Инвестициялық кіріс болжамды, өзгермелі немесе кепілді болуы мүмкін.
Зейнеткерлікке шыққанға дейін, сіздің инвестицияңызды сенімді инвестициялық табыс әкелетін етіп орнатыңыз. Инвестициялық кірістің кейбір түрлері басқаларға қарағанда сенімдірек. Зейнетақылық табыс туралы сөз болғанда, кіріс әкелетін инвестицияларды қалай пайдалануға болатындығына қатысты түрлі тәсілдер бар.
Инвестициялық кіріс көзқарастарын үш санатқа бөлуге болады: болжамды, айнымалы және кепілді.
Олардың әрқайсысы өзінің артықшылықтары мен кемшіліктерін бар.
Болжалды инвестициялық кіріс
Корпоративтік облигациялардан алынатын сыйақы және дивидендтік қорлардың кірістері болжанатын инвестициялық кірістің екі жақсы мысалы болып табылады. Мұндай кіріс көздері көп жағдайда негізделуі мүмкін, бірақ олар кепілдік берілмейді. Сіз қызығушылықты және дивидендтерді төлейтін инвестицияларды сатып алу арқылы немесе осындай инвестицияларға ие болатын инвестициялық пайданы сатып алу арқылы зейнетақы табысының жеткілікті тұрақты көзін құра аласыз.
Пайыздық кірістер корпоративтік облигациялар мен корпоративтік облигацияларды инвестициялайтын өзара қорлар, депозиттік сертификаттар, ақша нарығының қорлары, жоғары кірістілік инвестициялар, жабық опциондарды сатудан түскен сыйақылар және жеке несие беруден алынған пайыздар сияқты пайда болады. егер сіз тікелей иелігіңіздегі мүлікті сатсаңыз және жаңа меншік иесіне кепілдік берсеңіз. Корпоративтік облигациялармен төленетін пайыздық кірістерге салықтың қалыпты мөлшерлемесі бойынша салық салынуы мүмкін.
Дивидендтік табыстар акцияға, қорларға ие болатын өзара қорларға және дивидендтерді максимизациялау стратегиясын қолданатын көптеген жабық қорларға төленеді . Дивидендтік кіріс білікті немесе білікті емес дивиденд түрінде беріледі. Көпшілікке сатылатын АҚШ-тың акциялары білікті дивидендтер төлейді. Білікті дивидендтер жеңілдікті салық режимін алады, өйткені олар салық салынатын салықтың мөлшерлемесі, ұзақ мерзімді капиталдың пайдасы сияқты салық салынатын болады, бұл қарапайым табыс салығының ставкасынан төмен ставка болып табылады.
Көптеген адамдар зейнеткерлікке шығуға, табысқа салынатын инвестициялар портфелін сатып алуға және қызығушылықтан бас тартуға жоспарлап отыр. Бұл жұмыс істей алады, бірақ есте сақтауға болатын бірнеше нәрсе бар.
- Табыс өндіретін салымдар сияқты акциялар дивиденттерді төлеу мөлшерлемесін төмендетуі мүмкін. Мұндай жағдай орын алса, акциялардың бағасы төмендейді.
- Облигациялардың дефолты болуы мүмкін, немесе олар жетілгенде сіз бұрын алынған ставка бойынша жоғары пайыздық мөлшерлемеде жаңа облигацияларды сатып ала алмайсыз.
- Инвестициялар зейнетақыға жұмсаған қаражатыңыздың қажеттілігін қанағаттандыру үшін жеткілікті табыс әкелуі мүмкін емес.
- Кірістілікке салынған инвестицияларға бару қызық болуы мүмкін. Бұл тәуекелдер жоғары. Бұған қоса, жоғары төлемдермен қамтамасыз етілген көптеген инвестициялар осы жоғары төлемдерге ие, өйткені әрбір үлесті олар кейбір негізгі соманы қайтарады.
Көптеген зейнеткерлер, мұрагерлерге үлкен сома қалдырғысы келмейтіндер, өздерінің инвестициялық кірістерімен қатар, кейбір негізгі принциптерді жұмсауға мүмкіндік беретін жоспарды құру арқылы жайлы зейнеткерлікке ие болуы мүмкін. Жоспардың бұл түрі тек пайда болған инвестициялық табыстың есебінен емес, «жалпы қайтарым» әдісін қолданады.
