Қаржылық апаттарға қатысты да дәл осындай.
Біз бүкіл ел бойынша қаржы жоспарлаушыларымен клиенттердің жоспарларын бұзғаны туралы апаттар туралы және біз оларды қалай құтқаруға болатынын талқыладық.
Өмірді сақтандыруды сатып алу
Массачусетс штатының Уолтхэмдегі «Insights Financial Strategists» журналының стратегиялық стратегиясы бойынша Крис Чэнь: «Егер сіз өзіңіздің балаларыңызды сүйсеңіз, өмірді сақтандыруды аласыз. Жіген, иә, бірақ мақсатқа сай. Өмірді сақтандыру сіздің табысқа байланысты басқа адамдар болған кезде міндетті емес, дейді ол. Шарлоттада орналасқан Каролл қаржы жоспарлаушыларының сертификатталған қаржылық жоспарлаушысы Келли Гравес келіседі және бұл апаттың алдын-ала төрт жас балалы отбасын қамтығанын көрді. «Сіз міндетті түрде өлімнен аулақ бола алмайсыз», - дейді ол, «бірақ қаржылық қиындықтан аулақ бола аласыз». Сіздің жалақыңыздың он есе жақсы басталу нүктесі болып табылады, бірақ сіз тек кірісті ғана емес, артықшылықтарын, медициналық сақтандыруды, зейнетақы жарналарын, колледж оқуын және тағы басқаларды еске түсірген жөн.
Сатып алуды жасамас бұрын, ақылы қаржы жоспарлаушымен (яғни, өмірді сақтандыруды сатуға тырысатын кеңесші емес ) сөйлесіп, сіз үшін және сіз үшін қажетті соманы сатып алғаныңызға сенімді болуыңыз мүмкін. отбасы. Сіз Garrett жоспарлау желісі арқылы сағат бойынша төленетін адамды таба аласыз.
Ескі үйді сатудан бұрын жаңа үй сатып алу
Келісімшартқа қол қоймас бұрын, бір жұмысты қалдыру өте сирек болса да, сіз ескі үйді ресми түрде сатқанша жаңа үй сатып алудан аулақ болуыңыз керек - келісімшарттар жасалмайынша . Олай болмаған жағдайда, сіз сатудың екі сатыдағы жауапкершілікті, сондай-ақ мүліктік салықтың екі бөлігін, күтіп ұстауды және үй иелігімен байланысты басқа да шығыстарды басқаруға қалдыратын (немесе құлап кететін) үлкен қауіп бар. «Бұл адамдар [адамдарды] төмендетуі мүмкін, - дейді Массачусетстің Ньютондағы Kaplan Financial Services Inc. компаниясының президенті Сюзан Каплан. Қазір бұл жағдайда екі клиент бар. «Екі тұрғын үйді қолдаған кезде ауыртпалық жоқ». Адамдар көбінесе олар тұратын жерлеріне эмоционалды түрде қосылады, сондықтан олар сатылымды қиындатып, кешіктіріп, қиындатады. Түзету? Қандай қызғылт түске дейінгі сатылымға қарамастан, тіпті риэлтор сіздерге «сенімді нәрсе» деп айтса да, ескі келісімшартты жабудан бұрын жаңа үйде старт тартпаңыз.
Ересек балаларға көмектесу ... Тым көп
«Менің зейнеткерлеріммен бірге көрген ең үлкен қауіп-қатердің бірі - ересек балалардың қолдауы», - дейді Каплан.
