Сіздің банкіңіз қаншалықты күшті? Бұл Формула сізді білуге көмектеседі
Банктің Техастық коэффициенті банктің қаншалықты қауіпті екендігін анықтауға көмектеседі және сізге жаман инвестициялар жасаған (үлкен шығынды сіңіру мүмкіндігімен) банктің алдын-ала ескертуін беретін бір көрсеткіш.
Техастық қатынас формуласы
Техастық коэффициентті есептеу үшін, банктің нашар активтерін сол шығындарды жабуға қол жетімді активтермен бөліңіз. Нақтырақ айтқанда:
- Міндетті емес активтерді нақты меншікті капиталды және несиелік шығындар резервтерімен бөліңіз.
Міндетті емес активтерде кепілдендірілген несиелер мен банк кепілге салынған мүлікті сатып алған жылжымайтын мүлікті қамтиды. Бұл активтер банк үшін шығындар болуы ықтимал тәуекелдер болып табылады. Дегенмен, кейбір несиелер мемлекет тарапынан қаржыландырылатын қарыздар болуы мүмкін, ал бұл несиелер дефолт болса, банк өтеледі. Өзіңіздің есептеулеріңізді жасаған кезде мемлекеттік бағдарламалар бойынша берілген қарыздарды бөліп алыңыз.
Бұдан кейін, банк шығындарды қаншалықты оңай басқара алатынын білгіңіз келеді. Нақты капиталды есептегенде, гудвилл сияқты материалдық емес активтерді алып тастаңыз - өйткені банк «несие берушілерге» гудвиллдің есебінен чек жазып алмайды.
Техастағы жоғары арақатынасы бар банк - әсіресе қатынасы 1 немесе 100 пайызға жеткенде - Техастың төменгі деңгейі бар банкке қарағанда қауіпті.
Мысалы: банк 90 миллиард АҚШ доллары сомасында жұмыс істемейтін активтерді және 100 миллиард АҚШ доллары мөлшеріндегі несие қорларының жиынтық меншікті капиталы мен несие қорларының резервтері бар деп есептеңіз. 9 немесе 90% нәтижесі үшін $ 90 млрд. $ 100 млрд. Бөліңіз. Бұл салыстырмалы түрде жоғары болып табылады және банк тек сақтықпен ғана қолданылуы керек (мысалы, егер ара қатынасы айтарлықтай азайса, Сіз FDIC жабу лимитінен төмен жерде тұрсаңыз, және ара қатынасын одан әрі төмендету үшін қатаң жоспар бар екенін білесіз) .
Егер сіз өзіңіздің коэффициенттеріңізді есептеу идеясын ұнатпаған болсаңыз, онда сіз өзіңіздің жұмысыңызды жасаған-жасамағанын білесіз. Кейбір веб-сайттар Texas Ratios (немесе кем дегенде ең жоғары және ең төмен коэффициенттері бар банктердің тізімі, бұл шешім қабылдау үшін жеткілікті ақпарат беруі мүмкін).
Техастық қатынасын пайдалану
Техастық ара қатынасы пайдалы, бірақ бірде-бір көрсеткіш өте жақсы емес. Банктер жоғары коэффициенттермен икемді болып қалуы мүмкін және жақсы банктер кейде нашарлайды (сондықтан бағдарыңызды қадағалау маңызды, сондай-ақ сіздің банктің қатынасы деңгейіне). Техас арақатынасынан басқа бірқатар рейтингтік әдістер бар:
- Банкрот Қауіпсіз және Дыбыс рейтингін есептейді
- BauerFinancial Star Ratings рейтингін жасайды
Сонымен қатар, аймақтық банктер мен несие серіктестіктеріне жаңалықтарды оқып білуіңіз мүмкін. Қызметкерлердегі өзгерістер және басылымдардағы қайталанатын көріністер күдік туғызуы керек.
Әрине, банк өнімдерінің ұсыныстары:
- Егер банк бәсекеге қабілетсіз болса, бұл жинақ шоттарындағы жоғары пайыздық мөлшерлемелерді төлеуге мүмкіндік бермеуі мүмкін (немесе несие бойынша төмен ставкаларды ұсынуы мүмкін) - демек, неге банктерді ауыстыруға болмайды ?
- Егер банк шынайы болу үшін тым жақсы көрінсе, онда ақша тез тартуға тырысқан кезде қосымша қауіп тудыруы мүмкін
Неліктен Техас?
1980 жылы Техас штаты энергетикалық бағытта дамып келе жатқан экономикалық бомені бастан кешті. Жиі болып жатқанда, партия тым ерте аяқталды. Банктер бумды қаржыландыруға көмектесті, және олар бәрібір боран болған кезде ғана төленбеді. Басқа штаттардағы банктер ұқсас нәтижелерге тап болғанымен, Техас тамаша болды: Далластың Федералды резервтік банкінің мәлімдеуінше, «мемлекет 1986 жылдан бастап 1992 жылға дейін жыл сайын банктің сәтсіздіктеріне жол ашады». Содан кейін Жерард Кассиди есептеуді жасап, Техастың қатынасы. «
Техас мерзімділігі нашар рэпке ие болды: ара қатынасы мұнай бумында ойлап тапты. Басқа өңірлер өз бумдарын және банктердің банк циклдарын көрді.