Айнымалы: Жалпы қайтару тәсілі
Зейнетақылық табысты құрудың бір жолы - ақшалай қаражаттың, тұрақты кірістің және акциялардың жиынтығынан тұратын жиынтық табыс портфелін құру.
Осы тәсілмен сіз активтерді бөлу үлгісін жасап, осы үлгіге сәйкес портфолиалды жасайсыз. Мысалға, зейнетақы активтерінің типтік үлгілеу үлгісі ақшалай қаражаттардың 5% -ын, табыстың 35% -ын және акциялардың 60% -ын талап етуі мүмкін.
Ақшалай және тұрақты кіріс портфолиосыңыздың «қауіпсіз» бөлігін құрайды. Олар ағымдағы инвестициялық кірісті қызығушылық түрінде қалыптастырады. Акциялар болашақ инвестициялық кірістердің инфляциямен өсуіне мүмкіндік беретін портфельдің өсу бөлігін құрайды.
Бұл трафиктің түрін жасағанда, тым көп уақыт жұмсамай қалу үшін, алып тастау ережелері бар. Жасалған кірістер жыл сайын өзгеріп отырады, бірақ нақты пайдаға сене алмайсыз, портфолио жыл сайын пайда болады. Оның орнына, портфель мақсатты қайтарымдылық деңгейіне жету үшін жасалған және сіз осы мақсатты қайтарудан аз шығын мөлшерлемесін орнатасыз.
Егер өзіңіздің портфолитті жасағыңыз келмесе , қаржы кеңесшісін жалдауға немесе зейнетақы қорын пайдалануға болады. Зейнеткерлік кіріс қорлары, әдетте, жалпы қайтарымдылық тәсілін қолданады.
Егер портфолиолардың әртараптандырылуын және жылына бір рет мақсатты бөлуді қалпына келтірсеңіз, жалпы қайтару стратегиясы тиімді болады. Жалпы қайтару стратегиясы кепілді кірістің негізінде топтастырылуы мүмкін. Кепілдендірілген кіріс қауіпсіздік деңгейін қалыптастырады; бұл зейнетке шығу кезіндегі тыныштық үшін өте маңызды болуы мүмкін.
Кепілдендірілген кіріс
Кепілдендірілген инвестициялық кіріс дәл осылай естіледі; АҚШ үкіметі немесе сақтандыру компаниясы кепілдік берген табыс. Депозиттік сертификаттар, қазынашылық бағалы қағаздар және бекітілген аннуитеттер сияқты қауіпсіз инвестициялар кепілді инвестициялық кірістің негізгі көзі болып табылады.
Тек қауіпсіз инвестицияларды пайдалана отырып, тәуекелдер пайыздық мөлшерлемелердің соншалықты төмен екендігі болып табылады. Қауіпсіз инвестициялар, әлдеқайда жоғары пайыздық мөлшерлемелерді төлеуге жұмсалды, бұл зейнеткерлікке кететін инвестициялық табыстарды жеңілдетуге мүмкіндік берді.
Кепілді табыстарды сатып алудың бірнеше жолы бар:
- Кепілдендірілген инвестициялық кірісті сатып алудың ең көп тараған тәсілі - аннуитетті сатып алу.
- Сондай-ақ, Сіз әлеуметтік сақтандырудың басталуын кешіктіре аласыз, осылайша сіз 70 жастан бастап жыл сайын кепілді кірістің көп мөлшерін алады.
- Сіздің жұмыс беруші демеушілік зейнетақы жоспары сізге көп жылдар бойы қызмет көрсетуді сатып алуға мүмкіндік береді, осылайша сіз жоғары пайдаға жарамды боласыз.
- Депозитті немесе мемлекеттік облигацияларды жыл сайын төленетін сертификаттар, сол жылдағы болжамды шығыстарға сәйкес келеді.
Кепілдендірілген табыс табысы бар зейнетақы қорларының стратегиясын жетілдіреді.
Бір ғана тәсілді қолданғанның орнына, көбінесе зейнетке шығудағы ең жақсы іс-қимыл - бұл көптеген инвестициялық табыс стратегияларын қамтиды.