтандыруды сақтандыру саясаты
Клиент пен агент сұранысына жауап ретінде, сақтандыру компаниялары гибридті немесе байланыстырылған саясат деп сипаттауға болатын нәрселерді әзірледі. Бұл саясат аннуитеттің немесе өмірді сақтандыру келісімінің артықшылықтарын дәстүрлі ұзақ мерзімді күтім туралы шартпен біріктіреді. Гибридтік саясатпен тұтынушы ұзақ мерзімді жәрдемақылардың кепілдігі немесе егер қажет болса, өздеріне және олардың бенефициарларына сақтандыру төлемдерінің уәдесі бар.
Гибридтік ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру полисі қалай жұмыс істейді?
Гибридтік саясат бірнеше жолмен жұмыс істейді. Бір саясат өмірді сақтандыру полисіне ұзақ мерзімді қамқорлықпен байланысты. Бұл жоспарда сақтандыру сыйлықақыларын саясатқа аударады. Клиенттің жасына, жынысына және денсаулығына байланысты - ұзақ мерзімді күтім жасау үшін тікелей ақша қоры жасалады.
Сонымен бірге, өмірді сақтандыруда қайтыс болудың тікелей пайдасы пайда болады. Мысалы, 65 жастағы шылым шегетін әйелге $ 175,000 өтімді активтермен өтіңіз. Егер ол осы шотқа 50 000 АҚШ долларын аударса, онда шамамен 87 000 АҚШ долларына ұзақ мерзімді күтім пайда болады. Сондай-ақ, осы шоттың өмірді сақтандыру компонентінен құрылған шамамен 87 000 АҚШ доллары болатын бенефициарлары үшін қайтыс болады. Қосымша ақы төленетін болсақ, ол $ 870000-ға қарағанда, ұзақ мерзімді жәрдемақыға шамамен 260 000 АҚШ доллары мөлшерінде жәрдемақы алатын шабандозды таңдай алады. Бұл мысалда ол өзінің инвестициялары бойынша кепілдіктер алады, сондай-ақ, қарттар үйінде болуына байланысты жоғары шығындардан қорғайды. Бұдан басқа, ол өзінің активтерінде 125 000 АҚШ долларын құрайтын еді.
Аннуитетке байланысты ұзақ мерзімді сақтандыруды сақтандыру
Осы комбинацияның ұзақ мерзімді медициналық сақтандыру полисі тағы бір мысал ұзақ мерзімді перспективада аннуитетті аннуитетті қамтамасыз етеді.
Бұл өнім біржолғы салым немесе құрылымдық депозиттермен аннуит ретінде басталады. Ешқандай қамқорлық қажет болмаса, аннуитет басқа кез-келген тіркелген аннуитет сияқты жұмыс істейді. Егер иесі / аннуитант қамқорлықтағы үйде немесе басқа жерде қамқорлық қажет болса, клиент үшін ай сайынғы жәрдемақы мөлшерін анықтау үшін формула қолданылады. Бұрын қолданылған мысалды ескере отырып, 65 жастағы сау 65 мың жастағы әйел осы есепте 150 000 АҚШ долларын сақтап қалды, салықты кейінге қалдырылған, аннуитетті қауіпсіз өсумен және 36 айға ұзақ мерзімді жәрдемақы айына шамамен 4 700 АҚШ доллары болатын артықшылықтар болады. Қосымша ақы төлеу кезінде, осы саясатқа қосқан үлесшіні оның өміріне $ 4,700 ай сайынғы жәрдемақы береді. Саясаттың осы түрлеріне қатысты, қосымша жеңілдікті шабандоз - барынша кепілдікті алу үшін әдетте ақылды сатып алу.
Ұзақ мерзімді күтімдегі ең соңғы гибридті сақтандыру полистері
Гибридтік нарыққа ең соңғы қосылыс ұзақ мерзімді аннуита болып табылады. Бұл өнім сонымен қатар бекітілген аннуитет сияқты жұмыс істейді, бірақ саясатқа енгізілген ұзақ мерзімді күтім мультипликаторы бар. Медициналық аннуитеттік саясатқа қосылмаған премиум-шебері жоқ. Оның орнына, шарт бойынша ішкі кірістің бір бөлігі ұзақ мерзімді күтім жәрдемақысын төлеу үшін пайдаланылады. Ұзақ мерзімді күтім сақтандыру саясаты сатып алынған кезде таңдалған қамту мөлшеріне қарай есептеледі. Сақтандыру компаниясы аннуитетті есептік құны азайғаннан кейін екі немесе үш жылдың ішінде жиынтық саясат құнының 200% немесе 300% төлемін ұсынады. Мысалы, 100 000 долларлық аннуитеті бар полис ұстаушы, 300 пайызға тең жартысы мен жалпы сыйақы мөлшерін таңдаған және екі жылдық тиімділік коэффициенті бар, 100,000 АҚШ доллары құнының азайғаннан кейін, ұзақ мерзімді күтім шығындарына қосымша 200 000 АҚШ доллары болады. Саясат иесі екі жыл ішінде $ 100,000 аннуитеттік құнды жұмсап, одан кейін төрт жылдық немесе одан да көп уақыт бойы қосымша 200 000 доллар алады. Бұл мысалда, келісім-шарт алты жылдан кем емес жылына 50 000 АҚШ долларын төлейді, бірақ аз пайда алу қажет болса, қамқорлық ұзаққа созылады. Қайтадан ұзақ уақыт күтім қажет болмаса, аннуитеттік құнды кез-келген бенефициарға біржолғы сома төленеді.
Сіз үшін гибридтік саясат жұмыс істей ме?
Бұл сценарийлер гибридтік саясаттың жұмыс істеуінің негізгі мысалдары болып табылады. Яғни жасына, денсаулығына, жынысына, сыйақыларына және талап етілетін жеңілдіктерге байланысты адамнан адамға әр түрлі болады. Дұрыс ұсыныс алу үшін сақтандыру компаниясынан мысал талап етіледі. Бұл инновациялық өнімдер тұтынушылардың қажеттіліктерін қанағаттандыра алады және өмірді сақтандыру немесе аннуитеттік саясаттың артықшылықтарымен дәстүрлі ұзақ мерзімді медициналық сақтандыруды біріктіру арқылы қосымша кепілдік береді. Осылайша, гибридті саясатты қолданатын тұтынушылар апатты ұзақ мерзімді күтімге байланысты шығыстардан өзін-өзі сақтандырудан аулақ бола алады және жан-жақты жоспармен байланысты жан тыныштығына ие болады.
AM Хайзер Огайо Сақтандыру жоспарына ие және жұмыс істейді.