Ақшаңызды қайда сақтау керек?
Көптеген адамдар ақшасын жинақ шотында ұстап отырады, ал олардың айлық шығындары шотты немесе онлайн-банктерде сақталады. Басқалары банктерге (әсіресе жас ұрпаққа) сенбейді және олардың ақшаларын конвертке салып отырады.
Сонымен қатар, көптеген адамдар ақшасының қалған бөлігін немесе әртүрлі шоттардағы мақсатты сақтауға болатын опциялардың санын түсінбейді.
Біз ең көп сұранысқа ие опциялардың бірнешеуін пайдаланып, ақшаңызды сақтап қалуыңыз керек.
Күнделікті шығындар
Күнделікті шығындар үшін сіздің ақшаыңызға дереу қол жеткізу қажет болғанда, оны тексеру есебінде ұстау ақылды болады , сондықтан сіз дебеттік карточкаңызды заттар үшін төлеу үшін пайдалана аласыз. (Альтернатива, әрине, қолма-қол ақшаны тасымалдауға және әмияныңызда сақтауға болады.)
Дегенмен, овердрафт төлемдеріне жол бермеу үшін үнемі аралық есепшотты тексеру есебінде ұстаңыз. Мысалы, есептік жазбаңыздан айлық есепшотты алып тастап, түскі астың теріс теңгерімінде нәтижелерді сатып алғаныңызды ұмытып кеткеніңізді ескертіңіз. Сіз банктің саясаттарына байланысты овердрафт төлеміне ұшырасасыз.
Банктердің шайқасы
Банк шотын әлі жоқ, немесе банктерді ауыстыруды ойлайсыз ба? Көптеген адамдар, сіз қандай ақша қаражатын ұстап тұрсаңыз, сол сияқты кірпіш пен ерітінді банктерін, сондай-ақ «үлкен атаулар» сияқты жиі кездестіретін нұсқалар бар екенін білмейді.
Жергілікті банктер, онлайн-жалғыз банктер және кредиттік одақтар бар , олардың кейбіреуі. Олардың ішінде сыйақылар (ынталандырулар), жоғары кірістілік шоттары және т.б. болуы мүмкін.
Көптеген нұсқалармен таңдау қиын болуы мүмкін, сондықтан бір нәрсе есте сақтау қажет: ең төменгі ақшаны таңдап алыңыз.
Сізге ақшаңызды үнемдеу үшін банкке ай сайынғы қызмет көрсету ақысын төлеу қажет емес.
Көбінесе желіде ғана емес, банктерде, банктерде және кредиттік серіктестіктерде ең аз төлемдер бар. Тек қана онлайн-банктерде үстеме шығыны аз, өйткені физикалық жерлер жоқ және олар өте ыңғайлы. Қауымдастық банктері мен кредиттік одақтар өздері қызмет ететін адамдарға және пайыздық мөлшерлемелер мен алымдармен салыстырғанда әлдеқайда ыңғайлы.
Өкінішке орай, кез-келген ірі атаулармен бірге, Сізге ақы төлеу, минималды салымдар мен теңгерімдер және басқа да талаптар қойылады. Банкинг жеңіл болуы керек, сондықтан алдымен тамаша басып шығарыңыз.
Төтенше қор
Көптеген адамдар авариялық қорларын өздерінің жалпы жинақтарымен бірге сақтайды , бірақ бұл өзіңізді қаншалықты басқаруға байланысты қате болуы мүмкін.
Жедел жәрдемге тек қана төтенше жағдайлар болған жағдайда ғана қол жеткізуге болады . Мәселе мынада, әркімнің төтенше жағдай болып табылатындығының әртүрлі анықтамасы бар. Көптеген мамандар жедел жәрдем ақшасын уақытынан бұрын күтуге болмайтын нәрселерге немесе жұмыссыздық сияқты қиын жағдайға байланысты деп санайды. Сондықтан жаңа киім сатып алғыңыз келсе, бірақ сіздің банктік шотыңызда жеткілікті қаражат болмаса, төтенше жағдай емес.
Бұл қажеттілік немесе өмір сүру үшін маңызды емес.
Егер өзіңізге қажет болғанға дейін өзіңіздің қорғаныс қорыңызды қалдыруға сене алмасаңыз, үнемі жинақ шотынан басқа мекемедегі жинақ шотын ашуыңыз керек.
