Инвестициялық табыс, салықтық борыш және ипотекалық несие бойынша тәуелді
Келесілерді қарастырайық:
- Маржиналдық мөлшерлеме: 25%
- Қауіпсіз инвестиция қайтарымы: 4%
- Ипотека мөлшерлемесі: 6%
Сізде таңдауларыңыз бар ма, әлде жасай аласыз ба?
Жоғарыда келтірілген фактілерді пайдалана отырып, әрбір $ 100 салық салынатын инвестициялық кіріс үшін, салықты 25% төлегеннен кейін, сіз $ 75 ұстай аласыз.
Әрбір 100 долларлық ипотекалық несие бойынша сіз өзіңіздің салық декларацияңыз бойынша шегерімдерді көрсетесіз деп есептесеңіз, бұл пайызды 25% -ға төмендеткеннен кейін, сіздің таза құныңыз $ 75 құрайды.
Қалай болғанда да, сіз салық төлеп жатырсыздар, инвестицияларды жүзеге асырып, инвестициялаудан түскен табысқа немесе ақшалай қаражатқа ипотеканы төлеу үшін инвестиция салады.
Мүмкіндік құнының мысалы
Осы сценарийді пайдалана отырып, сіз өзіңіздің ипотекаңыздың бір бөлігін төлеуге жұмсап немесе жұмсай алатын қосымша $ 1000-ға ие болдыңыз деп ойлаңыз.
- Егер сіз инвестиция жасасаңыз, сіз 4% табыс таба аласыз, сондықтан әр 1000 долларға 40 доллардан табыс табасыз. Осы пайыздық табысқа салық төлегеннен кейін, сіз 30 доллар ұстайсыз.
- Егер Сіз ипотеканың бір бөлігін төлеуге $ 1000 пайдалансаңыз, ол сізді 6% немесе $ 60 мөлшерінде пайыздық мөлшерде сақтайды, бірақ сіз салық декларациясына шегеруге қосымша 60 доллардан артық болмасаңыз, сондықтан төменгі салықты факторингтен кейін шегерім, сізді $ 45 үнемдейді.
Бұл сценарийде жылына $ 15 үнемдейсіз, бұл сіздің қосымша қаражатыңызды емес, ипотекалық несие бөлігімен төленеді.
($ 15 = $ 45 ипотека бойынша пайыздық таза жинақ - 30 АҚШ доллары мөлшеріндегі таза пайыз).
Әлбетте, пайыздық мөлшерлемелер, салық ставкалары және қауіпсіз инвестициялар бойынша кірістер өзгеруі мүмкін. Мұнда ипотеканы төлеудің ықтимал тиімділігін анықтау үшін қолдануға болатын төрт нұсқаулық бар.
- Сіздің салықтық кронштейніңіз ипотеканы төлеудің ықтимал пайдасын азайтады.
- Сіздің инвестицияларыңыздың қайтарымы азайған сайын, ипотеканы төлеудің ықтимал пайдасы да артады.
- Сіздің инвестицияларыңыздың қайтарылуы ұлғайған сайын, ипотеканы арттырудан гөрі, инвестициялаудың әлеуетті артықшылықтары, бірақ жоғары кірістілік жоғары тәуекелді тудыруы мүмкін, сондықтан өзіңіз қалаған тәуекелдіктің деңгейін ескеруіңіз керек, ипотека. Ипотеканы төлеу кепілді қайтару болып табылады. Басқа инвестициялар жоғары табыс әкелуі мүмкін, бірақ қайтару кепілдігі болмайды.
- Ипотекалық мөлшерлеменің төмендігімен, ипотеканы төлеудің ұзақ мерзімді пайдасы сіздің ипотекалық несие мөлшеріңіздің жоғарырақ болғаны сияқты жақсы болмайды.
- Егер сіз өзіңіздің ипотекаңызға қосымша ақы төлей аласыз немесе 401 (k) жоспарыңызда қосымша ақшалай қаражат салсаңыз, көбіне 401 (k) жоспары бойынша қосымша опция қосымша төлейді.
Басқа да маңызды мәселелер
Көптеген қаржылық шешімдер сияқты сіздің жасыңыз және денсаулығыңыз, сіздің табысыңыздың күтілуін, салықтық мәртебесін беру және тәуекел туралы сезімді қоса алғанда, сіз үшін дұрыс шешім қабылдау кезінде ескеру қажет. Ипотеканы ертерек мерзімінен бұрын өтеу үшін ақшалар мен ақыл-ойлар бар .
Жоғары табысты отбасылар қарызды пайдаланудан көп пайда көре алады және ипотекалық несие нарығында қолжетімді опцияларға қол жеткізе алады, мысалы, айнымалы мөлшерлеме ипотекасы, бекітілген мөлшерлеме ипотекасы және қайта қаржыландыру мүмкіндіктері.
Егер күннің соңында жоғары кіріс / жоғары несие беруші болсаңыз, төменгі ипотекалық пайыздық мөлшерлемелердің жеңілдіктері, жеңілдікті салық мүмкіндіктері және күрделі портфельдің кірістілігі кепілдік беруді ақылға сыйғыза түседі.
Дегенмен, инвестицияларды азайтатын аз қамтылған отбасылар ипотекалық несиелерді төлеу олардың жасай алатын ең жақсы шешімдердің бірі екенін анықтайды.
Ешқандай қаражат тәуекелге ұшырамайды. Егер сіз ипотекалық несиеден жоғары инвестициялық қайтарым ала алсаңыз, онда математика инвестиция салады дейді. Дегенмен, математика - бұл бірден-бір көзқарас емес - ақылдың бейбітшілігі құнды.