Инвестициялық кеңесшілер мен қаржылық жоспарлаушылар қалай төленеді
Ең қымбат кеңес - тегін кеңестер. Бұл әңгіме әзіл ретінде жиі жеткізілсе де, оған көптеген шындық бар: бәрі сияқты, кәсіби кеңесшілер мен жоспарлаушылар шоттарды төлеуге және үйде үстел үстіне тамақтандыруға тура келеді. Сондықтан төлемдер сіздің қалтаңыздан тікелей шығып кетпесе де, тіпті олар қалай төленетінін көре алмасаңыз да, кеңесшілер сізге белгілі бір пішінде немесе нысанда төлейді. Міне, консультанттар негізгі ақы төлейді:
- Комиссиялар: Төлемнің бұл түрі дәстүрлі «биржалық брокерлер» болып табылатын толыққанды брокерлерге тән. 30 доллардан 300 долларға дейін немесе одан да көп мөлшердегі комиссиялар брокерге сауда жасаған кезде төленеді (инвестицияларды сатып алу немесе сату). Комиссия клиенттің саудалық сомасына қосылған комиссия сияқты жұмыс істейді. Мысалы, егер сауда белгілі бір акцияның акцияларында $ 10,000 сатып алса және комиссия 100 доллар болса, сіз сатып алған жалпы сауда $ 10 100 құрайды.
- Тарифтер: Кейбір кеңесшілер ақылы комиссияларды ала алмайды, бірақ ұсынылған қызметтердің негізінде клиентке тікелей ақы төлейді. Кейбір кеңесшілер басқарудағы активтерге (АУМ) негізделген ақы төлейді немесе қызмет түріне бір реттік төлем жасайды. Мысалға, кеңесші 1.00% AUM ақысын алуы мүмкін. Клиенттің басқаруындағы активтер 100 000 АҚШ долларын құраса, жыл сайынғы төлем 1000 долларды құрайды. Бірақ егер клиент біржолғы қаржы жоспарын қаласа, кеңесші алдын-ала ақы төленеді. Бұл қызметтің түрі үшін клиент жоспардың тереңдігі мен күрделілігіне байланысты $ 500-ден $ 5,000 төлей алады.
- Жалақы плюс комиссиясы: Көптеген кеңесшілер, әдетте банктерде және сақтандыру компанияларында табылған, базалық жалақы алады және олар сатқан өнімге негізделген комиссиялар немесе бонустар алады.
Инвестициялық кеңесшілердің түрлері және қаржылық жоспарлаушылар
Әртүрлі атаулармен, белгілермен және сертификаттармен бірнеше түрлі кеңесшілер бар, бірақ мыналарды білу керек:
Сертификатталған қаржылық жоспарлаушылар (CFP) : CFP® - ең төменгі тәжірибені қамтитын және кеңейтілген емтихан тапсыруды қамтитын, Сертификатталған қаржылық жоспарлаушы кеңестің талаптарын қанағаттандыратын тұлға. CFP-лер сонымен қатар олардың CFP мәртебесін сақтау үшін үздіксіз білім беру талаптарын толтыру керек. CFP қаржылық жоспарлаудың барлық бағыттары бойынша, соның ішінде инвестициялау, зейнетақымен қамсыздандыру, сақтандыру, салық, сақтандыру және жылжымайтын мүлік жоспарын кеңінен білуі мүмкін. Алайда, CFP тағайындалуы, олар белгілі бір аймақта сарапшы болып табылатындығына кепілдік бермейді, бірақ олар әдетте қаржылық жоспарлау бағыттарының бірінде мамандандырылады. Жалпы алғанда, және, кем дегенде, CFP тағайындау кем дегенде қаржы өнімдерін жоғары деңгейде түсінуді көрсетеді.
Тіркелген инвестициялық кеңесшілер ( РИА ): РИА - мемлекеттік басшы органның Бағалы қағаздар бөлімшесі немесе Бағалы қағаздармен алмасу жөніндегі комиссия (ӘКК) секілді мемлекеттік реттеуші органда тіркелген фирма .Егер кеңесші («ер» ) компания және кеңесші («немесе» бар) жеке тұлға болып табылады, ресми түрде РИА өкілі деп аталады.