Неліктен? Қаражатқа қол жеткізу үшін көбірек қадамдар жасау керек болғандықтан, сіз оларды пайдаланбауыңыз керек болған кезде оларды пайдаланып көріңіз.
Опция тек онлайн жинақ шотын орнату болып табылады. Олар, әдетте, әлдеқайда тез және оңай ашылады және филиалға баруды талап етпейді. Сонымен қатар, ақша табу үшін физикалық түрде банкоматқа баруға азғырылмайсыз, бірақ қажет болғанда өз қаражатын аудара аласыз.
Ұзақ мерзімді жинақ мақсаттары
Мәселен, жинақ мақсаттарына жету үшін үш-бес жыл немесе одан да көп уақытты алатын бола ма?
Әрқайсысы үшін бөлек жинақ шоттарын ашу қажет болуы мүмкін.
Қосалқы жинақ шот деген не? Кейбір банктер сізге бір негізгі жинақ шотын ашуға мүмкіндік береді . Осылайша сіз қысқа мерзімді жинақ үшін негізгі жинақ есептік жазбаңызды пайдалана аласыз және сапар, жаңа компьютер, жаңа машина және т.б. сияқты заттар үшін әр түрлі қосалқы шоттарды аша аласыз.
Жинақ мақсаттарыңызды бөліп алу ақылды болады. Егер сізде жалпы жинақ ақшасы 20 мың доллар болса, бірақ үйлену тойын сақтап қалсаңыз, автокөлікте алдын-ала төлем жасайсыз, демалыста сіз не істейсіз? Сіздің жеке мақсаттарыңызға басымдық беру қиын болуы мүмкін.
Арнайы мақсаттарға бөлінген бөлек шоттарға ие болу сіз оларға жеткен кезде оңайырақ айтуға мүмкіндік береді және ақшаны алу сіздің басқа мақсаттарыңызға кедергі келтірмейді. Мәселен, мысалы, $ 20,000-ні бөліп алайық. Сіздің «үйлену» шотында $ 10,000, сіздің «аванстық төлем» шотыңызда 7000 $, «демалыс» шотында 3000 доллар.
Әрқайсыңыздың мақсатыңыз $ 20,000, $ 10,000 және $ 3,000. Сіз өзіңіздің демалыстың мақсаттарына қол жеткізгендігіңізді білесіз, сондықтан өз ақшаңызды автокөлік төлемдеріне аударып, сапарыңызды жоспарлауды бастаңыз.
Есептік жазбаңызда 20 000 АҚШ доллары мөлшерінде түпнұсқалық сома болса, сіз өзіңіздің басқа екі маңызды мақсаттарыңыз бойынша жұмыс істегендіктен, сіз кез келген демалыстарыңызды алып тастаудан тартынған боларсыз.
Көптеген банктер, әсіресе онлайн-банктер, суб-жинақ шоттарының шектеусіз мөлшерін ашуға мүмкіндік береді. Осы жерден сіз өзіңіздің шотыңыздан автоматты жинақтарды осы жинақ шоттарының әрқайсысына орнатуға болады.
Орта мерзімді жинақ
Біз мұнда мақсаттарды үнемдеу туралы айтпаймыз. Мұның орнына, бұл опциялар бұрыннан сақталған жақсы қаражатқа ие адамдарға арналған, бірақ оларды ұзақ мерзімді (5+ жыл) инвестициялауға тырыспайды.
Егер сіз бірнеше жыл бойы ақшаңызды сақтауға арналған орын іздесеңіз, Money Market Accounts және CDs (Deposits Certificate ) сіздің жауапыңыз болуы мүмкін. Бұл жинақ шоттары қалыпты жинақ шоттарына қарағанда жоғары пайыздық мөлшерлемелерге ие болуы тиіс.
Егер Сіз Money Market Account немесе CD-ті ашуды таңдасаңыз, алдын-ала түсіну керек болатын бірнеше нәрсе бар. Ақша нарығы бойынша шоттар тексерулер мен жинақ шоттарының гибридтеріне ұқсайды, өйткені біреуден чекті соманы жаза аласыз. Ақша нарығы шоттары үнемі жинақ шоттарынан айырмашылығы бағалы қағаздарға инвестиция салады, сондықтан сіз жақсы пайыздық мөлшерлемелерді ала аласыз.
