Кейбір тапсырмалар 401 (k) нұсқасына қосыла бастағанға дейін алты ай немесе бір жыл күту кезеңі болады. Ал кішірек компаниялар немесе стартаптар зейнетақы жоспарын ұсынбауы мүмкін. Егер сіз тәуелсіз мердігер болсаңыз немесе өз бетінше жұмыс істейтін болсаңыз, өзіңіздің пайдаңызға жауапты боласыз және сіз зейнеткерлікке шығуды қалай бастауды сұрайтын боласыз.
IRA-ны қарастырайық
Егер жұмыс беруші зейнеткерлікке шықпайтын болса, IRA - ең жақсы нұсқа. Бұл көптеген делдалдармен және кейбір банктермен орнатылуы мүмкін. Өзіңіз қалаған инвестиция түрін таңдай аласыз және қаржы кеңесшісінен сіз үшін ең жақсы опцияларды анықтауға көмектесуін сұрай аласыз. Көптеген брокерлік фирмалар ай сайынғы жарна мөлшері бар IRA-ны орнатсаңыз, бастапқы инвестиция сомасынан бас тартуға дайын. Сіз сондай-ақ IRA-ді басқаратын робо-кеңесшіді қарастыра аласыз.
2018 жылы IRA үшін жарна мөлшері $ 5,500 құрайды, ал 50 және одан жоғары жастағы 6 500 АҚШ доллары. Егер бұл сіз үшін тым көп болса (бірінші $ 458 / айға дейін үзілсе), сізді ұнатпаңыз. Сіз бұл соманы жыл сайын максималды үлестірмейінше арттыру үшін жұмыс істей аласыз.
Сіз сондай-ақ дәстүрлі IRA немесе Roth IRA таңдау мүмкіндігіңіз бар. Дәстүрлі IRA-дің арқасында, сіздің зейнетақылық төлемдеріңізді салықтан босатып, салықтарды төлейсіз.
Роут АРА- мен сіздердің жарналарыңыз салық салынбайды (яғни, олар салықтан кейінгі доллармен жасалады), бірақ зейнетке шыққан кезде оны ақшаға және олардың табысына салық салынбайды. Дегенмен, сіз тек үйленген болсаңыз және салықтарыңызды ортақ пайдалансаңыз, сіз $ 120,000-ден кем болса, Рот-АИР-ға өз үлесіңізді қосасыз.
Рот пен дәстүрлі IRA-лердің үлкен инвестициялық көлік құралдары болғанымен, әдетте Рот ИРА - сіз зейнеткерлікке шыққан кезде жоғары салықтық кронштейнге енуді жоспарласаңыз, жақсы таңдау (егер сіз табысқа жетесіз деп болжасаңыз). Егер зейнеткерлікке шыққан кезде дәстүрлі IRA - салық жеңілдігі төменірек болса, жақсы таңдау.
Өзін-өзі жұмысқа орналастыру параметрлері
Егер сіз өз бетіңізше жұмыс жасайтын болсаңыз немесе тәуелсіз мердігер болсаңыз, сізде қосымша зейнетақы нұсқалары болады . Сіз SEP IRA немесе соло 401 (k) жоспарына тіркеле аласыз.
SEP IRA- ақ салық жеңілдігі бар зейнетақы жинақ құралы болып табылады, онда сіздің салыққа салынған салық сіз зейнетке шығу кезінде оны қабылдағанға дейін салықты кейінге қалдырылған болады. SEP IRA-нің негізгі артықшылығы - табыс үлесінің 25% -ынан аспауы керек, 2017 жылы 54 000 доллар болатын жоғары салым үлестері. Сіз ойлап тапқан тағы бір зейнеткерлік жинақ құралы - жеке меншік 401 (k) жоспары.
Есіңізде болсын, зейнеткерлікке кету үшін үнемдеу кезінде мүмкіндігінше көп салықтық жеңілдіктерді пайдалана алатындықтан, зейнеткерлік жинақтарыңыздың жақсы нұсқалары туралы бухгалтеріңізбен сөйлесу жақсы.
Жұмыстарды ауыстыруды қарастырыңыз
Сіз жұмыс істей бастаған кезде тәжірибе алу үшін немесе компанияға шынымен сенетіндігіңіз үшін кейбір артықшылықтарсыз баруға дайын болуыңыз мүмкін. Кейбір стартаптар алғашқы бірнеше жылда зейнеткерлік жоспарларға ие болмауы мүмкін, бірақ кейіннен оларды ұсынуға жоспарлайды.
Егер сіз шағын компанияда немесе стартапта жұмыс істесеңіз және бірнеше жылдан бері зейнеткерлікке шықпаған болсаңыз, зейнеткерлік ақшаңызды барынша тиімді пайдалану үшін және басқа да құнды артықшылықтарға ие болу үшін, .
Зейнеткерлік шоттардан зейнеткерлікке шығуға инвестициялар
Ең жоғары рұқсат етілген жарналарыңызға жеткеніңіз үшін бұл зейнетке шығуды тоқтату керек дегенді білдірмейді. Ресми зейнеткерлік есепте болмаса, зейнетке шығуды дәстүрлі инвестициялармен үнемдеуге болады.
Шын мәнісінде, ерте зейнеткерлікке шығуды жоспарласаңыз, сіз зейнетақылық жарналарыңыздың жақсы бөлігін бөлек шоттарда алуға тырысасыз, осылайша сіз ақшаны мерзімінен бұрын өндіріп алу айыппұлын ала алмайсыз. Сіз IRA-дан немесе 401 (k) -дан ақша алуыңызға рұқсат берілмейді, егер сіз 59% -ды 10% айыппұлсызсыз.
Бірақ сіз бұған ертерек зейнеткерлікке шығуды немесе тіпті қаржылық тұрғыдан мүмкін болса, ерте зейнетке шығуды қалауыңыз мүмкін. Егер сізде басқа инвестициялар болса, онда сіз бұл төлемді 59 ½ жасқа толғанға дейін сол айыппұлдарды болдырмау үшін ақшадан ала аласыз.
Басқа артықшылықтардың артықшылығын алыңыз
Егер сіз іске қосу үшін жұмыс істесеңіз, зейнетақы шотының орнына акцияларға опциондарды сатып алу сияқты басқа нұсқаларды ұсына алады. Бұл сізге алғашқы бірнеше жылда компанияның өсуінен пайда алуға мүмкіндік береді. Бұл дұрыс басқарылған кезде жақсы нұсқа.
Сіз портфолио өте әртараптандырылғанына көз жеткізуіңіз керек, әсіресе осы қордың иесі болу қауіпті болғандықтан, бұл стартап және күтпеген жерден шығуы мүмкін.
Сондай-ақ, сатып алудан кейін қорыңызды қалай сатуға болатыны туралы ережелер бар, олар компания бойынша әртүрлі болады, сондықтан бұл сіздің бүкіл зейнетақы жоспарыңыз болмауы керек.
Rachel Morgan Cautero жаңартты .