Ауырған ауыртпалық
2004 жылдан бастап студенттік несие бойынша берешек қалған кез келген жастағы топ үшін өсті - жиырмадан бір нәрсе ғана мектептен жаңадан зейнетке шыққаннан кейінгі алпыс нәрседен.
2015 жылы, мысалы, 60 жастан асқан тұтынушылар өздерінің жас тобына қарағанда он есе бұрын студенттік несие берешегінің сомасынан сегіз еседен асады.
Сонымен қатар, американдықтардың ұжымдық кредиттік карточкалық қарызы жақында федералдық резервтегі 1 триллион доллардан асып түсті, ал тұрғын үй бағалары арзандады.
Тұтынушылардың жоғары борыштық жүктемелері зейнеткерлікке шығу үшін жеткілікті ақша жұмсауды қиындатады. 2017 жылы жасырын зейнеткерлікке арналған Bankers Life Center сауалнамасына сүйенсек, 52 жастан 70 жас аралығындағы орташа табысты Baby Boomers-дың 34 пайызы өздерінің қаражатына тамақ ішіп отырған жоқ.
Егер сіз бірнеше мың долларға кепілдікке берілмеген қарыздарыңыз болса, онда сіз осы қарызды басқа басымдықтарға аудару үшін қазір қарызыңызды жою үшін әрекет етуіңіз керек.
Басымдылықтарыңызды түзетіңіз
Бұл басымдықтар қандай көрінеді? Қаржылық жоспарлаушылар әдетте зейнеткерлікке шыққан сайын жыл сайын 10-нан 15 пайызға дейін үнемдеуді ұсынады, ал ең көп таралған ең көп таралған ереже 20 пайызды құрайды.
Сондай-ақ, төтенше жағдайларды үнемдеу үшін ақшаны бөліп алу керек - ең аз дегенде үш айдан алты айға дейінгі өмір сүруге жұмсалатын шығындар - сондықтан кенеттен тапшылығын тудыру үшін кредиттік карталардан өтуге тура келмейді.
Егер сізде осы негізгі жинақ мақсаттарына жетуге мүмкіндік бермейтін көп ақша болса, онда қарыз алу өте жоғары.
Fidelity Investments қаржы қызметтері компаниясы әр онжылдықта белгілі бір жинақ өлшемдерін ұрлауды ұсынады.
Компания сіз өзіңіздің жалақыңыздан 30 есе, сіздің еңбекақымыңыздың үш есе, 40 жасқа дейін, жалақыңыздың алты есебі уақытында 50-ге дейін, жалақыңыздың сегіз есе уақытына дейін, жалақы мөлшерінен кем дегенде бір рет сақтағаныңызды айтады сіз 60 жасыңыз, ал сіз өзіңіздің жалақыңыздың 10 есесін 67 жасаған кезіңізде аласыз.
Осы кезеңдерге жеткенде, сіздің ипотекалық қарыздарыңызды жалпы жинақ ақшаңыздан шегеріңіз. Егер сіздің қарыздарыңыз қажет болған жерден төменгі деңгейіңізді сақтап қалса, онда сіз тым көп - және сіз көкжиекте пайда болған пайыздық төлемдер сізді одан әрі қарай итеруі мүмкін.
Сіздің қарызыңыз сақтап қалады ма?
Мұндай агрессивті жинақ кестесі қандай несие алуға мүмкіндік беретінін анықтау үшін, калькуляторды алып, жыл сайын жылдық табысыңыздан үнемдеуге болатын соманы алып тастаңыз. Содан кейін несие төлемдеріне жұмсау үшін қанша ақша қалдыратыныңызды бағалаңыз.
Мысалы, 30-шы жылдарда сіз $ 50,000 және тұрғын үйге табыстың шамамен 30 пайызын жұмсайсыз деп ойлаңыз. Зейнетақы қорына жылына $ 13,000 жұмсағаннан кейін сізде жылына $ 22,000 немесе айына шамамен $ 1,833 - студенттік қарыздар мен несиелік карта қарызы сияқты басқа да қарыздар үшін төленетін ақшаңыз, сондай-ақ барлық басқа айлық шығындар сияқты азық-түлік, бала күтімі, коммуналдық қызметтер мен ойын-сауық.
Азық-түлік, газ және автокөлік шығындары, балаларды күтіп-бағу және басқа да тұрмыстық шығындардың жоғары құнын ескере отырып, бұл несие бойынша төлемдерді өткізуге жұмсалатын қаражат көп емес.
Тіпті кірістің жыл сайынғы өсуі артық қарыздарды әлдеқайда жеңілдетеді. Мысалы, егер сіз 50 жаста болсаңыз, 70 000 АҚШ долларын құраған болсаңыз да, 30 пайыз ипотекалық төлемге жұмсаған болсаңыз, несие бойынша төлемдер мен басқа да қажетті шығыстарды жұмсау үшін зейнетке шығу үшін ақша қалдырғаннан кейін айына 2 250 АҚШ долларын құрайтын боласыз.
Төменгі сызық
Егер сіздің несиелік төлемдеріңіз сізді болашағыңыз үшін агрессивті түрде сақтаудан сақтап қалса, сізде тым көп қарыз бар. Пенсияға жақынырақ болсаңыз, несие төлемдеріңізді азайтуға тырысу керек. Ең соңғы нәрсе сіз өзіңіздің зейнеткерлікке шығуыңыз үшін қалған қарызға арналған және сізді аяғына дейін жеткізу үшін көбірек несие алуға мәжбүрлейді.