Ықшам дискілер әртүрлі болады, яғни оларда өтеу мерзімі белгіленген, яғни біреуді ашқан кезде мағынасы бар уақытты белгілі бір уақыт ішінде ұстауға тура келеді. Осылайша, егер CD жетілдірілгенге дейін ақшаны алу қажет болса, онда сіз мерзімінен бұрын өндіріп алу айыппұлына тап болады. Айыппұл сомасы CD-ның шарттарына байланысты. Сонымен қатар, компакт-дискілер, әдетте, төтенше қорлар үшін жақсы идея емес, өйткені сізге ақша қажет болған кезде айыппұлсыз қол жетімді болғыңыз келеді.
Бұл шоттардың екеуі үнемі жинақ шоттарынан гөрі жоғары ашылу сальдосын талап етуі мүмкін. Мысалы, есептік жазбаңыз ашылғаннан кейін 10 000 доллар болуы қажет болуы мүмкін, ал кейбір жинақ шоттары $ 10 мөлшерінде ашылуы мүмкін.
Зейнетақылық жинақ
Сіздің мансабыңызда қай жерде болсаңыз да, зейнеткерлікке шығу үшін басымдылықты сақтау керек. Төлемдеріңізден автоматты шегерімдерді орнату - мұны істеудің ең оңай тәсілдерінің бірі. Егер өзіңіз жұмыс істейтін болсаңыз, SEP IRA-лерге қараңыз.
Күлкілі ақша табудың қажеті жоқ, сіз жұмыс беруші 401 (k) ұсынбасаңыз, маңызды IRA ашуыңыз керек. Алғашқы үйіңізді сатып алу сияқты ерекше жағдай болмаса, ақшаны 59 жасқа дейін жетпейінше, IRA-дан айыппұлсыз тәркіленуге болмайды. Сондай-ақ, Рот ИРА -ға жасалған жарналарды айыппұлсыз алып тастай аласыз.
401 (k) s бұрынғы алу үшін айыппұлдарға ұқсайды, бірақ 401 (k) туралы жақсы нәрсе сіздің жұмыс берушіңіз сіздің жарналарыңызды нақты сомаға сәйкес келтіруді ұсынуы мүмкін. Стандартты қаржылық кеңес матчқа өз үлесін қосуды және сіздің 401 (k) өнімді қайтару дәрежесіне байланысты, сіз қалғаны IRA-ге үлес қосқыңыз келуі мүмкін (себебі сізде қаражатпен бақылау және икемділік бар).
Білім беруді үнемдеу
Балаңыздың білім алуына ақы төлегіңіз келеді ме? Содан кейін 529 Жинақ жоспарын ашу туралы ойланыңыз, себебі бұл есеп біреудің болашақ білімін сақтау үшін арнайы. Сіз оны кез-келген бенефициарға ғана емес, сіздің балаңызға ғана емес, немереңіздің, досыңыздың немесе жақын туыстарыңызбен ашуға болады.
Егер сіз үнемі жинақ шотына ақша жинаған болсаңыз, бұл инфляцияны еңсеру үшін жеткіліксіз болуы мүмкін. Егер сіздің балаңыз кіші болса және колледжге баруға әлі де көп уақыт кетсе, онда оқу ақысының құны көтеріледі және сіз өзіңіздің ақшаңызды сақтап қалғыңыз келсе, 529-ның салықтық жеңілдігі өте маңызды.
529 Жоспарлар жеке мемлекеттер немесе мемлекеттік органдар тарапынан қаржыландырылады және бірқатар қаржы институттарымен ашылуы мүмкін. Сіз жоспардың екі түрін көресіз: алдын-ала төленген және жинақ. Кейбір сарапшылар алдын-ала төленген жоспарларға бірқатар себептер бойынша кеңес береді, сондықтан қандай шешім қабылдағаныңызға дейін қандай да бір зерттеулерді жасаңыз.
Сіз сондай-ақ өзіңіздің мемлекетіңіздің 529 жоспарымен шектелмейсіз, сол себепті айналадағы дүкендер мен әртүрлі қорлардың тарихи қызметтерін салыстыру маңызды. Кейбір мемлекеттер ынталандыруды ұсынады, ал 529 жоспарында да көптеген салық жеңілдіктері бар.
Ақшаңызды ұйымдастырыңыз
Көріп отырғаныңыздай, ақшаңызды сақтауға болатын жерде көп таңдау бар. Сізге әр түрлі шоттар қажет емес, бірақ сізде бар шоттар сіздің қаржылық қажеттіліктеріңізге жауап беретінін тексеріңіз.