Бағалы қағаздар брокерлері : Бұл кеңесшілер, әдетте «толыққанды брокерлер» деп аталады, бағалы қағаздарды (мысалы, акциялар мен облигациялар) сатуға лицензиясы бар брокерлік фирманың өкілдері болып табылады. Бұл консультанттар әдетте өздері сатқан бағалы қағаздар бойынша комиссиялар арқылы төлейді. Олар «толық қызмет» деп аталады, себебі олар (брокерлік фирма талдаушылары сияқты) клиенттің барлық сауда-саттық, кеңес беру және талдауларын жасайды. Инвестициялық қордан түскен комиссиялар немесе алымдар көбінесе жүктеме қорынан және 12-бит-1 төлемнен келеді. Көпшіліктің өзі инвесторларды Charles Schwab сияқты «жеңілдік брокерлері» пайдаланады, ол әдетте сатып алуға немесе сатуға тапсырыс бермейді, бірақ сауда-саттықты кішігірім комиссия үшін, әдетте шамамен $ 10 құрайды. Дисконт брокерлері сондай-ақ жүктемені өзара есепке алмағанда қол жеткізуге мүмкіндік береді.
Сақтандыру агенттері мен банкирлер : Мен осы екі типті кеңесшілерді бір санатқа енгіздім, өйткені олар инвестициялық кеңесшілер немесе қаржылық жоспарлаушы емес, бірақ олар инвестиция ретінде пайдаланылуы мүмкін өзара қорларды, акцияларды, облигацияларды және / немесе айнымалы аннуитеттерді сатуға лицензия алады . Сақтандыру және банкирлер де қаржылық жоспарлау қызметтерін ұсына алады.
Инвестициялық кеңесшінің қандай түрі сізге жақсы?
Ең жақсы кеңесшіні анықтау үшін сіз қаншалықты және қандай қызметтерді қажет ететінін анықтау арқылы бастайсыз. Егер сізге инвестициялау бойынша нұсқаулық қажет болса, кейбір негізгі кеңестер және сіздің қажеттіліктеріңіз күрделі емес, сіз Эдвард Джонс секілді брокерлік фирмалардың көмегімен пайдалы бола аласыз. Олар ақылы комиссия алады, бірақ олар әдетте ақылға қонымды.
Бірақ брокерлердің тек медициналық көмек стандартына сай болу талап етілетіндігін ескеріңіз, яғни олар клиентке және клиенттің мақсаттарына сәйкес келетін инвестициялық түрлерін ұсынуға және сатуға міндетті. Дегенмен брокерлерге клиенттің ең жақсы немесе төменгі құнды инвестициялық түрлерін табу заңды талап етілмегенін атап өткен жөн. Сондай-ақ, мұндай брокерлер, әдетте, клиенттің мақсаттарын орындау үшін қажетті қаражаттан жоғары қаражат немесе шығыс коэффициенттері бар құралдарды ұсынады.
Егер сіз инвестициялық кеңесті және ағымдағы қаржылық жоспарлауды қаласаңыз, онда ең жақсы ставка тіркелген инвестициялар жөніндегі кеңесші болуы мүмкін. ҚЕТ-ті тек клиент (сіз) төлейді және олар тек клиенттің мұқтаждықтарына жақсы қызмет көрсететін инвестицияларды ғана пайдаланады (яғни өзара төлемдер, арзан индекстік қорлар және ЕТФ).
ҚБЕ-лар брокердің жарамдылық стандарттарынан гөрі кеңінен таралған қамқорлықтың фидуциарлық стандартына қолдау көрсетуі керек. Әр сөзбен айтқанда, РИА заңды түрде клиенттің мүддесін өзінен бұрын қоюға міндетті. Сіз үнемі төлейтін ақы төлейсіз, бірақ ақы сізден алынады және жақсы РИА шығындарды төмен шығындармен өзара қорлармен үнемдей алады, бұл жиі ең жақсы қорлар болып табылады.
Сіздің ойыңызша, кішігірім өзара қорлар сарапшысының, сақтандырудың және банктердің жеке және кәсіби тәжірибесі инвестициялық кеңес алудың ең жақсы орындары емес. Кейбіреулер қабілетті болса да, сақтандыру компаниялары мен банк өнімдері мен қызметтерінен сақтандыру өнімдерін алу жақсы. Ең жеңіл жазбада сіз пиццаның орнына гамбургерлер сатып алмайсыз ба?
Соңғы ескертуде қандай да бір кеңесші немесе жоспарлаушы болсаңыз, CFP (жоғарыдан қараңыз) немесе соған ұқсас сертификаттауды қолданған дұрыс. Сондай-ақ, достарыңыз бен әріптестеріңізге сілтеме жасау үшін ақылдасыңыз және оларды жалдауға дейін кеңесшінің сілтемелерін сұраңыз.
Жауапкершіліктен бас тарту: Бұл сайттың ақпараты талқылау үшін ғана ұсынылады және инвестициялық кеңес ретінде дұрыс емес. Бұл ақпарат ешқандай жағдайда бағалы қағаздарды сатып алу немесе сату туралы ұсыныс болып табылмайды.