Төменде келтірілген: Ақырында зейнетке шығуға дайын болған жұптар тіпті ересек ұрпақтарын ұзақ уақыт бойы қолдауға жеткілікті ақшаға ие болмауы мүмкін, әсіресе ересек балалардың өздерінің отбасылары болса. Зейнетақылық шығындар салыстырмалы түрде тұрақты болып қалса да (медициналық қызмет құны кейінгі өмірде өскенше), ересек ұрпақтың шығыны жыл сайын артуы мүмкін. Бала жұмысын жоғалтқан кезде немесе алғашқы үйді сатып алу үшін жеткілікті қаражат болмаған кезде дереу секіріп, «сіз сөзсіз құтыласыз», - дейді Каплан. Мағынасы: олар ақырында басқа жұмысқа орналасуға, өрістерді өзгертуге, көбірек жылжытуға немесе сақтауға тура келеді. Егер сіз ипотеканы белгілесеңіз және сіздің бала жұмысыңызды жоғалтса, сіз барлық сомаға ілгекті бола аласыз.
Келли Грэвс осындай қиындықтарды өз клиенттерінің қаржылық жоспарларынан бөліп тастаған.
«Бір сәтте, - дейді Гравес, - сен өзімшілдігің керек. Сіз: «Мен бұл баланы колледж арқылы алдым, оларды осы жаққа жібердім - енді өзім туралы алаңдамауым керек», - дейді. Сондықтан ересек балаңызды тайғақ беткейге қараған болсаңыз, отыруға арналған әңгімені көтеріңіз. Контактілерді, кеңестерді және ақпараттарды ұсыну арқылы қолдау көрсетуге тырысыңыз, сонымен қатар сіз әрдайым эмоционалдық қолдау көрсететін болсаңыз да, қаржылай көмек көрсете алмайтыныңызға мүмкіндік береді.
Ойыннан немесе Өткеннен кейінгі зейнетақыға құтқару ...
Міне, саусағыңыздың жақсы ережесі: зейнеткерлікке шықпаңыз, тіпті зейнетке шықпасаңыз да болады. Чэнь: «Мен ешқашан айтқан адаммен ешқашан кездескен жоқпын. Немесе олар ерте бастады. 20-шы жж. 30-шы жылдары соққан бұл долларлар қышқыл стартердің жақсы партиясына ұқсайды. Олар ондаған жылдар бойы өсіп, араласуға болатын сиқырды көре аласыз. 30 жастағы 30 000-ға жуық адамға жылына 60 000 АҚШ доллары кіреді, ол өзінің салық салынғанға дейінгі кірісінің 10 пайызын зейнеткерлікке немесе айына 500 долларға дейін қысқартады. 65 жаста, жылдық 7 пайыздық қайтарымды алған жағдайда ол 906,000 доллардан асады. Егер ол жол бойында көтерілсе және оның үлесін ұлғайта берсе, ол әлдеқайда көп болар еді. Бірақ ол $ 500-ні соққыға дейін 40-ды күткенде, 65 жасында 407 мың доллар ғана болатын. Егер ол айлық жалақысы 750 доллар болса, ол жете алмайды. Ол 65 долларға жетіп, $ 611,000. Нүктесі: ерте бастаңыз. Жиі үнемдеңіз.
... Сіз жасаған зейнеткерлік қоймадан қорқыңыз
Ал сіз болсаңыз, 401 (k) -қа қарсы несие алудан аулақ болыңыз, дейді Нью-Йорктегі Francis Financial компаниясының талдаушысы Давон Барретт. Сюфа Бера, Gen Y Planning компаниясының негізін қалаушы, бұл жағдайда жоғары шығындарға ұшырағаннан кейін клиенттерге ие болды және ол оны несие картасының қарызын төлеуге тырысатын адамдармен көреді. 401 (k) несие бойынша ережелер ұзақ мерзімді перспективада несие бойынша өзіңізге қызығушылық танытып отыруды көздейді, алайда көптеген адамдар ақшаны қарызға алған кезде ескермейді. Ақша жоспардан тыс болады, яғни сіз осы өсімді жіберіп алмайсыз. Өзіңізді қайтарған кезде қосымша жарналарды толығымен қаржыландыра алмайсыз. Ал үлкен-ақ, егер сіз қандай да бір себептермен компаниядан шықсаңыз, несие автоматты түрде 60 күн ішінде төленеді. Егер сіз оны өтей алмасаңыз, ол оны алу ретінде қарастырылады, яғни табыс салығын және 10 пайыздық айыппұлды төлеу керек.
