Сізде өте көп қарыздар бар ма?
Борыштық жүктемені есептеудің ең оңай әдістерінің бірі сіздің қарыздарыңыздан кіріс коэффициентін анықтау болып табылады.
Бұл сан ай сайынғы қарызды төлеу ойыншығыңызды біздің ай сайынғы табысты салыстырады. Сіз жақсы және жаман қарызды қоса алғанда, қарыздан кіріс коэффициентін есептей аласыз немесе жақсы қарызды (студенттік қарыздар, ипотекалық төлемдер) қалдыра аласыз. Егер сіз өзіңіздің борышыңыздың ауыртпалығын өлшеуді қаласаңыз, онда тек нашар қарызды ескере отырып, қатынаны есептеу жақсы. Екінші жағынан, егер сіз өзіңіздің қарызыңыздың жалпы көрінісін қаласаңыз, жақсы және жаман қарызды да қамтиды.
Борышты артық жүктеуді есептеу
Мысал ретінде, сіз борыштық жүктемені (тек нашар берешекті) бағалағыңыз келеді делік. Ай сайын сіз несие карталары мен қарыздар сияқты нашар қарызға жұмсаған соманы қосыңыз және оны жалпы айлық табысыңызбен бөліңіз. 100 пайызға көбейтіп, пайызын құрыңыз. Нәтиже - сіздің қарыздарыңыздан кіріс коэффициенті.
Мысалы, айына $ 3000 төлеп, несиелік карталар бойынша $ 300, автонесие бойынша 450 доллар жұмсаңыз. Сіздің ара қатынасыңыз $ 750 / $ 3,000 = 0,25 болады.
Бюджет-кіріс коэффициенті үшін 25% -ға көбейтіңіз. Бұл мысалда сіз кірістердің төрттен бірін жаман қарызға жұмсайсыз.
Қарызға келсек, жақсы немесе жаман болсын, сізде қарыздың мөлшері неғұрлым төмен болса, соғұрлым жақсы. 10% -дан асқан нашар берешек коэффициенті тым жоғары болып табылады және жиі қарызбен ауыртпалықтың белгісі болып табылады. Бұл сценарийде сізде өте нашар берешек болады.
Жалпы қарызды түсіну
Бұрынғы қарызды бағалауды, соның ішінде жақсы борыш пен нашар қарызды бағалауды қалайтыныңызға болады. Есептеу алдыңғы мысалдағыдай. Жалғыз айырмашылығы, сіз тек қарызды ғана емес, барлық қарызды ғана қамтиды.
Жалпы борыштың кіріс коэффициентін есептеу үшін сіздің жалпы қарыздық шығындарыңызды қосыңыз. Бұл несиелік карталар, студенттік несиелер, ипотека немесе жалға беру, балаға қолдау көрсету немесе алименттер және басқа несие немесе кредиттік карталар үшін төлемдерді қамтиды. Алдағы уақытта сіздің үйіңіздегі ақы, алимент немесе балаға қолдау көрсету, бонустар немесе дивидендтерді қоса алғандағы ай сайынғы табысыңыз.
Жалпы қарыздық төлемдеріңізді жалпы табысыңыз бойынша бөліңіз (100-ге көбейтіңізді ұмытпаңыз). Жақсы және жаман қарызды ескере отырып, борыштың жалпы кіріс коэффициенті 36% немесе одан да төмен деңгейде. 30% -дан төмен арақатынас өте жақсы, ал 40% -дан астам арақатынас әлеуетті қаржы апаты үшін қызыл ту.
Нәтиже
Егер сізде тым көп қарыз бар екендігін анықтасаңыз, сіз қарызды төмендетуге арналған жоспар жасай аласыз . Бұл сіздің қаржыңызды басқаруды жеңілдетіп қана қоймай, сіздің несиеіңізді де жақсартады .