Кері ипотека - кірлеген сөз емес
Бір ортақ кері ипотека мифі; ата-аналардың көпшілігі ата-анасының ипотекасын қарастырудан бас тартқан жағдайда, олардың ата-анасы қорқады деп қорқады.
Іс жүзінде ИРА активтерін жұмсаудың орнына меншікті капиталды пайдалану, мұрагерлері үшін көп байлықты сақтай алады. Кейбір жағдайларда ол мұрагерлерге қосымша салық жеңілдіктерін бере алады. Мысалы, егер ата-аналар заңдық тұрғыдан бекітсе, олар болашақ сату үшін үйге баратындарын қаласа, онда мұрагерлері жиналған ақы төленбейтін қызығушылық үшін салық шегерімін алады. Бұл қайтарымсыз ипотеканың белгісіз «артықшылығының» бірі. Тағы да артықшылықтар мен кемшіліктер төмен.
Кері ипотекалық несие
- Ай сайынғы төлемдер талап етілмейді
- Кіріс немесе активтерге қойылатын талаптар жоқ
- Ең аз несие есептелмейді
- Ақшаны пайдалану бойынша шектеулер жоқ
- Ол салықсыз кірісті қамтамасыз етеді
- Несие - бұл мүлдем құндылықтан артық емес
- Жеке кепілдік талап етілмейді
- Сіздің сеніміңіз немесе өмір сүру мекемеңізде (мысалы, қайтарылатын тірі сенім немесе қайтарылмайтын сенім)
- Өмір үшін кепілді кірісті қамтамасыз етеді.
- Кері ипотекалық бағдарламалар федеральды түрде бекітілген, сондықтан шығындар мен шарттар кредиторларға сәйкес келеді
- Үкімет сіздің кері кепілдеріңізді сақтандырады, егер сіздің ипотекалық несиеіңіз үйдің құнынан асып кетсе, несие беруші сіздің үйіңізді ала алмайды және сіздің айырмашылықтарыңыз міндетті емес, сондай-ақ сіздің отбасыңыз
- Сіз өзіңіздің үйіңізді кез-келген ипотекамен де сатқанда, кепілдікке ақы төленеді және кез-келген қосымша жарналар сізге тиесілі болады
- Үйдің құнының 55% -дан 70% -на дейін қарызға алуға болады
- Кері ипотекалық несие ұпайларына әсер етпейді
- Сіз мүлікті барлық уақытта иемденесіз
Кері ипотеканы пайдалану
- Өтімділікті қамтамасыз ету үшін кредит желісі ретінде
- Шығарылатын активтердің тәуекелін азайту
- Қолма-қол ақшаны беру үшін, Әлеуметтік қамсыздандырудың басталу күнін кейінге қалдыруға болады
- Ұзақ мерзімді медициналық сақтандыруды қаржыландыру
- Қолданыстағы ипотеканы төлеу және ипотекалық төлемді жою
- Үй ішіндегі күтім үшін кейінірек өмір үшін ақы төлеу
Қарыздарды қайтарудың кері бағыты
- Егер бірнеше жыл өткеннен кейін кері кепілдікке ие болсаңыз, сіз төлеген ақы сіз алатын пайдаға тұрмауы мүмкін
- Сізге жылжымайтын мүлік салығын төлеуге және үйді немесе қарызды алуға болады
- Кері кепілдікке алу үшін кем дегенде 62 болу керек (ерлі-зайыптылар үшін, екі жастың жасын анықтайды)
Кері ипотека жақсы идея емес
- Сіз ертең өлесіз
- Сіз келесі аптада қозғаласыз
- Сіз өзіңіздің балаңызға беру арқылы тым көп жұмсауға бейімделесіз, осылайша бір күнде мүлік салығын төлеуді жалғастыра алмайсыз
- Егер сіз Medicaid компаниясына құқығыңыз болса, белгілі бір жағдайларда кері кепілден түскен кіріс сіздің құқығыңызға әсер етуі мүмкін, сондықтан үй тапсырмасын бірінші орында.
Сіздің кері заемыңыз қай уақытта төленеді?
- Жылжымайтын мүлікті сату кезінде кез келген ипотека сияқты
- Қарыз алушы (соңғы қарыз алушы) өтіп кеткенде, жылжымайтын мүлік несиені төлеуге бір жылға дейін болады
- Қарыз алушы 12 айдан астам уақыттан бері үйді алмай қалса, үйді сату, қайта қаржыландыру немесе қарызды төлеу арқылы несиені төлеуге бір жылға дейін болады.
3 фактор қаншалықты ала аласыз
- Заемшының жасы - сіз кішігірім аласыз
- Мүліктің құны - қолданылатын максимум $ 625,500
- Сіз таңдаған кері ипотекалық бағдарламаның түрі
Кері ипотекалық калькулятормен қаншалықты ала аласыз.
Кепілді ипотекадан алынған қаражат қалай алынады?
- Паушалдық сома
- Мерзімді ай сайынғы төлемдер
- Несие желісі
- Немесе жоғарыда айтылғандардың комбинациясы
Кейбір адамдар біреудің ипотекалық несие туралы айтады, олар қымбат
Егер сіз кері ипотека қымбат екенін естіген болсаңыз, онда «қымбатқа қарағанда» сұрағыңыз келуі керек пе?
Бұл сіздің меншікті капиталыңызды пайдалану құралы. Үйді сату - бұл үйдегі ақшаны босату үшін қолдануға болатын басқа құрал. Сатылым да қымбат. Төменде 400 000 АҚШ долларын сатуға арналған шығындар:
400 000 $ үй сатудың болжамды шығындары:
- Риэлтор @ 5%: $ 20,000
- Жөндеу жұмыстары: $ 10,000
- Шығындарды ауыстыру: $ 5000
- Барлығы: $ 35,000
Оны $ 400,000 үйде кері ипотекаға арналған сметалық шығындармен салыстыру:
- HUD «MIP» @ 2%: $ 8,000 (бұл HUD-дың ипотекалық сақтандыру сыйлықақысы)
- Ұпайлар (жылжымалы шкала): $ 6,000
- Жабу шығыны: 3500 АҚШ доллары
- Барлығы: $ 17,500
Салыққа әсер етсеңіз, кері қайтарылатын ипотека инвестицияларды жоюға немесе IRA-нен артық қаражатты алып тастағандағыдан аз болуы мүмкін.
Естеріңізге сала кетейік, кері ипотеканы жасамас бұрын , зерттеуіңізді жүргізіп, оны қалай жұмыс істейтінін түсініңіз. Оны түсінген кезде жаман немесе қауіпті деп санауға болмайды.