Сіздің денсаулығыңыздың сақтандырылу жағдайын немесе жоспарын тексеруді ертерек босатыңыз
Ерте бастан шығу идеясы сияқты? Кім жоқ? Бірақ, триггерді тартпастан бұрын зерттеуіңізді жасаңыз - әсіресе 65 жасқа толғанға дейін және Medicare құқығына ие болмай тұрып, жұмыс күшінен шығуды жоспарласаңыз. «Медикаменттің құқығына ие болғанға дейін зейнеткерлікке шыққаным үшін, клиенттерге айына 2 000 доллардан артық төлеуге тура келеді», - дейді Гравес. Сіздің компанияңыз құнының бір бөлігін қабылдамаған кезде, денсаулықты сақтандыру ең жоғарғы долларға тұруы мүмкін. Сіз COBRA-нің артықшылықтарын пайдалансаңыз да, жұмысқа шыққаннан кейін 18 ай ішінде жарамды адамдар өздерінің жұмыс орнында денсаулыққа қол жетімділікті қамтамасыз етуге мүмкіндік беретін бағдарлама - бұл бағалар субсидияланбайды. Заң жай ғана артықшылықты Сізге қол жетімді етеді, бірақ жұмыс берушінің көмегінсіз сіз жеке сақтандыру бойынша медициналық сақтандыруға жұмсайтын соманы басып шығарасыз. Түзету: Қаржылық дайын екеніңізді тексеру үшін зейнетке шығу туралы шешім қабылдағанға дейін барлық математиктерді жасаңыз. AARP сізді бастауға болатын зейнетақылық калькуляторы бар.
Сол сияқты, сіз ерте ойлаудан бас тартсаңыз, онда сіз жұмыс істейсіз немесе бүйірлік концерттерді таңдай аласыз, бірақ ол оған келгенде, сіз ойлағаннан әлдеқайда қиын болуы мүмкін. «Конвейер таспасын тастамас бұрын, сізде заттар болуы керек», - дейді Каплан. Толық уақыттық концертіңізден бас тартпас бұрын, зейнеткерлікке шыққан жеткілікті табысыңыз бар екенін білу өте маңызды. (Vanguard сізде қажет болуы мүмкін нәрсемен салыстыру үшін зейнеткерлік кіріс калькуляторы бар.)
Нарыққа уақытыңызды тырысыңыз
Ақырында, қайта-қайта және уақыт талдауы, орта есеппен, пассивті басқарылатын индекстік қорлар белсенді басқарылатын қорларға ие екенін көрсетті. Адамдар ретінде біз жақсы білетінімізді ойлауды ұнатамыз. Инстинктте ақшамыз қайда тез өсетінін және біздің жинауымыздың шығу уақыты келгенде бізді ескертетінін айтуға болады. Шындық - бұл нарықтық кірістерге қатысты бізден артық сенімсіздік бізге кері әсер етуі мүмкін. Өткен жазда, Brexit және сайлау белгісіздігіне байланысты Barrett компаниясының клиенттерінің бірі американдық нарықтың түзетуге байланысты екенін сезінді. Эдвайзерлердің ескертулеріне қарамастан, ол барлық ақшаларын түзету басталғаннан кейін оны нарыққа шығаратын деп болжап, ақшалай қаражатты бір шотқа ауыстырды. Ол өткен жылы АҚШ-тың қор нарығындағы 15 пайыздық кірістен айырылды. «Ұзақ уақыт бойы барлық жұмыртқаларды бір себетке салып, белгісіз нәрсеге ақша аударғыңыз келмейді», - дейді Барретт. Ұзақ ойыны ойнап жүргеніңізді есте сақтаңыздар, сіздің қаржылық болашағыңызды қателеспеңіздер.
Хайден Филдпен бірге